Hoe profiteer jij van jouw overwaarde? Download ons gratis whitepaper hier.
Kosteloos eerste gesprek
100% onafhankelijke financieel advies
We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
Telefonisch, online of op de vestiging
  • Oscar Noorlag
  • Hypotheekexpert

Oscar Noorlag

Mijn naam is Oscar Noorlag, ik ben 53 jaar en sinds 2016 werkzaam bij Van Bruggen Adviesgroep. Ik heb een zeer veelzijdige functie bij Van Bruggen Adviesgroep, namelijk perswoordvoerder en marktonderzoeker, maar tevens compliance officer.

Elke week schrijf ik een nieuwsbrief over recente rente- en marktontwikkelingen. Het is elke week een leuke uitdaging om interessante inhoud te vinden over hypotheken, verzekeringen, pensioenen en breed financieel advies. Ik vind het belangrijk om soms complexe financiële onderwerpen op een zo mogelijk manier uit te leggen.

Daar zitten vaak zaken tussen die mij zelf ook erg interesseren. Want ik heb zelf een eigen woning samenstelling een hypotheek rust; een dochter die studieplannen in het buitenland heeft en mijn pensioen komt een beetje dichterbij. Maar ook praktische, zoals verduurzaming vind ik belangrijk en daarbij deel ik ook graag mijn eigen ervaringen met bijvoorbeeld het aanschaffen van zonnepanelen.

Een paar keer per jaar geef ik een webinar over een actueel onderwerp, bijvoorbeeld over de zaken die komen kijken bij de aankoop van een woning, oversluiten van de mogelijkheden om overwaarde te benutten.

Als perswoordvoerder heb ik regelmatig contact met een brede groep journalisten, waaronder van diverse landelijke media zoals  De Telegraaf,  Financieel Dagblad , Nu.nlNOSRTL nieuwsElsevierDe VolkskrantBNR ,  NPO radio 1, Independer en EenVandaag.

Achtergrond en opleiding

Na mijn studie bedrijfseconomie aan de Rijksuniversiteit Groningen was mijn eerste baan bij Vereniging Eigen Huis, als financieel adviseur. Ik heb verschillende functies vervuld in de financiële dienstverlening. Verder vind ik het belangrijk om mijn kennis op peil te houden en ben ik in het bezit van de Wft diploma's Hypothecair Krediet, Inkomen en Schade particulier, waar ik ook de periodieke educatie voor volg.

Meer publicaties van Oscar Noorlag

26 september 2022

Hypotheekrentes op hoogste niveau van 2022, stijging zet door

Afgelopen week verhoogden de centrale banken van de Verenigde Staten en Engeland hun rentetarieven met respectievelijk 0,75% en 0,5%. De marktrentes vertonen nog steeds een stijgende trend en de hypotheekrentes volgen die stijgende trend. Na een klein dipje in de zomer, hebben de marktrentes de afgelopen week nieuwe jaarrecords bereikt en dat geldt ook voor de 5 en 10 jaar vaste hypotheekrentes. Inmiddels is 10 jaar vast de meest populaire rentevaste periode. Deze week volgen waarschijnlijk nieuwe hoogterecords voor 2022 bij 20 en 30 jaar vast. We zien overigens dat afgelopen week de stijging bij de kortere rentevaste periodes iets sneller gaat dan voor lang vast.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

20 september 2022

Pensioen update

In de Tweede Kamer wordt de Wet toekomst pensioenen behandeld. Door de gestegen rente is de situatie in pensioenland inmiddels fors gewijzigd. Het pensioenvermogen is door negatieve rendementen gedaald van € 1.800 miljard naar minder dan € 1.500,- miljard. Slecht nieuws zou je denken, maar door de gestegen rente zijn de toekomstige verplichtingen nog harder gedaald. De gemiddelde indicatieve dekkingsgraad van Nederlandse pensioenfondsen bedroeg daardoor in augustus maar liefst 128% (en ook de indicatieve beleidsdekkingsgraad steeg naar 117%). Sommige pensioenfondsen verhoogden de pensioenen al deze zomer en een gedeeltelijke of zelfs volledige indexatie per 1 januari 2023 lijkt voor veel pensioenfondsen steeds dichterbij te komen. Nieuw pensioenstelsel Probleem is dat we in het huidige pensioenstelsel vooral de problemen ondervonden van de lage rente, waardoor de toekomstige verplichtingen hoog gewaardeerd werden. Daardoor was er ondanks de grote en stijgende pensioenvermogens geen ruimte voor indexatie. In het nieuwe pensioenstelsel gaan we juist meer meebewegen met de ontwikkeling van de beleggingsresultaten. Zouden we dus nu al onder het nieuwe pensioensysteem zitten, dan zouden de pensioenuitkeringen dus misschien juist versoberd moeten worden, omdat de pensioenvermogens dalen. Al zitten er in het nieuwe stelsel ook wel maatregelen, waardoor niet meteen alle pijn direct hoeft te worden genomen.  Gevolg is wel dat er nu in de Tweede Kamer twijfel begint te ontstaan of we wel naar een nieuw pensioenstelsel toe moeten. Een lastig onderwerp is daarbij ook de overgangsperiode naar het nieuwe pensioenstelsel. Voor sommige groepen is het nieuwe pensioenstelsel ongunstiger. Hoe gaan deze groepen gecompenseerd worden? Dat zou deels moeten worden betaald uit het beschikbare pensioenvermogen maar daar is nu minder ruimte voor als gevolg van het gedaalde pensioenvermogen. Bovendien zijn er ook nog veel praktische openstaande vragen rond de nieuwe pensioenwet, waardoor Tweede Kamerleden het lastig vinden om een goed oordeel te vormen over deze wet. Aan de andere kant wordt er vanuit de pensioenfondsen gevraagd om haast te maken, omdat zij anders onvoldoende tijd hebben om alle systemen op tijd klaar te hebben.   Onsnieuwepensioen.nl  De overheid heeft speciaal voor de consument de website onsnieuwepensioen.nl ingericht, die op veel vragen rond het nieuw pensioenstelsel antwoord probeert te geven. Op een eenvoudige manier wordt uitgelegd wat het nieuwe pensioenstelsel voor de consument betekent, wat pensioen is en waarom er nieuwe regels voor pensioen gewenst zijn. Hogere levensverwachting  De levensverwachting in Nederland blijft stijgen en gaat sneller dan eerder verwacht. Het Koninklijk Actuarieel Genootschap (AG) heeft deze hogere levensverwachting verwerkt in de zogenaamde Prognosetafel. Dat betekent dat pensioenfondsen er rekening mee moeten houden dat ze langer pensioenuitkeringen moeten verstrekken. Tenzij ze de pensioenleeftijd mogen verhogen.   Tot dit jaar heeft de levensverwachting nog geen invloed op de AOW-leeftijd gehad, die is nu 66 jaar en 7 maanden. In 2023 stijgt die naar 66 jaar en 10 maanden, om in 2024 verder verhoogd te worden naar 67 jaar. In 2025, 2026 en 2027 blijft de AOW leeftijd 67 jaar. De overheid moet altijd 5 jaar van te voren aangeven of de AOW-leeftijd verhoogd gaat worden. Voor het einde van het jaar horen we of de verhoging van de resterende levensverwachting nu wel of niet leidt tot een verhoging in 2028. 
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

19 september 2022

Valt er volgend jaar nog te jubelen?

Wie zijn kind nog belastingvrij een jubelton wil schenken heeft daar nog ruim drie maanden de tijd voor. Vanaf 1-1-2023 mag je nog maar € 27.231,- belastingvrij schenken aan een kind jonger dan 40 jaar. Maar dat betekent niet dat je per 1-1-2023 geen ton of meer mag schenken aan je kind. Alleen moet je kind daar dan schenkingsbelasting over betalen. Schenk je bijvoorbeeld een ton dan moet je kind ongeveer € 7.277,- schenkbelasting betalen. Als je kind toch al op zoek is naar een woning en je het voornemen hebt om je kind een grote schenking te geven, dan kun je je kind een paar duizend euro belasting besparen als het kind de woning nog koopt in 2022. Dit wil zeggen dat de woning ook bij de notaris passeert in 2022. Spaargeld of overwaarde gebruiken  Als je voldoende spaargeld hebt, dan is dat een prima manier om een bedrag te schenken. Maar als je onvoldoende spaargeld hebt of als je dit spaargeld voor andere zaken achter de hand wilt houden, dan kun je ook een extra hypotheek nemen. Je inkomen moet wel voldoende zijn om de extra hypotheeklasten nu, maar ook op termijn bij een waarschijnlijk lager pensioeninkomen op te kunnen vangen.   Bedenk wel dat de rente dit jaar een stuk hoger ligt dan een jaar geleden. Voor 10 jaar vast betaal je waarschijnlijk een rente van iets onder de 4% en bij 20 jaar vast ligt die een paar tienden boven de 4%. Het goedkoopste is een aflossingsvrije hypotheek, maar dat betekent dat er dus ook niet afgelost wordt op die schuld. Stel je leent een ton extra via een aflossingsvrije hypotheek met een rente van 4%, dan betaal je daar ruim € 333,- per maand voor. De rente is niet aftrekbaar omdat het om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek gaat én de hypotheek niet gebruikt wordt voor de eigen woning.  Aandachtspunten De meeste ouders hebben vaak al een langere tijd een koopwoning en die is de afgelopen jaren meestal fors in waarde gestegen. Dat betekent dat velen een behoorlijke overwaarde hebben. Maar bedenk je dan wel dat er niks met zekerheid valt te zeggen over de ontwikkeling van de huizenprijzen in de toekomst. Als je een extra hypotheek neemt, moet je voldoende overwaarde overhouden om ook een prijsdaling op te kunnen vangen.  Zoals we hiervoor al aangaven is het belangrijk dat de hypotheek ook betaalbaar blijft als aan het einde van de rentevaste periode de rente een stuk hoger staat dan nu, of als je op het moment van pensionering een lager inkomen krijgt. Bedenk je goed dat je bij een rentevaste periode van 10 jaar veel eerder te maken krijgt met een nieuwe rente dan wanneer je de rente 20 jaar vast.  Tot slot is het belangrijk, als je meerdere kinderen hebt, dat je meteen goed nadenkt over wat je uiteindelijk aan alle kinderen wilt schenken en daar ook met je financiering rekening meehoudt.  Alternatief voor schenken: familiehypotheek In plaats van een schenking kun je ook nadenken over het verstrekken van een familiehypotheek. Het kind betaalt dan maandelijks rente en aflossing, maar dit kun je dan terugschenken. Jaarlijks mag je als ouder € 5.677,- belastingvrij aan je kind schenken. Je kind mag de hypotheekrente die ze aan jou betalen ook nog eens aftrekken. 
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

12 september 2022

Hypotheekrente op hoog niveau voor langere tijd

De Europese Centrale Bank (ECB) heeft afgelopen donderdag haar rente verhoogd met 0,75%. De ECB lijkt eindelijk volledig doordrongen te zijn van het feit dat de inflatie krachtig bestreden moet worden. Deze verhoging is de grootste renteverhoging in het bestaan van de ECB. Omdat de rente op 0% stond, komt de nieuwe rente uit op 0,75%. Het was overigens niet de eerste renteverhoging, want in juli ging de rente al omhoog van -0,5% naar 0%. De verwachting is dat de ECB de komende maanden de rente verder zal verhogen tot een niveau van 2 à 2,5%. Afgelopen week was de stijging van de hypotheekrentes overigens beperkt, maar werd wel de stijgende trend voortgezet. Inflatie blijft voor langere tijd hoog De ECB verwacht dat de inflatie in 2022 gemiddeld uitkomt op 8,1%. Dat is een stuk hoger dan de eerdere verwachting van 6,8%. Maar nu er al bijna driekwart van het jaar opzit met hoge inflatiecijfers is het logisch dat de inflatieverwachting voor het hele jaar naar boven wordt bijgesteld. Voor 2023 wordt een inflatie verwacht van 5,5%. Dat klinkt als een stuk lager dan de huidige inflatie van 12% over de maand augustus in Nederland, maar ligt nog altijd ver boven het gewenste niveau van 2%. Een verwachte inflatie van 5,5% betekent nog altijd dat de toch al hoge prijzen die wij nu ervaren voor energie, brandstof, boodschappen en andere uitgaven in 2023 naar verwachting met nog eens 5,5% stijgen. Voor elk huishouden vraagt dat een grote opgave om het huishoudboekje betaalbaar te houden. Zeker als de lonen minder hard stijgen dan de inflatie. Pas in 2024 denkt de ECB dat de inflatie afzwakt naar 2,3%. Maar dat is wellicht ook wensdenken. De ECB heeft er de afgelopen tijd behoorlijk naast gezeten als het gaat om de inflatie en heeft er ook belang bij dat mensen denken dat de inflatie uiteindelijk naar beneden gaat. Er is dan ook een gerede kans dat de inflatie langer hoog zal zijn, doordat we vaker zullen zien dat de inflatie doorgerekend wordt in hogere prijzen voor grondstoffen, producten, diensten en hogere lonen, zodat er een loon-prijs spiraal ontstaat. Bovendien is een hele grote onzekere factor hoe de energiecrisis zich verder gaat ontwikkelen. De situatie met Rusland zal niet snel verbeteren, maar wellicht blijkt Europa toch in staat om haar afhankelijkheid van Rusland snel af te bouwen. Wat dat betreft bieden de hoge opgebouwde gasvoorraden hoop. Invloed hogere rente ECB De hogere rente van de ECB heeft niet direct invloed op de hypotheekrente maar wel indirect. Beleggers kijken met name naar de inflatie en zullen daarvoor een extra vergoeding willen hebben. Beleggers kijken bij een lening die ze voor bijvoorbeeld 10 jaar uitzetten niet alleen naar de inflatie van nu, maar maken een inschatting van de inflatie over de komende 10 jaar en passen daarop hun rente aan. De kans is dan ook groot dat de langere hoge inflatie leidttot hogere marktrentes, al is ook de vraag hoeveel al ingeprijsd is. Als we kijken naar de ontwikkeling in de afgelopen weken dan zitten we voorlopig waarschijnlijk nog wel in een stijgende trend en verwachten wij dat de vaste hypotheekrentes die stijgende trend zullen volgen. Het duurt altijd enkele maanden voordat een hogere rente van de ECB effect heeft op de economie en tot een mogelijk lagere inflatie leidt. De hogere rente van de ECB zal op korte termijn leiden tot een verdere verhoging van de variabele hypotheekrentes en ook de rente voor een persoonlijke lening zal omhoog gaan. Er zijn gelukkig ook consumenten die juist profiteren van de hogere rente. De hogere rente van de ECB zal leiden tot hogere spaarrentes. Waarbij geldt dat kleinere spelers, vooral buitenlands, eerder en meer de spaarrente verhogen dan de grootbanken. Maar ook bij de grootbanken hebben we al gezien dat voor de grootspaarders de negatieve spaarrente inmiddels afgeschaft is. Verder zorgen de hogere marktrentes voor veel betere dekkingsgraden voor de pensioenfondsen. Een hogere rente heeft over het algemeen een negatief effect op het vermogen van de pensioenfondsen, omdat de rendementen op beleggingen dan lager uitvallen. Maar dat wordt ruimschoots goed gemaakt doordat de toekomstige verplichtingen door de hogere rente veel lager uitvallen. De gemiddelde indicatieve dekkingsgraad van Nederlandse pensioenfondsen bedroeg in augustus 128% en ook de indicatieve beleidsdekkingsgraad steeg naar 117%. De kans op indicatie van pensioenen is daardoor een stuk groter geworden.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

06 september 2022

Keuze rentevaste periodes nog nooit zo snel veranderd

Populariteit 20 en 30 jaar vast ingeruild voor 10 jaar vast De keuze voor de duur van de rentevaste periode is in een paar maanden radicaal gewijzigd. Kozen consumenten begin dit jaar nog massaal voor 20 jaar vast (50%) en 30 jaar vast (19%), nu zien we dat de keuze voor 20 jaar vast meer dan gehalveerd is (24%) en voor 30 jaar vast is het nog maar een derde (6%). De verschuiving vindt grotendeels plaats naar 10 jaar vast, dat het aandeel van 18% zag stijgen naar 48% en ook bij variabel zien we een stijging van 1% naar 6%. Oorzaak verschuiving: hoge rente Het is niet zo moeilijk om de oorzaak aan te wijzen voor deze enorme verschuiving, dat is namelijk de sterke stijging van de hypotheekrentes. Echter zit er ook wel een paar opmerkelijke kant aan: het verschil tussen 10 en 20 jaar vast is namelijk nagenoeg ongewijzigd gebleven. Die schommelt het hele jaar ongeveer tussen de 0,35% en 0,4%. Voor 10 jaar extra zekerheid betaal je dus slechts iets meer rente. Het lijkt er dus op dat veel consumenten de kans groot achten dat over 10 jaar de hypotheekrente op ongeveer hetzelfde niveau staat als nu of lager. En uiteraard kan dat scenario uitkomen, zeker als we naar de renteontwikkeling in de laatste jaren kijken. Aan de andere kant bestaat er ook de kans dat we een ander scenario krijgen en over 10 jaar de rente nog hoger staat. Wat de renteontwikkeling bijvoorbeeld in het afgelopen jaar heeft aangetoond, is dat de rente een hele grillige ontwikkeling door kan maken. Inschatten waar de rente over 10 jaar op staat is, dan ook meer een loterij. Iedere consument moet dan ook zijn eigen afweging maken tussen zekerheid over de duur van de maandlasten aan de ene kant en de hoogte van de maandlasten aan de andere kant. Met de verschuiving naar 10 jaar vast ontstaat er voor deze groep consumenten meer onzekerheid, die positief kan uitpakken, maar ook negatief. Een financieel adviseur zal ook altijd een rentescenario laten zien: ‘wat als de rente met x% stijgt?’, zodat een consument een goede afweging kan maken of hij/zij de hogere maandlasten ook kan opvangen als de rente na bijvoorbeeld 10 jaar stijgt. Spreiding rentevervaldatum Het is dus onmogelijk om de rente in de toekomst te voorspellen. Je hebt geluk of pech met de hoogte van de rente aan het einde van je rentevaste periode. Je kunt de risico’s wel iets verkleinen door je hypotheek op te splitsen in delen met verschillende rentevaste periodes, bijvoorbeeld een deel 10 jaar en een deel 15 jaar. Bij veel doorstromers, dat wil zeggen mensen met een koopwoning die een andere koopwoning kopen, zien we vaak dat zij meerdere leningdelen hebben doordat ze oude hypotheekdelen meenemen. Dat kun je ook meteen aangrijpen om een andere duur van de rentevaste periode te kiezen. Bij starters zien we vaker dat er slechts één leningdeel is en dus ook maar één rentevaste periode. Toename variabel Tot slot zien we dat de keuze voor variabel het afgelopen jaar gestegen is van 1% naar 6%. Uit onderzoek blijkt dat wie de afgelopen decennia voor variabel koos, achteraf gezien financieel bijna altijd goedkoper uit was dan iemand die de rente vast had gezet. Voor wie voldoende financiële ruimte heeft en niet nerveus wordt van wijzigende rentes, kan variabel dan ook een goed alternatief zijn voor het vastzetten van de rente. Een variabele rente is overigens maar bij een beperkt aantal geldverstrekkers mogelijk en meestal ook maar voor een deel van de hypotheek. De variabele rente lag de afgelopen jaren boven de rente voor 10 jaar vast en zelfs een tijdje boven de rente voor 20 jaar vast. Het afgelopen jaar is de variabele hypotheekrente relatief lager geworden in vergelijking met 10 en 20 jaar vast. Dat komt doordat de vaste rentes fors stegen, terwijl de variabele hypotheekrente minder steeg, maar desondanks ook omhoogging. Overigens is de verwachting dat de variabele rente de komende maanden nog behoorlijk omhoog zal gaan, als de ECB meerdere renteverhogingen gaat doorvoeren.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

05 september 2022

Omslag: hypotheekrentes gaan weer omhoog

De meerderheid van de geldverstrekkers voerden afgelopen week een hypotheekrenteverhoging door, al waren er ook een paar geldverstrekkers die de hypotheekrente nog licht verlaagden voor specifieke rentevaste periodes. Onze verwachting is dat we de komende tijd de stijgende trend verder doorgetrokken zien. Die stijgende trend werd tijdelijk onderbroken door de angst voor een recessie. Die angst voor een recessie is er nog steeds, maar beleggers maken zich nu nog meer zorgen over de nog steeds torenhoge inflatie. Er is bijvoorbeeld nog weinig zicht op serieus dalende energieprijzen. De marktrentes stijgen dan ook al enkele weken en nu de extra marges die de geldverstrekkers in de zomermaanden konden behalen ook zo goed als geslonken zijn, gaan de hypotheekrentes weer meebewegen met de marktrentes. ECB vergadering Aankomende donderdag 8 september is er weer een vergadering van de Europese Centrale Bank (ECB). We weten nu al dat ze een renteverhoging zullen aankondigen. De enige vraag is nog of de rente met een 0,5% of 0,75% omhooggaat. Bovendien is het interessant om te horen wat de ECB voor de komende maanden aan renteverhogingen verwacht te gaan doen. Vervolgens is het de vraag of beleggers voldoende vertrouwen hebben in de stappen van de ECB. Het zou fijn zijn als de snelle stijging van de marktrentes tot een einde komt, maar heel waarschijnlijk lijkt dat niet. Steeds meer beleggers gaan er vanuit dat de komende jaren de inflatie substantieel hoger uit zal vallen dan de doelstelling van de ECB. Hogere rente Een hogere rente van de ECB heeft in eerste instantie vooral invloed op de korte rente. Onze verwachting is dan ook dat de komende weken de variabele hypotheekrente de verhoging van de rente van de ECB zal volgen. Bovendien zullen er de komende maanden nog meer renteverhogingen volgen door de ECB. Al is de ECB daar altijd wel heel voorzichtig mee, omdat ze bang zijn een nieuwe crisis in Zuid-Europa te veroorzaken. Een hogere rente van de ECB vertaalt zich niet direct in een hogere rente voor de vaste hypotheekrentes. Maar dat gebeurt wel indirect. Afhankelijk van hoeveel vertrouwen beleggers hebben in de ECB dat zij met renteverhogingen de inflatie kunnen beteugelen, hoe minder de markt- en hypotheekrentes zullen stijgen. Probleem is dat veel beleggers zich afvragen of de ECB voldoende in staat is om de inflatie te beteugelen door de rente te verhogen. De hoge inflatie komt voor een belangrijk deel voort uit zaken waar de rente maar beperkt van invloed is. Hebben beleggers te weinig vertrouwen, dan kunnen de markt- en hypotheekrentes verder doorstijgen. De renteverhoging van de ECB heeft invloed op kort geld, dat betekent ook dat de variabele rente op consumptief krediet verder zal oplopen.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

29 augustus 2022

Marktrente stijgt door, kans op omslag hypotheekrentes neemt toe

Ongeveer 1 op de 3 geldverstrekkers voerde afgelopen week een wijziging door in de hypotheekrentes. Dat waren vooral verlagingen, maar er waren ook een paar geldverstrekkers die een verhoging doorvoerden. De trend op de kapitaalmarkt is al enkele weken stijgend. Sinds het dieptepunt zijn de lange rentes met ongeveer een 0,5% gestegen. Dat terwijl de gemiddelde hypotheekrentes de afgelopen weken met ongeveer 0,35% daalden. De extra marges die de geldverstrekkers de zomermaanden genoten, zijn dan ook rap aan het slinken. Als de marktrentes door blijven stijgen in het huidige tempo, dan zouden we op heel korte termijn ook een omslag kunnen zien bij de hypotheekrentes. Dalende marges In onderstaande grafieken laten we de stijgende marktrentes zien in combinatie met de dalende hypotheekrentes in de afgelopen weken. Als uitgangspunt voor de marktrentes hanteren we de swap-rentes voor respectievelijk 10 en 20 jaar vast. Op de linker as staat de ontwikkeling van de gemiddelde hypotheekrente en op de rechter as de ontwikkeling van de swap-rente. Het verschil tussen de linker as en rechter as is het gemiddelde verschil dat in 2021 gold (ofwel de bruto marge voor een geldverstrekker, waaruit alle overige kosten betaald moeten worden en uiteindelijk een stuk winst overblijft). Wat bijzonder is, is dat op dit moment de marktrentes voor 10 en 20 jaar nagenoeg gelijk aan elkaar liggen. Normaal gesproken betaal je een hogere rente als je de rente langer vast wilt zetten. Bij de gemiddelde hypotheekrentes zien we nog wel dat 20 jaar vast gemiddeld ongeveer 0,4% duurder is dan 10 jaar vast. Dat is slechts licht hoger dan het verschil aan het begin van het jaar. Er zit op dit moment nog iets meer ruimte qua marge voor de geldverstrekkers bij 20 jaar vast in vergelijking met 10 jaar vast. Dat heeft er onder andere mee te maken dat de concurrentie op 10 jaar vast toe is genomen door de grotere vraag naar deze rentevaste periode. Uitdaging ECB om de inflatieverwachtingen omlaag te krijgen De Europese Centrale Bank (ECB) staat voor een grote uitdaging: hoe breng je de inflatieverwachtingen omlaag terwijl je weet dat er ook een recessie aankomt? De ECB zit dus met een groot dilemma; al is dat voor een belangrijk deel ook aan haar zelf te wijten, omdat ze niet eerder het ruime geldbeleid heeft afgebouwd. Afgelopen juli verhoogde de ECB haar rente met een half procent. Dat was een kwart meer dan ze eerder had gecommuniceerd. Doel was om beleggers duidelijk te maken dat het menens was om de inflatie te beteugelen. Want een deel van de beleggers verwachtte op dat moment dat de inflatie voor langere tijd boven de 2,5% zal blijven en sommigen verwachtten toentertijd zelfs dat de inflatie gedurende vijf jaar hoger zal zijn dan 4%. De vraag is of beleggers er inmiddels meer vertrouwen in hebben dat de inflatie beteugeld kan worden. De ECB hanteert nog altijd een veel lagere rente dan de Fed, de Amerikaanse tegenhanger. Daardoor is de euro verzwakt ten opzichte van de dollar, waardoor we extra inflatie importeren. De energieprijzen zijn de laatste tijd alleen maar verder gestegen, doordat de Russen doorgaan met het beperken van de gasaanvoer naar Europa en ook de elektriciteitsprijzen zijn gestegen door onder andere de droogte. Als we kijken naar de weer oplopende marktrentes dan kunnen we concluderen dat beleggers er nog onvoldoende vertrouwen in hebben dat de inflatie op korte termijn beteugeld gaat worden en willen ze dus logischerwijs via een hogere rente gecompenseerd worden. Op 8 september moet de ECB de rente dan ook verder verhogen, maar grote vraag is met hoeveel. Want duidelijk is dat de economie al aan het afkoelen is en we binnenkort een formele recessie hebben. De gemiddelde consument zal de huidige situatie ook al als een recessie ervaren, omdat de koopkracht al een aantal kwartalen hard achteruit holt. Extra probleem is dat de ECB snel problemen verwacht van een hogere rente bij vooral ZuidEuropese landen die dankzij het goedkope rentebeleid en mede als gevolg van corona, hun staatsschuld de afgelopen jaren hebben laten oplopen. Dan hakt een hogere rente er hard in, want je kunt minder geld uitgeven aan andere zaken. Terwijl je juist bij een recessie de economie wilt aanjagen met extra uitgaven. De ECB zit niet te wachten om weer een andere crisis in te rollen, maar het is uiteindelijk ook wel een beetje hun eigen schuld.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

23 augustus 2022

Hoe lang zal ik de rente vastzetten?

Wie op dit moment een hypotheek afsluit omdat hij een huis koopt of omdat de rentevaste periode afloopt, moet wel even slikken. De gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG staat ongeveer 2,35% hoger dan het laagste punt vorig jaar en voor 20 jaar vast is de rente nu zelfs 2,45% hoger. Historisch gezien staat de rente nog altijd laag, maar in vergelijking met de laatste paar jaar is de rente wel verdrievoudigd. Einde rentevaste periode Wie aan het einde van zijn rentevaste periode zit en bijvoorbeeld 10 jaar geleden zijn rente heeft vastgezet, krijgt waarschijnlijk een lagere rente aangeboden dan dat hij nu betaalt. In 2012 stond de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente met NHG rond de 4,9%, tegen 3,4% nu. Voor 20 jaar vast gold een rente van rond de 5,6% tegen 3,8% nu. Wat gaat de rente doen? Een voorspelling over hoe hoog (of laag) de rente over een paar maanden, laat staan over 5, 10 of 20 jaar zal zijn, valt niet te geven. Vooral het afgelopen jaar heeft bewezen hoe grillig de rente zich kan ontwikkelen en economische of geopolitieke omstandigheden kunnen ineens ontbranden, maar soms ook ineens doven. Afweging hoogte lasten versus duur zekerheid over hypotheeklasten De keuze van een rentevaste periode is niet zwart-wit. Je moet namelijk een afweging maken tussen aan de ene kant de hoogte van de rente en aan de andere kant hoe lang je zekerheid wilt hebben over de hoogte van de maandlasten. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger in beginsel de rente is. Tegenover die hogere rente staat dat je wel precies weet waar je aan toe bent gedurende de rentevaste periode. Aan het einde van die rentevaste periode is het wel weer onzeker hoe hoog de rente op dat moment staat en wat dit dan zal betekenen voor de maandlasten. Verschuiving van 10 naar 20 jaar naar 10 jaar In de afgelopen jaren was er sprake van een verschuiving van de meest gekozen rentevaste periode van 10 jaar vast naar 20 jaar vast. We zagen ook een opmars in 30 jaar vast. Maar daar is door de snelle stijging van de hypotheekrentes een einde aan gekomen. Steeds meer consumenten veranderden hun keuze van 20 of 30 jaar vast naar 10 jaar vast. Je betaalt voor 10 jaar vast een iets lagere rente dan voor 20 jaar vast, namelijk ongeveer 3,4% voor 10 jaar vast, tegenover 3,8% voor 20 jaar vast. Door 0,4% meer rente te betalen, weet je 10 jaar langer welke hypotheeklasten je hebt. Maar de verschuiving naar 10 jaar vast zal er ook mee te maken hebben dat veel consumenten weten dat de hypotheekrente de afgelopen jaren een stuk lager is geweest en hopen dat die tijden terugkomen. En dat is nu net het lastige: dat kan niemand met zekerheid voorspellen. Vast is vast Als je voor lang vast kiest, dan zit je er ook echt aan vast. Stel dat de rente toch daalt dan kun je wel vervroegd aflossen, maar dan moet je een vergoeding betalen. En die vergoeding wordt hoger bij een langere rentevaste periode. De vergoeding is gelijk aan de rente die de geldverstrekker misloopt in de resterende rentevaste periode. Daardoor is het vaak niet interessant om een hypotheek met nog een lange resterende rentevaste periode over tesluiten. Is de rente mee te nemen bij verhuizen? Als je de rente lang vastzet dan is het ook belangrijk om te weten of je de rente mee kunt nemen naar een nieuwe woning en onder welke voorwaarden dat kan. Helemaal degene die de afgelopen jaren de rente vastzette tegen een rente van 1%, 2% of 3% zullen bij een verhuizing die rente graag meenemen als de hypotheekrente op dat moment hoger staat. Bij nagenoeg alle geldverstrekkers kun je de hypotheekrente meeverhuizen, maar de condities waaronder dit kan verschillen en die zijn ook niet altijd allemaal even duidelijk vastgelegd in de voorwaarden. Laat je hier dus goed over informeren door je financieel adviseur. Vergelijk De eerste belangrijke keuze die je moet maken is of je voor 10, 20 of 30 jaar vast gaat of voor een andere rentevaste periode of misschien zelfs wel variabel. Een financieel adviseur kan een vergelijking maken van wat de verschillen in rente zijn en wat dat betekent voor de hypotheeklasten. Bedenk je daarbij ook goed dat je bij een annuïteitenhypotheek niet alleen moet kijken naar de maandelijkse hypotheeklasten, maar ook naar de hoogte van de rente, die invloed heeft op de snelheid van aflossing. Bij een lagere rente betaal je minder hypotheeklasten én los je een hoger bedrag per maand af in de beginjaren. Als je weet welke rentevaste periode je wilt, is de volgende vergelijking die tussen geldverstrekkers. De verschillen tussen geldverstrekkers kunnen groot zijn en niet alleen in rente, maar ook in voorwaarden. Op zoek naar financieel advies over jouw persoonlijke situatie? Onze adviseurs helpen je graag. Kom langs bij één van onze vestigingen of maak een afspraak voor een gratis en vrijblijvend eerste gesprek.  Maak een afspraak
22 augustus 2022

Dalende hypotheekrentes, stijgende marktrentes

De vaste hypotheekrentes gaan nog steeds omlaag en zullen de komende weken hoogstwaarschijnlijk verder dalen. Wel is het zaak om de marktrentes goed in de gaten te houden. Die vertonen een licht stijgende trend. Voorlopig liggen de marges bij geldverstrekkers nog steeds een stuk hoger dan een jaar geleden en is er nog voldoenderuimte voor verdere hypotheekrente verlagingen. Vooral ook doordat de verlagingen in relatief kleine stapjes gaan. De gemiddelde hypotheekrente 10 jaar vast met NHG is de afgelopen vier weken het meest gedaald met 0,29%, maar de daling bij 5 jaar vast zonder NHG is bijvoorbeeld slechts 0,1%. Toenemende concurrentie op 10 jaar vast De populariteit van 10 jaar vast neemt toe ten koste van 20 jaar vast. Geldverstrekkers concurreren daarom de laatste weken iets harder op 10 jaar vast dan op 20 jaar vast. De marges van geldverstrekkers zijn bij 10 jaar vast iets harder geslonken dan bij 20 jaar vast. Ook zien we dat bij 10 jaar vast de gemiddelde hypotheekrente met NHG iets harder is gedaald dan zonder NHG.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

18 augustus 2022

Zonnepanelen aanschaffen deel 4: Aanvragen duurzaamheidslening

Wanneer je geen spaargeld hebt, is een Duurzaamheidslening een goedkope manier om zonnepanelen te financieren. Echter: je moet wat geduld en doorzettingsvermogen hebben. Ik neem je mee in het traject: De eerste stap die ik zette, was controleren of mijn gemeente een duurzaamheidslening kende. Dat kon ik eenvoudig controleren via de site svn.nl/duurzaamheidslening. En jawel, mijn gemeente Amersfoort kende een duurzaamheidslening en ik kon meteen zien dat mijn financieringsbedrag binnen de bandbreedte viel van minimaal € 2.500,- en maximaal € 7.500,-, en dat de looptijd van de lening 10 jaar zou zijn. Ook bleek op de site dat ik een toewijzingsbrief van de gemeente Amersfoort nodig had. NB. Op het moment van verschijnen van deze blog is het potje van de gemeente Amersfoort op en is het op dit moment niet mogelijk om een duurzaamheidslening af te sluiten bij deze gemeente. Vele documenten benodigd Maar ik had geluk. De aanvraag voor de duurzaamheidslening liep via SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting), dit is de partij die het administratieve gedeelte van de lening voor haar rekening neemt. De aanvraag bestond uit een hele lange lijst aan vragen en documenten die ik moest uploaden. Dat ging helaas niet in één keer. Ik moest zoveel documenten aanleveren die ik niet allemaal in één keer paraat had, bijvoorbeeld technische specificaties van de zonnepanelen Bovendien had ik een toewijzingsbrief van de gemeente Amersfoort nodig. Aanvraag per post De aanvraag bij de gemeente moest ik per post insturen (bijzonder, anno 2022) en daarna was het wachten op een besluit van de gemeente. En nog eens wachten… Bij een belletje naar de gemeente kwam ik erachter dat de aanvraag ergens was blijven liggen en nu met spoed opgepakt ging worden en daarna kwam de langverwachte goedkeuring. Met de toewijzingsbrief in handen was de duurzaamheidslening bij SVn, de uitvoerder van de regeling, snel geregeld. Declaratie factuur zonnepanelenleverancier Daarmee was ik er nog niet, want nu was de lening wel rond, maar de declaratie van de factuur van de zonnepanelenleverancier moest ook via de post ingestuurd worden naar de gemeente. En daarmee begon het wachten opnieuw en was er wederom een telefoontje nodig om ervoor te zorgen dat de factuur van de zonnepanelenleverancier daadwerkelijk werd betaald. Duurzaamheidslening pakt financieel gunstig uit Nu loopt de lening en wordt er maandelijks een bedrag van mijn rekening afgeschreven, die lager is dan mijn maandelijkse besparing op mijn energierekening en over tien jaar is de lening afgelost. Omdat ik de lening gebruik voor mijn eigen woning, is de rente die ik betaal ook nog eens aftrekbaar. Ik ben nu tevreden met mijn duurzaamheidslening, maar als ik vooraf had geweten dat de administratieve rompslomp zo groot was bij de gemeente dan had ik voor een andere manier van financieren gekozen. En dat is jammer, omdat eigenlijk voor iedereen die wil verduurzamen deze manier van financieren heel laagdrempelig zou moeten zijn. Dit zal mensen meer stimuleren om te kiezen voor verduurzamen. Ik hoop dan ook dat een deel van mijn ervaringen toevallig waren en dat normaal gesproken de doorlooptijd bij een gemeente sneller is. Kies je voor een duurzaamheidslening dan geef ik je in ieder geval nog de volgende drie tips mee: Houd rekening met een lange doorlooptijd Verzamel van tevoren alle benodigde documenten Bel zo nodig achter je aanvraag aan In mijn volgende blog vertel ik over het leggen van de zonnepanelen. (Deel 5 zal spoedig worden geplaatst) Overige delen Eén van de vorige blogs uit de serie gemist? Bekijk ze alsnog via onderstaande links: Zonnepanelen aanschaffen deel 1: Het besluitZonnepanelen aanschaffen deel 2: LeveranciersselectieZonnepanelen aanschaffen deel 3: De Financiering Naast deze blogserie over zonnepanelen geven wij op deze pagina meer informatie over manieren om je woning te verduurzamen. 
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.

16 augustus 2022

Een overlijdensrisicoverzekering voor de 50-plusser: kan en moet dit nog?

De meeste mensen die een overlijdensrisicoverzekering (orv) afsluiten doen dat om te borgen dat bij overlijden de achterblijvende partner met de uitkering uit de orv het hypotheekbedrag kan verlagen. Daardoor worden de hypotheeklasten lager en kan hopelijk het verschil in terugvallend inkomen opgevangen worden. Is de uitkering van de orv nog passend? De hoge inflatie heeft niet meteen invloed op de hypotheeklasten, maar wel op veel andere uitgaven. Onderzoek van bureau GfK maakte bekend dat we gemiddeld 18,5% meer kwijt zijn aan boodschappen dan een jaar geleden. Voor een gezin van vier personen betekent dit dat de boodschappen op jaarbasis gemiddeld stegen met € 1.500,-. De Telegraaf meldde in augustus dat een gemiddeld energiecontract gestegen is van € 2.000,- naar € 5.000,-. Tot nu toe zien we dat de inkomens deze enorme stijgingen niet bij kunnen benen. Je moet je dan ook afvragen of je misschien je orv moet aanpassen. Sowieso is het verstandig om periodiek te bekijken of de dekking nog aansluit bij je huidige persoonlijke situatie. En misschien moet je ook wel je doel aanpassen. Want is het afdekken van een deel van de hypotheeklasten voldoende of moet je toch de dekking verhogen nu de kosten van energie en boodschappen zo snel stijgen? Een hogere orv betekent natuurlijk wel extra maandelijkse kosten, maar zeker voor relatief jonge mensen gaat het dan vaak om slechts een paar euro. Hoe zit dat voor 50-plussers? Sommige 50-plussers denken dat ze geen orv meer nodig hebben of dat ze die niet meer kunnen krijgen. Dat eerste gaat inderdaad op voor sommige 50-plussers. Ze hebben in het verleden een orv afgesloten en hun financiële situatie is nu sterk verbeterd. Een groot deel van de hypotheek is afgelost en het inkomen van beiden is gestegen. Misschien zijn de kinderen de deur uit en kunnen die financieel zelf hun broek ophouden. Een goede reden om eens na te denken of je de orv nog nodig hebt, dan wel te kijken of de dekking en/of premie omlaag kan. Maar voor sommige 50-plussers is een orv nog steeds belangrijk. Het is dan ook aan te raden om goed te laten kijken wat de financiële gevolgen zijn van overlijden. De financieel adviseur zal daarbij ook goed kijken welk nabestaandenpensioen er beschikbaar komt bij overlijden. Kunnen de vaste, maar ook de variabele uitgaven voldoende opgevangen worden door het lagere inkomen na overlijden van de partner. Een extra aandachtspunt geldt bij zzp’ers; de afgelopen jaren is het aantal zzp’ers enorm gegroeid. Dat betekent dat zij geen werkgever hebben en dus ook geen nabestaandenpensioen krijgen. Een extra aandachtspunt is dat bij een groot aantal pensioenregelingen geen nabestaandenpensioen geldt zodra je niet meer werkzaam bent bij die werkgever (vaktechnisch: het nabestaandenpensioen is op risicobasis verzekerd). Dus ook die voormalig werkgever zorgt dan niet voor een stukje nabestaandenpensioen. Blijkt dat er behoefte is aan een orv, dan is de volgende vraag of je die als 50-plusser ook nog steeds kunt afsluiten. Het antwoord is meestal ja: ook 50-plussers kunnen hun orv aanpassen of een nieuwe orv afsluiten. Wel moet je er rekening mee houden dat vanaf een bepaalde leeftijd je niet meer een looptijd van bijvoorbeeld 30 jaar kunt afsluiten. En hoe ouder je bent, hoe hoger de premie. Maar juist door te kiezen voor een looptijd op maat, die vaak korter kan zijn dan 30 jaar, is vaak een prima betaalbare premie haalbaar. Dat kost dan een paar tientjes per maand, maar daar krijg je wel een gerust gevoel voor terug dat jij of je partner bij overlijden financieel het hoofd boven water kan houden.
15 augustus 2022

Magere hypotheekrente verlagingen

De dalende trend bij de vaste hypotheekrentes zet zich voort, maar het gaat nog steeds heel langzaam. Ongeveer 3 op de 5 geldverstrekkers verlaagden afgelopen week de hypotheekrentes voor de meest populaire rentevaste periodes van 10 en 20 jaar vast. Dat is slechts 60% van de geldverstrekkers, terwijl je door het nog steeds extra grote verschil tussen de marktrentes en de gemiddelde hypotheekrentes je zou verwachten dat alle geldverstrekkers de hypotheekrentes verlagen. En dan niet met de gemiddeld slechts 0,1% van afgelopen week, maar met enkele tienden.
Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.