Starterslening

Wat is een Starterslening?

Deze lening is speciaal bedoeld om starters op de woningmarkt meer kansen te bieden om hun eerste woning te kopen. Met deze lening vul je het gat tussen de aankoopprijs van je nieuwe woning en de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

De Starterslening wordt aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn). Als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie, kom je daarbij mogelijk in aanmerking voor een Starterslening. Je kunt deze lening afsluiten naast een startershypotheek met een voor jou passende hypotheekvorm (annuïtair of lineair).

Deze lening is verkrijgbaar in zo’n 250 verschillende Nederlandse gemeenten. De precieze opties en voorwaarden voor een Starterslening verschillen per gemeente.

Hoeveel kun jij maximaal lenen?

Voordat je verder leest over de Starterslening, ben je misschien benieuwd hoeveel jij kunt krijgen aan hypotheek. Bereken het eenvoudig zelf met onze handige rekentool. Die geeft je direct een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek.

Voorwaarden Starterslening

Je kunt alleen een Starterslening aanvragen als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit. Ook moet je aan een aantal andere voorwaarden voldoen:

• Je kunt de lening alleen aanvragen voor je eerste koopwoning, waarin je zelf (of samen met je partner) gaat wonen.
• Niet alle gemeentes bieden de Starterslening aan. Check dus eerst of de gemeente waarin jij een huis wilt kopen deze lening aanbiedt.
• Sommige gemeenten hebben specifieke voorwaarden voor de Starterslening. Zo kan de maximale koopsom per gemeente verschillen. Bekijk op de website van je gemeente of via de website van SVn welke voorwaarden jouw gemeente hanteert.
• Als je een Starterslening aanvraagt, mag je daarnaast geen andere leningen voor de aankoop van je huis Een gewone hypotheek mag uiteraard wel. Maar een familiehypotheek is bijvoorbeeld geen optie.

Kortom: het aanvragen van een Starterslening vergt wél wat uitzoekwerk. Het is dan ook verstandig om je mogelijkheden met een Hypotheekexpert te bespreken voordat je op eigen houtje zo’n lening afsluit.

Starterslening bij hypotheek met NHG

Eén van de belangrijkste voorwaarden is dat deze lening alleen is toegestaan bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Deze garantie (ook wel NHG genoemd) biedt meer zekerheid over de terugbetaling van je maandlasten. Als je de woning ooit gedwongen moet verkopen met een restschuld, scheldt de stichting achter NHG mogelijk de restschuld kwijt. En kun je de maandlasten tijdelijk niet betalen door bijvoorbeeld het verlies van je baan? Dan kan de stichting meedenken over de mogelijkheden om je maandlasten betaalbaar te houden.

Overigens heeft een NHG-hypotheek nog een voordeel: een lagere hypotheekrente. Door de extra zekerheid die NHG ook voor de hypotheekverstrekker biedt, betaal je geen risico-opslag. Dat betekent een lager rentepercentage.

Welke gemeente geeft een Starterslening?

Ongeveer 250 Nederlandse gemeenten bieden een Starterslening aan voor starters. Ontdek via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) of ook jouw gemeente een Starterslening aanbiedt. Ook op de website van je gemeente kun je hier meer over lezen.

Houd er rekening mee dat de voorwaarden per gemeente verschillen. Zo is de Starterslening soms alleen mogelijk tot een bepaalde leeftijd of alleen in bepaalde wijken.

Wat zijn de voordelen van een Starterslening?

Dankzij een Starterslening heb je de mogelijkheid om misschien wél dat ene huis te kopen. Ook als je maximale hypotheek daarvoor op dit moment niet toereikend is. Dit zijn daarnaast de belangrijkste voordelen van de Starterslening:

• Doordat de lening de eerste 3 jaar aflossings- en rentevrij is, kom je niet meteen voor forse maandlasten te staan.
• De lening geeft je een groter budget om je eerste woning te kopen, ook als je maximale hypotheek lager uitvalt dan gehoopt.
• Met de Starterslening stel je de hogere lasten uit naar een periode waarin je die lasten makkelijker kunt opbrengen. Als starter loopt je inkomen immers vaak in de loop der tijd op. Na 3 jaar verdien je waarschijnlijk meer.
• Je bent zeker van een verantwoorde lening. De lasten voor de Starterslening worden aangepast op wat je na die 3 jaar kunt dragen qua je inkomen. Of je na die 3 jaar gaat aflossen en rente gaat betalen (en hoeveel dat precies is) hangt af van je inkomen op dat moment. Daardoor weet je zeker dat lasten voor de lening niet hoger zijn dan je kunt dragen.
• Op een Starterslening mag je altijd tussentijds boetevrij aflossen.

Wil je een Starterslening aanvragen naast je hypotheek? Onze hypotheekadviseurs helpen je hier graag bij en voorzien je van passend en persoonlijk advies.

Wat zijn de nadelen?

Aan een Starterslening kleven ook een paar nadelen om in je achterhoofd te houden:

• Je betaalt extra kosten voor de aanvraag van de Starterslening en voor een eventuele hertoetsing als je de lening langer dan 3 jaar rente- en aflossingsvrij wilt aanhouden.
• De rente voor de lening staat voor 15 jaar vast en je betaalt over het algemeen iets meer rente dan de rente die je bij de geldverstrekker voor een zelfde rentevaste periode kunt krijgen (zie ook de hypotheekrente-verwachtingen).
• Je kunt een Starterslening alleen afsluiten naast een NHG-hypotheek en moet dus ook eenmalige kosten voor Nationale Hypotheek Garantie betalen. Aan de andere kant levert een NHG-hypotheek ook voordelen op, zoals een lagere rente.
• De Starterslening is aan voorwaarden gebonden en is ook niet in elke gemeente af te sluiten.

Hoeveel kost een Starterslening afsluiten?

Een Starterslening afsluiten kost eenmalig € 750,-. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Daarnaast zal je voor een hypotheek met Starterslening altijd Nationale Hypotheek Garantie moeten nemen. Voor een NHG-hypotheek betaal je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% (2025) van de koopsom van je woning. Ook deze kosten mag je aftrekken van je belastbaar inkomen.

Overigens verdien je NHG-kosten meestal binnen zo’n 1-3 jaar terug doordat je voor een NHG-hypotheek minder rente betaalt.

Hoe werkt het terugbetalen van de Starterslening?

Voor het terugbetalen van de Starterslening maken we onderscheid tussen de eerste 3 jaar en de jaren daarna. In de eerste 3 jaar betaal je geen rente en aflossing voor de Starterslening. Dat komt doordat de Starterslening bestaat uit 2 onderdelen:

1. de Starterslening: een lening waarop je annuïtair aflost na de eerste 3 jaar;
2. de Combinatielening: een lening waarvoor de maandlasten oplopen (met een bedrag gelijk aan de niet-betaalde aflossing in de eerste drie jaar).

Je betaalt rente over zowel de Starterslening als de Combinatielening. Bij de rente over de Starterslening en over je hypotheek profiteer je van hypotheekrenteaftrek. De rente voor de Combinatielening is niet fiscaal aftrekbaar.

De eerste 3 jaar na afsluiten

De eerste 3 jaar na het afsluiten van je hypotheek betaal je voor je Starterslening nog geen maandlasten. De gemeente neemt die lasten op zich. Deze jaren zijn rente- en aflossingsvrij. In die eerste drie jaar betaal je vanuit de Combinatielening voor de aflossing van je Starterslening. Althans, “betalen” is niet het juiste woord. Je merkt er op dat moment niets van in je portemonnee. Wel zal je Combinatielening daardoor in die periode oplopen.

Let op: in de eerste 3 jaar betaal je wel al maandlasten (aflossing en rente) voor de hypotheek die je naast je Starterslening hebt afgesloten.

Na 3 jaar

Na die 3 jaar ga je wel hypotheekrente en aflossing betalen voor zowel de Starterslening als de Combinatielening. Na de 3 jaar waarin je maandlasten beperkt zijn, wordt opnieuw bekeken wat jouw maximale leenbedrag is. Is dat bedrag zodanig gestegen dat je de hypotheek op eigen kracht kunt betalen? Dan begin je met rente en aflossing betalen voor de Starterslening. Zo niet, dan krijg je uitstel van rentebetaling en aflossing en ga je de maandlasten betalen die bij jouw inkomen passen.

Zo’n hertoetsing vindt opnieuw plaats na 6, 10 en 15 jaar. Ook na een situatie zoals een scheiding of het verbreken van een relatie kun je een hertoetsing aanvragen.

Je lost de Starterslening in 30 jaar af (inclusief de Combinatielening). Als je de lening op dat moment niet volledig hebt afgelost, dan moet je de restschuld in één keer afbetalen. Dat kun je bijvoorbeeld doen door een nieuwe hypotheek af te sluiten. Overigens moet je de hypotheek ook volledig aflossen als je de woning verkoopt.

Wat zijn mijn opties voor een startershypotheek?

Wil je weten hoeveel jij kunt krijgen aan startershypotheek met of zonder Starterslening? Het is altijd verstandig om je daar samen met een hypotheekadviseur over te buigen. Onze adviseurs begeleiden je graag bij de spannende stap van het kopen van je eerste woning. En ze helpen je aan een passende hypotheek (en eventuele lening) voor je koopwoning.

Al in een eerste kennismakingsgesprek vertelt onze adviseur je graag hoeveel jouw budget is voor je eerste woning. Plan een vrijblijvend en kosteloos gesprek en ontdek jouw kansen.

Veelgestelde vragen over starterslening