Kun jij ook besparen op je maandlasten? Download ons gratis whitepaper hier.

Wat is een Starterslening?

De Starterslening is een lening voor starters die bovenop je reguliere startershypotheek met NHG komt. Als je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie, kom je daarbij mogelijk in aanmerking voor een Starterslening. Deze lening is speciaal bedoeld om starters op de woningmarkt meer kansen te bieden om hun eerste woning te kopen. Ook als je op dit moment nog een wat lager inkomen hebt.

Met deze lening vul je het gat op tussen de aankoopprijs van je nieuwe woning en de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Je kunt deze lening afsluiten naast een startershypotheek met een voor jou passende hypotheekvorm (annuïtair of lineair).

Deze lening is verkrijgbaar in zo’n 200 verschillende Nederlandse gemeenten. De precieze opties en voorwaarden voor een Starterslening verschillen per gemeente. De Starterslening wordt aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (SVn).

Hoeveel kun jij maximaal lenen?

Voordat je verder leest over de Starterslening, ben je misschien benieuwd hoeveel jij kunt krijgen aan hypotheek. Bereken het eenvoudig zelf met onze handige rekentool. Die geeft je direct een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek.

Bereken je maximale zzp-hypotheek

Hoe werkt de Starterslening?

De Starterslening bestaat uit twee onderdelen:

  1. de Starterslening: een lening waarop je annuïtair aflost;
  2. de Combinatielening: een lening waarvoor de maandlasten oplopen (met een bedrag gelijk aan de niet-betaalde aflossing in de eerste drie jaar).

Bij de rente over de Starterslening en over je hypotheek profiteer je van hypotheekrenteaftrek. De rente voor de Combinatielening is niet fiscaal aftrekbaar.

De eerste drie jaar na het afsluiten

De eerste drie jaar na het afsluiten van je hypotheek betaal je voor je Starterslening nog geen maandlasten. De gemeente neemt die lasten op zich. Deze jaren zijn renteloos en aflossingsvrij. In die eerste drie jaar betaal je vanuit de Combinatielening voor de aflossing van je Starterslening. Althans, ‘betalen’ is eigenlijk niet het juiste woord. Je merkt er op dat moment niets van in je portemonnee. Wel zal je Combinatielening daardoor in die periode oplopen.

Let op: in de eerste drie jaar betaal je wel al maandlasten (aflossing en rente) voor je hypotheek (die je naast je Starterslening hebt afgesloten).

Na die drie jaar

Na die drie jaar ga je wel hypotheekrente en aflossing betalen voor zowel de Starterslening als de Combinatielening. Na de drie jaar waarin je maandlasten beperkt zijn, wordt opnieuw bekeken wat jouw maximale leenbedrag is. Is dat bedrag zodanig gestegen dat je de hypotheek op eigen kracht kunt betalen? Dan begin je met het betalen van rente en aflossing voor de Starterslening. Zo niet, dan krijg je langer uitstel van rentebetaling en aflossing en ga je de maandlasten betalen die bij jouw inkomen passen.

Zo’n hertoetsing vindt opnieuw plaats na 6, 10 en 15 jaar. Ook na een situatie als een scheiding of het verbreken van een relatie kun je een hertoetsing aanvragen.

Je lost de Starterslening in 30 jaar af (inclusief de Combinatielening). Als je de lening op dat moment niet volledig hebt afgelost, dan moet je de restschuld in één keer afbetalen. Dat kun je bijvoorbeeld doen door een nieuwe hypotheek af te sluiten. Overigens moet je de hypotheek ook volledig aflossen als je de woning verkoopt.

Wat zijn de voordelen van een Starterslening?

Dankzij een Starterslening heb je de mogelijkheid om misschien wél dat ene huis te kopen. Ook als je maximale hypotheek daarvoor op dit moment nog niet toereikend is. Door die drie aflossings- en rentevrije jaren kun jij als starter een woning met een hogere prijs kopen zonder dat je meteen voor forse maandlasten komt te staan.

Als starter loopt je inkomen vaak in de loop der tijd op. Na drie jaar verdien je waarschijnlijk meer, waardoor je gemakkelijker voor de Starterslening (naast de hypotheek) kunt betalen. Met zo’n lening stel je de hogere lasten dus kort uit naar een periode waarin je die lasten wél gemakkelijker kunt opbrengen.

Of je na die drie jaar gaat aflossen en rente gaat betalen (en hoeveel precies) hangt af van je inkomen op dat moment. De lasten voor de Starterslening worden dus aangepast op wat je op dit moment aan lasten kunt dragen met je inkomen.

Een Starterslening mag je overigens altijd boetevrij aflossen.

Wil je een Starterslening aanvragen naast je hypotheek? Onze hypotheekadviseurs helpen je hier graag bij en voorzien je van passend en persoonlijk advies.

Gratis oriëntatiegesprek aanvragen

Wat zijn de nadelen?

Aan een Starterslening kleven ook een paar nadelen, die je in je achterhoofd moet houden:

  • Je betaalt extra kosten voor de behandeling van de Starterslening en een eventuele hertoetsing als je de lening langer dan drie jaar rente- en aflossingsvrij wilt aanhouden.
  • De rente voor de lening staat voor 15 jaar vast en je betaalt over het algemeen iets meer rente dan de rente die je bij de geldverstrekker voor een zelfde rentevaste periode kunt krijgen (zie ook de hypotheekrente-verwachtingen). Je bent dus al met al wat meer aan rentelasten kwijt.
  • Je kunt een Starterslening alleen afsluiten naast een NHG-hypotheek en zult dus ook eenmalige kosten voor Nationale Hypotheek Garantie moeten betalen.
  • De Starterslening is aan een aantal voorwaarden gebonden (daarover hieronder meer) en is ook niet in elke gemeente af te sluiten.

Hoeveel kost een Starterslening afsluiten?

Voor het afsluiten van deze lening betaal je eenmalig € 750,-. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Ook zal je voor een hypotheek met Starterslening altijd Nationale Hypotheek Garantie moeten nemen. Voor een NHG-hypotheek betaal je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,7% (2021) van de koopsom van je woning. Ook deze kosten mag je aftrekken van je belastbaar inkomen. Overigens verdien je NHG-kosten meestal binnen zo’n 1-3 jaar terug doordat je voor een NHG-hypotheek minder rente betaalt.

Voorwaarden Starterslening

Je kunt alleen een Starterslening aanvragen als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit. Ook moet je aan een aantal andere voorwaarden voldoen:

  • Je kunt de lening alleen aanvragen voor je eerste koopwoning, waarin je zelf (of samen met je partner) gaat wonen.
  • Niet alle gemeentes bieden de Starterslening aan. Check via de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) of de gemeente waarin jij een huis wilt kopen deze lening aanbiedt.
  • Omdat je alleen een Starterslening kunt krijgen voor een NHG-hypotheek, mag je hypotheekbedrag niet hoger dan € 325.000,- (met energiebesparende maatregelen) zijn. Let op: in sommige gemeenten ligt dat bedrag nog een stuk lager.
  • Als je een Starterslening aanvraagt, mag je daarnaast geen andere leningen voor de aankoop van je huis Een familiehypotheek daarnaast afsluiten is bijvoorbeeld geen optie.
  • Heb je nog een studieschuld lopen? Dan wordt die in mindering gebracht op je maximale hypotheek.

Kijk verder welke voorwaarden jouw gemeente stelt voor het verstrekken van deze lening. Elke gemeente staat hier weer anders in. Ook die specifieke voorwaarden kun je via de website van SVn achterhalen.

Kortom: het aanvragen van een Starterslening vergt wél wat uitzoekwerk. Het is dan ook verstandig om je mogelijkheden met een Hypotheekexpert te bespreken voordat je op eigen houtje zo’n lening afsluit.

Wat zijn mijn opties voor een startershypotheek?

Wil je weten hoeveel jij kunt krijgen aan startershypotheek met of zonder Starterslening? Het is altijd verstandig om je daar samen met een hypotheekadviseur over te buigen. Onze adviseurs begeleiden je graag bij de spannende stap van het kopen van je eerste woning. En ze helpen je aan een passende hypotheek (en eventuele lening) voor je koopwoning.

Al in een eerste kennismakingsgesprek vertelt onze adviseur je graag hoeveel jouw budget is voor je eerste woning. Plan een vrijblijvend en kosteloos gesprek en ontdek jouw kansen.

Gratis en vrijblijvende kennismaking

Veelgestelde vragen

  • Heb ik recht op een Starterslening?

Dit hangt ervan af of de gemeente waar jij gaat wonen een Starterslening aanbiedt en of je aan de voorwaarden van jouw gemeente voldoet. Bekijk ook de voorwaarden om voor een Starterslening in aanmerking te komen. Die staan eerder op deze pagina.

  • Welke gemeente geeft een Starterslening?

In diverse Nederlandse gemeenten kun je een Starterslening aanvragen. Of dat ook voor jouw gemeente geldt, kun je terugvinden op de website van de SVn.

  • Hoeveel kan ik lenen met een Starterslening?

Voor het bepalen van je maximale hypotheek zal de hypotheekaanbieder altijd kijken naar je inkomen en naar de waarde van de woning die je koopt. Onze handige rekentool geeft je alvast een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek. De Starterslening komt daar nog bovenop (mits je aan de voorwaarden voor deze lening voldoet).

  • Waar krijg je een Starterslening?

Je vraagt een Starterslening meestal aan via een hypotheekadviseur bij het regelen van jouw hypotheek. Je adviseur kan je namelijk goed adviseren over onder meer of zo’n lening geschikt is, hoeveel je maximaal kunt lenen en waar je verder op moet letten bij je startershypotheek. De verstrekker van de Starterslening is de gemeente waar je gaat wonen. Let op dat een Starterslening niet voor elke gemeente een optie is.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak