Ander huis kopen

Stappenplan voor een ander huis kopen

Bij het kopen van een ander huis komt het nodige uitzoekwerk kijken. Ook als je je droomhuis eenmaal hebt gevonden. Denk aan de verkoop van je huidige woning en het regelen van de nieuwe hypotheek. Ook kom je voor een aantal keuzes te staan. Verkoop je bijvoorbeeld eerst je eigen huis en koop je dan pas een nieuw huis? Of andersom? In dat opzicht gaat een ander huis kopen net even anders in zijn werk dan een eerste huis kopen.

Wij leggen je stap voor stap uit hoe het werkt. En we geven je advies over al je prangende vragen rondom een ander huis kopen en de hypotheek.

Stap 1: Hypotheek berekenen
Stap 2: Huis verkopen en nieuw huis kopen of omgekeerd?
Stap 3: Wat doe je met overwaarde of restschuld?
Stap 4: Je huidige hypotheek meenemen of oversluiten?
Stap 5: Een ander huis kopen

Stap 2: Huis verkopen en nieuw huis kopen of omgekeerd?

In het ideale scenario zou je je huidige woning precies verkopen op het moment dat je je handtekening onder het koopcontract voor je nieuwe huis zet. In de praktijk is dat alleen bijna nooit het geval. Vaak sta je voor een lastige keuze. Verkoop je eerst je huidige huis en koop je dan pas een nieuw huis? Of kun je het beter andersom aanpakken en eerst je nieuwe droompaleis zoeken voordat je het ‘Te koop’-bord in je eigen tuin zet?

Voor beide situaties valt wat te zeggen. We zetten de voors en tegens op een rij.

Eerst je huis verkopen, dan een ander huis kopen

Sommige mensen kiezen voor dit scenario, omdat je geen dubbele hypotheeklasten hebt als je je huis al hebt verkocht voordat je de sleutel van je nieuwe huis in handen krijgt. Ook geeft dit scenario je meer zekerheid over je budget. Doordat je de exacte verkoopprijs van je huis kent, weet je precies hoeveel je aan restschuld of overwaarde hebt.

Maar er kleven ook nadelen aan deze volgorde. Je hebt kans dat de kopers van je woning al eerder in de woning willen intrekken dan dat jij de sleutel van je nieuwe huis krijgt. Hier zul je samen afspraken over moeten maken. Bovendien kan het zo zijn dat je je woning wel hebt verkocht, maar dat je geen nieuw huis kunt vinden. Dat is met de krappe huizenmarkt anno nu niet ondenkbaar. Een mogelijke tussenoplossing is om tijdelijk in een huurwoning te wonen.

Ook fiscaal is er een mogelijk nadeel als je overweegt je bestaande hypotheek mee te nemen naar je volgende woning. Zeker als er een lange tijd zit tussen de verkoop van je woning en de aankoop van een nieuw huis. Wanneer je je woning verkoopt in 2022, moet je uiterlijk eind 2023 intrekken in je nieuwe woning om je hypotheek nog te mogen meenemen. Als je dat niet doet, kun je bijvoorbeeld niet meer je lage hypotheekrente meenemen en kun je ook niet je eventuele aflossingsvrije hypotheek meenemen met behoud van de hypotheekrenteaftrek.

Eerst een nieuw huis kopen, dan pas verkopen

Als je minder gehaast uit je huidige woning wilt vertrekken om naar je nieuwe woning te verhuizen, is dit scenario misschien handiger. Je hebt dan alle tijd om in je nieuwe huis te klussen en spullen in te pakken. Ook weet je zeker dat je een nieuw huis hebt waarin je kunt intrekken. Je hoeft dus niet overhaast op woningjacht te gaan.

In dit geval is het wel belangrijk dat je je huidige woning daadwerkelijk snel kunt verkopen en dat je tijdelijk dubbele woonlasten kunt betalen. Je hypotheekaanbieder zal alleen akkoord gaan met deze volgorde als jij minimaal 12 tot 24 maanden de dubbele maandlasten kunt dragen.

Om je hierbij te helpen, is het wel mogelijk om hypotheekrenteaftrek voor beide woningen te krijgen gedurende het jaar waarin je je oude woning uitgaat en drie extra jaren. Dit levert een mooie meevaller op.

Een optie zou ook kunnen zijn om je huidige woning tijdelijk te verhuren. Let wel op dat je hiervoor rekening moet houden met voorwaarden vanuit de overheid.

Overbruggingskrediet

Als je tijdelijk twee woningen hebt, kun je gebruikmaken van een overbruggingskrediet om de overwaarde op je huidige woning alsnog mee te nemen bij de financiering van je nieuwe huis. Dit is een lening die je tijdelijk aangaat om met de overwaarde je nieuwe huis te financieren, terwijl je huidige woning nog niet is verkocht of betaald. Na de verkoop van je huis los je dit krediet met de opbrengst van je woning af. Dit krediet kun je aanvragen bij het afsluiten van je nieuwe hypotheek. De rente die je betaalt over het overbruggingskrediet is fiscaal aftrekbaar.

Kortom: aan beide opties kleven voor- en nadelen. Hieronder zetten we op een rij wanneer eerst verkopen en wanneer juist eerst kopen een betere optie is.

Een van de adviseurs van Van Bruggen Adviesgroep helpt je graag om een goede keuze te maken die bij jouw situatie past.

Plan een afspraak

Wat als je restschuld hebt?

Maar er zijn ook nog steeds huizen die onderwater staan. Oftewel: huizen die met een restschuld worden verkocht. In dat geval is het altijd goed (en soms zelfs verplicht) om met je bank in gesprek te gaan voordat je je woning te koop zet. Je kunt dan samen met de bank tot een oplossing komen.

Betalen met je spaargeld

Als je voldoende spaargeld hebt, hoeft een restschuld geen enkel probleem te zijn. Je kunt de restschuld dan financieren met je eigen buffer.

De restschuld meefinancieren

Een andere mogelijkheid is het meefinancieren van je restschuld in de nieuwe hypotheek, wat bij een beperkt aantal geldverstrekkers mogelijk is. Je sluit dan een iets hogere hypotheek af, waarbij de restschuld is meegenomen in je maandlasten. In dat geval mag je hypotheek meer dan 100% van je woningwaarde zijn. Wel is een voorwaarde dat je toetsinkomen voldoende is voor het hypotheekbedrag inclusief de meefinanciering van de restschuld.

Sommige banken kunnen streng zijn bij het meefinancieren van een restschuld. Informeer daarom altijd goed naar je mogelijkheden.

Andere opties

Twee andere mogelijke opties voor het financieren van de restschuld zijn een belastingvrije schenking die je van iemand anders ontvangt of een persoonlijke lening.

Is de restschuld fiscaal aftrekbaar?

Soms kun je de restschuld op je eerdere woning aftrekken bij je belastingaangifte. Dit geldt als je restschuld is ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017. In dat geval mag je nog 15 jaar gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek. Dit geldt helaas niet voor een restschuld die is ontstaan na 31 december 2017. In dat geval mag je de rente helemaal niet aftrekken.

Stap 5: Op naar je volgende woning!

Heb je alles rondom je hypotheek uitgezocht? En heb je ook besloten of je eerst je huidige woning verkoopt of je volgende woning koopt? Dan is de tijd aangebroken om woningen te bezichtigen en zo jouw droomhuis te vinden. En om met een makelaar om de tafel te zitten voor de verkoop van je huidige woning.

Let bij de aankoop van een volgende woning ook nog op de volgende drie punten.

Een aankoopmakelaar inschakelen?

Bij je zoektocht naar een nieuw huis kan het fijn zijn om een aankoopmakelaar in de arm te nemen. Zeker op de krappe huizenmarkt is het niet altijd eenvoudig om een nieuwe woning te vinden. Vooral in grote steden wordt er veel overboden en gaan huizen vaak erg snel weg.

Bij Van Bruggen Adviesgroep zijn ook ervaren aankoopmakelaars aangesloten, die je graag helpen bij het vinden en bemachtigen van je volgende woning. Een aankoopmakelaar kan je helpen om er op tijd bij te zijn en geeft je ook advies over een goede biedingsstrategie. Dat kan je kansen op een nieuw huis vergroten.

Kosten voor het kopen van een huis

Bij het kopen van een ander huis kom je voor een aantal kosten te staan. Houd in ieder geval rekening met deze kosten:

• Notariskosten;
• Eventuele overdrachtsbelasting (dit geldt in sommige situaties niet als je jonger dan 35 jaar bent; dan kun je een vrijstelling aanvragen);
• Eventueel de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie
• Taxatiekosten voor je nieuwe huis
• Advies- en bemiddelingskosten voor hypotheekadvies

Sluit je een overbruggingskrediet af? Dan zal je daar ook kosten voor betalen. Verder moet je natuurlijk rekening houden met de kosten voor de verkoop van je huidige woning. Denk aan makelaarskosten en de kosten voor een taxatie van je woning.

In verband met die kosten zal je voor het kopen van een huis altijd op z’n minst wat eigen geld moeten hebben.

Je nieuwe huis verbouwen

Wil je je nieuwe huis verbouwen om deze nog beter aan jouw woonwensen te laten voldoen? Dan kun je de woning financieren uit eigen middelen of je kunt de verbouwingskosten wellicht meenemen in je hypotheek. Als de verbouwing de waarde van je woning verhoogt (bijvoorbeeld bij een uitbouw of dakkapel), dan kun je – als je inkomen dat toelaat – meer lenen dan de waarde van je woning. Lees op onze site meer over het financieren van een verbouwing.

Heb je je droomwoning gevonden en je huidige woning verkocht (of een van beide)? Dan is het tijd om volgende stappen te zetten. verhuissucces en woonplezier!