Hypotheekvormen: welke zijn er allemaal?

Welke hypotheekvorm past bij jou?

Ga jij een hypotheek afsluiten? Houd dan voor de keuze van je hypotheekvorm niet alleen rekening met jouw (huidige) inkomen, maar ook met jouw plannen en wensen voor de toekomst. Bij elk van de hypotheekvormen los je op een andere manier af. De keuze die je maakt, heeft invloed op wat je nu en in de toekomst aan maandlasten kwijt bent. Betaal je bijvoorbeeld liever in het begin of aan het eind van de looptijd hogere hypotheeklasten? Lees elders op deze site alles over het afsluiten van een hypotheek.

Meer informatie over de hypotheekvormen? Of wil je weten welke vorm goed bij jou past? Maak een afspraak met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt.

Voordelen

• Je weet zeker dat je lening aan het eind van de looptijd is afgelost.
• Je bouwt relatief snel vermogen op, doordat je restschuld dankzij het aflossen relatief snel daalt.
• Je betaalt in totaal minder rente doordat je tussentijds vlot aflost.
• Je maandlasten dalen gedurende de looptijd.
• Je profiteert van hypotheekrenteaftrek.

Nadelen

• In het begin betaal je hoge maandlasten.
• Door de relatief hoge maandlasten in het begin, kun je mogelijk een lagere hypotheek afsluiten.

» Lees meer over de lineaire hypotheek.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek leg je tijdens de looptijd maandelijks een bedrag in een kapitaalverzekering in. Daar zit ook automatisch een overlijdensrisicoverzekering bij in. Het bedrag dat je daarmee over de hele looptijd bij elkaar spaart, gebruik je om aan het eind van de looptijd je hypotheek mee af te lossen. Daarnaast betaal je maandelijks een bedrag aan rente.

Over het in de verzekering gestorte bedrag ontvang je een rentevergoeding, die gelijk is aan de te betalen hypotheekrente. Je bent er bij deze hypotheek zeker van dat je aan het eind van de looptijd voldoende geld hebt gespaard om de hypotheek af te lossen en hebt veel belastingvoordeel doordat je niet aflost.

Dit type hypotheek kun je niet nieuw afsluiten. Wel kun je een bestaande spaarhypotheek meenemen. Let wel op dat een spaarhypotheek een vrij inflexibele hypotheekvorm is. Deze hypotheek tussentijds wijzigen is vaak lastig en levert meestal geen kostenbesparing op.

» Lees meer over de spaarhypotheek.

Beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek beleg je maandelijks geld in beleggingsfondsen. Met dit geld betaal je uiteindelijk de aflossing van de hypotheek. Omdat beleggingsresultaten onzeker zijn, weet je niet of je aan het einde van de looptijd minder of juist meer dan het hypotheekbedrag bij elkaar hebt belegd en of je de hypotheek dus volledig kunt aflossen. Ook dit type hypotheek kun je niet meer nieuw afsluiten.

Een mogelijk voordeel van een beleggingshypotheek is dat de beleggingen meer waard kunnen worden, waardoor je er een bedrag aan overhoudt. Een mogelijk risico is dat je juist zelf geld moet bijleggen als de beleggingen onvoldoende opleveren.

» Lees meer over de beleggingshypotheek.

Krediethypotheek

Dit is eigenlijk geen hypotheek, maar een doorlopend krediet met je woning als onderpand. Je betaalt voor een krediethypotheek minder rente dan bij een normaal doorlopend krediet, omdat je woning het onderpand is. Tegenwoordig kun je dit type hypotheek alleen afsluiten als bestaande woningeigenaar om bijvoorbeeld de overwaarde op je huis te verzilveren. De rente varieert gedurende de looptijd en je mag zelf bepalen hoe je aflost en hoeveel en wanneer je geld uit het krediet opneemt.

» Lees meer over de krediethypotheek.

Hoe zit het bij elke soort hypotheek met de hypotheekrenteaftrek?

Sinds 2013 zijn de regels rondom de hypotheekrenteaftrek bij verschillende hypotheekvormen veranderd. Zo komen nieuwe huiseigenaren alleen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als zij een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluiten. Als je voor een nieuwe hypotheek een aflosvrije hypotheek kiest, is de rente over de hypotheek (of over het aflosvrije deel ervan) niet fiscaal aftrekbaar.

Heb je al een lopende hypotheek van een andere hypotheekvorm, waaronder ook een aflossingsvrije hypotheek, en heb je die vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan val je mogelijk onder de overgangsregeling. De rente die je betaalt over je bestaande hypotheek komt daardoor in beginsel ook in aanmerking voor de renteaftrek.

Veelgestelde vragen

• Welke hypotheekvormen bestaan er?

Daarover kun je eerder in dit artikel meer lezen. Je kunt op dit moment voor een nieuwe hypotheek kiezen tussen een annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast kon je eerder ook een aantal andere hypotheekvormen afsluiten: een beleggings-, (bank)spaar- of krediethypotheek. Verder kun je voor een verhuurwoning een verhuurhypotheek afsluiten en voor het verzilveren van je overwaarde heb je als extra opties de opeethypotheek en de krediethypotheek.

• Welke hypotheekvormen kun je op dit moment kiezen voor een nieuwe hypotheek?

Voor een volledig nieuwe hypotheek kun je kiezen voor een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of aflossingsvrije hypotheek. Je mag voor maximaal 50% van je woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek afsluiten.

• Bij welke hypotheekvormen heb je recht op hypotheekrenteaftrek?

Als je een nieuwe hypotheek afsluit, mag je alleen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek je rente aftrekken. Heb je vóór 1 januari 2013 een (bank)spaar-, aflossingsvrije,  beleggings- of krediethypotheek afgesloten en/of neem je dit type hypotheek mee naar je volgende hypotheek? Dan mag je de rente over die hypotheekvormen in beginsel ook aftrekken.

• Is het voor mij zinvol om over te sluiten naar een ander soort hypotheek?

Soms kan het inderdaad schelen als je je huidige hypotheek in één keer afsluit en in plaats daarvan een volledig nieuwe hypotheek afsluit. Je hypotheek oversluiten wordt dat ook wel genoemd. Je hebt dan ook de keuze voor een andere hypotheekvorm. Of dit voor jou gunstig uitpakt, kan een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep voor je uitzoeken. Die verdiept zich in je persoonlijke en financiële situatie en kan je hier deskundig advies over geven. 

• Ik wil mijn hypotheek verhogen. Voor welk type hypotheek kies ik?

Als je een onderhandse verhoging doet, is het verplicht dat je de bestaande hypotheekvorm ook voor de verhoging aanhoudt. Sluit je een nieuwe tweede hypotheek af? Dan kies je hiervoor tussen een annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheekadviseur kan je meer vertellen over jouw opties voor het verhogen van je hypotheek.

• Hoeveel kan ik maximaal aan hypotheek krijgen?

Dat is onder meer afhankelijk van je maandelijkse inkomen, de waarde van je woning en je eventuele maandelijks terugkerende lasten (zoals te betalen alimentatie). Via onze tool kun je alvast een idee krijgen van jouw maximale hypotheek. Voor een gedetailleerde berekening waarbij rekening is gehouden met je persoonlijke situatie, kun je het beste naar een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep stappen. Die kan dit tot op de bodem voor je uitzoeken.