Kun jij ook besparen op je maandlasten? Download ons gratis whitepaper hier.

Wat is een tweede hypotheek?

Eigenlijk verraadt het woord het al. Een tweede hypotheek is een extra hypotheek die je afsluit naast je bestaande hypotheek. Die extra hypotheek geeft je meer financiële ruimte om bepaalde wensen te realiseren. Dat kan bijvoorbeeld een verbouwing zijn of het verduurzamen van je woning. Ook andere uitgaven, zoals de aanschaf van een auto of boot, kun je met deze extra hypotheek financieren.

Een tweede hypotheek is dus niet hetzelfde als een hypotheek voor een tweede woning. Wel kun je deze extra hypotheek (deels) gebruiken voor de financiering als je plannen in die richting hebt.

Tweede hypotheek om je overwaarde te verzilveren

Anno 2021 hebben veel mensen overwaarde op hun woning. Door de krapte op de woningmarkt, zijn de huizenprijzen de afgelopen jaren flink gestegen. Het kan dus zijn dat je woning meer waard is dan toen je die kocht. Overwaarde is alleen geen bedrag dat je zomaar op je bankrekening gestort krijgt. Vermogen in stenen wordt het dan ook genoemd. Om je overwaarde te verzilveren, zal je het geld eerst moeten vrijmaken. Een tweede hypotheek is daar een goede manier voor.

Je mag onder bepaalde voorwaarden tot 100% van je woningwaarde aan hypotheek nemen. Tenminste, op voorwaarde dat je inkomen volgens de toets van de hypotheekverstrekker voldoende is om die lasten te kunnen dragen. Als jij je woning vijf jaar geleden hebt gekocht voor – om maar wat te noemen - € 250.000,- en je woning is nu € 300.000,- waard, dan kun je op dit moment misschien wel € 50.000,- extra aan hypotheek krijgen.

De verschillende vormen van hypotheek verhogen

Een tweede hypotheek afsluiten is een manier om je hypotheek te verhogen. Maar het is niet de enige manier. Een schepje bovenop je huidige hypotheek kun je op twee manieren realiseren, afhankelijk van wat er in jouw hypotheekcontract staat.

  1. Onderhandse verhoging. Bij het ondertekenen van je hypotheekakte heb je je hypotheek voor een bepaald bedrag in het Kadaster laten inschrijven. Misschien heb je destijds gekozen voor een hoger bedrag dan wat je daadwerkelijk hebt geleend. In dat geval kun je (als je aan de inkomenstoets voldoet) je hypotheek verhogen tot het ingeschreven bedrag. Je hoeft hiervoor niet opnieuw langs de notaris.
  2. Tweede hypotheek afsluiten. De tweede optie is dus het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Je sluit dan (meestal bij dezelfde hypotheekverstrekker) een nieuwe hypotheek af. Hoeveel die nieuwe hypotheek bedraagt, hangt er onder andere van af hoeveel geld je nodig hebt, hoeveel overwaarde je op je woning hebt en wat je inkomen toelaat. Voor die extra hypotheek teken je opnieuw een hypotheekakte bij de notaris en moet je woning ook opnieuw getaxeerd worden.

Een eventuele derde mogelijkheid is om je hypotheek over te sluiten. Je lost je hypotheek dan in één keer af (en betaalt daarbij een boeterente aan je hypotheekverstrekker) om een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Voor die nieuwe hypotheek geldt je huidige woningwaarde (inclusief overwaarde) als uitgangspunt.

Waarom een extra hypotheek?

Je kunt je extra hypotheek voor meerdere doeleinden gebruiken. De belangrijkste opties bespreken we hieronder.

Tweede hypotheek voor een verbouwing

Een tweede hypotheek biedt goede mogelijkheden om te gaan verbouwen. Misschien heb je plannen om jouw woning nog beter bij je wensen te laten passen. Een uitbouw, een gloednieuwe badkamer, een nieuwe keuken of een extra dakkapel draagt daar misschien aan bij. Een verbouwing kost natuurlijk wel geld. Misschien heb je daarvoor niet meteen de benodigde middelen op de plank liggen of betaal je de kosten gewoonweg liever meer gespreid. In dat geval biedt een tweede hypotheek uitkomst. Dat geeft je de ruimte voor het verbouwen van je woning.

Tweede hypotheek voor verduurzamen

Het kan ook zijn dat je je woning wilt verduurzamen. Je kunt jaarlijks flink besparen op je energiekosten als je bijvoorbeeld kiest voor beter isolatiemateriaal of zonnepanelen op het dak. Niet gek dus dat verduurzaming van de woning een belangrijke reden is voor mensen om een tweede hypotheek af te sluiten. Een tweede hypotheek is een goede manier om de verduurzaming te financieren.

Ook goed om te weten: als je je hypotheek gebruikt voor het verduurzamen van je huis, mag je 106% in plaats van 100% van je woningwaarde aan hypotheek afsluiten.

Tweede hypotheek voor auto

Je bent niet altijd verplicht de extra hypotheek aan je woning te besteden. Je mag dit extra financiële potje bij de meeste hypotheekverstrekkers ook gebruiken voor andere uitgaven. Denk aan een grote vakantie, een caravan of een nieuwe auto. Let wel op dat de rente alleen fiscaal aftrekbaar is over dat deel van je tweede hypotheek dat je aan je woning besteedt. Het deel waarmee je een auto, boot of andere aankoop doet, mag je dus niet van je inkomen in Box 1 aftrekken bij de belastingaangifte.

Tweede hypotheek voor tweede huis

In plaats van het extra geld in je eigen huis te steken, kun je er ook een tweede huis mee financieren. Dat is bijvoorbeeld handig als je droomt van een eigen vakantiehuis of als je wilt investeren in een woning om te verhuren. Het is afhankelijk van de hoogte van je overwaarde of je de volledige tweede woning van je overwaarde kunt betalen. Vaak is hiervoor ook een eigen inleg nodig of een hypotheek op het tweede huis. Een hypotheekadviseur geeft je graag persoonlijk advies over een tweede-huis-hypotheek.

Kan ik een tweede hypotheek afsluiten?

Een tweede hypotheek afsluiten is niet zonder meer mogelijk. Voor de hypotheekaanbieder is het belangrijk dat je je hogere maandlasten daadwerkelijk kunt dragen. De hypotheekaanbieder zal daarom altijd kijken naar je inkomen en naar je financiële verplichtingen (je huidige hypotheeklasten, partneralimentatie, etc.).

Ook zijn er een paar andere voorwaarden waar je rekening mee moet houden. Bij elke aanvraag voor een tweede hypotheek kijkt de hypotheekaanbieder naar het volgende:

  • Is je toetsinkomen voldoende voor het hogere hypotheekbedrag?
  • Is je hypotheek maximaal 100% van je woningwaarde (of 106% als je die 6% voor verduurzaming van je woning gebruikt)?
  • Wat zijn je verbouwplannen? (Vaak is het voor de bank van belang dat je verbouwing de waarde van je woning laat stijgen.)
  • Hoeveel bedragen je openstaande hypotheek en maandlasten?

Maximale hypotheek berekenen

Hoeveel je aan tweede hypotheek kunt krijgen? En hoeveel de rente bedraagt? Dat alles is maatwerk. Voor het berekenen van je hypotheek kijkt je hypotheekaanbieder bijvoorbeeld naar je huidige inkomen, de huidige rentepercentages, je maximale hypotheeklasten, je huidige hypotheeklasten en het doel dat je met de extra hypotheek in gedachten hebt.

Hypotheekadvies voor tweede hypotheek

Omdat verschillende factoren een rol spelen, is niet op basis van een paar gegevens te zeggen wat jouw mogelijkheden zijn. Daarom is het verstandig om er een adviseur op te zetten.

Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kijkt graag mee naar jouw wensen. En kan op basis van je persoonlijke en financiële situatie gericht kijken wat jouw opties zijn.

Plan een afspraak met een adviseur

Is overwaarde nodig voor een extra hypotheek?

Vaak is overwaarde op de woning een reden voor mensen om een extra hypotheek af te sluiten. Overwaarde zorgt immers voor een hoger maximaal hypotheekbedrag. Overigens kan er ook sprake zijn van overwaarde zonder dat je woning in waarde is gestegen. Er zijn nog twee andere mogelijke redenen voor overwaarde op je woning.

Je hypotheek is lager dan de woningwaarde

Je hebt een hypotheek afgesloten die lager is dan je woningwaarde. Bijvoorbeeld omdat je bij de aankoop van je woning spaargeld in je woning hebt gestoken. Stel: jij hebt een woning gekocht voor € 250.000,-, maar je hebt een hypotheek afgesloten voor € 180.000,-. Dan zijn er misschien mogelijkheden om alsnog die € 70.000,- extra aan hypotheek te krijgen. Zeker als je inkomen de afgelopen jaren is gestegen, liggen daar wellicht kansen.

Je hebt afgelost op je hypotheek

Er is daarnaast nog een mogelijkheid. Sinds het moment dat je je hypotheek hebt afgesloten, heb je waarschijnlijk afgelost op je hypotheek. Je oorspronkelijk afgesloten hypotheek ligt dan hoger dan wat je op dit moment aan hypotheekschuld hebt openstaan. Je kunt dan het afgeloste deel op je hypotheek opnieuw opnemen. Soms kan dat een paar duizend euro extra ruimte bieden.

Ben je benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn? Bij Van Bruggen Adviesgroep kun je terecht voor onafhankelijk hypotheekadvies.

Plan nu je afspraak met een adviseur

Hoe werkt een tweede hypotheek afsluiten?

Waar sluit je de nieuwe hypotheek af? En hoe werkt dat precies? De meeste Nederlanders gaan voor het afsluiten van een (eerste of tweede) hypotheek naar een hypotheekadviseur. Er komt best wel wat uitzoek- en regelwerk bij kijken. Daarom is het verstandig om een financieel adviseur te laten meekijken.

  1. In een eerste gesprek bespreek je je mogelijkheden. Een onafhankelijke hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep vertelt je op basis van jouw situatie wat er mogelijk is en of een tweede hypotheek een goede optie is.
  2. Daarna gaat hij de hypotheekofferte aanvragen. Daarin zie je bijvoorbeeld terug wat je maandlasten worden en hoeveel je aan rente betaalt.
  3. Wij vragen een taxatie van je woning voor je aan, zodat ook dit op tijd in gang wordt gezet. De bank kan dan checken of je inderdaad aan alle voorwaarden voldoet.
  4. Is de offerte wat jou betreft akkoord? Dan ontvang je een definitieve hypotheekofferte.
  5. Je maakt een afspraak bij de notaris om die te ondertekenen. Daarna is alles rond.

Gebruik je het geld voor een verbouwing? Dan komt dit geld meestal in een bouwdepot te staan, waaruit de rekeningen van de aannemer en anderen worden betaald. Is het geld niet voor een verbouwing bedoeld? Dan maakt de notaris het bedrag naar je over.

Je kiest voor je tweede hypotheek opnieuw een hypotheekvorm en een rentevaste periode. In dat opzicht is de extra hypotheek een compleet nieuwe hypotheek waarover je nieuwe afspraken maakt met je hypotheekverstrekker.

Blijf je bij je huidige aanbieder?

Een tweede hypotheek sluit je af bij je huidige hypotheekaanbieder. Dit is geen verplichting, maar er zijn simpelweg geen hypotheekaanbieders die een tweede hypotheek aanbieden als de eerste hypotheek elders loopt.

Hoeveel bedraagt de rente?

Bij het doen van je aanvraag bepaalt de hypotheekaanbieder wat je hypotheekrente over je extra hypotheek wordt. Daarbij speelt je rentevaste periode een belangrijke rol.

Wat zijn de kosten voor een tweede hypotheek afsluiten?

Een onderhandse verhoging van je hypotheek is vrij eenvoudig en voordelig te regelen. Hiervoor hoef je niet opnieuw notariskosten en taxatiekosten te betalen, omdat zowel een notarisbezoek als een taxatie van je woning niet nodig is. Het afsluiten van een tweede hypotheek brengt wel kosten met zich mee. Hiervoor krijg je te maken met de volgende kosten:

  • Taxatiekosten. Om te toetsen of je hypotheek in verhouding staat tot de waarde van je woning, moet je deze opnieuw laten taxeren. Hiervoor betaal je eenmalige taxatiekosten.
  • Notariskosten. Een nieuwe hypotheek betekent ook een nieuwe hypotheekakte. Je ondertekent deze bij de notaris. De notaris zorgt ervoor dat je nieuwe hypotheek in het Kadaster ingeschreven wordt en maakt de hypotheekakte op. Ook daarvoor betaal je een eenmalig bedrag – vaak iets minder dan € 1000,-.
  • Advieskosten. Bij elke vorm van hypotheekverhoging is het verstandig om hypotheekadvies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Hiervoor betaal je bij Van Bruggen Adviesgroep een vast bedrag. Je bent er dan zeker van dat je goed geholpen wordt en dat je niets over het hoofd ziet.

Elk van die kosten is fiscaal aftrekbaar als je belastingaangifte doet over het jaar waarin je je hypotheek hebt afgesloten. Net zoals bij je eerste hypotheek dus. Daardoor vallen de kosten voor je nieuwe hypotheek netto dus lager uit.

Is de hypotheekrente aftrekbaar?

Net als bij je eerste hypotheek is ook de rente over je extra hypotheek fiscaal aftrekbaar. Wel gelden daarvoor een aantal voorwaarden:

  • Je lost je hypotheek binnen 30 jaar af.
  • Je hebt een annuïtaire of lineaire hypotheek.
  • Je gebruikt de hypotheek voor het verbeteren, verbouwen of verduurzamen van je woning.
  • Je gebruikt de hypotheek voor je hoofdverblijf (niet voor een tweede woning of vakantiewoning). 

De rente is niet aftrekbaar als je die voor andere zaken gebruikt dan de woning waarin jij zelf woont.

Tweede hypotheek afsluiten of een extra lening nemen?

Een alternatief voor een tweede hypotheek is geld lenen in de vorm van een consumptief krediet, namelijk een persoonlijke lening. Zo’n lening biedt je, net als een tweede hypotheek, extra financiële ruimte, maar je hoeft er niet voor langs de notaris te gaan. Het voordeel is dat je voor een lening daarom geen notaris- en taxatiekosten kwijt bent.

Het nadeel van een consumptief krediet is echter dat de rente vaak een stuk hoger ligt dan bij een hypotheek. Dit kan wel een paar procentpunten schelen. De rente op hypotheken is de afgelopen jaren flink gedaald, waardoor een hypotheek qua rentelasten vaak voordeliger is dan een consumptief krediet. Over het algemeen geldt: hoe hoger het te lenen bedrag is, hoe eerder een hypotheek interessanter is dan een persoonlijke lening. Ook als je de aflossing over een langere periode wilt spreiden, zodat je lasten per maand lager zijn, ben je met een hypotheek sneller voordeliger uit.

De financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan voor jou bekijken wat voordeliger is: een persoonlijke lening of een hypotheek. Je financieel adviseur kan ook beide voor je regelen.

Veelgestelde vragen over tweede hypotheek afsluiten

Zo, inmiddels weet je aardig wat over een extra hypotheek afsluiten. We eindigen met de antwoorden op een aantal veelgestelde vragen over dit onderwerp.

  • Wat is een tweede hypotheek?
    Het is een hypotheek die bovenop je bestaande hypotheek komt, met dezelfde woning als onderpand. Zo’n extra hypotheek geeft je meer financiële ruimte.
  • Hoeveel bedraagt mijn maximale (tweede) hypotheek?
    Dit hangt af van je toetsinkomen en van de huidige waarde van je woning. Houd er rekening mee dat je in totaal niet meer dan 100% van je woningwaarde kunt lenen (of 106% als je je tweede hypotheek voor verduurzaming van je woning gebruikt).
  • Waar sluit je de nieuwe hypotheek af?
    Vaak doe je dit bij je huidige hypotheekverstrekker. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan dit voor je regelen en zet alles voor je in gang. Je kunt de nieuwe hypotheek ook bij een andere aanbieder afsluiten, maar dat is niet altijd de meest voordelige optie. Een van onze hypotheekadviseurs zoekt graag voor je uit wat voor jou handig is.
  • Hoeveel rente betaal ik over een nieuwe hypotheek?
    Dit hangt af van verschillende factoren, zoals je toetsinkomen, de actuele rente, de rente die je betaalt over je huidige hypotheek en de waarde van je woning.
  • Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek bij een nieuwe hypotheek?
    Ja, onder bepaalde voorwaarden mag je de rente over een tweede hypotheek voor het verbouwen of verduurzamen van je woning fiscaal aftrekken. Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek over het deel van je hypotheek dat je besteedt aan iets anders dan een nieuwe woning (een auto, boot, etc.). Kijk op onze site voor meer informatie over hypotheekrenteaftrek.
  • Kan ik een tweede hypotheek bij een andere bank afsluiten? In theorie is dat mogelijk, maar in de praktijk ben je toch gewoon aangewezen op je huidige hypotheekverstrekker. Als je wel naar een andere hypotheekaanbieder wilt overstappen, is je hypotheek oversluiten soms een verstandig idee. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep zoekt graag uit wat voor jou gunstig uitpakt.
  • Zijn er ook zonder overwaarde mogelijkheden voor een tweede hypotheek?
    Nee, je hebt overwaarde nodig om een tweede hypotheek af te sluiten. Wel is het zo dat overwaarde niet per se hoeft in te houden dat je woning in waarde is gestegen. Ook als je niet je maximale hypotheek hebt afgesloten bij aankoop van je woning, is er sprake van overwaarde. Op voorwaarde dat je het minimale toetsinkomen hebt om die hypotheek af te sluiten, kun je alsnog een extra hypotheek nemen. Hetzelfde geldt als je hebt afgelost op je hypotheek. Je kunt dan, voor zover je inkomen het toelaat, het afgeloste gedeelte op je hypotheek alsnog opnemen.

Wat zijn mijn mogelijkheden?

Heb je nog meer vragen over jouw mogelijkheden voor een extra hypotheek? Of wil je onafhankelijk advies over de financiering van jouw verbouwing, verduurzaming of een andere woonwens? Maak dan een vrijblijvende en kosteloze afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Die helpt je hier graag bij.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak