Hypotheek zonder vast contract

Huis kopen zonder vast contract? Er zijn mogelijkheden.

Je hebt je hart verloren aan een woning en hoopt vurig de financiering rond te krijgen. Of het nu gaat om je eerste koopwoning of om een volgende huis, een hypotheek afsluiten gebeurt vaak op basis van een vast contract. Dat geeft de bank zekerheid dat jij in principe ook in de toekomst voldoende verdient om de hypotheek te betalen. Hoe zit het dan als je een huis wilt kopen zonder vast contract? Dat is een vraag die wij regelmatig krijgen van klanten tijdens adviestrajecten.

Misschien werk je pas sinds kort voor je werkgever en heb je een tijdelijk contract. Ook komt het steeds vaker voor dat mensen een flexibel contract hebben of via een uitzendbureau werken. Je hebt dan niet maandelijks hetzelfde inkomen of er is minder zekerheid over je inkomen in de toekomst. Daardoor loopt de bank iets meer risico.

Maar het ontbreken van een vast contract betekent zeker niet dat je naar een hypotheek kunt fluiten. Ook een hypotheek zonder vast contract is vaak prima mogelijk. Het kost allicht iets meer uitzoek- en regelwerk, maar daar helpt een van onze adviseurs je graag bij.

Ben je benieuwd wat jouw opties zijn voor een huis kopen zonder vast contract? Onze hypotheekadviseurs staan voor je klaar. Maak een vrijblijvende eerste afspraak.

Hypotheek met een tijdelijk contract

Werk je wel in loondienst, maar heb je een tijdelijk contract? Dan kun je met een intentieverklaring van je werkgever op zak alsnog een hypotheek aanvragen. Dit gaat in feite hetzelfde als wanneer je een hypotheek met een vast contract aanvraagt.

Een intentieverklaring is onderdeel van je werkgeversverklaring. In de intentieverklaring spreekt je werkgever het voornemen uit om jou een vast contract aan te bieden na afloop van je tijdelijke contract, op voorwaarde dat de marktomstandigheden en jouw functioneren niet veranderen. Zo’n verklaring verbindt je werkgever in principe nergens aan; hij of zij zou je theoretisch gezien alsnog mogen ontslaan. Wel geeft het jou betere kansen op een hypotheek. Als je zo’n verklaring hebt, dan ziet de hypotheekaanbieder jouw inkomen als een inkomen uit loondienst op vast-contractbasis.

Er zijn trouwens ook een aantal geldverstrekkers waarbij je geen intentieverklaring nodig hebt om een hypotheek aan te vragen als je in loondienst werkt. Bij hen gebruik je een inkomensbepaling loondienst (een document dat je kunt downloaden via Mijn UWV) bij het doen van je hypotheekaanvraag. Hiervoor vul je diverse gegevens in over je loon- en arbeidsverleden. 

Zelf vast contact, partner tijdelijk contract

Hoe zit het als je zelf een vast contract hebt, maar je partner op basis van een tijdelijk contract werkt? Zoals je hierboven al las, hoeft het geen probleem te zijn als één van jullie geen vast contract heeft. Een intentieverklaring kan helpen als je partner geen vast contract heeft. Dan telt diens inkomen alsnog mee alsof je partner wel een vast contract heeft. Werkt je partner als uitzendkracht, op flexibele basis of via een payrollconstructie? Lees dan hieronder hoe je partner alsnog een toetsinkomen kan aantonen aan de geldverstrekker.

Het helpt overigens wanneer jij zelf wel een vast contract hebt. Dat geeft de hypotheekaanbieder al meer zekerheid. 

Wat als ik geen intentieverklaring krijg?

Niet elke werkgever is bereid een intentieverklaring te verstrekken. Als je bijvoorbeeld werkt aan een project dat over een half jaar afloopt, zal niet elke werkgever een verklaring willen ondertekenen waarin het lijkt alsof een vast contract er wel in zit.

In dat geval kun je bij sommige geldverstrekkers alsnog terecht voor een hypotheek. Zij rekenen dan met je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar (dus in je huidige baan en in eventuele vorige banen).

Als je geen intentieverklaring hebt, kun je bij sommige hypotheekaanbieders uit de voeten met een Arbeidsmarktscan. Die geeft de hypotheekaanbieder informatie over je positie op de arbeidsmarkt en over wat je de komende vijf jaar naar verwachting zult verdienen. Een positief beeld van jouw kansen op de arbeidsmarkt vergroot ook je kansen op een hypotheek.

Hypotheek met een flexibel contract

Werk je als flexwerker via een uitzendbureau? Dan kun je een hypotheek aanvragen met een perspectiefverklaring. Die verklaring geeft inzicht in jouw toekomstige mogelijkheden om als flexwerker inkomen te verdienen. Zo’n verklaring biedt ook een Arbeidsmarktscan: het geeft de hypotheekaanbieder een goed beeld van jouw positie op de arbeidsmarkt en van jouw kansen om een goed inkomen te vergaren.

Bij verschillende hypotheekverstrekkers wordt de perspectiefverklaring hetzelfde behandeld als een werkgeversverklaring en zijn je kansen op een hypotheek dus net zo groot als voor iemand die in loondienst werkt.

Let op: check voor zo’n verklaring of jouw uitzendorganisatie is opgenomen in het register van de Stichting Perspectiefverklaring. Neem voor de perspectiefverklaring altijd contact op met de intercedent bij jouw uitzendorganisatie. Je kunt deze verklaring aanvragen als je minimaal één jaar beoordeelbare werkervaring hebt opgedaan bij dit specifieke uitzendbureau.

Wat als je volgens een payrollconstructie werkt?

Bij een payrollconstructie sta jij als personeelslid op de loonlijst van het payrollbedrijf en ben je dus niet direct bij de organisatie waarvoor je werkt in dienst. Als jij op payrollbasis werkt, gelden voor jou bij de meeste hypotheekaanbieders dezelfde regels als voor een flexwerker.

Hypotheek met een nulurencontract

Werk jij op oproepbasis met een nulurencontract? Ook een hypotheek met een nulurencontract afsluiten hoeft geen probleem te zijn. De hypotheekaanbieder zal in dat geval uitgaan van je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar.

Let op: valt je inkomen van het laatste jaar lager uit dan dat van de twee jaar ervoor? Dan zal de geldverstrekker meestal enkel met je meest recente inkomen rekenen. Het kan zijn dat je maximale hypotheek om die reden lager is als je bijvoorbeeld een jaar minder hebt gewerkt of om een andere reden minder hebt verdiend.

Hypotheek met een uitkering

Een uitkering geldt niet als vast inkomen. Veel geldverstrekkers nemen een uitkering daarom maar gedeeltelijk of zelfs helemaal niet mee in de berekening van je maximale hypotheek. Vaak wordt een IVA-uitkering (voor als je permanent of volledig arbeidsongeschikt bent) gezien als vast inkomen; een WGA-uitkering (als je tijdelijk of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent) wordt niet meegenomen. Een WAO-uitkering wordt vaak volledig of gedeeltelijk meegenomen.

Een bijstandsinkomen kan niet meegenomen worden bij de betaling van je hypotheek. Ook een WW-uitkering telt niet mee; zo’n uitkering is immers maar tijdelijk en is bedoeld voor totdat je nieuw werk hebt gevonden.

Als je een uitkering hebt en daarmee een hypotheek wilt aanvragen, is het altijd verstandig om in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur. Die weet hoe de vork in de steel zit en kent de verschillende mogelijkheden, waardoor hij je goed kan adviseren. Overigens zijn je kansen op een hypotheek altijd groter als je partner wel een (vast) contract hebt.

Hypotheek zonder intentieverklaring

Een hypotheek is soms ook mogelijk zonder intentieverklaring als je een tijdelijk contract hebt. Je kunt dan wel maar bij een paar geldverstrekkers terecht. Zij rekenen je toetsinkomen uit door je gemiddelde inkomen te nemen van de afgelopen drie jaar. Heb je in die drie jaar bij meerdere werkgevers gewerkt? Dan telt dus je inkomen voor verschillende werkgevers mee. 

Verder kun je soms een Arbeidsmarktscan overhandigen om een hypotheek zonder intentieverklaring te krijgen. Hieruit komt informatie naar voren over jouw positie op de arbeidsmarkt en je inkomensverwachtingen voor de toekomst. Wanneer dit er positief uitziet, heb je een grotere kans op een hypotheek, ook zonder intentieverklaring.

Aanvullende mogelijkheden voor een huis kopen zonder vast contract

Meestal bekostig je een woning niet alleen met een hypotheek, maar breng je ook wat spaargeld in. Daarnaast zijn er aanvullende opties die je budget voor een woning kunnen vergroten. Dat kan extra interessant zijn als je een huis wilt kopen zonder vast contract.

Valt je hypotheek te laag uit om een woning te kunnen bekostigen? Dan kun je ook kijken naar andere manieren om de financiering rond te krijgen. Als starter kom je misschien in aanmerking voor de Starterslening. Of wellicht is een familielid bereid je een eenmalige schenking te doen. Als jij jonger dan 40 bent (of als je partner jonger dan 40 is), dan mag je een eenmalige belastingvrije schenking ontvangen ter hoogte van maximaal €6.713 (in 2025) ontvangen voor je woning. Een hogere schenking kan natuurlijk ook; dan betaal je wel belasting over een deel van de schenking.

Verder kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. Die garantie biedt je een vangnet voor als je in de toekomst je hypotheek wellicht niet meer kunt betalen. Je kunt dan bijvoorbeeld een betaalpauze krijgen als je plotseling je baan kwijtraakt. Ook zal de stichting die NHG verstrekt onder bepaalde omstandigheden je restschuld kwijtschelden als je de woning gedwongen moet verkopen.

Wat zijn jouw opties voor een hypotheek zonder vast contract?

Elke situatie is anders. En de hypotheekmogelijkheden die je hebt, zijn sterk afhankelijk van jouw type dienstverband, het type werk dat je doet, de branche waarin je werkt en je financiële omstandigheden. Schakel daarom altijd advies in van een hypotheekadviseur als je een huis wilt kopen zonder vast contract. Ook omdat die je goed kan adviseren over een hypotheek met een voordelige rente, een passende hypotheekvorm en voordelige voorwaarden.

De adviseurs van Van Bruggen helpen je graag verder met persoonlijk advies en kennen de diverse mogelijkheden voor een hypotheek zonder vast contract.

Plan een afspraak in voor een eerste vrijblijvend gesprek, waarin jullie samen jouw opties bespreken. Er is ook een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt.

Veelgestelde vragen over hypotheek zonder vast contract