Hypotheek zonder vast contract? Er zijn mogelijkheden.

Je hebt je hart verloren aan een woning en hoopt vurig de financiering rond te krijgen. Of het nu gaat om je eerste koopwoning of om een volgende huis, een hypotheek afsluiten gebeurt vaak op basis van een vast contract. Dat geeft de bank zekerheid dat jij in principe ook in de toekomst voldoende verdient om de hypotheek te betalen. Maar niet iedereen verkeert in die positie. Hoe zit het dan als je een huis wilt kopen zonder vast contract?

Misschien werk je pas sinds kort voor je werkgever en heb je een tijdelijk contract. Ook komt het steeds vaker voor dat mensen een flexibel contract hebben of via een uitzendbureau werken. Je hebt dan niet maandelijks hetzelfde inkomen of er is minder zekerheid over je inkomen in de toekomst. Daardoor loopt de bank iets meer risico.

Maar het ontbreken van een vast contract betekent zeker niet dat je naar een hypotheek kunt fluiten. Ook een hypotheek zonder vast contract is vaak prima mogelijk. Het kost allicht iets meer uitzoek- en regelwerk, maar daar helpt een van onze adviseurs je graag bij.

Ben je benieuwd wat jouw opties zijn voor een huis kopen zonder vast contract? Onze hypotheekadviseurs staan voor je klaar. Maak een vrijblijvende eerste afspraak en ontdek jouw opties.

Oriënterend gesprek aanvragen

Hypotheek met een tijdelijk contract

Werk je wel in loondienst, maar heb je een tijdelijk contract? Dan kun je met een intentieverklaring van je werkgever op zak alsnog een hypotheek aanvragen. Dit gaat in feite hetzelfde als wanneer je een hypotheek met een vast contract aanvraagt.

Een intentieverklaring is onderdeel van je werkgeversverklaring. In de intentieverklaring spreekt je werkgever het voornemen uit om jou een vast contract aan te bieden na afloop van je tijdelijke contract, op voorwaarde dat de marktomstandigheden en jouw functioneren niet veranderen. Zo’n verklaring verbindt je werkgever in principe nergens aan; hij of zij zou je theoretisch gezien alsnog mogen ontslaan. Wel geeft het jou betere kansen op een hypotheek. Als je zo’n verklaring hebt, dan ziet de hypotheekaanbieder jouw inkomen als een inkomen uit loondienst op vast-contractbasis.

Er zijn trouwens ook een aantal geldverstrekkers waarbij je geen intentieverklaring nodig hebt om een hypotheek aan te vragen als je in loondienst werkt. Bij hen gebruik je een inkomensbepaling loondienst (een document van het UWV) bij het doen van je hypotheekaanvraag. Hiervoor vul je diverse gegevens in over je loon- en arbeidsverleden. 

Wat als ik geen intentieverklaring krijg?

Niet elke werkgever is bereid een intentieverklaring te verstrekken. Als je bijvoorbeeld werkt aan een project dat over een half jaar afloopt, zal niet elke werkgever een verklaring willen ondertekenen waarin het lijkt alsof een vast contract er wel in zit.

In dat geval kun je bij sommige geldverstrekkers alsnog terecht voor een hypotheek. Zij rekenen dan met je gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar (dus in je huidige baan en in eventuele vorige banen).

Als je geen intentieverklaring hebt, kun je bij sommige hypotheekaanbieders uit de voeten met een Arbeidsmarktscan. Die geeft de hypotheekaanbieder informatie over je positie op de arbeidsmarkt en over wat je de komende vijf jaar naar verwachting zult verdienen. Een positief beeld van jouw kansen op de arbeidsmarkt vergroot ook je kansen op een hypotheek.

Hypotheek met een flexibel contract

Werk je als flexwerker via een uitzendbureau? Dan kun je een hypotheek aanvragen met een perspectiefverklaring. Die verklaring geeft inzicht in jouw toekomstige mogelijkheden om als flexwerker inkomen te verdienen. Zo’n verklaring biedt ook een Arbeidsmarktscan: het geeft de hypotheekaanbieder een goed beeld van jouw positie op de arbeidsmarkt en van jouw kansen om een goed inkomen te vergaren.

Bij verschillende hypotheekverstrekkers wordt de perspectiefverklaring hetzelfde behandeld als een werkgeversverklaring en zijn je kansen op een hypotheek dus net zo groot als voor iemand die in loondienst werkt.

Let op: check voor zo’n verklaring of jouw uitzendorganisatie is opgenomen in het register van de Stichting Perspectiefverklaring. Neem voor de Perspectiefverklaring altijd contact op met de intercedent bij jouw uitzendorganisatie. Je kunt deze verklaring aanvragen als je minimaal één jaar beoordeelbare werkervaring hebt opgedaan bij dit specifieke uitzendbureau.

Wat als je volgens een payrollconstructie werkt?

Bij een payrollconstructie sta jij als personeelslid op de loonlijst van het payrollbedrijf en ben je dus niet direct bij de organisatie waarvoor je werkt in dienst. Als jij op payrollbasis werkt, gelden voor jou bij de meeste hypotheekaanbieders dezelfde regels als voor een flexwerker.

Hypotheek met een nulurencontract

Werk jij op oproepbasis met een nulurencontract? Ook een hypotheek met een nulurencontract afsluiten hoeft geen probleem te zijn. De hypotheekaanbieder zal in dat geval uitgaan van je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar.

Let op: valt je inkomen van het laatste jaar lager uit dan dat van de twee jaar ervoor? Dan zal de geldverstrekker meestal enkel met je meest recente inkomen rekenen. Het kan zijn dat je maximale hypotheek om die reden lager is als je bijvoorbeeld een jaar minder hebt gewerkt of om een andere reden minder hebt verdiend.

Hypotheek als zzp’er

Als zzp’er heb je geen vast inkomen per maand. Wel kun je met jaarcijfers aantonen hoeveel je de afgelopen jaren in je onderneming hebt verdiend. Bij diverse hypotheekaanbieders kun je een zzp-hypotheek aanvragen op basis van jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Als je laatste inkomen lager uitviel dan je inkomen in de twee jaar daarvoor, dan gaat de hypotheekaanbieder uit van enkel je laatste inkomen.

Sommige geldverstrekkers zijn ook bereid om een hypotheek te verstrekken als je korter dan drie jaar werkzaam bent als zzp’er of ondernemer. Daarbij is vaak wel de voorwaarde dat je minimaal een jaar inkomen uit je onderneming kunt laten zien.

Ben je pas één of twee jaar ondernemer en heb je daarvóór in loondienst gewerkt in dezelfde branche? Dan gaan ook sommige geldverstrekkers uit van je gemiddelde inkomen uit je onderneming én in loondienst van de laatste jaren.

Bereken via onze handige tool alvast jouw maximale hypotheek als zzp’er. Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen? Plan dan een oriënterend gesprek in bij een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt.

Maximale zzp-hypotheek berekenen

Hypotheek met een uitkering

Een uitkering geldt niet als vast inkomen. Veel geldverstrekkers nemen een uitkering daarom maar gedeeltelijk of zelfs helemaal niet mee in de berekening van je maximale hypotheek. Vaak wordt een IVA-uitkering (voor als je permanent of volledig arbeidsongeschikt bent) gezien als vast inkomen; een WGA-uitkering (als je tijdelijk of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent) wordt niet meegenomen. Een WAO-uitkering wordt vaak volledig of gedeeltelijk meegenomen.

Een bijstandsinkomen kan niet meegenomen worden bij de betaling van je hypotheek. Ook een WW-uitkering telt niet mee; zo’n uitkering is immers maar tijdelijk en is bedoeld voor totdat je nieuw werk hebt gevonden.

Als je een uitkering hebt en daarmee een hypotheek wilt aanvragen, is het altijd verstandig om in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur. Die weet hoe de vork in de steel zit en kent de verschillende mogelijkheden, waardoor hij je goed kan adviseren. Overigens zijn je kansen op een hypotheek altijd groter als je partner wel een (vast) contract hebt.

Aanvullende mogelijkheden voor een huis kopen zonder vast contract

Meestal bekostig je een woning niet alleen met een hypotheek, maar breng je ook wat spaargeld in. Daarnaast zijn er aanvullende opties die je budget voor een woning kunnen vergroten. Dat kan extra interessant zijn als je een huis wilt kopen zonder vast contract.

Valt je hypotheek te laag uit om een woning te kunnen bekostigen? Dan kun je ook kijken naar andere manieren om de financiering rond te krijgen. Als starter kom je misschien in aanmerking voor de Starterslening. Of wellicht is een familielid bereid je een eenmalige schenking te doen. Als jij jonger dan 40 bent (of als je partner jonger dan 40 is), dan mag je een eenmalige belastingvrije schenking ontvangen ter hoogte van maximaal iets meer dan € 100.000,- voor je woning.

Verder kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. Die garantie biedt je een vangnet voor als je in de toekomst je hypotheek wellicht niet meer kunt betalen. Je kunt dan bijvoorbeeld een betaalpauze krijgen als je plotseling je baan kwijtraakt. Ook zal de stichting die NHG verstrekt onder bepaalde omstandigheden je restschuld kwijtschelden als je de woning gedwongen moet verkopen.

Wat zijn jouw opties voor een hypotheek zonder vast contract?

Elke situatie is anders. En de hypotheekmogelijkheden die je hebt, zijn sterk afhankelijk van jouw type dienstverband, het type werk dat je doet, de branche waarin je werkt en je overige financiële omstandigheden. Schakel daarom altijd advies in van een hypotheekadviseur als je een huis wilt kopen zonder vast contract. Ook omdat die je goed kan adviseren over een hypotheek met een voordelige rente (uit de actuele rentestanden), een passende hypotheekvorm en voordelige voorwaarden.

De adviseurs van Van Bruggen Adviesgroep helpen je graag verder met persoonlijk advies en kennen de diverse mogelijkheden voor een hypotheek zonder vast contract.

Plan een afspraak in voor een eerste vrijblijvend gesprek, waarin jullie samen jouw opties bespreken. Er is ook een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt.

Gratis oriënterend gesprek plannen

Veelgestelde vragen

  • Kan ik een hypotheek afsluiten zonder vast contract?

Ja. Zoals je op deze pagina kunt lezen, zijn er ook mogelijkheden voor een hypotheek zonder vast contract. Of je nu zzp’er of uitzendkracht bent, een tijdelijk contract in loondienst hebt of op oproepbasis werkt. Maak een afspraak bij een van onze hypotheekadviseurs om meer te weten te komen over jouw mogelijkheden voor een hypotheek.

  • Waarom heb je een intentieverklaring nodig voor je hypotheek?

Hypotheekaanbieders lopen een risico door jou een hypotheek te verstrekken. Het kan altijd zijn dat je door omstandigheden over een tijdje je hypotheek niet meer kunt betalen en dat zij daarom hun geld niet terugkrijgen. Een tijdelijk contract brengt voor de bank nog meer risico’s met zich mee. Want wat nu als je contract niet wordt verlengd en daardoor je inkomen wegvalt? Een intentieverklaring biedt de bank meer zekerheid dat je ook in de toekomst je hypotheek kunt blijven betalen. Daarom zal de hypotheekaanbieder je vragen om een intentieverklaring als je met een tijdelijk contract een hypotheek aanvraagt.

  • Kan ik een hypotheek zonder intentieverklaring aanvragen?

Ja, bij sommige geldverstrekkers kun je ook terecht zonder intentieverklaring. De geldverstrekker zal in dat geval kijken naar je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar (in loondienst, op oproepbasis en/of als zzp’er) om je maximale hypotheek te bepalen.

  • Kan ik ook als flexwerker een huis kopen?

Ja, een hypotheek afsluiten kan soms ook prima als je flexwerker bent en via een uitzendbureau werkt. De geldverstrekker zal je in dat geval vragen om een perspectiefverklaring, die de intercedent van jouw uitzendorganisatie voor je kan opstellen. Bij grote geldverstrekkers heeft die verklaring dezelfde waarde als een intentieverklaring.

  • Kan ik een hypotheek krijgen met een oproepcontract?

Daar zijn zeker mogelijkheden voor. De hypotheekaanbieder zal in dit geval uitgaan van je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Ook je positie op de arbeidsmarkt (en dus de kans dat je nu en in de toekomst een goed inkomen verdient) is bepalend voor jouw kansen op een hypotheek.

  • Kan ik een hypotheek afsluiten als mijn partner geen vast contract heeft?

Ja, dat kan zeker. Zoals je hierboven kunt lezen, zijn er ook mogelijkheden voor een hypotheek zonder vast contract. Heb jij daarnaast wel een vast contract? Dan zijn de meeste geldverstrekkers nog eerder bereid je een hypotheek aan te bieden, omdat jouw vaste contract het risico verkleint dat jullie samen de hypotheeklasten niet kunnen betalen. 

  • Een hypotheek zonder dat je werk hebt, is dat mogelijk?

Alleen in bijzondere omstandigheden is dat mogelijk, bijvoorbeeld als jij heel veel spaargeld op je rekening hebt staan. Over het algemeen zal een geldverstrekker het een te groot risico vinden om jou zonder werk een hypotheek te verstrekken. Een hypotheek afsluiten na je pensioen kan wel. De hypotheekaanbieder rekent dan met je pensioeninkomen. Lees er meer over op onze pagina over seniorenhypotheken.

  • Hoe zit het met een hypotheek afsluiten als ik zzp’er ben?

Een hypotheek afsluiten als zzp’er kan zeker. In dit geval gaat de geldverstrekker uit van jouw gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar, tenzij je korter ondernemer bent (in dat geval kan de hypotheekaanbieder kijken naar je gemiddelde inkomen uit loondienst en uit je onderneming samen voor de laatste drie jaar). Lees meer over alle opties op onze pagina over zzp-hypotheken.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak