Extra aflossen hypotheek

Waarom extra aflossen op je hypotheek?

Jaren geleden was het nog zo dat je over je spaargeld op je rekening een aantrekkelijke rente kreeg. Maar inmiddels levert sparen al heel wat jaren nauwelijks nog iets op. Ook ligt de actuele hypotheekrente, zelfs na de hypotheekrenteaftrek, bijna altijd hoger dan de vergoeding die je van de bank krijgt over je spaarrekening. Dat maakt aflossen op je hypotheek wellicht aantrekkelijk. Je hoeft na de aflossing minder hypotheekrente te betalen én hoeft over dat geld ook geen vermogensbelasting te betalen, terwijl je tegelijkertijd nauwelijks spaarrente misloopt.

Klinkt heel aantrekkelijk, maar dat is het niet altijd. Er zitten wat haken en ogen aan, waarover we je verderop in dit artikel uitgebreider bijpraten.

Maar voordat we je daar meer over vertellen, eerst de voordelen op een rij die extra aflossen op je hypotheek kan opleveren:

• Je maandlasten dalen doordat je restschuld afneemt. Je hoeft dan dus minder maandelijkse aflossing en rente te betalen. Let op: het is afhankelijk van je hypotheekvorm of dit voordeel geldt voor jou.
• Als je hypotheekschuld afneemt, is het risico op een restschuld bij de eventuele verkoop van je huis kleiner.
• Je hoeft over het spaargeld dat je gebruikt voor aflossen minder vermogensbelasting in box 3 te betalen. Dat is vooral gunstig als een deel van je inkomen boven de vrijstelling in box 3 uitkomt.
• Het kan zijn dat je hypotheek na de aflossing in een lagere risicoklasse valt, waardoor je minder risico-opslag (en dus minder rente) hoeft te betalen als je een hypotheek zonder NHG hebt. De risico-opslag wordt gebaseerd op de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning. Zodra je extra aflost, daalt die verhouding, waardoor je misschien in een lagere risicoklasse valt.
• Wellicht kan door de lagere hypotheekschuld je premie voor je overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering naar beneden bijgesteld worden.

Wanneer is aflossen voor mij gunstig?

Het beste kun je een hypotheekadviseur inschakelen die uitzoekt of aflossen in jouw specifieke situatie gunstig is. In het algemeen geldt dat extra aflossen gunstig kan zijn in de volgende situaties:

• …als je een kleine hypotheek hebt waarbij je hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait. Je hebt dan namelijk geen voordeel van de hypotheekrenteaftrek, terwijl je wel kunt profiteren van je hele hypotheek aflossen. Meestal geldt: bij een lage hypotheek en een hoge WOZ-waarde is aflossen vaak voordeliger. Let wel op: dit voordeel (geregeld onder de wet Hillen) wordt wel elk jaar wat afgebouwd.
• …als je aflost met spaargeld boven de vrijstelling in box 3. Heb je meer spaargeld dan de grens die de Belastingdienst heeft gesteld voor de vrijstelling? Dan zou je over dat spaargeld een hoog percentage belasting moeten betalen. Als je dit geld besteedt aan aflossing, daalt je vermogen en daarmee ook het bedrag dat je aan belasting moet betalen.
• …als je na de aflossing in een lagere risicoklasse valt. Bedraagt je hypotheek zonder NHG meer dan zo’n 50 tot 60% van je woningwaarde? Dan betaal je een risico-opslag bij de rente, omdat de bank een groter risico loopt dat jouw huis ooit onder water zou komen te staan. Aflossen kan dan zinvol zijn als je daarmee in een lagere risicoklasse komt te vallen. Dit scheelt je maandelijks een bedrag aan rente. Check altijd bij je eigen geldverstrekker wat de verschillende risicoklassen voor jouw hypotheek zijn.

Hoe gaat extra aflossen op de hypotheek in zijn werk?

Een hypotheek zal je altijd op enig moment moeten aflossen. Oftewel: terugbetalen. Vaak betaal je hiervoor maandelijks een bedrag aan aflossing, waardoor je hypotheekschuld elke maand een beetje daalt. Zo heb je uiteindelijk na de afgesproken periode je hypotheek volledig afgelost. Er is sprake van “extra aflossen” als je meer aflost op je hypotheek dan wat je met je geldverstrekker hebt afgesproken.

Het is dus afhankelijk van de afspraken met jouw geldverstrekker wat je mogelijkheden voor versneld aflossen zijn. Veel mensen kiezen ervoor onder de grens voor boetevrij aflossen te blijven zitten. Stel: dit is in jouw geval 10%. Dan kun je vaak kiezen of je in één keer 10% van je huidige hypotheekschuld terugbetaalt of dat je je maandelijkse bedrag verhoogt en zo de extra aflossing uitsmeert over een langere periode.

Bij steeds meer geldverstrekkers mag je onbeperkt aflossen als je dat met eigen middelen doet of als je aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Ga je een heel groot bedrag aflossen? Kies dan voor een gunstig moment, namelijk wanneer je geen boete hoeft te betalen. Het beste moment om af te lossen, is aan het eind van de rentevaste periode, op de renteherzieningsdatum. Meestal mag je dan in principe zelfs je gehele hypotheek boetevrij aflossen. Ook de aflossing uitsmeren over meerdere jaren kan bij een grote aflossing een slimme zet zijn.

Extra aflossen op een aflosvrije hypotheek

Bij een aflosvrije hypotheek betaal je in principe alleen rente, waardoor je lage woonlasten hebt. Het betekent echter ook dat je niet aflost op je hypotheek. Dat kan (in de toekomst) onwenselijk zijn. Als je een (gedeeltelijk) aflosvrije hypotheek hebt, dan is het misschien interessant om daarop af te lossen. Het is namelijk zo dat je geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek als je na 30 jaar nog een hypotheekschuld hebt openstaan. Dan zouden je maandlasten stijgen.

Door af te lossen, daalt je hypotheekschuld en daarmee ook de hypotheekrente die je moet betalen. Wel is het zo dat je door de aflossing minder rente kunt aftrekken en daardoor een hoger belastbaar inkomen in box 1 hebt. Dat kan ervoor zorgen dat je over een stukje van je inkomen een hoger tarief belasting gaat betalen.

Veelgestelde vragen

• Bij welk type hypotheek is aflossen handig?

Het is altijd verstandig om samen met een hypotheekadviseur te kijken op welke hypotheek je gaat aflossen als je meerdere leningdelen hebt en bijvoorbeeld ook verschillende hypotheekvormen. Je adviseur kan dan de voor- en nadelen van extra aflossen op elk leningdeel voor je op een rij zetten.

• Kan ik boetevrij aflossen op mijn hypotheek?

Dat kan zeker, maar vaak wel tot een bepaald bedrag (vaak zo’n 10-20% van je totale openstaande hypotheekschuld). Het verschilt per geldverstrekker hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Check dus altijd goed de voorwaarden van jouw geldverstrekker om dit uit te zoeken.

• Hoeveel scheelt het als ik aflos op de hypotheek?

Jouw behaalde besparing door hypotheek aflossen berekenen kun je het beste door een onafhankelijk hypotheekadviseur laten doen. Die kan voor je uitzoeken welke risico’s aflossen eventueel met zich meebrengt en wat het je juist oplevert – ook op de lange termijn.

• Wat kost extra aflossen op de hypotheek?

Je kunt elk jaar een deel van je openstaande hypotheekschuld boetevrij aflossen. Meestal ongeveer 10-20% van het totale bedrag aan hypotheek. Als je boven dit bedrag uitkomt met je aflossing, zal je hierover een boete moeten afdragen aan je geldverstrekker.

• Wanneer is versneld aflossen gunstig?

Als je maandelijks minder kwijt wilt zijn aan je hypotheek, kan versneld aflossen een slimme zet zijn. Ook als je een aflossingsvrije hypotheek hebt en nu en in de toekomst beter betaalbare hypotheeklasten wilt hebben (bijvoorbeeld voor na je pensioen), is versneld aflossen vaak slim. Voorwaarde is wel dat je het spaargeld kunt missen. Daarbij is versneld aflossen in het bijzonder gunstig als je hypotheek na de aflossing in een lagere risicoklasse valt, als een deel van je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 uitkomt of als je een kleine hypotheek hebt.