Extra aflossen hypotheek

Waarom extra aflossen op je hypotheek?

Je hoeft door extra af te lossen op je hypotheek minder hypotheekrente te betalen én hoeft over dat spaargeld ook geen vermogensbelasting te betalen. Je maandlasten kunnen flink dalen door een aflossing, waardoor je eventueel ook met een lager inkomen makkelijker kunt rondkomen. Vooral in tijden van inflatie kan dat prettig zijn.

Extra aflossen klinkt heel aantrekkelijk, maar is het niet altijd. Er zitten wat haken en ogen aan, waarover we je verderop in dit artikel uitgebreider bijpraten.

Maar voordat we je daar meer over vertellen, eerst de voordelen op een rij die extra aflossen op je hypotheek kan opleveren:

• Je maandlasten dalen doordat je restschuld afneemt. Je hoeft dan dus minder maandelijkse aflossing en rente te betalen. Let op: het is afhankelijk van je hypotheekvorm of dit voordeel geldt voor jou. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen minder rente, omdat je geen aflossing betaalt.
• Als je hypotheekschuld afneemt, is het risico op een restschuld bij de eventuele verkoop van je huis kleiner.
• Je hoeft over het spaargeld dat je gebruikt voor aflossen minder vermogensbelasting in box 3 te betalen. Dat is vooral gunstig als een deel van je inkomen boven de vrijstelling in box 3 uitkomt.
• Het kan zijn dat je hypotheek na de aflossing in een lagere risicoklasse valt, waardoor je minder risico-opslag (en dus minder rente) hoeft te betalen als je een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie hebt. De risico-opslag wordt gebaseerd op de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning. Zodra je extra aflost, daalt die verhouding, waardoor je misschien in een lagere risicoklasse valt.
• Wellicht kan door de lagere hypotheekschuld je premie voor je overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering omlaag gaan door het te verzekeren bedrag te verlagen. Dat geldt vooral bij een grote extra aflossing).

Hypotheek aflossen bij hoge inflatie, is dat verstandig?

Als je door de inflatie hogere kosten hebt, kan de hypotheek aflossen een goede manier zijn om minder financieel risico te lopen. Door je hypotheek af te lossen, dalen je maandlasten en houd je deze betaalbaar. Daardoor blijft er meer maandelijks budget over voor bijvoorbeeld de (duurder wordende) boodschappen. In dat opzicht creëer je meer financiële ruimte door je hypotheek af te lossen in verband met de inflatie.

Houd er wel rekening mee dat je door extra aflossingen minder spaargeld hebt. Dat steek je immers in de aflossing van je hypotheek. Zorg ervoor dat je altijd genoeg buffer hebt voor onverwachte uitgaven. Dat is juist in deze tijden van inflatie ook heel belangrijk.  

Hypotheek aflossen of niet: waar moet je op letten?

Die voordelen klinken op zich heel aantrekkelijk. Maar besef dat er meer komt kijken bij de vraag ‘Hypotheek aflossen of niet’. Er zijn ook een aantal nadelen en risico’s aan verbonden.

Minder spaargeld voor onverwachte gebeurtenissen

Door de extra aflossing neemt je spaargeld af. Zorg er altijd voor dat je een spaarbuffer aanhoudt voor onvoorziene uitgaven, zoals een kapotte auto of wasmachine of een reparatie aan je woning. Los daarvan is het fijn om een buffer te hebben voor als je werkloos of ziek wordt. Dat betekent een flinke inkomensdaling. Een buffer is belangrijk om dat te kunnen opvangen.

Let op: het is niet gemakkelijk om een extra aflossing later alsnog op te nemen. Dat kost meer werk dan een aflossing doen en is soms zelfs helemaal niet mogelijk.

Minder hypotheekrenteaftrek

Een lagere hypotheekschuld betekent dus dat je minder hypotheekrente gaat betalen. Dat heeft ook als gevolg dat je minder hypotheekrenteaftrek zult ontvangen. Je betaalt dus aan de ene kant minder, maar hebt aan de andere kant ook minder fiscaal voordeel als je extra aflost. Mocht je later alsnog eerder gedane aflossingen willen opnemen, dan is de rente over dit deel in beginsel niet aftrekbaar (tenzij je dit extra geld gebruikt voor een verbouwing of woningonderhoud).

Overwaarde en bijleenregeling

Door de aflossing stijgt de overwaarde op je woning. Als je je huis gaat verkopen, is het vanwege de bijleenregeling fiscaal gunstig om je volledige overwaarde in je volgende woning te steken. Als je dat niet doet, ontvang je namelijk over dat deel van je overwaarde geen hypotheekrenteaftrek. Goed om daarbij stil te staan dus, voordat je je overwaarde vergroot.

Extra op je spaarhypotheek aflossen niet verstandig

Als je een (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek hebt, is het vaak financieel minder interessant om extra af te lossen. Meestal is het in dat geval verstandiger om in plaats daarvan extra geld te storten in je hypotheek, waardoor je maandelijks te betalen inleg of spaarpremie omlaag gaat. Door premie te storten, gaat je netto maandlast harder omlaag dan door aflossen.

Schakel hypotheekadvies in om te ontdekken welke optie goed bij jou past.

Mogelijk levert iets anders meer op

Het geld dat je aan de aflossing van je hypotheek besteedt, kun je niet meer ergens anders voor gebruiken. Zo kun je het geld niet beleggen of investeren in energiebesparende maatregelen als zonnepanelen. Het kan best zijn dat een andere investering je meer rendement oplevert. Belangrijk dus om je goed te verdiepen in de mogelijkheden en zo te bepalen of aflossen voor jou wel echt de meest slimme zet is.

Wanneer is aflossen voor mij gunstig?

Het beste kun je een hypotheekadviseur inschakelen die uitzoekt of aflossen in jouw specifieke situatie gunstig is. In het algemeen geldt dat extra aflossen gunstig kan zijn in de volgende situaties:

• …als je een kleine hypotheek hebt waarbij je hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait. Je hebt dan namelijk geen voordeel van de hypotheekrenteaftrek, terwijl je wel kunt profiteren van je hele hypotheek aflossen. Meestal geldt: bij een lage hypotheek en een hoge WOZ-waarde is aflossen vaak voordeliger. Let wel op: dit voordeel (geregeld onder de wet Hillen) wordt elk jaar wat afgebouwd.
• …als je aflost met spaargeld boven de vrijstelling in box 3. Heb je meer spaargeld dan de grens die de Belastingdienst heeft gesteld voor de vrijstelling? Dan zou je over dat spaargeld een hoog percentage belasting moeten betalen. Als je dit geld besteedt aan aflossing, daalt je vermogen en daarmee ook het bedrag dat je aan belasting moet betalen.
• …als je na de aflossing in een lagere risicoklasse valt. Bedraagt je hypotheek zonder NHG meer dan zo’n 50 tot 60% van je woningwaarde? Dan betaal je een risico-opslag bij de rente, omdat de bank een groter risico loopt dat jouw huis ooit onder water zou komen te staan. Aflossen kan dan zinvol zijn als je daarmee in een lagere risicoklasse komt te vallen. Dit scheelt je maandelijks een bedrag aan rente. Check bij je eigen geldverstrekker wat de verschillende risicoklassen voor jouw hypotheek zijn.
• …als je voldoende spaargeld hebt. Een buffer is belangrijk om aan te houden voor als je voor onverwachte kosten komt te staan. Zorg ervoor dat je ook na een extra aflossing nog voldoende spaargeld op je rekening hebt staan.

Lees ook onze blog ‘Wel of niet extra aflossen?’

Onze Hypotheekexpert Oscar Noorlag schreef een blogartikel over wel of niet extra aflossen. Daarin gaat hij uitgebreider in op de voor- en nadelen van extra aflossen en op de belangrijke aandachtspunten. Zo weet jij precies waar je verstandig aan doet.

Hoeveel kan ik boetevrij aflossen op mijn hypotheek?

Bij veel hypotheekverstrekkers is het bedrag dat je maandelijks mag aflossen aan een maximum gebonden. Vaak bedraagt je maximale boetevrije aflossing zo’n 10 tot 20% van de totale hypotheeksom. Informeer bij je geldverstrekker naar de voorwaarden bij jouw hypotheek. Zo kun je achterhalen wat jouw maximale boetevrije aflossing is en wat de daarbij geldende voorwaarden zijn. Bij sommige geldverstrekkers mag je bijvoorbeeld boetevrij aflossen als je dit betaalt uit eigen spaargeld.

Verder geldt voor veel mensen dat ze zelf nog een laag hypotheekrentepercentage hebben. Dan is de kans groot dat je bij extra aflossen, ook boven de 10 of 20%, geen boete hoeft te betalen. Waarom dat zo is? Omdat de geldverstrekker dan mogelijk met het geld dat jij aflost een nieuwe hypotheek kan verstrekken tegen een hoger rentepercentage.

Als je boven de maximale jaarlijkse aflossing uitkomt en de rente die je betaalt is hoger dan de huidige rente, dan moet je meestal wel een boete betalen. De geldverstrekker loopt immers inkomsten mis. Dit komt doordat het hypotheekbedrag waarover de rente wordt berekend sneller afneemt. De bank ontvangt dus minder rente-inkomsten.

Extra aflossen op je hypotheek berekenen

Wil je jouw opties voor extra aflossen op je hypotheek berekenen? Check dan allereerst de afspraken die je met je hypotheekaanbieder hebt gemaakt. Zo kun je achterhalen wat jouw maximale boetevrije aflossing is. Bij sommige geldverstrekkers mag je bijvoorbeeld boetevrij aflossen als je dit betaalt uit eigen spaargeld. Zo weet je hoeveel je maandelijks mag aflossen om onder de boetegrens te blijven.

Wil je gericht jouw opties voor extra aflossen op je hypotheek berekenen en weten of versneld aflossen voor jou slim is of dat andere opties toch handiger zijn? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen.

Hoe gaat extra aflossen op de hypotheek in zijn werk?

Er is sprake van “extra aflossen” als je meer aflost op je hypotheek dan wat je met je geldverstrekker aan maandelijkse aflossing hebt afgesproken. Het is dus afhankelijk van de afspraken met jouw geldverstrekker wat je mogelijkheden voor versneld aflossen zijn. Bij steeds meer geldverstrekkers mag je onbeperkt aflossen als je dat met eigen middelen doet of als je aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Veel mensen kiezen ervoor onder de grens voor boetevrij aflossen te blijven zitten. Stel: dit is in jouw geval 10%. Dan kun je vaak kiezen of je in één keer 10% van je huidige hypotheekschuld terugbetaalt of dat je je maandelijkse bedrag verhoogt en zo de extra aflossing uitsmeert over een langere periode.

Ga je een heel groot bedrag aflossen? Kies dan voor een gunstig moment, namelijk wanneer je geen boete hoeft te betalen. Het beste moment om af te lossen, is aan het eind van de rentevaste periode, op de renteherzieningsdatum. Meestal mag je dan in principe zelfs je gehele hypotheek boetevrij aflossen. Ook de aflossing uitsmeren over meerdere jaren kan een slimme zet zijn.

Extra aflossen bij elke hypotheekvorm

Bij verschillende hypotheekvormen gaat extra aflossen anders in zijn werk en is het meer of minder voordelig. Om je op weg te helpen, hierbij wat extra uitleg over hoe extra aflossen bij jouw hypotheekvorm in zijn werk gaat.

Extra aflossen annuïteitenhypotheek

Op een annuïteitenhypotheek los je structureel maandelijks een bedrag af. Extra aflossen op een annuïteitenhypotheek kan gunstig zijn, omdat daarmee het geleende bedrag waarover je rente betaalt lager komt te liggen. Je kunt bij een annuïteitenhypotheek vaak tot een bepaald bedrag per maand boetevrij aflossen. Check de voorwaarden voor je hypotheek om te ontdekken hoe dit precies zit.

Bij een annuïteitenhypotheek heb je vaak de keuze of je met de aflossing het maandbedrag dat je betaalt wilt verlagen of dat je de aflossing gebruikt om de looptijd te verkorten. In het eerste geval profiteer je direct van een maandelijkse besparing. In het tweede geval profiteer je er aan het eind van de looptijd van dat je eerder hypotheekvrij bent.

Extra aflossen lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek lijkt op een annuïteitenhypotheek in die zin dat je maandelijks aflost. Als je extra wilt aflossen op je lineaire hypotheek, kan dat ook tot een bepaald bedrag boetevrij. Het levert je als voordeel op dat je hypotheek sneller is afgelost en dat je minder rentelasten betaalt. Kijk ook bij deze hypotheekvorm goed naar de gemaakte afspraken met je hypotheekaanbieder om te ontdekken wanneer je wel en niet boeterente voor je aflossing verschuldigd bent.

Ook bij een lineaire hypotheek kun je vaak kiezen of je maandelijks minder wilt betalen (doordat je vanaf nu minder hoeft af te lossen) of dat je hetzelfde aan maandelijkse aflossing blijft betalen en door de extra aflossing eerder je hypotheek volledig hebt afgelost.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Op een aflossingsvrije hypotheek hoef je in principe tussentijds niet af te lossen. Bij een aflosvrije hypotheek betaal je in principe alleen rente, waardoor je lage woonlasten hebt. Het betekent echter ook dat je niet aflost op je hypotheek. Dat kan (in de toekomst) onwenselijk zijn. Als je een (gedeeltelijk) aflosvrije hypotheek hebt, dan is het misschien interessant om daarop af te lossen. Het is namelijk zo dat je geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek als je na 30 jaar nog een hypotheekschuld hebt openstaan. Dan zouden je maandlasten stijgen.

Door je aflossingsvrije hypotheek af te lossen, daalt je hypotheekschuld en daarmee ook de hypotheekrente die je moet betalen. Wel is het zo dat je door de aflossing minder rente kunt aftrekken en daardoor een hoger belastbaar inkomen in box 1 hebt.

Kortom: laat je goed informeren door een hypotheekadviseur of duik goed in de voorwaarden voordat je een keuze maakt over je aflossingsvrije hypotheek aflossen.

(Bank-)spaarhypotheek aflossen

Op een (bank-)spaarhypotheek los je tijdens de looptijd niet af. Wel leg je maandelijks geld in op een spaarrekening die aan je hypotheek is gekoppeld of (bij een spaarhypotheek) op een spaarverzekering. Daarover ontvang je een bedrag aan rente, dat gelijk is aan de rente die je betaalt over je hypotheek. Met het bij elkaar gespaarde bedrag kun je de (bank)spaarhypotheek aflossen aan het eind van de looptijd. In één keer.

Dit type hypotheek is minder geschikt om tussentijds op af te lossen. In plaats van op je bankspaarhypotheek af te lossen, is het slimmer om extra geld te storten in de spaarpolis of op je bankrekening. Het is vaak onder bepaalde voorwaarden mogelijk om tussentijds het bedrag op je bankspaarrekening of polis belastingvrij te laten uitkeren en daarmee de schuld op je woning voortijdig af te lossen. Check wel goed in hoeverre dit verstandig is voor jou of (nog beter!) laat dit over aan een hypotheekadviseur.

Wat zijn alternatieven voor extra aflossen?

Wellicht is het voor jou verstandiger om je spaargeld op een andere manier te besteden dan aan extra aflossen op je hypotheek. Gelukkig bestaan er meerdere alternatieven die je wellicht meer opleveren.

Sparen of beleggen

Op je spaarrekening levert je spaargeld misschien op dit moment niet veel op, maar wellicht is een deposito een goede optie. Daarop ontvang je iets meer spaarrente, doordat je je geld op zo’n rekening een tijdje vastzet.

Een andere optie is om je geld te beleggen in aandelen of obligaties. Ook als je er niet te veel omkijken naar wilt hebben, bestaan daar tegenwoordig opties voor. Bijvoorbeeld diverse beleggingsapps of beleggingsfondsen. Door je geld te beleggen, kun je er rendement mee behalen. Daar staat alleen wel het risico tegenover dat je geld ook minder waard kan worden. Wil je meer weten over beleggen? Informeer dan naar de mogelijkheden bij je financieel adviseur.

Verbouwen

Wellicht biedt je spaargeld mogelijkheden om je woning een flinke opfrisbeurt te geven. In de vorm van een verbouwing bijvoorbeeld. Wat dacht je van het aanpakken van je tuin? Het aanleggen van een serre? Of je woning alvast aanpassen voor je oude dag, bijvoorbeeld door alles gelijkvloers te maken?

Mocht je niet voldoende geld hebben om een volledige verbouwing te bekostigen, dan kun je wellicht je hypotheek verhogen om je eigen verbouwbudget aan te vullen.

Verduurzamen

Daarnaast is verduurzamen een mooie manier om je wooncomfort te vergroten, je woning milieubewuster te maken én te besparen op je energierekening. De eenmalige aankoop van zonnepanelen heb je bijvoorbeeld vaak al binnen een paar jaar terugverdiend doordat je veel minder energie hoeft af te nemen bij je energieleverancier. Ook het isoleren van je woning of het vervangen van de kozijnen of beglazing is een goede manier om je woning te verduurzamen.  

Nog een voordeel is dat energiebesparende maatregelen je woning meer waard maken.

Hypotheek oversluiten

Je kunt ook overwegen je hypotheek over te sluiten. Mogelijk kun je op dit moment een hypotheek afsluiten met een lager rentepercentage of betere voorwaarden. Houd bij oversluiten wel rekening met een boeterente.

Benieuwd hoeveel jij aan nieuwe hypotheek zou kunnen afsluiten? Op onze pagina over maximale hypotheek berekenen kun je een eerste indicatie krijgen.

Je hypotheek volledig aflossen, kan dat?

Je kunt je hypotheek volledig aflossen als je naar een andere woning verhuist en je huidige huis verkoopt of als je aan het einde van je looptijd zit. Ook als je je hypotheek oversluit, los je je lopende hypotheek in één keer af, alhoewel je er dan wel een nieuwe hypotheek voor terug krijgt (bij een andere aanbieder). Bij zowel een verhuizing als aan het einde van je looptijd is je hypotheek volledig aflossen boetevrij.

Wil je los daarvan je hypotheek volledig aflossen? Houd er dan rekening mee dat je een boeterente moet betalen vanaf een bepaald bedrag. Soms is het verstandig om de aflossing over een aantal jaar uit te smeren, zodat je geen boeterente verschuldigd bent. Ook hierbij geldt: laat vooral een hypotheekadviseur meekijken om samen te bepalen wat gunstig uitpakt voor jou.

Hypotheek aflossen bij verkoop huis, hoe zit dat?

Als je je huis verkoopt, ontvang je van de kopers van je woning de koopsom. Hiermee betaal je enerzijds voor de hypotheek die nog openstaat en anderzijds zit er wellicht overwaarde bij. Die kun je in je nieuwe koopwoning steken als je naar een ander koophuis verhuist (het geld in je nieuwe woning steken is vanuit de bijleenregeling fiscaal verstandig om te doen). Je lost bij de overdracht in één keer de hele hypotheek af. Je hypotheek aflossen bij de verkoop van je huis is bijna altijd boetevrij.

Soms kun je de hypotheek ook meenemen naar je volgende woning, bijvoorbeeld als je gunstige voorwaarden hebt die niet meer mogelijk zijn bij een nieuw af te sluiten hypotheek. Een hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen en denkt mee waar jij goed aan doet.

Het kan zijn dat er in plaats van overwaarde een restschuld op je woning rust. Je woning levert dan minder op dan wat je er aan hypotheek op hebt openstaan. In dat geval ontvang je geen geld bij de verkoop van je huis, maar moet je zelf nog een extra bedrag aan hypotheek zien af te betalen.

Hoe gunstig is extra aflossen voor mij?

Wil je weten of het voor jou voordelig is om (extra) af te lossen op je hypotheek? Wij bekijken graag jouw totale financiële situatie om een persoonlijk en passend advies te geven. Vraag een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek aan met één van onze adviseurs in jouw regio.

Veelgestelde vragen over hypotheek aflossen