Zzp hypotheek

Een zzp-hypotheek aanvragen, hoe werkt dat?

Wanneer je als loondienstmedewerker een huis koopt, is het berekenen van je hypotheek vrij rechttoe rechtaan. De bank vraagt hiervoor je loonstrook op en berekent je maximale hypotheek op basis daarvan. Maar als ondernemer ben je niet zeker van een vast inkomen per maand. De ene maand zal je meer verdienen dan de andere maand. Daardoor hebben hypotheekaanbieders minder zekerheid dat jij de maandlasten voor je hypotheek ook na een tijdje kunt opbrengen. Het geeft hen meer risico.

Maar dat betekent niet dat je kunt fluiten naar een hypotheek. Met maatwerk zijn er vaak alsnog prima mogelijkheden. Zelfs wanneer je nog niet al te lang als ondernemer aan de weg timmert.

Hoe zit dat dan?

Als ondernemer wisselt je inkomen over het algemeen maandelijks. Toch wil de hypotheekaanbieder een beeld krijgen van jouw inkomen. Aangezien je daarvoor geen inkomensverklaring kunt overhandigen, zal je hypotheekaanbieder je in principe vragen om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde van die drie jaarinkomens geeft de hypotheekaanbieder een goed beeld van wat jij ongeveer op jaarbasis verdient. En of je met dat inkomen je maandlasten kunt dragen.

De precieze voorwaarden voor een zzp-hypotheek verschillen per hypotheekaanbieder. Het loont dus om je niet blind te staren op je eigen bank, maar je te verdiepen in de verschillende aanbieders. Een adviseur van Van Bruggen kan de verschillende aanbieders voor je vergelijken, zodat je daarin een goede keuze kunt maken. De adviseur weet ook precies bij welke aanbieders jij mogelijk kans hebt op een hypotheek. En waar je goed uit bent qua rente en voorwaarden.

Al in een eerste kennismakingsgesprek kan een van onze adviseurs je daar meer over vertellen. Maak gerust een afspraak om vrijblijvend meer te weten te komen.

Wat als je korter dan drie jaar ondernemer bent?

Geen zorgen, ook als je nog geen drie jaar ondernemer bent, zijn je kansen niet meteen verkeken. Gelukkig zijn veel hypotheekaanbieders tegenwoordig soepeler als het aankomt op een hypotheek voor zzp’ers. Ook als je nog niet al te lang geleden de stap naar de KvK hebt gezet en voor jezelf bent begonnen. Een hypotheek zonder jaarcijfers afsluiten is lastig. Maar als je minimaal één jaar aan cijfers kunt laten zien, zijn er al mogelijkheden.

In dit geval zal de bank niet alleen kijken naar je jaarcijfers, maar ook naar een aantal andere factoren. Denk aan de branche waarin je werkt, je kansen op de arbeidsmarkt (buiten je onderneming) en je plannen met je onderneming voor de komende paar jaar. Ook dat wekt vertrouwen. Daarnaast zijn er een aantal factoren die je kansen op een hypotheek kunnen vergroten als pas gestarte ondernemer:

• Neem je inkomen uit loondienst mee. Soms mag je je eerdere inkomen uit loondienst ook meenemen om de bank te laten zien dat jij voldoende inkomen kunt verdienen om de maandlasten te bekostigen. Wel geldt dan als voorwaarde dat je in loondienst ongeveer hetzelfde werk deed als wat je nu als zelfstandige doet. Als je je inkomsten uit loondienst meeneemt, wordt bijvoorbeeld gekeken naar je gemiddelde inkomen uit loondienst over de afgelopen twee jaar en je inkomen uit je onderneming in het afgelopen jaar.
• Breng spaargeld in. Ook helpt het als je spaargeld op de plank hebt liggen, zodat je eigen geld kunt inbrengen. Daardoor hoef je een minder grote zzp-hypotheek af te sluiten, wat mogelijk ook je kansen op het rondkrijgen van een hypotheek vergroot.
• Bewijs jouw kredietwaardigheid door te laten zien dat jij de lasten voor je zzp-hypotheek kunt dragen en kunt blijven dragen. Bijvoorbeeld door te laten zien dat er groei in je inkomsten zit, door je eerdere werkervaring aan te tonen of door een plan te maken voor de toekomstige groei voor je bedrijf. Dat kan een hypotheekaanbieder extra vertrouwen geven.
• Sluit een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af. NHG is een vangnet voor als jij je hypotheeklasten eventueel niet meer zou kunnen betalen. Het geeft de hypotheekaanbieder meer zekerheid over de betaling van je maandlasten. NHG heeft trouwens ook voordelen voor jou. Als je door financiële problemen onverhoopt je maandlasten niet meer kunt betalen, dan denkt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de aanbieder van NHG) mee hoe je je lasten wel weer kunt betalen. Bovendien helpt de stichting je om een gedwongen verkoop van je woning te voorkomen. En als dat echt de enige uitweg is en je je woning met verlies verkoopt, dan zijn er soms mogelijkheden voor de stichting om je restschuld kwijt te schelen.

Let op: een NHG-hypotheek afsluiten is (anno 2023) alleen mogelijk als je hypotheek maximaal € 405.000,- bedraagt of (als je de hypotheek deels voor verduurzamende maatregelen gebruikt) maximaal € 429.300,-. Een andere voorwaarde is dat je minimaal één jaar bij de KvK ingeschreven  moet staan.

Hypotheek voor ondernemers: benodigde documenten

Voor het aanvragen van een hypotheek voor ondernemers is een goede voorbereiding het halve werk. Belangrijk is vooral dat je alle benodigde documenten kunt overhandigen. Daardoor kan de hypotheekaanbieder jouw aanvraag goed beoordelen.

Hiervoor heb je in ieder geval de volgende documenten nodig:

• je winstcijfers van de afgelopen drie jaar (of op z’n minst van het afgelopen jaar);
• je uittreksel van de KvK (niet langer dan zes maanden geleden aangevraagd);
• je balans van de afgelopen drie kalenderjaren;
• je aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar;
• je aanslagen inkomstenbelasting;
• een overzicht van eventuele leningen of schulden (privé en zakelijk);
• een kopie van je paspoort of ID-kaart;
• een bankafschrift van je actuele saldo;
• eventueel een overzicht van de alimentatie die je betaalt of ontvangt.

Hypotheek afsluiten na de coronacrisis

Let op: hypotheekaanbieders zullen in het bijzonder kijken naar je jaarcijfers van het laatste jaar. Als die cijfers lager uitvallen dan het gemiddelde, dan neemt de hypotheekaanbieder je inkomen in het laatste jaar als uitgangspunt in plaats van het gemiddelde te nemen. Dit pakt dus niet zo gunstig uit als je afgelopen jaar minder hebt verdiend door de coronapandemie. Als je daardoor inkomensachteruitgang hebt in 2020, 2021 en 2022 dan zou je daardoor volgens standaardberekeningen veel minder hypotheek kunnen krijgen dan anders.

Gelukkig betekent dit nog niet meteen dat je helemaal geen zzp-hypotheek kunt afsluiten of dat een huis kopen voor jou in 2023 niet mogelijk is. Een hypotheekadviseur kan met je meekijken of er alsnog mogelijkheden zijn. Daarbij zal hij je natuurlijk ook deskundig advies geven over de mogelijke gevolgen van de coronacrisis voor je inkomen en over hoe je eventuele tegenslagen kunt opvangen. Zo weet je zeker dat je je hypotheeklasten ook in de toekomst kunt blijven dragen.

Lees meer over een hypotheek afsluiten tijdens de coronacrisis.

Aandachtspunten hypotheek voor zzp’ers

Ten slotte willen we je nog een aantal aandachtspunten meegeven voor je zzp-hypotheek:

• Verdiep je ook in je pensioen. Vanaf 10 jaar voor je pensioenleeftijd rekenen hypotheekaanbieders voor het bepalen van je maximale hypotheek ook met je toekomstige pensioeninkomen. Bovendien is het verstandig om je pensioen goed geregeld te hebben, zodat je ook na je pensioen je hypotheek kunt blijven betalen.
• Overweeg een overlijdensrisicoverzekering als je een partner en/of kinderen hebt. Daarmee voorkom je dat zij in de problemen komen met de betaling van de hypotheeklasten als jij onverwachts komt te overlijden. Of andersom: als je partner wegvalt en jij er alleen voor staat. Het is belangrijk om je ook in die situaties te verdiepen, ook al sta je liever niet te lang bij dat soort doemscenario’s stil.
• Denk na over een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een ander soort verzekering dat voor veel ondernemers nuttig kan zijn, is een verzekering voor arbeidsongeschiktheid. Heb je er al eens over nagedacht hoe je het financieel regelt als jij onverwachts niet meer kunt werken door ziekte of arbeidsongeschiktheid? Je hebt in dat geval geen recht op doorbetaling als eigen baas. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering dek je dit risico deels af.
• Let op de startersaftrek. Startende ondernemers krijgen vanuit de Belastingdienst een tegemoetkoming voor hun eerste jaren. Onderdeel van de startersaftrek is dat je willekeurig mag afschrijven op kosten als een bedrijfsauto of dure apparatuur. Met het oog op een hypotheek voor zzp’ers is het alleen goed om dat niet zomaar te doen. Als je veel afschrijvingskosten rekent, gaat namelijk ook je inkomen omlaag. Daardoor kan je maximale hypotheek lager uitvallen.
• Verdiep je ook in andere financiële vragen. Heb je over andere vraagstukken financieel advies nodig als ondernemer? Of het nu gaat om je financiële prognose voor je bedrijf, het afsluiten van verzekeringen of een risico-inventarisatie, wacht niet met vragen stellen en schakel financieel advies voor ondernemers Ook hierbij helpen onze adviseurs je graag en goed.