Wanneer je als loondienstmedewerker een huis koopt, is het berekenen van je hypotheek vrij rechttoe rechtaan. De bank vraagt hiervoor je loonstrook op en berekent je maximale hypotheek op basis daarvan. Maar als ondernemer ben je niet zeker van een vast inkomen per maand. De ene maand zal je meer verdienen dan de andere maand. Daardoor hebben hypotheekaanbieders minder zekerheid dat jij de maandlasten voor je hypotheek ook na een tijdje kunt opbrengen. Het geeft hen meer risico.
Maar dat betekent niet dat je kunt fluiten naar een hypotheek. Met maatwerk zijn er vaak alsnog prima mogelijkheden. Zelfs wanneer je nog niet al te lang als ondernemer aan de weg timmert.
Als ondernemer wisselt je inkomen over het algemeen maandelijks. Toch wil de hypotheekaanbieder een beeld krijgen van jouw inkomen. Aangezien je daarvoor geen inkomensverklaring kunt overhandigen, zal je hypotheekaanbieder je in principe vragen om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde van die drie jaarinkomens geeft de hypotheekaanbieder een goed beeld van wat jij ongeveer op jaarbasis verdient. En of je met dat inkomen je maandlasten kunt dragen.
De precieze voorwaarden voor een zzp-hypotheek verschillen per hypotheekaanbieder. Het loont dus om je niet blind te staren op je eigen bank, maar je te verdiepen in de verschillende aanbieders. Een adviseur van Van Bruggen kan de verschillende aanbieders voor je vergelijken, zodat je daarin een goede keuze kunt maken. De adviseur weet ook precies bij welke aanbieders jij mogelijk kans hebt op een hypotheek. En waar je goed uit bent qua rente en voorwaarden.
Al in een eerste kennismakingsgesprek kan een van onze adviseurs je daar meer over vertellen. Maak gerust een afspraak om vrijblijvend meer te weten te komen.
Geen zorgen, ook als je nog geen drie jaar ondernemer bent, zijn je kansen niet meteen verkeken. Gelukkig zijn veel hypotheekaanbieders tegenwoordig soepeler als het aankomt op een hypotheek voor zzp’ers. Ook als je nog niet al te lang geleden de stap naar de KvK hebt gezet en voor jezelf bent begonnen. Een hypotheek zonder jaarcijfers afsluiten is lastig. Maar als je minimaal één jaar aan cijfers kunt laten zien, zijn er al mogelijkheden.
In dit geval zal de bank niet alleen kijken naar je jaarcijfers, maar ook naar een aantal andere factoren. Denk aan de branche waarin je werkt, je kansen op de arbeidsmarkt (buiten je onderneming) en je plannen met je onderneming voor de komende paar jaar. Ook dat wekt vertrouwen. Daarnaast zijn er een aantal factoren die je kansen op een hypotheek kunnen vergroten als pas gestarte ondernemer:
Let op: een NHG-hypotheek afsluiten is (anno 2021) alleen mogelijk als je hypotheek maximaal € 325.000,- bedraagt of (als je de hypotheek deels voor verduurzamende maatregelen gebruikt) maximaal € 344.500,-. Een andere voorwaarde is dat je minimaal één jaar bij de KvK ingeschreven moet staan.
Voor het aanvragen van een zzp-hypotheek is een goede voorbereiding het halve werk. Belangrijk is vooral dat je alle benodigde documenten kunt overhandigen. Daardoor kan de hypotheekaanbieder jouw aanvraag goed beoordelen.
Hiervoor heb je in ieder geval de volgende documenten nodig:
Dat is geen vraag die eenvoudig op basis van een paar cijfers te beantwoorden is. Je hypotheek kan als ondernemer, zeker als je pas gestart bent, wat lager uitvallen dan wanneer je in loondienst werkt. Dat komt doordat de bank niet alleen naar je huidige inkomen maar ook naar je inkomen in eerdere jaren kijkt. Als je een groei in je jaarcijfers hebt doorgemaakt, kan dit dus wat minder gunstig uitpakken.
Het berekenen van je zzp-hypotheek is dus maatwerk. Wel kun je een eerste indicatie krijgen van jouw maximale hypotheek als zzp’er. Vul hieronder jouw winst van de afgelopen drie jaar (als je minimaal drie jaar ondernemer bent) in. Dan krijg je een eerste indicatie van je maximale hypotheek.
Besef wel dat je daadwerkelijke zzp-hypotheek van meer factoren afhankelijk is dan alleen je jaarcijfers. Zo zal de bank ook kijken hoe het zit met je solvabiliteit en liquiditeit.
Je solvabiliteit gaat over de hoeveelheid eigen vermogen in je bedrijf in verhouding tot het totaalbedrag op je balans. Veel hypotheekaanbieders hebben als voorwaarde dat uit de som eigen vermogen gedeeld door je balanstotaal minimaal een getal van 0,20 of 0,25 moet komen.
Liquiditeit gaat over de verhouding tot je vlottende activa (wat je op korte termijn verwacht te ontvangen) ten opzichte van je kortlopende schulden. Het is belangrijk dat je op korte termijn niet meer verwacht te betalen aan lopende schulden dan dat je op korte termijn verwacht te ontvangen. Dit getal moet minimaal 1 zijn.
Solvabiliteit = eigen vermogen / balanstotaal
Liquiditeit = vlottende activa / kortdurende schulden
Let op: hypotheekaanbieders zullen in het bijzonder kijken naar je jaarcijfers van het laatste jaar. Als die cijfers lager uitvallen dan het gemiddelde, dan neemt de hypotheekaanbieder je inkomen in het laatste jaar als uitgangspunt in plaats van het gemiddelde te nemen. Dit pakt dus niet zo gunstig uit als je afgelopen jaar minder hebt verdiend door de coronapandemie. Als je daardoor inkomensachteruitgang hebt in 2020 en 2021, dan zou je daardoor volgens standaardberekeningen veel minder hypotheek kunnen krijgen dan anders.
Gelukkig betekent dit nog niet meteen dat je helemaal geen zzp-hypotheek kunt afsluiten of dat een huis kopen voor jou niet mogelijk is in 2021 of 2022. Een hypotheekadviseur kan met je meekijken of er alsnog mogelijkheden zijn. Daarbij zal hij je natuurlijk ook deskundig advies geven over de mogelijke gevolgen van de coronacrisis voor je inkomen en over hoe je eventuele tegenslagen kunt opvangen. Zo weet je zeker dat je je hypotheeklasten ook in de toekomst kunt blijven dragen.
Lees meer over een hypotheek afsluiten tijdens de coronacrisis.
Hoe gaat het precies in zijn werk, een hypotheek voor zzp’ers aanvragen? Zoals we net aanstipten, het gaat vaak om maatwerk. Maar in het algemeen verloopt de procedure als volgt:
Ten slotte willen we je nog een aantal aandachtspunten meegeven voor je zzp-hypotheek:
Ben je er inmiddels van overtuigd dat er meer opties zijn voor een hypotheek als zzp’er dan je misschien dacht? Mooi. Dan is de volgende stap met een adviseur in gesprek gaan over wat precies jouw opties zijn. Met een adviseur van Van Bruggen ben je zeker van onafhankelijk, eerlijk en deskundig advies. Ook voor jouw situatie.
Maak een eerste afspraak – geheel kosteloos en vrijblijvend. Dan vertelt jouw adviseur je graag meer over jouw opties.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.