Op deze pagina:
Wanneer je als loondienstmedewerker een huis koopt, is het berekenen van je hypotheek vrij rechttoe rechtaan. De bank vraagt hiervoor je loonstrook op en berekent je maximale hypotheek op basis daarvan. Maar als ondernemer ben je niet zeker van een vast inkomen per maand. De ene maand zal je meer verdienen dan de andere maand. Daardoor hebben hypotheekaanbieders minder zekerheid dat jij de maandlasten voor je hypotheek ook na een tijdje kunt opbrengen. Het geeft hen meer risico.
Maar dat betekent niet dat je kunt fluiten naar een hypotheek. Met maatwerk zijn er vaak alsnog prima mogelijkheden. Zelfs wanneer je nog niet al te lang als ondernemer aan de weg timmert.
Als ondernemer wisselt je inkomen over het algemeen maandelijks. Toch wil de hypotheekaanbieder een beeld krijgen van jouw inkomen. Aangezien je daarvoor geen inkomensverklaring kunt overhandigen, zal je hypotheekaanbieder je in principe vragen om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde van die drie jaarinkomens geeft de hypotheekaanbieder een goed beeld van wat jij ongeveer op jaarbasis verdient. En of je met dat inkomen je maandlasten kunt dragen.
De precieze voorwaarden voor een zzp-hypotheek verschillen per hypotheekaanbieder. Het loont dus om je niet blind te staren op je eigen bank, maar je te verdiepen in de verschillende aanbieders. Een adviseur van Van Bruggen kan de verschillende aanbieders voor je vergelijken, zodat je daarin een goede keuze kunt maken. De adviseur weet ook precies bij welke aanbieders jij mogelijk kans hebt op een hypotheek. En waar je goed uit bent qua rente en voorwaarden.
Al in een eerste kennismakingsgesprek kan een van onze adviseurs je daar meer over vertellen. Maak gerust een afspraak om vrijblijvend meer te weten te komen.
Geen zorgen, ook als je nog geen drie jaar ondernemer bent, zijn je kansen niet meteen verkeken. Gelukkig zijn veel hypotheekaanbieders tegenwoordig soepeler als het aankomt op een hypotheek voor zzp’ers. Ook als je nog niet al te lang geleden de stap naar de KvK hebt gezet en voor jezelf bent begonnen. Een hypotheek zonder jaarcijfers afsluiten is lastig. Maar als je minimaal één jaar aan cijfers kunt laten zien, zijn er al mogelijkheden.
In dit geval zal de bank niet alleen kijken naar je jaarcijfers, maar ook naar een aantal andere factoren. Denk aan de branche waarin je werkt, je kansen op de arbeidsmarkt (buiten je onderneming) en je plannen met je onderneming voor de komende paar jaar. Ook dat wekt vertrouwen. Daarnaast zijn er een aantal factoren die je kansen op een hypotheek kunnen vergroten als pas gestarte ondernemer:
Let op: een NHG-hypotheek afsluiten is (anno 2023) alleen mogelijk als je hypotheek maximaal € 405.000,- bedraagt of (als je de hypotheek deels voor verduurzamende maatregelen gebruikt) maximaal € 429.300,-. Een andere voorwaarde is dat je minimaal één jaar bij de KvK ingeschreven moet staan.
Wat als je nog helemaal geen jaarcijfers hebt als ondernemer? Normaal gesproken kijkt de bank voor de bepaling van je zzp-hypotheek naar je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. En heb je die niet? Dan in elk geval naar jouw jaarcijfers van het laatste kalenderjaar. Nu is het alleen wel zo dat je minimaal één jaar ondernemer moet zijn wil je een hypotheek kunnen krijgen. De bank heeft namelijk iets van cijfers nodig om te kunnen bepalen hoeveel jij verdient. Een hypotheek als zzp’er zonder jaarcijfers afsluiten, wordt dus lastig.
Je hoeft dus niet drie jaar ondernemer te zijn voor een hypotheek, maar het is wel nodig dat je minimaal één jaar ondernemer bent. Als dat niet zo is, kun je beter nog even wachten met een hypotheek afsluiten. Heb je een partner met een goed inkomen? Dan kunnen jullie er ook voor kiezen de hypotheek enkel op zijn of haar inkomen af te sluiten. Als jij dan later wel jaarcijfers kunt laten zien, kun je wellicht alsnog jezelf bijschrijven voor de hypotheek. Ook kun je natuurlijk eigen geld inbrengen in het huis. Dan heb je een lagere hypotheek nodig en red je het wellicht met enkel de hypotheek die je partner kan afsluiten.
Voor het aanvragen van een hypotheek voor ondernemers is een goede voorbereiding het halve werk. Belangrijk is vooral dat je alle benodigde documenten kunt overhandigen. Daardoor kan de hypotheekaanbieder jouw aanvraag goed beoordelen.
Hiervoor heb je in ieder geval de volgende documenten nodig:
Dat is geen vraag die eenvoudig op basis van een paar cijfers te beantwoorden is. Je hypotheek kan als ondernemer, zeker als je pas gestart bent, wat lager uitvallen dan wanneer je in loondienst werkt. Dat komt doordat de bank niet alleen naar je huidige inkomen maar ook naar je inkomen in eerdere jaren kijkt. Als je een groei in je jaarcijfers hebt doorgemaakt, kan dit dus wat minder gunstig uitpakken.
Het berekenen van je zzp-hypotheek is dus maatwerk. Wel kun je een eerste indicatie krijgen van jouw maximale hypotheek als zzp’er. Vul hieronder jouw winst van de afgelopen drie jaar (als je minimaal drie jaar ondernemer bent) in. Dan krijg je een eerste indicatie van je maximale hypotheek.
Besef wel dat je daadwerkelijke zzp-hypotheek van meer factoren afhankelijk is dan alleen je jaarcijfers. Zo zal de bank ook kijken hoe het zit met je solvabiliteit en liquiditeit.
Je solvabiliteit gaat over de hoeveelheid eigen vermogen in je bedrijf in verhouding tot het totaalbedrag op je balans. Veel hypotheekaanbieders hebben als voorwaarde dat uit de som eigen vermogen gedeeld door je balanstotaal minimaal een getal van 0,20 of 0,25 moet komen.
Liquiditeit gaat over de verhouding tot je vlottende activa (wat je op korte termijn verwacht te ontvangen) ten opzichte van je kortlopende schulden. Het is belangrijk dat je op korte termijn niet meer verwacht te betalen aan lopende schulden dan dat je op korte termijn verwacht te ontvangen. Dit getal moet minimaal 1 zijn.
Solvabiliteit = eigen vermogen / balanstotaal
Liquiditeit = vlottende activa / kortdurende schulden
Let op: hypotheekaanbieders zullen in het bijzonder kijken naar je jaarcijfers van het laatste jaar. Als die cijfers lager uitvallen dan het gemiddelde, dan neemt de hypotheekaanbieder je inkomen in het laatste jaar als uitgangspunt in plaats van het gemiddelde te nemen. Dit pakt dus niet zo gunstig uit als je afgelopen jaar minder hebt verdiend door de coronapandemie. Als je daardoor inkomensachteruitgang hebt in 2020, 2021 en 2022 dan zou je daardoor volgens standaardberekeningen veel minder hypotheek kunnen krijgen dan anders.
Gelukkig betekent dit nog niet meteen dat je helemaal geen zzp-hypotheek kunt afsluiten of dat een huis kopen voor jou in 2023 niet mogelijk is. Een hypotheekadviseur kan met je meekijken of er alsnog mogelijkheden zijn. Daarbij zal hij je natuurlijk ook deskundig advies geven over de mogelijke gevolgen van de coronacrisis voor je inkomen en over hoe je eventuele tegenslagen kunt opvangen. Zo weet je zeker dat je je hypotheeklasten ook in de toekomst kunt blijven dragen.
Hoe gaat het precies in zijn werk, een hypotheek voor zzp’ers aanvragen? Zoals we net aanstipten, het gaat vaak om maatwerk. Maar in het algemeen verloopt de procedure als volgt:
Ten slotte willen we je nog een aantal aandachtspunten meegeven voor je zzp-hypotheek:
Ben je er inmiddels van overtuigd dat er meer opties zijn voor een hypotheek als zzp’er dan je misschien dacht? Mooi. Dan is de volgende stap met een adviseur in gesprek gaan over wat precies jouw opties zijn. Met een adviseur van Van Bruggen ben je zeker van onafhankelijk, eerlijk en deskundig advies. Ook voor jouw situatie.
Maak een eerste afspraak – geheel kosteloos en vrijblijvend. Dan vertelt jouw adviseur je graag meer over jouw opties.
Vaak is er wel iets mogelijk. Het afsluiten van een hypotheek als ondernemer werkt iets anders dan als je een hypotheek afsluit met een baan in loondienst. Maar zelfs als je nog maar één jaar ondernemerservaring hebt, is een hypotheek afsluiten wellicht mogelijk. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen kan je hier in een eerste oriëntatiegesprek over adviseren en zoekt uit hoeveel jouw maximale hypotheek bedraagt.
Vaak wordt gedacht dat je daarvoor minimaal drie jaar ondernemer moet zijn, omdat hypotheekaanbieders vaak vragen naar je laatste drie jaarcijfers. Maar bij veel hypotheekaanbieders zijn er ook al mogelijkheden als je één jaar ondernemer bent. In plaats van eerdere jaarcijfers kun je dan bijvoorbeeld de loonstroken van je eerdere werk in loondienst laten zien.
Ontdek zelf wat jouw leenmogelijkheden zijn via onze rekentool voor een zzp-hypotheek. Die geeft je een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek als zzp’er. Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen? Vraag dan een gratis oriëntatiegesprek aan met een van onze financieel adviseurs. Die kan een exacte berekening voor je maken.
Voor het bepalen van je zzp-hypotheek kijkt de bank naar jouw laatste drie ondernemersjaren. Je toetsinkomen is je gemiddelde jaarwinst over de afgelopen drie jaar. Ben je korter dan drie jaar ondernemer? Dan is een hypotheek afsluiten wellicht alsnog mogelijk. De berekening werkt dan alleen iets anders. Ga voor meer informatie naar onze pagina zzp-hypotheek berekenen of – nog beter – vraag een vrijblijvend gesprek aan met een Van Bruggen-adviseur.
Nee helaas, dat wordt lastig als je helemaal geen jaarcijfers kunt laten zien. Je moet minimaal één jaar ondernemer zijn om een hypotheek te kunnen aanvragen. Als je nog niet één jaar ondernemer bent, kun je wellicht beter nog even wachten met het kopen van een huis. Of je kunt kijken of je enkel op basis van het inkomen van je partner een woning kunt kopen. Heb je veel spaargeld? Dan biedt dat wellicht extra mogelijkheden.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.