Hypotheek verhogen

Waarom hypotheek verhogen?

Zoals we hierboven aangaven, geeft het verhogen van je hypotheek je meer financiële ruimte. Dat is handig als je plannen hebt voor je woning. Een verbouwing bijvoorbeeld. Of zonnepanelen op het dak. Maar ook voor andere uitgaven kan het een slimme financieringsmethode zijn. Zo kun je ook je hypotheek verhogen voor een auto.

Voor al dat soort zaken is een consumptief krediet ook een optie. Nadeel daarvan is alleen dat je een vrij hoge rente betaalt en dat je die lening in een korte periode moet terugbetalen, wat vaak leidt tot hoge maandlasten. Omdat voor een hypotheek je woning als onderpand geldt, ligt de rente voor een ophoging van je hypotheek een stuk lager. Bovendien heb je bij een hypotheek een langere periode voor het aflossen, waardoor de maandelijkse aflossing een stuk lager kan liggen. Een hypotheek is dus een voordeligere manier om extra financiële ruimte te creëren voor je woondromen.

Nog een voordeel: de hypotheekrente is (onder bepaalde voorwaarden) fiscaal aftrekbaar als je je hypotheek voor de verbouwing of verduurzaming van je woning gebruikt. Allemaal redenen dus om het ophogen van je hypotheek te overwegen.

Hypotheek verhogen voor verbouwing

Je hypotheek verhogen voor een verbouwing kan een slimme manier zijn om verbouwplannen te financieren. Je betaalt over een hypotheek minder rente dan over een consumptief krediet. Bovendien smeer je de kosten uit over een langere tijd. Ook is de rente fiscaal aftrekbaar en houd je dankzij financiering vanuit de hypotheek spaargeld over om aan andere dingen te besteden.

Ga je je hypotheek verhogen voor een verbouwing? Dan wordt de ophoging van je hypotheek vaak in een bouwdepot gestort. Een bouwdepot is een soort spaarpot waaruit de kosten voor je verbouwing worden betaald als je hiervoor een deel van de hypotheek gebruikt. Je hebt twee jaar de tijd om het geld uit het bouwdepot te besteden. Daarna wordt het resterende bedrag afgelost op je openstaande hypotheekschuld.

Je kunt de hypotheekophoging besteden aan allerlei vormen van het verbouwen van je huis. Een uitbouw bijvoorbeeld of een gloednieuwe badkamer. Of wellicht droom je van een prachtige open keuken. Goed om te weten: de rente is alleen aftrekbaar als je de hypotheek daadwerkelijk gebruikt voor een verbouwing. Interieuraankopen zoals gordijnen of een vloerkleed vallen daar bijvoorbeeld niet onder.

Hogere hypotheek voor verduurzaming woning

Het kan ook zijn dat je je woning duurzamer wilt maken. Je overweegt bijvoorbeeld om zonnepanelen te nemen, een warmtepomp te laten installeren, de isolatie van je woning te verbeteren of hebt plannen voor een groen dak. Stuk voor stuk veranderingen die de waarde van je woning verhogen en die flink schelen op je energierekening.

Het verhogen van je hypotheek is een goede manier om verduurzaming van je woning te financieren. Het fijne is dat hypotheekverstrekkers extra coulant zijn als je je hogere hypotheek voor verduurzaming wilt gebruiken. In dat geval mag je tot 106% (in plaats van 100%) van de waarde van je woning lenen om de verduurzaming te financieren.

Wist je dat het verhogen van je hypotheek nog veel meer mogelijkheden biedt dan alleen het aanpassen van je woning?

Hypotheek verhogen voor auto

Je hypotheek ophogen kun je ook doen voor bijvoorbeeld de aankoop van een auto. Handig als jouw vorige auto het net heeft begeven of als je een nieuwe auto goed kunt gebruiken. Door je hypotheek te verhogen voor een auto, krijg je meer financiële ruimte om een auto te kopen die aan al je wensen voldoet.

Houd er rekening mee dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is als je de verhoging gebruikt voor een andere uitgave dan de aankoop, het onderhoud of een verbouwing van je woning. Wel profiteer je in dit geval van een lagere rente dan bij een consumptief krediet. Dat maakt een hypotheekverhoging voor een auto voor veel mensen alsnog een aantrekkelijke financieringsmethode.

Hypotheek verhogen voor andere uitgaven

Daarnaast kun je je hypotheek verhogen voor andere uitgaven. Het bedrag waarmee je je hypotheek verhoogt, is in principe vrij besteedbaar. Dit betekent dat je het ook kunt uitgeven aan een caravan, een studie, een vakantie, een nieuwe inrichting, etc.

De rente is alleen niet aftrekbaar over het hypotheekdeel dat je voor deze uitgaven gebruikt.

Bouwdepot verhogen

Een laatste reden om je hypotheek te verhogen is dat je het bedrag in je bouwdepot wilt ophogen. Soms blijkt het geld in je bouwdepot bij nader inzien niet voldoende te zijn voor je verbouwplannen. Verbouwingen kosten toch vaak meer dan je denkt. Als je inkomen en de waarde van je woning dit toelaten, kun je het bouwdepot verhogen door je hypotheek op te hogen.

Hoe kan ik mijn hypotheek verhogen?

Je kunt je hypotheek verhogen door een tweede hypotheek te nemen of door je hypotheek onderhands te verhogen. In beide gevallen heb je overwaarde op je woning nodig én moet je toetsinkomen voldoende zijn om de hogere hypotheek te kunnen dragen. Je kunt niet méér lenen dan de waarde van je woning. Alleen als je verduurzamende maatregelen treft met de hypotheek, kun je mogelijk 106% van je woningwaarde lenen.

Voorwaarden voor hypotheek verhogen

Belangrijk is wel dat je voldoet aan de voorwaarden voor hypotheek verhogen. De belangrijkste voorwaarden zijn als volgt:

• Je hebt overwaarde op je woning. Of je hebt niet de maximale hypotheek afgesloten die je zou kunnen krijgen. Dat is bijvoorbeeld het geval als je hebt afgelost op je hypotheek of als je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster staat ingeschreven.
• Je toetsinkomen is voldoende (volgens de normen van de hypotheekverstrekker) voor de hogere hypotheek.
• Je leent niet meer dan de waarde van je woning. Het kan door de krappe huizenmarkt goed zijn dat je overwaarde hebt, waardoor de waarde van je woning hoger is dan toen je hem kocht.

Welke mogelijkheden zijn er?

Voldoe je aan die voorwaarden? Dan kom jij misschien in aanmerking voor verhoging van je hypotheek. Daarvoor kun je kiezen tussen twee mogelijkheden:

• Onderhandse verhoging van je hypotheek
• Tweede hypotheek afsluiten

Het verschilt per situatie welk van die opties voor jou mogelijk is. En welke gunstig is. Een van onze financieel adviseurs zoekt dit tijdens een gratis kennismaking graag voor je uit.

Optie 1: onderhandse verhoging (hypotheek verhogen zonder notaris)

Het is soms mogelijk om je hypotheek te verhogen zonder naar de notaris te hoeven. Je betaalt dan dus geen notariskosten. Dit kan als je in aanmerking komt voor een onderhandse verhoging.

Op het moment dat je je hypotheek afsluit, schrijf je deze voor een bepaald bedrag in het Kadaster in. Misschien heb je er destijds voor gekozen om je hypotheek voor een hoger bedrag in te schrijven dan wat je op dat moment leende. Slim! Je kunt dan heel eenvoudig je hypotheek verhogen zonder naar de notaris te gaan. Wel moet je je huis opnieuw laten taxeren en moet je aan een aantal voorwaarden voldoen.

Ook als je in de afgelopen jaren hebt afgelost op je hypotheek, is dit een goede optie. Je kunt dan meestal opnieuw lenen tot het bedrag dat je oorspronkelijk ooit had geleend. En dat zonder notarisbezoek. Wel moet je hierbij de oorspronkelijke looptijd aanhouden, waardoor je vaak al wat eerder je hypotheek moet hebben afgelost.

Voorbeeld

Stel: je hypotheek staat voor € 300.000,- in het Kadaster staat ingeschreven, maar je hebt al € 50.000,- afgelost. Dan kun je (als je inkomen en woningwaarde dat toelaten) een verhoging van € 50.000,- krijgen.

Optie 2: tweede hypotheek afsluiten

Nu kan het ook zijn dat je binnen je huidige hypotheek geen mogelijkheid hebt voor een verhoging. In dat geval is een tweede hypotheek afsluiten misschien een goede optie. Dit houdt in dat je bij dezelfde hypotheekverstrekker een extra hypotheek afsluit met je woning als onderpand. Dat is een goede manier om de overwaarde op je huis te gebruiken. Een tweede hypotheek moet je altijd bij je huidige hypotheekverstrekker afsluiten (behalve als je overweegt om je gehele hypotheek over te sluiten).

Bij een tweede hypotheek komt wel extra regelwerk kijken. Ook moet je rekening houden met bijkomende kosten. Dat zijn bijvoorbeeld de kosten voor een nieuwe taxatie van je woning en voor de notaris die een nieuwe hypotheekakte opstelt. Gelukkig zijn die kosten vaak fiscaal aftrekbaar.

Heb je oren naar een tweede hypotheek? Een adviseur van Van Bruggen kan je hier meer over vertellen. Plan een gratis intake in.

Waar moet ik rekening mee houden?

Je hypotheek verhogen doe je niet zomaar. Een paar factoren zijn belangrijk om rekening mee te houden:

• De hypotheekrente voor je verhoogde hypotheek is alleen fiscaal aftrekbaar voor het verhogingsdeel dat je gebruikt om je woning te verbouwen of verduurzamen. De rente voor het hypotheekdeel dat je aan andere zaken besteedt, is dus niet aftrekbaar.
• Voor het verhogen van je hypotheek wordt opnieuw je inkomen getoetst. Je moet met je huidige inkomen aan de voorwaarden van de hypotheekverstrekker voor je hogere hypotheek voldoen.
• Je mag nooit meer lenen dan je huis waard is. Het moet dus óf zo zijn dat er overwaarde op je woning zit óf je moet niet het maximale bedrag hebben geleend. Als je je hypotheek verhoogt voor verduurzaming van je woning, mag je tot 106% van de marktwaarde van je woning afsluiten aan hypotheek.
• Houd rekening met bijkomende kosten als je kiest voor een verhoging of tweede hypotheek. Vanwege die kosten is ophoging van je hypotheek niet altijd de meest voordelige optie.

Let op: het verhogen van een hypotheek met NHG kent nog een aandachtspunt!

Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie? Dan kun je je hypotheek alleen verhogen tot de maximale NHG-grens (€ 450.000,- zonder verduurzamende maatregelen of € 477.000,- met verduurzamende maatregelen anno 2025). Bij een hoger hypotheekbedrag vervalt je recht op NHG.

Hoe werkt hypotheek verhogen?

Je hypotheek verhogen verloopt in een aantal stappen. Een hypotheekadviseur kan je altijd goed door dit hele proces heen loodsen en zorgt ervoor dat je niets over het hoofd ziet.

• Mogelijkheden bespreken. Eerst ga je met een hypotheekadviseur om tafel zitten over jouw mogelijkheden voor hypotheek verhogen. Je levert alle benodigde documenten aan. Dan vertelt jouw hypotheekadviseur je wat voor jou gunstig is. En wat er mogelijk is.
• Hypotheekofferte aanvragen. Als je aan alle voorwaarden voldoet, vragen wij de hypotheekofferte voor je aan. Daarin zie je precies wat je nieuwe maandlasten zouden worden, hoeveel rente je betaalt en wat je maximaal aan extra hypotheek kunt krijgen.
• Definitieve hypotheekofferte. Ben je akkoord? Dan onderteken je de definitieve hypotheekofferte. Wij sturen deze terug naar de hypotheekverstrekker, zodat die alles in gang kan zetten. Als je een onderhandse verhoging hebt, is nu al alles rond!
• Ondertekening bij de notaris. Verhoog je je hypotheek door middel van een tweede hypotheek? Dan moet je daarvoor opnieuw langs de notaris om je definitieve hypotheekofferte te ondertekenen.
• Helemaal rond! Na de ondertekening bij de notaris is alles rond. De

Wat zijn de kosten voor hypotheek verhogen?

Een onderhandse verhoging brengt geen kosten met zich mee, omdat je hiervoor niet naar de notaris hoeft en geen nieuwe taxatie hoeft te laten doen. Je betaalt enkel de kosten voor hypotheekadvies.

Bij het afsluiten van een tweede hypotheek moet je wel rekening houden met deze kosten voor je hypotheek verhogen:

• taxatiekosten voor een nieuwe taxatie van je woning;
• notariskosten voor het opstellen van de hypotheekakte en de inschrijving van je nieuwe hypotheek in het Kadaster;
• kosten voor hypotheekadvies over jouw tweede hypotheek.

Het goede nieuws: elk van die kosten is fiscaal aftrekbaar. Je kunt de gemaakte kosten dus aftrekken van je inkomen in Box 1 bij het doen van je jaarlijkse inkomstenaangifte.

Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek bij het verhogen van de hypotheek?

Over fiscaal aftrekbare kosten gesproken: ook de hypotheekrente die je betaalt over de verhoging van je hypotheek is in veel gevallen aftrekbaar. Tenminste, als je aan de voorwaarden van de Belastingdienst daarvoor voldoet.

Let wel op dat alleen het deel van je hypotheekverhoging dat je gebruikt voor verbouwing of verduurzaming van je woning fiscaal aftrekbaar is. Als je je verhoogde hypotheek gebruikt voor andere persoonlijke uitgaven kun je de rente dus niet aftrekken.

De voorwaarden voor het aftrekken van de rente over je verhoging zijn:

• Je gebruikt je woning als hoofdverblijf.
• Je gebruikt de verhoging van je hypotheek voor verbetering of verduurzaming van je woning.
• De verhoging van je hypotheek is een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je lost deze in maximaal 30 jaar af.

Wat zijn de voor- en nadelen van hypotheek ophogen?

Samengevat: waarom zou je je hypotheek wel of niet verhogen? Nog een keer de belangrijkste voor- en nadelen op een rij.

Voordelen:

• Meer financiële ruimte om je wensen te realiseren
• Zowel te gebruiken voor je woning als voor andere uitgaven
• Lagere rente dan bij een consumptief krediet
• Langere looptijd mogelijk en daardoor lagere maandelijkse aflossing
• Fiscaal aftrekbare rente (mits je de hypotheek gebruikt voor je woning)
• Eenvoudig te regelen (bij een onderhandse verhoging)

Nadelen:

• Soms extra regelwerk en bijkomende kosten (bij een tweede hypotheek)
• Opnieuw toetsing van je inkomen
• Alleen mogelijk bij overwaarde op je woning
• Gebonden aan een maximumbedrag

Hypotheek verhogen of toch oversluiten?

Een mogelijk nadeel is dat je voor verhoging van je hypotheek alleen bij je huidige hypotheekverstrekker kunt aankloppen. Dat terwijl de rente soms voordeliger is bij een andere aanbieder. Daarom is het soms zinvol om het oversluiten van je hypotheek te overwegen als alternatief voor een verhoging van je bestaande hypotheek.

Bij oversluiten kun je meer lenen én ben je vrij in het kiezen van een hypotheekaanbieder en een hypotheekproduct. Bovendien zijn er meer voordelen aan oversluiten.

Onze adviseurs helpen je graag om hier een goede keuze uit te maken tijdens een gratis intake.

Verhogen als je hypotheek bijna afloopt?

Loopt je hypotheek bijna af en denk je aan een verhoging? Dan is het misschien verstandiger om daar nog even mee te wachten. Aan het eind van je rentevaste periode kun je je hypotheek zonder boeterente oversluiten. Een mooie kans om te profiteren van de huidige rentes en goede voorwaarden, en om zowel voor je bestaande als voor je hogere hypotheek naar een voordelig en passend aanbod te kijken.

Jouw hypotheek verhogen? Van Bruggen helpt!

Overweeg jij om je hypotheek op te hogen? Een Van Bruggen-adviseur zoekt graag voor je uit wat jouw mogelijkheden zijn. Maak een afspraak voor een vrijblijvende kennismaking! Dan weet je precies waar je aan toe bent.

Veelgestelde vragen over hypotheek verhogen