Op deze pagina:
Zoals we hierboven aangaven, geeft het verhogen van je hypotheek je meer financiële ruimte. Dat is handig als je plannen hebt voor je woning. Een verbouwing bijvoorbeeld. Of zonnepanelen op het dak. Maar ook voor andere uitgaven kan het een slimme financieringsmethode zijn. Zo kun je ook je hypotheek verhogen voor een auto.
Voor al dat soort zaken is een consumptief krediet ook een optie. Nadeel daarvan is alleen dat je een vrij hoge rente betaalt en dat je die lening in een korte periode moet terugbetalen, wat vaak leidt tot hoge maandlasten. Omdat voor een hypotheek je woning als onderpand geldt, ligt de rente voor een ophoging van je hypotheek een stuk lager. Bovendien heb je bij een hypotheek een langere periode voor het aflossen, waardoor de maandelijkse aflossing een stuk lager kan liggen. Een hypotheek is dus een voordeligere manier om extra financiële ruimte te creëren voor je woondromen.
Nog een voordeel: de hypotheekrente is (onder bepaalde voorwaarden) fiscaal aftrekbaar als je je hypotheek voor de verbouwing of verduurzaming van je woning gebruikt. Allemaal redenen dus om het ophogen van je hypotheek te overwegen.
Een hypotheek verhogen voor je verbouwing is iets wat veel voorkomt. Misschien heb je grootste plannen voor het verbouwen van je huis. Een uitbouw bijvoorbeeld of een gloednieuwe badkamer. Of wellicht droom je van een prachtige open keuken. Als je je hypotheek verhoogt, hoef je de verbouwing niet volledig uit eigen middelen te betalen. Een fijn en financieel aantrekkelijk idee.
Ga je je hypotheek verhogen voor een verbouwing? Dan wordt de ophoging van je hypotheek vaak in een bouwdepot gestort. Een bouwdepot is een soort spaarpot waaruit de kosten voor je verbouwing worden betaald als je hiervoor een deel van de hypotheek gebruikt. Je hebt twee jaar de tijd om het geld uit het bouwdepot te besteden.
Het kan ook zijn dat je je woning duurzamer wilt maken. Je overweegt bijvoorbeeld om zonnepanelen te nemen, een warmtepomp te laten installeren, de isolatie van je woning te verbeteren of hebt plannen voor een groen dak. Stuk voor stuk veranderingen die de waarde van je woning verhogen en die flink schelen op je energierekening.
Het verhogen van je hypotheek is een goede manier om verduurzaming van je woning te financieren. Het fijne is dat hypotheekverstrekkers extra coulant zijn als je je hogere hypotheek voor verduurzaming wilt gebruiken. In dat geval mag je tot 106% (in plaats van 100%) van de waarde van je woning lenen om de verduurzaming te financieren.
Wist je dat het verhogen van je hypotheek nog veel meer mogelijkheden biedt dan alleen het aanpassen van je woning?
Je hypotheek ophogen kun je ook doen voor bijvoorbeeld de aankoop van een auto. Handig als jouw vorige auto het net heeft begeven of als je een nieuwe auto goed kunt gebruiken. Door je hypotheek te verhogen voor een auto, krijg je meer financiële ruimte om een auto te kopen die aan al je wensen voldoet.
Houd er rekening mee dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is als je de verhoging gebruikt voor een andere uitgave dan de aankoop, het onderhoud of een verbouwing van je woning. Wel profiteer je in dit geval van een lagere rente dan bij een consumptief krediet. Dat maakt een hypotheekverhoging voor een auto voor veel mensen alsnog een aantrekkelijke financieringsmethode.
Daarnaast kun je je hypotheek verhogen voor andere uitgaven. Het bedrag waarmee je je hypotheek verhoogt, is in principe vrij besteedbaar. Dit betekent dat je het ook kunt uitgeven aan een caravan, een studie, een vakantie, een nieuwe inrichting, etc.
De rente is alleen niet aftrekbaar over het hypotheekdeel dat je voor deze uitgaven gebruikt.
Een laatste reden om je hypotheek te verhogen is dat je het bedrag in je bouwdepot wilt ophogen. Soms blijkt het geld in je bouwdepot bij nader inzien niet voldoende te zijn voor je verbouwplannen. Verbouwingen kosten toch vaak meer dan je denkt. Als je inkomen en de waarde van je woning dit toelaten, kun je het bouwdepot verhogen door je hypotheek op te hogen.
Je kunt je hypotheek verhogen door een tweede hypotheek te nemen of door je hypotheek onderhands te verhogen. In beide gevallen heb je overwaarde op je woning nodig én moet je toetsinkomen voldoende zijn om de hogere hypotheek te kunnen dragen. Je kunt niet méér lenen dan de waarde van je woning. Alleen als je verduurzamende maatregelen treft met de hypotheek, kun je mogelijk 106% van je woningwaarde lenen.
Belangrijk is wel dat je voldoet aan de voorwaarden voor hypotheek verhogen. De belangrijkste voorwaarden zijn als volgt:
Voldoe je aan die voorwaarden? Dan kom jij misschien in aanmerking voor verhoging van je hypotheek. Daarvoor kun je kiezen tussen twee mogelijkheden:
Het verschilt per situatie welk van die opties voor jou mogelijk is. En welke gunstig is. Een van onze financieel adviseurs zoekt dit tijdens een gratis kennismaking graag voor je uit.
Het is soms mogelijk om je hypotheek te verhogen zonder naar de notaris te hoeven. Je betaalt dan dus geen notariskosten. Dit kan als je in aanmerking komt voor een onderhandse verhoging.
Op het moment dat je je hypotheek afsluit, schrijf je deze voor een bepaald bedrag in het Kadaster in. Misschien heb je er destijds voor gekozen om je hypotheek voor een hoger bedrag in te schrijven dan wat je op dat moment leende. Slim! Je kunt dan heel eenvoudig je hypotheek verhogen zonder naar de notaris te gaan. Wel moet je je huis opnieuw laten taxeren en moet je aan een aantal voorwaarden voldoen.
Ook als je in de afgelopen jaren hebt afgelost op je hypotheek, is dit een goede optie. Je kunt dan meestal opnieuw lenen tot het bedrag dat je oorspronkelijk ooit had geleend. En dat zonder notarisbezoek. Wel moet je hierbij de oorspronkelijke looptijd aanhouden, waardoor je vaak al wat eerder je hypotheek moet hebben afgelost.
Voorbeeld
Stel: je hypotheek staat voor € 300.000,- in het Kadaster staat ingeschreven, maar je hebt al € 50.000,- afgelost. Dan kun je (als je inkomen en woningwaarde dat toelaten) een verhoging van € 50.000,- krijgen.
Nu kan het ook zijn dat je binnen je huidige hypotheek geen mogelijkheid hebt voor een verhoging. In dat geval is een tweede hypotheek afsluiten misschien een goede optie. Dit houdt in dat je bij dezelfde hypotheekverstrekker een extra hypotheek afsluit met je woning als onderpand. Dat is een goede manier om de overwaarde op je huis te gebruiken. Een tweede hypotheek moet je altijd bij je huidige hypotheekverstrekker afsluiten (behalve als je overweegt om je gehele hypotheek over te sluiten).
Bij een tweede hypotheek komt wel extra regelwerk kijken. Ook moet je rekening houden met bijkomende kosten. Dat zijn bijvoorbeeld de kosten voor een nieuwe taxatie van je woning en voor de notaris die een nieuwe hypotheekakte opstelt. Gelukkig zijn die kosten vaak fiscaal aftrekbaar.
Heb je oren naar een tweede hypotheek? Een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je hier meer over vertellen. Plan een gratis intake in.
Je hypotheek verhogen doe je niet zomaar. Een paar factoren zijn belangrijk om rekening mee te houden:
Heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie? Dan kun je je hypotheek alleen verhogen tot de maximale NHG-grens (€ 405.000,- zonder verduurzamende maatregelen of € 429.300,- met verduurzamende maatregelen anno 2023). Bij een hoger hypotheekbedrag vervalt je recht op NHG.
Je hypotheek verhogen verloopt in een aantal stappen. Een hypotheekadviseur kan je altijd goed door dit hele proces heen loodsen en zorgt ervoor dat je niets over het hoofd ziet.
Een onderhandse verhoging brengt geen kosten met zich mee, omdat je hiervoor niet naar de notaris hoeft en geen nieuwe taxatie hoeft te laten doen. Je betaalt enkel de kosten voor hypotheekadvies.
Bij het afsluiten van een tweede hypotheek moet je wel rekening houden met deze kosten voor je hypotheek verhogen:
Het goede nieuws: elk van die kosten is fiscaal aftrekbaar. Je kunt de gemaakte kosten dus aftrekken van je inkomen in Box 1 bij het doen van je jaarlijkse inkomstenaangifte.
Over fiscaal aftrekbare kosten gesproken: ook de hypotheekrente die je betaalt over de verhoging van je hypotheek is in veel gevallen aftrekbaar. Tenminste, als je aan de voorwaarden van de Belastingdienst daarvoor voldoet.
Let wel op dat alleen het deel van je hypotheekverhoging dat je gebruikt voor verbouwing of verduurzaming van je woning fiscaal aftrekbaar is. Als je je verhoogde hypotheek gebruikt voor andere persoonlijke uitgaven kun je de rente dus niet aftrekken.
De voorwaarden voor het aftrekken van de rente over je verhoging zijn:
Samengevat: waarom zou je je hypotheek wel of niet verhogen? Nog een keer de belangrijkste voor- en nadelen op een rij.
Voordelen:
Nadelen:
Een mogelijk nadeel is dat je voor verhoging van je hypotheek alleen bij je huidige hypotheekverstrekker kunt aankloppen. Dat terwijl de rente soms voordeliger is bij een andere aanbieder. Daarom is het soms zinvol om het oversluiten van je hypotheek te overwegen als alternatief voor een verhoging van je bestaande hypotheek.
Bij oversluiten kun je meer lenen én ben je vrij in het kiezen van een hypotheekaanbieder en een hypotheekproduct. Bovendien zijn er meer voordelen aan oversluiten.
Onze adviseurs helpen je graag om hier een goede keuze uit te maken tijdens een gratis intake.
Loopt je hypotheek bijna af en denk je aan een verhoging? Dan is het misschien verstandiger om daar nog even mee te wachten. Aan het eind van je rentevaste periode kun je je hypotheek zonder boeterente oversluiten. Een mooie kans om te profiteren van de huidige rentes en goede voorwaarden, en om zowel voor je bestaande als voor je hogere hypotheek naar een voordelig en passend aanbod te kijken.
Overweeg jij om je hypotheek op te hogen? Een Van Bruggen-adviseur zoekt graag voor je uit wat jouw mogelijkheden zijn. Maak een afspraak voor een vrijblijvende kennismaking! Dan weet je precies waar je aan toe bent.
Je krijgt te maken met een aantal kostensoorten als je je hypotheek verhoogt. Dat zijn bijvoorbeeld kosten voor hypotheekadvies, notariskosten en kosten voor een eventuele taxatie. Ga je je hypotheek onderhands verhogen? Dan betaal je alleen maar kosten voor hypotheekadvies. Het goede nieuws is dat je elk van de kosten kunt aftrekken van je belastbaar inkomen.
Dat hangt af van je woningwaarde en van hoeveel je vanuit je inkomen maximaal kunt lenen. Je kunt altijd hooguit 100% van je woningwaarde lenen. Daarnaast wordt je maximale hypotheek getoetst aan je inkomen. Ook dat is bepalend voor welk bedrag je extra aan hypotheek kunt krijgen.
Als je je woning verbouwt, kun je soms meer lenen dan 100% van de huidige woningwaarde. Dit komt doordat je woning door de verbouwing meer waard kan worden. Dat geldt niet voor alle aanpassingen die je aan je woning laat doen. Een nieuwe keuken of badkamer valt hier bijvoorbeeld niet onder. Wel zijn aanpassingen als een nieuwe dakkapel of een uitbouw vaak waardeverhogend.
Als je woning meer waard is dan de hypotheekschuld die erop rust én je inkomen toereikend is, dan zijn daar vaak wel opties voor. Overigens kun je voor een verbouwing soms meer lenen dan wat je woning op dit moment waard is. Het is namelijk goed mogelijk dat een verbouwing je woning meer waard maakt. Daar houdt de bank soms rekening mee bij het bepalen van jouw maximale hypotheek.
Als je woningwaarde hoger is dan de hypotheek die je erop hebt openstaan, dan is je hypotheek verhogen vaak wel mogelijk. Dit hangt onder meer af van je toetsinkomen en wat je met de hogere hypotheek wilt gaan doen. Een adviseur van Van Bruggen vertelt je er graag meer over.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.