Waarom hypotheek verhogen?

Zoals we hierboven aangaven, geeft het verhogen van je hypotheek je meer financiële ruimte. Dat is handig als je plannen hebt voor je woning. Een verbouwing bijvoorbeeld. Of zonnepanelen op het dak. Voor al dat soort zaken is een consumptief krediet ook een optie. Nadeel daarvan is alleen dat je een vrij hoge rente betaalt en dat je die lening in een korte periode moet terugbetalen, wat vaak leidt tot hoge maandlasten. Omdat voor een hypotheek je woning als onderpand geldt, ligt de rente voor een ophoging van je hypotheek een stuk lager. Bovendien kun je voor de aflossing van een hypotheek een langere periode kiezen, waardoor de maandelijkse aflossing een stuk lager kan liggen dan voor een consumptief krediet. Een hypotheek is dus een voordeligere manier om extra financiële ruimte te creëren voor je woondromen.

Nog een voordeel: de hypotheekrente, ook op je verhoogde hypotheek, is (onder bepaalde voorwaarden) fiscaal aftrekbaar als je je hypotheek voor de verbouwing of verduurzaming van je woning gebruikt. Allemaal redenen dus om het ophogen van je hypotheek te overwegen.

Hypotheek verhogen voor verbouwing

Een hypotheek verhogen voor je verbouwing is iets wat veel voorkomt. Misschien heb je grootste plannen voor het verbouwen van je huis. Een uitbouw bijvoorbeeld of een gloednieuwe badkamer. Of wellicht droom je van een prachtige open keuken. Als je je hypotheek verhoogt, hoef je de verbouwing niet volledig uit eigen middelen te betalen. Een fijn en financieel aantrekkelijk idee.

Ga je je hypotheek verhogen voor een verbouwing? Dan wordt de ophoging van je hypotheek vaak in een bouwdepot gestort. Een bouwdepot is een soort spaarpot waaruit de kosten voor je verbouwing worden betaald als je hiervoor een deel van de hypotheek gebruikt. Je hebt tot twee jaar na het afsluiten van de verhoogde hypotheek de tijd om het geld uit het bouwdepot te besteden.

Hogere hypotheek voor verduurzaming woning

Het kan ook zijn dat je je woning duurzamer wilt maken. Je overweegt bijvoorbeeld om zonnepanelen te nemen, de isolatie van je woning te verbeteren of hebt plannen voor een groen dak. Stuk voor stuk veranderingen die de waarde van je woning verhogen en die flink kunnen schelen op je energierekening.

Het verhogen van je hypotheek is een goede manier om verduurzaming van je woning te financieren. Het fijne is dat hypotheekverstrekkers extra coulant zijn als je je hogere hypotheek voor verduurzaming wilt gebruiken. In dat geval mag je tot 106% (in plaats van 100%) van de waarde van je woning lenen om de verduurzaming te financieren.

Hypotheek verhogen voor auto of andere aankopen

Je hypotheek ophogen kun je niet alleen doen voor aanpassingen aan je woning. In principe kun je de verhoging van je hypotheek voor elke persoonlijke uitgave gebruiken. Zo kun je ook je hypotheek verhogen voor een auto, een studie of een caravan.

Houd er wel rekening mee dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is als je de verhoging gebruikt voor een andere uitgave dan de aankoop, het onderhoud of een verbouwing van je woning. Wel profiteer je in dit geval van een lagere rente dan bij een consumptief krediet. Dat maakt je hypotheek verhogen voor een auto of andere aankoop voor veel mensen alsnog een aantrekkelijke financieringsmethode.

Bouwdepot verhogen

Een laatste reden om je hypotheek te verhogen is als je het bedrag in je bouwdepot wilt ophogen. Soms blijkt het geld in je bouwdepot bij nader inzien niet voldoende te zijn voor je verbouwplannen. Verbouwingen kosten toch vaak meer dan je denkt. Als je inkomen en de waarde van je woning dit toelaten, kun je het benodigde bedrag aanvullen door je hypotheek op te hogen.

Hoe kan ik mijn hypotheek verhogen?

Dat klinkt goed: extra financiële ruimte zonder dat je een extra lening hoeft af te sluiten. En dat ook nog met lage rente. Hoe werkt dat dan, je hypotheek ophogen? En wanneer is dat mogelijk?

Voorwaarden voor hypotheek verhogen

Laten we beginnen met die laatste vraag. Belangrijk is wel dat je voldoet aan de voorwaarden voor hypotheek verhogen om hiervoor in aanmerking te komen. De belangrijkste voorwaarden zijn als volgt:

✔ Je hebt overwaarde op je woning. Of je hebt niet de maximale hypotheek afgesloten die je zou kunnen krijgen. Dat is bijvoorbeeld het geval als je hebt afgelost op je hypotheek of als je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster staat ingeschreven.
✔ Je toetsinkomen is voldoende (volgens de normen van de hypotheekverstrekker) voor de hogere hypotheek.
✔ Je leent niet meer dan de waarde van je woning. Het kan door de krappe huizenmarkt goed zijn dat je overwaarde hebt, waardoor de waarde van je woning hoger is dan toen je hem kocht.

Welke mogelijkheden zijn er?

Voldoe je aan die voorwaarden? Dan kom jij misschien wel in aanmerking voor verhoging van je hypotheek. Daarvoor kun je kiezen tussen twee mogelijkheden:
1. Onderhandse verhoging van je hypotheek
2. Tweede hypotheek afsluiten

Het verschilt per situatie welk van die opties voor jou mogelijk is. En welke gunstig is. Een van onze financieel adviseurs zoekt dit tijdens een gratis kennismaking graag voor je uit.

Plan een gratis kennismaking

 

Optie 1: onderhandse verhoging

Op het moment dat je je hypotheek afsluit, schrijf je deze voor een bepaald bedrag in het Kadaster in. Misschien heb je er destijds voor gekozen om je hypotheek voor een hoger bedrag in te schrijven dan wat je op dat moment leende. Slim! Je kunt dan namelijk heel eenvoudig je hypotheek verhogen zonder dat je daarvoor opnieuw langs de notaris hoeft. Een onderhandse verhoging heet dat.

Ook als je in de afgelopen jaren hebt afgelost op je hypotheek, is dit een goede optie. Je kunt dan meestal opnieuw lenen tot het bedrag dat je oorspronkelijk ooit had geleend. En dat zonder notarisbezoek. Wel moet je hierbij de oorspronkelijke looptijd aanhouden, waardoor je vaak al wat eerder je hypotheek moet hebben afgelost.

Voorbeeld
Stel: je hypotheek staat voor € 300.000,- in het Kadaster staat ingeschreven, maar je hebt al € 50.000,- afgelost. Dan kun je (als je inkomen en woningwaarde dat toelaten) een verhoging van € 50.000,- krijgen.

Voorwaarde is wel dat je de hogere hypotheek op basis van je huidige inkomen kunt dragen en dat je nieuwe hypotheekbedrag niet hoger is dan de marktwaarde van je woning.

Optie 2: tweede hypotheek afsluiten

Nu kan het ook zijn dat je binnen je huidige hypotheek geen mogelijkheid hebt voor een verhoging. In dat geval is een tweede hypotheek afsluiten misschien een goede optie. Dit houdt in dat je bij dezelfde hypotheekverstrekker een extra hypotheek afsluit met je woning als onderpand. Dat is een goede manier om de overwaarde op je huis te gebruiken. Een tweede hypotheek moet je altijd bij je huidige hypotheekverstrekker afsluiten (behalve als je overweegt om je gehele hypotheek over te sluiten).

Bij een tweede hypotheek komt wel extra regelwerk kijken. Ook moet je rekening houden met bijkomende kosten. Dat zijn bijvoorbeeld de kosten voor een nieuwe taxatie van je woning en voor de notaris die een nieuwe hypotheekakte opstelt. Gelukkig zijn die kosten vaak fiscaal aftrekbaar.

Heb je oren naar een tweede hypotheek? Een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je hier meer over vertellen. Plan een gratis intake in.

Plan een gratis intake

Waar moet ik rekening mee houden?

Je hypotheek verhogen doe je niet zomaar. Een paar factoren zijn belangrijk om rekening mee te houden:
✔ De hypotheekrente voor je verhoogde hypotheek is alleen fiscaal aftrekbaar voor het verhogingsdeel dat je gebruikt om je woning te verbouwen of verduurzamen. De rente voor het hypotheekdeel dat je aan andere zaken besteedt, is dus niet aftrekbaar.
✔ Voor het verhogen van je hypotheek wordt opnieuw je inkomen getoetst. Je moet met je huidige inkomen dus wel aan de voorwaarden van de hypotheekverstrekker voor je hogere hypotheek voldoen.
✔ Je mag nooit meer lenen dan je huis waard is. Het moet dus óf zo zijn dat er overwaarde op je woning zit óf je moet niet het maximale bedrag hebben geleend. Als je je hypotheek verhoogt voor verduurzaming van je woning, mag je tot 106% van de marktwaarde van je woning afsluiten aan hypotheek.
✔ Houd rekening met bijkomende kosten als je kiest voor een verhoging of tweede hypotheek. Vanwege die kosten is ophoging van je hypotheek niet altijd de meest voordelige optie.

Let op: hypotheek met NHG verhogen

Nog een extra aandachtspunt: heb je een hypotheek afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie? Dan kun je je hypotheek alleen verhogen tot de maximale NHG-grens (€ 325.000,- zonder verduurzamende maatregelen of € 344.500,- met verduurzamende maatregelen anno 2021). Bij een hoger hypotheekbedrag vervalt je recht op NHG.

Hoe werkt hypotheek verhogen?

Je hypotheek verhogen verloopt in een aantal stappen. Een hypotheekadviseur kan je altijd goed door dit hele proces heen loodsen en zorgt ervoor dat je niets over het hoofd ziet.

1. Mogelijkheden bespreken. Eerst ga je met een hypotheekadviseur om tafel zitten over jouw mogelijkheden voor hypotheek verhogen. Je levert alle benodigde documenten aan. Dan vertelt jouw hypotheekadviseur je wat voor jou gunstig is. En wat er mogelijk is.
2. Hypotheekofferte aanvragen. Als je aan alle voorwaarden voldoet, vragen wij de hypotheekofferte voor je aan. Daarin zie je precies wat je nieuwe maandlasten zouden worden, hoeveel rente je betaalt en wat je maximaal aan extra hypotheekbedrag kunt krijgen.
3. Definitieve hypotheekofferte. Ben je akkoord? Dan onderteken je de definitieve hypotheekofferte. Wij sturen deze terug naar de hypotheekverstrekker, zodat die alles in gang kan zetten. Als je een onderhandse verhoging hebt, is nu al alles rond!
4. Ondertekening bij de notaris. Verhoog je je hypotheek door middel van een tweede hypotheek? Dan moet je daarvoor opnieuw langs de notaris om je definitieve hypotheekofferte te ondertekenen.
5. Helemaal rond! Na de ondertekening bij de notaris is alles rond. De hypotheekaanbieder stort het hogere hypotheekbedrag op een derdenrekening van de notaris, zodat je het voor jouw plannen kunt gebruiken. Of je het geld nu gebruikt voor een verbouwing, verduurzaming of andere plannen, jij kunt aan de slag!

Wat zijn de kosten voor hypotheek verhogen?

Een onderhandse verhoging brengt geen kosten met zich mee, omdat je hiervoor niet naar de notaris hoeft en geen nieuwe taxatie hoeft te laten doen. Je betaalt enkel de kosten voor hypotheekadvies.

Bij het afsluiten van een tweede hypotheek moet je wel rekening houden met deze kosten voor je hypotheek verhogen:
taxatiekosten voor een nieuwe taxatie van je woning;
notariskosten voor het opstellen van de hypotheekakte en de inschrijving van je nieuwe hypotheek in het Kadaster;
kosten voor hypotheekadvies over jouw tweede hypotheek.

Het goede nieuws: elk van die kosten is fiscaal aftrekbaar. Je kunt de gemaakte kosten dus aftrekken van je inkomen in Box 1 bij het doen van je jaarlijkse inkomstenaangifte.

Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek bij het verhogen van de hypotheek?

Over fiscaal aftrekbare kosten gesproken: ook de hypotheekrente die je betaalt over de verhoging van je hypotheek is in veel gevallen aftrekbaar. Tenminste, als je aan de voorwaarden van de Belastingdienst daarvoor voldoet. Let wel op dat alleen het deel van je hypotheekverhoging dat je gebruikt voor verbouwing of verduurzaming van je woning fiscaal aftrekbaar is. Als je je verhoogde hypotheek gebruikt voor andere persoonlijke uitgaven kun je de rente dus niet aftrekken.

De voorwaarden voor het aftrekken van de rente over je verhoging zijn:
✔ Je gebruikt je woning als hoofdverblijf.
✔ Je gebruikt de verhoging van je hypotheek voor verbetering of verduurzaming van je woning.
✔ De verhoging van je hypotheek is een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je lost deze in maximaal 30 jaar af.

Wat zijn de voor- en nadelen van hypotheek ophogen?

Samengevat: waarom zou je je hypotheek wel of niet verhogen? Nog een keer de belangrijkste voor- en nadelen op een rij.

Voordelen:

✔ Meer financiële ruimte om je wensen te realiseren
✔ Zowel te gebruiken voor je woning als voor andere uitgaven
✔ Lagere rente dan bij een consumptief krediet
✔ Langere looptijd mogelijk en daardoor lagere maandelijkse aflossing
✔ Fiscaal aftrekbare rente (mits je de hypotheek gebruikt voor je woning)
✔ Eenvoudig te regelen (bij een onderhandse verhoging

Nadelen:

✘ Soms extra regelwerk en bijkomende kosten (bij een tweede hypotheek)
✘ Opnieuw toetsing van je inkomen
✘ Alleen mogelijk bij overwaarde op je woning
✘ Gebonden aan een maximumbedrag

Hypotheek verhogen of toch oversluiten?

Een mogelijk nadeel is dat je voor verhoging van je hypotheek alleen bij je huidige hypotheekverstrekker kunt aankloppen. Dat terwijl de rente soms voordeliger is bij een andere aanbieder. Daarom is het soms zinvol om het oversluiten van je hypotheek te overwegen als alternatief voor een verhoging van je bestaande hypotheek.

Ook bij oversluiten kun je meer lenen, profiteer je van de huidige lage rentes én ben je vrij in het kiezen van een hypotheekaanbieder. Bovendien zijn er nog meer voordelen aan oversluiten

Onze adviseurs helpen je graag om hier een goede keuze uit te maken tijdens een gratis intake.

Verhogen als je hypotheek bijna afloopt?

Loopt je hypotheek bijna af en denk je aan een verhoging? Dan is het misschien verstandiger om daar nog even mee te wachten. Aan het eind van je rentevaste periode kun je je hypotheek zonder boeterente oversluiten. Een mooie kans om te profiteren van de huidige rentes en goede voorwaarden, en om zowel voor je bestaande als voor je hogere hypotheek naar een voordelig en passend aanbod te kijken.

Jouw hypotheek verhogen? Van Bruggen helpt!

Overweeg jij om je hypotheek op te hogen? Een Van Bruggen-adviseur zoekt graag voor je uit wat jouw mogelijkheden zijn. Maak een afspraak voor een vrijblijvende kennismaking! Dan weet je precies waar je aan toe bent.

Plan een gratis kennismaking

 

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak