Hypotheek oversluiten

Waarom hypotheek oversluiten?

Het oversluiten van je hypotheek doe je niet zomaar. Hierboven kon je al lezen: het kan je soms veel opleveren. Niet alleen qua kostenbesparing trouwens. Er zijn nog meer voordelen van oversluiten. De belangrijkste redenen voor oversluiten zijn deze vijf.

1. Lagere hypotheekrente

De lagere hypotheekrente is voor veel mensen dé reden om over te sluiten. Bij het aangaan van je hypotheek heb je met je hypotheekverstrekker een rentepercentage afgesproken. Die rente geldt gedurende de hele rentevaste periode. Vaak wel tien, vijftien of twintig jaar. Het ding is alleen dat de rentes anno 2021 historisch laag liggen – soms zelfs net boven de 1%. Dat terwijl een aantal jaar geleden rentes van bijvoorbeeld 3 of 4% gebruikelijk waren. Een enorm verschil dus!

Door je hypotheek over te sluiten, los je in één keer je huidige hypotheek af en sluit je in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Met een nieuwe rentevaste periode én een nieuw rentepercentage. Je betaalt dit lage rentepercentage gedurende je nieuwe rentevaste periode. Dit betekent dat je tot wel 20 jaar profiteert van de huidige lage rentes. Ook als de rentes weer gaan stijgen.

2. Lagere maandlasten

Een lagere rente betekent ook lagere maandlasten. De hypotheeklasten die je maandelijks betaalt, bestaan uit aflossing en hypotheekrente. Hoe lager je hypotheekrente is, hoe minder je dus per maand zult betalen aan je hypotheekverstrekker. Dat kan je elke maand een mooi bedrag schelen.

3. Zekerheid over je maandlasten

Verder profiteer je niet alleen nu van lagere maandlasten, maar weet je ook precies wat je de hele rentevaste periode aan maandlasten zult betalen. Je hebt dus nu al zicht op je maandelijkse kosten voor je hypotheek over tien, vijftien of twintig jaar. En je weet zeker dat je lasten dan nog net zo laag zullen zijn als nu, ongeacht wat de marktrente doet.

4. Beter hypotheekproduct

Het kan zijn dat jouw huidige hypotheek qua voorwaarden niet meer goed bij je wensen of situatie past. Zo kon je in het verleden een beleggingshypotheek of levenhypotheek afsluiten. Die typen hypotheken brengen onzekerheid met zich mee en zijn vaak niet zo gunstig als hypotheekverstrekkers eerder deden vermoeden. Door je hypotheek over te sluiten, kun je alsnog kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je hebt dan de zekerheid dat je elke maand aflost op je hypotheek.

5. Hypotheek verhogen

Nog een laatste voordeel is dat je bij het oversluiten van je hypotheek misschien wel een hoger bedrag kunt lenen. De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen, waardoor de kans groot is dat je woning meer waard is dan toen je je hypotheek afsloot. Daardoor kun je misschien ook meer lenen (oftewel: je hypotheek verhogen). Tenminste, als je inkomsten dat ook toelaten. Het extra leenbedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing. Of om zonnepanelen op je dak te laten installeren.

Rozemarijn bespaarde € 300,- per maand dankzij oversluiten

Ook Rozemarijn heeft een flinke maandelijkse besparing kunnen realiseren door haar hypotheek over te sluiten. Ze bespaarde hiermee maar liefst € 300,- op haar maandlasten én ze kon door de oversluiting extra financiele ruimte creeren voor de verbouwing van haar woning. Benieuwd naar haar verhaal? Bekijk dan onderstaande vlog.

Hoe kun je je hypotheek oversluiten?

Maar hoe werkt dat dan precies, oversluiten? Je hebt daarvoor in feite twee opties: een andere hypotheek afsluiten bij je huidige hypotheekverstrekker of overstappen naar een andere bank. Het hangt maar net van je situatie en van je hypotheek af wat voor jou het gunstigst is.

Hoe oversluiten precies in zijn werk gaat? Daar komen we later op terug in het stappenplan onderaan dit artikel.

Bij je huidige geldverstrekker blijven

Oversluiten betekent niet per se dat je naar een andere bank gaat. Soms doet je huidige hypotheekverstrekker je een gunstig aanbod. Je hebt bij je huidige geldverstrekker twee mogelijkheden: oversluiten naar een nieuwe hypotheek (bij dezelfde aanbieder dus) of kiezen voor rentemiddeling.

Rentemiddeling houdt in dat je met je hypotheekverstrekker afspraken maakt over een nieuw rentepercentage. Dit nieuwe rentepercentage is een afgesproken gemiddelde van je huidige rentepercentage en de rente die je aanbieder op dit moment hanteert. Ook in dit geval zal je een vergoeding moeten betalen voor het openbreken van je hypotheekcontract, maar de kosten worden gespreid over de hele rentevaste periode.

Overstappen naar een andere geldverstrekker

Niet altijd is blijven bij je huidige hypotheekverstrekker de voordeligste optie. Het kan best zijn dat je bij een andere bank voordeliger uit bent. In dat geval sluit je een nieuwe hypotheek af bij een andere hypotheekverstrekker. Je moet dan bijna altijd een boeterente betalen aan je huidige hypotheekverstrekker voor het feit dat je je hypotheekcontract vroegtijdig openbreekt.

Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep helpt!

Er komt nogal wat om de hoek kijken bij oversluiten. Maar wees gerust: je staat er niet alleen voor. Een deskundige hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kijkt kritisch mee naar jouw hypotheek en geeft je passend advies. Is oversluiten voor jou gunstig? Of is rentemiddeling handiger? En wat kun je besparen?

Dat alles zal je hypotheekadviseur altijd uitgebreid voor je uitzoeken. Maak gerust een vrijblijvende eerste afspraak.

Boeterente

We hadden het er net al even over: de boeterente. Wat is het? Hoeveel bedraagt die? En zijn er ook mogelijkheden om zo’n boeterente te omzeilen? Lees de antwoorden op de belangrijkste vragen hieronder.

Waarom moet je boeterente betalen?

Door je hypotheek over te sluiten, kom je in feite de afspraken niet na uit het hypotheekcontract. Je hypotheekverstrekker ziet je liever niet gaan, omdat zij hierdoor rente-inkomsten niet ontvangt waar ze wel op had gerekend. Daarom rekent je hypotheekverstrekker hiervoor een bedrag aan boeterente. Dit is in feite een vergoeding om je nog te betalen rente vooruit te mogen betalen, zodat je een andere hypotheek kunt afsluiten.

Hypotheek oversluiten zonder boete, kan dat?

Oversluiten zonder boete kan als je rentevaste periode afloopt. Dan hoef je namelijk je hypotheekcontract niet open te breken. Maar als die periode nog even duurt, is oversluiten zonder boete helaas lastig. Wel zijn er andere manieren om je oversluitkosten te verlagen.

Een andere optie kan zijn om te verhuizen. Als je bij een verhuizing een nieuwe hypotheek afsluit, hoef je in de meeste gevallen geen boeterente te betalen. Mocht je toch al op zoek zijn naar een nieuw stulpje, dan is de lage rente daarvoor misschien een extra goede reden.

Meer weten? In ons artikel over boeterente vertellen we je alles over dit onderwerp.

Veelgestelde vragen over hypotheek oversluiten

• Wanneer moet ik mijn hypotheek oversluiten?
  Als je een hypotheek tegen een scherpere rente en/of gunstigere voorwaarden (het liefst natuurlijk allebei) kunt afsluiten, dan kan oversluiten verstandig zijn. Dit is vaak het geval als je je hypotheek hebt afgesloten op een moment dat de hypotheekrente een stuk hoger lag. Of als je een leven- of beleggingshypotheek hebt.
• Met welke kosten moet ik rekening houden als ik ga oversluiten?
  Eerder in dit artikel hebben we de belangrijkste kosten voor hypotheek oversluiten voor je op een rij gezet. Houd in ieder geval rekening met notaris- en taxatiekosten, kosten voor hypotheekadvies en de boeterente. Als je een hypotheek met NHG afsluit, komen daar ook NHG-kosten bij.
• Waarom wordt er een boete gerekend als je gaat oversluiten?
  Als je je hypotheek oversluit, breek je je bestaande hypotheek tijdens de rentevaste periode (dus: vroegtijdig) open. De bank loopt daardoor inkomsten mis. Je betaalt een boeterente om de rente die je niet betaalt (doordat je kiest voor oversluiten) vooruit te betalen.
• Kan ik mijn hypotheek ook oversluiten bij mijn eigen hypotheekverstrekker?
  Ja, dat kan. In dat geval kun je kiezen tussen je hypotheek oversluiten of rentemiddeling. Let wel op dat je misschien bij een andere hypotheekverstrekker voordeliger uit bent. Het is altijd verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur dit voor je te laten uitzoeken.
• Wanneer kan oversluiten niet?
  Bij het oversluiten van je hypotheek zal de bank opnieuw de hypotheek aan je inkomen toetsen. Als je inkomen in de tussentijd flink gedaald is of als je geen baan met een vast contract of intentieverklaring hebt, wordt oversluiten lastig. Het kan dan zijn dat je maximale hypotheek een stuk lager uitvalt. In dat geval is het soms verstandiger om je huidige hypotheek aan te houden. Een hypotheekadviseur helpt je om hierin de juiste keuzes te maken.
• Is oversluiten altijd nodig aan het eind van een rentevaste periode?
  Nee hoor, niet per se. Misschien doet je huidige hypotheekverstrekker je een heel gunstig verlengaanbod. Overstappen is dan niet nodig. Wel is het altijd goed om een second opinion te laten doen, waarbij een adviseur meekijkt naar het verlengaanbod. Een hypotheekadviseur vergelijkt dan het aanbod van je huidige bank met de rentes en voorwaarden van andere mogelijke hypotheekverstrekkers. Daardoor weet je zeker dat je een goede keuze maakt.