Hypotheek oversluiten

Waarom hypotheek oversluiten?

Het oversluiten van je hypotheek doe je niet zomaar. Hierboven kon je al lezen: het kan je soms veel opleveren. Niet alleen qua kostenbesparing trouwens. Er zijn nog meer voordelen van oversluiten. De belangrijkste redenen voor oversluiten zijn deze vijf.

1. Zekerheid over je maandlasten

Door je hypotheek over te sluiten, weet je precies wat je de hele rentevaste periode aan maandlasten zult betalen. Je hebt dus nu al zicht op je maandelijkse kosten voor je hypotheek over tien, vijftien of twintig jaar. En je weet zeker dat je lasten dan hetzelfde zijn als nu, ongeacht wat de marktrente doet.

2. Lagere hypotheekrente

De lagere hypotheekrente is voor veel mensen dé reden om over te sluiten. Bij het aangaan van je hypotheek heb je met je hypotheekverstrekker een rentepercentage afgesproken. Die rente geldt gedurende de hele rentevaste periode. Vaak wel tien, vijftien of twintig jaar. Het ding is alleen dat de rentes anno 2022 een stuk lager liggen dan een jaar of 10 of 15 geleden.

Door je hypotheek over te sluiten, los je in één keer je huidige hypotheek af en sluit je in plaats daarvan een nieuwe hypotheek af. Met een nieuwe rentevaste periode én een nieuw rentepercentage. Je betaalt dit lage rentepercentage gedurende je nieuwe rentevaste periode. Dit betekent dat je tot wel 20 jaar profiteert van de huidige nog steeds lagere rentes als je het vergelijkt met de rentes in de afgelopen twintig jaar.

3. Lagere maandlasten

Een lagere rente betekent ook lagere maandlasten. De hypotheeklasten die je maandelijks betaalt, bestaan uit aflossing en hypotheekrente. Hoe lager je hypotheekrente is, hoe minder je dus per maand zult betalen aan je hypotheekverstrekker. Dat kan je elke maand een mooi bedrag schelen.

Nog een manier om te profiteren van lagere maandlasten, is door je nieuwe hypotheek deels aflossingsvrij te maken. Je betaalt dan over een deel van je hypotheek geen maandelijkse aflossing. Ook dat scheelt flink in je maandelijkse kosten. Realiseer je daarbij wel dat je niet meer aflost en dus aan het einde van de looptijd nog steeds een hypotheek hebt.

4. Zekerder hypotheekproduct

Het kan zijn dat jouw huidige hypotheek qua voorwaarden niet meer goed bij je wensen of situatie past. Zo kon je in het verleden een beleggingshypotheek of levenhypotheek afsluiten. Die typen hypotheken brengen onzekerheid met zich mee. Door je hypotheek over te sluiten, kun je alsnog kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Je hebt dan de zekerheid dat je elke maand aflost op je hypotheek.

5. Hypotheek verhogen

Een ander voordeel is dat je bij het oversluiten van je hypotheek misschien wel een hoger bedrag kunt lenen. De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen, waardoor de kans groot is dat je woning meer waard is dan toen je je hypotheek afsloot. Daardoor kun je misschien ook meer lenen (oftewel: je hypotheek verhogen). Tenminste, als je inkomsten dat ook toelaten. Het extra leenbedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing. Of om zonnepanelen op je dak te laten installeren.

Rozemarijn bespaarde € 300,- per maand dankzij oversluiten

Rozemarijn heeft een flinke maandelijkse besparing kunnen realiseren door haar hypotheek over te sluiten. Ze bespaarde hiermee maar liefst € 300,- op haar maandlasten én ze kon door de oversluiting extra financiële ruimte creëren voor de verbouwing van haar woning. Benieuwd naar haar verhaal? Bekijk dan onderstaande vlog.

Wat kost je hypotheek oversluiten?

Bij oversluiten moet je rekening houden met een aantal bijkomende kosten. Wat dat voor kosten zijn, zullen we hieronder kort toelichten.

Taxatiekosten

Je hypotheek mag maximaal 100% van de woningwaarde bedragen. Daarom wordt je hypotheek getoetst aan de actuele taxatiewaarde van je woning. Dat geldt niet alleen als je een nieuw huis koopt, maar ook als je door over te sluiten een nieuwe hypotheek afsluit. Voor de taxatie betaal je een bedrag aan de taxateur.

Kosten: ongeveer € 500,-.

Notariskosten

Ook zal je voor je nieuwe hypotheekakte opnieuw langs de notaris moeten. De notaris stelt de akte voor je op en vraagt je die in zijn of haar kantoor te ondertekenen. Daarvoor betaal je kosten. De hoogte daarvan verschilt per notariskantoor en kan ook afhankelijk zijn van jouw situatie.

Kosten: zo’n € 600,- tot € 1.000,-.

Advies- en bemiddelingskosten

Bij oversluiten komt veel uitzoekwerk kijken. Denk aan het vergelijken van hypotheken, rentes en voorwaarden. Zo weet je zeker dat je een passende hypotheek oversluit. Maar ook moet je bijvoorbeeld de juiste documenten aanleveren, offertes opvragen en andere dingen op tijd en goed regelen. Daarom schakelen veel Nederlanders voor oversluiten een deskundige hypotheekadviseur in. Dan weet je zeker dat je een passende hypotheek afsluit en dat je niets vergeet.

Voor hypotheekadvies en -bemiddeling betaal je een vast bedrag aan je hypotheekadviseur. Bij Van Bruggen Adviesgroep werken we hiervoor met heldere prijsafspraken. Geen verrassingen achteraf dus. In een vrijblijvende intake vertelt een van onze adviseurs je graag wat de kosten in jouw situatie zijn.

NHG-kosten

Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af? Dan betaal je daarvoor ook een klein bedrag. NHG biedt een vangnet voor als je je hypotheeklasten na een tijdje niet meer zou kunnen betalen. In dat geval staat Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) borg als je in de problemen komt met de terugbetaling van je hypotheek. Nog een reden om voor NHG te kiezen, is dat het je vaak een lagere rente oplevert.

Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalig 0,7% van de totale hypotheeksom. Als je een hypotheek afsluit van € 300.000,-, zijn je NHG-kosten dus € 2.100,-.

Overstapboete

Doordat je je hypotheekcontract vroegtijdig openbreekt, loopt je huidige hypotheekverstrekker rente-inkomsten mis. Hiervoor betaal je vaak een overstapboete aan je huidige hypotheekverstrekker, maar door de gestegen rente in de afgelopen tijd is die boete kleiner en soms zelfs nihil. Hoeveel de boete precies bedraagt, is van meerdere factoren afhankelijk. Hoe dat precies zit, lees je een paar alinea’s verderop in dit artikel.

Oversluitkosten meefinancieren?

Die verschillende kosten kun je trouwens ook laten meefinancieren in je hypotheek. Daardoor betaal je de kosten als het ware gespreid over de hele rentevaste periode voor je hypotheek.

Zijn de oversluitkosten fiscaal aftrekbaar?

En er is meer goed nieuws: de oversluitkosten voor je hypotheek zijn in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je alle hierboven genoemde kosten mag aftrekken van je inkomen in box 1 bij de jaarlijkse belastingaangifte. Ja, ook de boeterente. Dit kan flink schelen in het bedrag dat je aan de Belastingdienst moet afdragen.

Let op: als je je oversluitkosten laat meefinancieren in je hypotheek, ontvang je over dit deel van je hypotheek geen hypotheekrenteaftrek.

Stappenplan hypotheek oversluiten

Zoals je leest, komt er het nodige bij oversluiten kijken. Maar wees gerust: het is eenvoudiger dan het misschien lijkt. Kort gezegd verloopt oversluiten in 5 stappen: