Een hypotheek voor een bedrijfswoning is een hypotheek die je afsluit voor een pand dat je als bedrijfspand én als woning voor jezelf gaat gebruiken. Denk aan een huis met een werkplaats in de garage of een woning met een winkelpand eronder dat je gaat gebruiken voor jouw onderneming. Overigens kun je een hypotheek voor een bedrijfswoning gebruiken om jouw bedrijfswoning te verbouwen of te verduurzamen.
De voorwaarden voor een hypotheek voor een bedrijfswoning verschillen per geldverstrekker en er zijn ook geldverstrekkers die helemaal geen hypotheek willen verstrekken als er deels van een bedrijfswoning sprake is. Houd er rekening mee dat geldverstrekkers goed kijken of jouw pand inderdaad onder de noemer “bedrijfswoning” valt. Als er een te groot gedeelte bedrijfsruimte is, dan heb je mogelijk een zakelijke hypotheek in plaats van een privé-hypotheek nodig. Bij een zakelijke hypotheek kun je meestal niet 100% van de marktwaarde van het pand lenen. Ga in plaats daarvan uit van zo’n 70%. Bij een gewone hypotheek is 100% van de marktwaarde het maximum (mits je inkomen dat toelaat).
Of het pand een bedrijfswoning is, heeft onder andere te maken met de verhouding woonruimte vs. bedrijfsruimte. Het werkgedeelte mag niet groter zijn dan een bepaald percentage van de totale bedrijfswoning (meestal zo’n 25 tot 50% van het totale oppervlak). Daarnaast ben je verplicht om zelf in het woongedeelte van het pand te wonen. Doe je dat niet? Dan ziet de geldverstrekker het pand als 100% zakelijk. Je hebt dan een zakelijke hypotheek nodig om het pand te financieren.
Let op: Bij de meeste geldverstrekkers geldt als regel dat minimaal 50% tot 75% van de totale ruimte in het pand een woongedeelte moet zijn. Dat houdt bijvoorbeeld in dat van de drie etages in je woning alleen de benedenverdieping een winkel, werkplaats, etc. mag zijn.
Voorbeelden van bedrijfswoningen zijn winkels met een appartement erboven, een vrijstaand huis met een eigen kantoor, een woning met een kantoor in de tuin of een huis met een winkel ernaast of eronder.
Er zijn grofweg twee typen bedrijfswoningen mogelijk:
Wil je weten of jij in aanmerking komt voor een hypotheek voor een bedrijfswoning? Onze financieel adviseurs geven je hier graag persoonlijk advies over. Plan een gratis oriëntatiegesprek om jouw mogelijkheden te bespreken.
Een bedrijfswoning financieren doe je met een hypotheek voor een bedrijfswoning. Dit is een gewone hypotheek, waarover je maandelijks rente en aflossing betaalt. Je kiest zelf de hypotheekvorm, de rentevaste periode en de hypotheekaanbieder. In principe is de looptijd van de hypotheek 30 jaar.
De hypotheekaanbieder kijkt voor het bepalen van je maximale hypotheek naar je jaarcijfers van de afgelopen drie boekjaren, naar de branche waarin je werkt en naar je toekomstplannen als ondernemer. Ben je nog geen drie jaar ondernemer? Als je minimaal één jaar zzp’er bent en daarvóór in loondienst inkomen hebt verdiend, is een hypotheek soms alsnog mogelijk.
Bij veel geldverstrekkers kun je, net als bij een gewone woning, maximaal 100% van de marktwaarde van de bedrijfswoning aan hypotheek afsluiten. Sommige geldverstrekkers hanteren een iets lager bedrag. Nu is het wel zo dat het hypotheekbedrag afhangt van het type bedrijfswoning (en dan specifiek van de verdeling woon/werkgedeelte).
Hoe je precies een bedrijfswoning financiert, hangt af van het type bedrijfswoning. We lichten een aantal voorbeelden toe.
Een bedrijfswoning financieren is het eenvoudigst als de bedrijfswoning twee ingangen heeft: één ingang voor het woongedeelte en één ingang voor het werkgedeelte. In dat geval mag je zelf kiezen of je het pand met een gewone hypotheek financiert of met een zakelijke hypotheek.
Is er sprake van bouwkundige splitsbaarheid van het woon- en werkgedeelte? Dan financier je het woongedeelte met een gewone hypotheek (eventueel aangevuld met spaargeld). Voor het werkgedeelte moet je een zakelijke hypotheek afsluiten.
Let op: een taxateur bepaalt welk gedeelte van de bedrijfswoning voor wonen en welk deel voor werk is bedoeld. De bevindingen van de taxateur bepalen welk deel van het pand je kunt financieren met een normale hypotheek en/of eigen geld en voor welk deel je een zakelijke hypotheek moet afsluiten.
Wil je weten hoeveel hypotheek jij kunt krijgen als zzp’er? Weet dat de berekening van een zzp-hypotheek altijd maatwerk is. Wel kun je met onze rekentool een eerste indicatie krijgen van jouw maximale zzp-hypotheek. Vul je winst in van de afgelopen drie jaar (of je winst van de afgelopen 2 of 1 jaar als je korter ondernemer bent). Dan rolt er een inschatting van jouw maximale hypotheek uit de tool.
Heb je als particulier je oog laten vallen op een huis dat nu een bedrijfswoning is? Denk aan een oud winkelpand of een woning met een kantoor eraan vast dat jij gewoon voor een woondoel wilt gebruiken? Een hypotheek voor een bedrijfswoning als particulier kan wat voeten in de aarde hebben als je het pand zelf volledig als woning wilt gebruiken.
Het bestemmingsplan van de gemeente is dan bepalend. Daarin staat wat voor elk deel van het pand de bestemming is (bijvoorbeeld wonen of werken). Je zou bij een bedrijfsbestemming van (een deel van) het pand in principe een zakelijke hypotheek nodig hebben om het pand te financieren. Gelukkig is het soms mogelijk om de bestemming van de bedrijfswoning te wijzigen. Dit moet je met de gemeente regelen. Als dat lukt, is het wel mogelijk om de bedrijfswoning volledig met een normale particuliere hypotheek te financieren.
Bij een hypotheek voor een bedrijfswoning zijn een paar punten belangrijk om op te letten. Houd het volgende in je achterhoofd bij de keuzes die je maakt.
Houd er rekening mee dat een eigen kantoorruimte in een woning niet automatisch geldt als werkruimte voor de Belastingdienst. Dit betekent dat je de kosten voor die ruimte niet altijd mag aftrekken als bedrijfskosten voor je zakelijke aangifte. Dat mag alleen als je voldoet aan twee criteria:
Moet jij de bedrijfswoning (deels) met een zakelijke hypotheek financieren? Houd er dan rekening mee dat je meestal niet 100% van de marktwaarde van de woning aan hypotheek kunt krijgen. Vaak geldt dat je maximaal 70% van de marktwaarde met een hypotheek kunt financieren. Is het mogelijk om je bedrijfswoning met een normale zzp-hypotheek te financieren omdat je aan de voorwaarden daarvoor voldoet? Dan kun je meestal wel 100% van de marktwaarde lenen, mits je inkomen dat toelaat.
Ben je verplicht om deels een zakelijke hypotheek af te sluiten voor je bedrijfswoning? Weet dat de rente over een zakelijke hypotheek altijd wat hoger ligt dan bij een gewone hypotheek. Dat heeft te maken met de risico-opslag. De rente bestaat bij een zakelijke hypotheek uit een basisrente en een risico-opslag, die afhangt van de risicoklasse waarin je valt. Zo betalen startende ondernemers meestal meer rente voor een zakelijke hypotheek dan ondernemers die al langere tijd een winstgevend bedrijf hebben.
Hoeveel hypotheek je kunt krijgen voor een bedrijfswoning, hangt niet alleen af van je inkomen en van de marktwaarde van het pand. Het speelt ook mee welk deel van het pand werkgedeelte is en welk deel woongedeelte is. Als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, mag je de volledige bedrijfswoning met een gewone hypotheek afsluiten. Een hypotheekadviseur kan voor je uitrekenen hoeveel jouw maximale hypotheek bedraagt.
Als je niet voor het hele pand in aanmerking komt voor een hypotheek voor een bedrijfswoning, dan kun je het pand (deels) met een zakelijke hypotheek financieren. Een zakelijke hypotheek kun je maar bij een beperkt aantal aanbieders krijgen en hiervoor gelden vaak strenge criteria.
Wil je precies weten wat jij kunt krijgen aan hypotheek voor een bedrijfswoning? Onze financieel adviseurs zetten graag jouw opties en de belangrijke aandachtspunten voor je op een rij. Vraag een gratis oriëntatiegesprek aan om meer te weten te komen. Maak een afspraak bij een adviseur bij jou in de buurt. Het eerste gesprek is altijd geheel vrijblijvend.
Ja, het is mogelijk om een bedrijfswoning te kopen als particulier. Wel gelden daar bepaalde voorwaarden voor. Als een deel van het huis een werkbestemming heeft volgens het bestemmingsplan, dan mag je dat deel niet met een gewone hypotheek financieren. Je kunt dan een wijziging van het bestemmingsplan aanvragen of je kunt met een financieel adviseur naar alternatieve mogelijkheden kijken.
Ja, als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, is het mogelijk om een hypotheek voor een bedrijfswoning aan te vragen. Dit is mogelijk een gewone hypotheek. Wat je mogelijkheden zijn, hangt onder meer af van je jaarinkomen (en dat van je eventuele partner), van de waarde van de bedrijfswoning en ook van de verdeling woon/werkgedeelte in het pand. Een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan voor je uitrekenen wat jouw opties zijn om een hypotheek voor een bedrijfswoning aan te vragen.
Over het werkgedeelte van de bedrijfswoning betaal je het verhoogde tarief aan overdrachtsbelasting. Dat is 10,4% van de koopsom in 2024. Over het woongedeelte betaal je in beginsel het standaard tarief van 2% van de koopsom.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.