Zelf je maximale hypotheek berekenen

Geen zorgen: je hebt geen rekenmachine nodig voor een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek. Onze handige tool doet het rekenwerk voor je. Vul hieronder een aantal gegevens in, zoals je inkomen en je terugkerende financiële lasten (bijvoorbeeld leningen of het afbetalen van erfpacht). Dan rolt er vervolgens een indicatie uit de tool van wat jij maximaal kunt lenen.

 

Let op: de uitkomst van de tool geeft je een indicatie van je maximale hypotheek. Bij het berekenen van je maximale hypotheek spelen meer factoren een rol. Zo is belangrijk wat voor type arbeidscontract je hebt, in welke branche je werkt, hoeveel eigen geld of overwaarde je kunt inbrengen en of je ondernemer bent of in loondienst werkt.

Ook heel belangrijk: als je al een bestaande hypotheek hebt, dan kan dit beïnvloeden wat jouw maximale hypotheekhoogte is. Zeker met een bestaande annuïteitenhypotheek moet je er rekening mee houden dat je maximale hypotheek een stuk lager uitvalt dan het bedrag dat uit deze eerste indicatieve berekening (of die op een andere site) rolt.

Maximale-hypotheek-berekenen

Ga daarom niet meteen op huizenjacht, maar maak eerst een afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Die kan heel nauwkeurig voor je berekenen hoeveel jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen.

Maak een afspraak

Hoe wordt je maximale hypotheek bepaald?

Heel leuk, zo’n indicatie. Maar waar is die berekening van je maximale hypotheek precies op gebaseerd? Zoals we al aangaven, deze tool geeft een indicatie. Bij het bepalen van je daadwerkelijke maximale hypotheekbedrag spelen meer factoren een rol. Hieronder volgt meer uitleg over een aantal belangrijke factoren.

Naast de factoren hieronder is ook je eventuele huidige hypotheek een belangrijke factor. Als je al een woning hebt waar een hypotheek op rust, dan is die hypotheek bepalend voor wat je nu aan hypotheek kunt krijgen. Zeker als je een annuïteitenhypotheek hebt, kan je huidige hypotheek ervoor zorgen dat je een wat lagere nieuwe hypotheek kunt afsluiten. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je vertellen hoe dit precies zit en hoe het in jouw situatie uitpakt.

Je inkomen

De belangrijkste factor voor de berekening is je inkomen (en het inkomen van je eventuele partner). De bank rekent hiervoor met je toetsbare inkomen. Dit inkomen kan gelijk zijn aan het bedrag op je loonstrook, maar dat zal niet altijd het geval zijn. Zo kan onder je toetsbare inkomen ook het volgende vallen:

  • vakantiegeld en/of een vaste eindejaarsuitkering van je werkgever;
  • een eventuele vaste uitkering die je ontvangt;
  • inkomen uit overwerk;
  • onregelmatigheidstoeslag;
  • eventuele partneralimentatie die je ontvangt.

Ga je binnen 10 jaar met pensioen? Dan ziet de hypotheekaanbieder je pensioeninkomen als jouw toetsbare inkomen voor de bepaling van je hypotheek.

Terugkerende lasten

Naast wat er binnenkomt, is de hypotheekverstrekker ook geïnteresseerd in de lasten die je maandelijks moet dragen. Die lasten verlagen immers het bedrag dat je elke maand kunt besteden aan je hypotheeklasten. Bij financiële lasten gaat het niet over het bedrag dat je voor je dagelijkse boodschappen afrekent, maar wel over bijvoorbeeld leningen, roodstand of alimentatie die je moet betalen aan een ex-partner.

De meest voorkomende voorbeelden van maandelijks terugkerende lasten zijn:

  • financiële verplichtingen met een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (waaronder producten die je op afbetaling hebt gekocht);
  • te betalen partneralimentatie;
  • een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
  • een afgesloten Energiebespaarlening of een andere lening voor verduurzamende maatregelen;
  • een studieschuld;
  • een creditcardschuld;
  • roodstand bij de bank.

Heb je bijvoorbeeld een schuld van € 10.000,-? Dan valt je maximale hypotheek meestal een veelvoud van die € 10.000,- lager uit. Als je schulden hebt, is het daarom vaak voordelig voor je maximale hypotheek om de schuld in één keer af te lossen. Als je daarvoor het geld hebt natuurlijk. Dit kan een positief effect hebben op je maximale hypotheek.

Je type contract

Het bedrag op je loonstrook is niet het enige waar de hypotheekaanbieder naar kijkt voor wat betreft je inkomsten. De hypotheekaanbieder is ook geïnteresseerd in het type contract dat je hebt. In het ideale geval heb je een vast contract. Dit geeft de bank veel zekerheid over je inkomen, waardoor je hypotheekkansen het grootst zijn. Maar ook met een tijdelijk contract, zijn de mogelijkheden tegenwoordig groot. Als je werkgever bereid is een intentieverklaring te ondertekenen (waarin hij verklaart de intentie te hebben om jou op termijn een vast contract te geven), telt je inkomen alsnog mee als dat van iemand met een vast contract.

Krijg je die intentieverklaring niet? Dan vereist je hypotheekaanvraag nog wat meer maatwerk. Hierin denken onze adviseurs graag met je mee. Zo is er een mogelijkheid om naar je inkomen van de afgelopen drie jaar te kijken.

Hoe zit dat als je ondernemer bent?

Ben je ondernemer? Het berekenen van je hypotheek als zzp’er gaat net even anders, omdat je inkomen meer wisselend is. Je ontvangt niet, zoals in loondienst, standaard elke maand hetzelfde bedrag op je rekening. Een loonstrook heb je ook niet om aan de hypotheekaanbieder te laten zien. Maar een hypotheek aanvragen is gelukkig vaak alsnog mogelijk als zzp’er. Hiervoor zal de hypotheekaanbieder kijken naar je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar (als je die hebt). Als je korter dan drie jaar zzp’er bent, dan bepaalt de aanbieder op een andere manier je hypotheek. Bijvoorbeeld door ook naar je eerdere inkomen in loondienst en je bedrijfsplan voor de komende jaren te kijken.

De waarde van je woning

Wat ook van belang is voor je maximale hypotheek berekenen, is hoeveel je (nieuwe) woning waard is. Dat geldt zowel als je een hypotheek gaat afsluiten (in dat geval telt de taxatiewaarde van je nieuwe woning) als wanneer je je hypotheek oversluit (hierbij gaat het om de waarde van je huidige woning). In Nederland geldt namelijk de fiscale regel dat je niet meer dan 100% van je woningwaarde aan hypotheek mag afsluiten (nog even los van de vraag of je inkomen een hypotheek van dat bedrag toelaat).

Uitzondering op die regel is als je je hypotheek deels wilt gebruiken om je woning te verduurzamen, bijvoorbeeld door zonnepanelen te laten installeren of een groen dak aan te leggen. Dan geldt dat je 106% van je huidige woningwaarde mag lenen.

Woningwaarde vs. hypotheekbedrag

Ook voor de hoogte van de rente telt trouwens mee hoe de waarde van je woning zich verhoudt tot de hypotheek die je afsluit. Tenminste bij een hypotheek zonder NHG. Je kunt je voorstellen dat je hypotheekaanbieder bij een hypotheek zonder NHG meer risico loopt als jij een hypotheek van € 400.000,- afsluit voor je woning met een waarde van € 400.000,- dan als je voor diezelfde woning een hypotheek neemt van € 200.000,-. De kans is in het laatste geval een stuk kleiner dat je met een restschuld blijft zitten bij eventuele gedwongen verkoop, omdat je woning daarvoor 50% in waarde zou moeten dalen. Hoe lager de hypotheek in verhouding tot de waarde van de woning, hoe lager de rente.

De actuele hypotheekrente

Ten slotte is bij het bepalen van de hoogte van de hypotheek het percentage hypotheekrente een belangrijke factor. Hoe hoger de hypotheekrente, hoe lager je maximale hypotheek over het algemeen zal zijn. Dit heeft ermee te maken dat je bij een hogere rente maandelijks meer kwijt bent aan je hypotheek. Dit moet je wel met je inkomen kunnen dragen. Een voordeel is dat de actuele rentestanden laag liggen.

Waarom geldt er een maximale hypotheek?

Misschien vraag je je af waarom jouw hypotheek aan een maximum gebonden is. Zeker als je een woning op het oog hebt die meer kost dan wat je aan hypotheek kunt krijgen, is het misschien frustrerend dat je maximale hypotheek niet toereikend is. Dat heeft er alles mee te maken dat de hypotheekaanbieder graag zekerheid heeft dat je je maandlasten kunt blijven betalen. Niet alleen nu, maar ook als je bijvoorbeeld over een paar jaar met pensioen gaat.

Daarom maakt de geldverstrekker een inschatting van je toekomstige inkomen op basis van wat je nu verdient en wat je standaard per maand aan financiële lasten hebt (bijvoorbeeld alimentatie). Op basis daarvan kan de geldverstrekker goed inschatten of het realistisch is dat jij je hypotheek binnen de gestelde tijd kunt terugbetalen. Dat verkleint voor de hypotheekaanbieder het risico op verlies, maar het is ook voor jouzelf prettig. De kans is dan klein dat je na een tijdje de kosten voor je hypotheek niet meer kunt ophoesten en daarom je huis gedwongen te koop zou moeten zetten.

Wil je meer weten over jouw maximale hypotheek? Maak dan een vrijblijvende afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen. We helpen je graag.

Plan een eerste vrijblijvende afspraak

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Nu je een eerste idee hebt hoeveel jij aan hypotheek kunt krijgen, kun je alvast een eerste berekening maken. Maar met alleen een hypotheek ben je er over het algemeen nog niet voor het financieren van je huis. Omdat je bij de aankoop van een woning ook te maken hebt met kosten koper (bijvoorbeeld taxatie- en notariskosten), zal je altijd op z’n minst een deel eigen geld moeten inleggen. Daar komt nog bij dat je misschien met je maximale hypotheek nog niet voldoende geld bij elkaar hebt om je droomhuis te bekostigen. In dat geval zal je eigen geld moeten bijleggen om de financiering rond te krijgen.

Ook kan het zijn dat je voldoende eigen geld hebt om een lager bedrag aan hypotheek af te sluiten dan je maximale hypotheek. Als je bijvoorbeeld de voorkeur geeft aan lagere maandlasten, kun je ervoor kiezen om bewust € 350.000,- aan hypotheek te nemen in plaats van die € 400.000,-, ook als je inkomen dat laatste bedrag aan hypotheek wel toelaat. Het is zinvol om voor jezelf te overwegen of jij de maximale hypotheek wilt nemen, hoeveel je maandlasten dan bedragen en of je je daar prettig bij voelt. Ben je liever iets voordeliger uit en heb je spaargeld op je rekening staan of heb je eigen geld in de vorm van overwaarde in je huidige woning? Dan kun je ook een hoger bedrag zelf inleggen.

Heb je een woning op het oog? Houd er dan rekening mee dat je een bepaald percentage van de verkoopprijs aan kosten koper kwijt zult zijn. Dit komt nog bovenop het bod dat je op de woning doet. Het precieze percentage aan verkoopkosten verschilt per situatie en is bijvoorbeeld afhankelijk van of je overdrachtsbelasting moet betalen en of je een hypotheek met of zonder NHG afsluit.  Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan nauwkeurig voor je berekenen hoeveel je in jouw situatie kwijt zou zijn aan extra verkoopkosten en hoeveel geld je dus nodig hebt voor het bekostigen voor de woning. Dan weet je ook meteen hoeveel eigen geld je minimaal nodig hebt.

Maak een afspraak met een adviseur

 

Welke vormen van eigen geld zijn er?

Geld op je spaarrekening is overigens niet de enige vorm van eigen geld die je in je woning kunt inbrengen. Zo kan het zijn dat je overwaarde op je huidige woning hebt doordat je je woning hebt verkocht voor een hoger bedrag dan je openstaande hypotheekschuld. Vanuit de bijleenregeling is het fiscaal voordelig om dit geld in je nieuwe woning in te brengen. Dan behoud je over je volledige hypotheek hypotheekrenteaftrek. Een slimme manier om je overwaarde te verzilveren dus. Bovendien kun je met je overwaarde de hypotheek die je moet afsluiten verlagen, en daarmee ook je maandelijkse hypotheeklasten voor je nieuwe woning.

Een andere mogelijke manier om je hypotheek aan te vullen, is  een schenking. Ouders, grootouders, andere familieleden en vrienden mogen aan iemand van hooguit 40 jaar eenmalig een belastingvrije schenking doen van iets meer dan een ton, mits dat geld wordt gebruikt voor de aankoop of verbetering van een woning of om een hypotheek af te lossen. Ook dit biedt je misschien mogelijkheden om de financiering van je huis rond te krijgen.

Houd hier ook rekening mee

Bij het afsluiten van je hypotheek is niet alleen belangrijk hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Je komt hierbij voor nog meer keuzes te staan. En er zijn nog meer belangrijke punten om op te letten. Een paar op een rij:

  • Er bestaan verschillende hypotheekvormen, zoals een annuïteiten- en lineaire hypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheekadviseur kan je vertellen welk type hypotheek bij jou past.
  • Vergelijk de verschillende hypotheekaanbieders met elkaar (of nog beter: laat een hypotheekadviseur dat voor je doen). Dan kun je kiezen voor een hypotheek met een scherpe hypotheekrente en goede voorwaarden.
  • Besef dat je een deel van de maandlasten terug krijgt via hypotheekrenteaftrek, tenminste als je aan de voorwaarden daarvoor voldoet. Dit kan jaarlijks een mooie meevaller opleveren.
  • Je kunt ervoor kiezen een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) te nemen als je aan de voorwaarden voldoet. Dit biedt je extra zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek. Ook krijg je bij een NHG-hypotheek een wat lagere rente, omdat de hypotheekaanbieder die extra zekerheid ook fijn vindt.

Maximale hypotheek berekend, en nu?

Heb je op basis van onze tools helder hoeveel jij aan hypotheek kunt krijgen? Dan is het verstandig om hiervoor eerst nog een hypotheekadviseur in te schakelen. Zoals je hebt gemerkt, zit je maximale hypotheek best wel complex in elkaar. Alleen de berekening hierboven geeft je dus nog niet 100% zekerheid. Een hypotheekadviseur kan volledig voor je in je persoonlijke en financiële situatie duiken om heel precies jouw maximale hypotheek te berekenen.

Ook zal de adviseur een Bewijs van leencapaciteit voor je opstellen. Daarin staat precies hoeveel jij aan hypotheek kunt krijgen – in een officieel document. Dit is handig in je zoektocht naar een woning. Met zo’n bewijs geef je de verkoper van je mogelijke nieuwe woning extra zekerheid dat jij het geboden bedrag daadwerkelijk kunt bekostigen.

Wil je een woning kopen? Dan kun je daarna je geluk beproeven op Funda en kan je zoektocht beginnen naar je eerste huis of naar een ander huis dat binnen jouw budget past.

Heb je plannen voor een tweede hypotheek om je woning te verbouwen of verduurzamen? Dan kun je die plannen nu concreet gaan maken en offertes opvragen.

Ook kan het natuurlijk zijn dat je je maximale hypotheek hebt berekend met het oog op een oversluiting van je hypotheek. In dat geval is de volgende stap met een hypotheekadviseur in gesprek gaan om jouw mogelijkheden voor oversluiten te bespreken. De adviseur kan goed voor je uitzoeken of oversluiten voor jou wel of niet gunstig is.

Ga vrijblijvend in gesprek met een adviseur

Wil je een precieze berekening van je maximale hypotheek?

Wil je exact weten hoeveel jij aan hypotheek kunt krijgen? Maak dan een afspraak met een van onze hypotheekadviseurs. Geheel vrijblijvend zoekt hij of zij graag voor je uit hoeveel jij maximaal kunt lenen aan hypotheek. Natuurlijk op basis van een uitgebreide verdieping in jouw persoonlijke en financiële situatie. Zo weet je direct, zonder dat je ergens aan vastzit, wat ongeveer jouw mogelijkheden voor een hypotheek zijn.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak