Kun jij ook besparen op je maandlasten? Download ons gratis whitepaper hier.

Hoe weet je of je overwaarde hebt?

Of er sprake is van overwaarde op jouw huis? Dat kun je vrij eenvoudig zelf uitrekenen. Op onze pagina over overwaarde op je huis lees je hier meer over. Kort gezegd komt het op het volgende neer:

  • Bepaal aan de hand van je WOZ-waarde of een taxatie hoeveel je woning op dit moment waard is.
  • Check hoeveel je hypotheek op dit moment bedraagt.
  • Als je je openstaande hypotheekbedrag aftrekt van je woningwaarde, dan weet je jouw exacte overwaarde.

De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen. Zeker als het al een tijdje geleden is dat je je woning kocht, is de kans aanwezig dat je woning flink meer waard is geworden. Maar ook door aflossen op je hypotheek of als je niet je maximale hypotheek hebt afgesloten, kan er sprake zijn van overwaarde. En die kun je dus op verschillende manieren verzilveren.

Lees het whitepaper ‘Overwaarde gebruiken: wat kun je ermee?’

Overwaarde op je huis gebruiken, wat kun je ermee? Die vraag beantwoorden we uitgebreid in een whitepaper waarin we alle mogelijkheden voor je toelichten. Download gratis het whitepaper ‘Overwaarde huis gebruiken: wat kun je ermee?’ en doe er je voordeel mee.

Overwaarde whitepaper downloaden

Met overwaarde een nieuw huis kopen

Heb je al een tijdje je zinnen gezet op een nieuwe woning? Bijvoorbeeld omdat je wel wat extra ruimte kunt gebruiken, verlangt naar een eigen tuin of je hart hebt verloren aan een andere omgeving? Dan is je overwaarde een extra goede reden om een andere woning te kopen. Verhuizen is een van de manieren om je overwaarde te verzilveren. En natuurlijk is een ander huis kopen met overwaarde ook meteen een manier om je woonwensen in vervulling te laten gaan.

Toegegeven: als je prima zit op de plek waar je nu woont, dan is verhuizen niet de meest ideale optie om je overwaarde te verzilveren. Verder brengt een verhuizing het nodige gedoe met zich mee. Van de zoektocht naar een woning via Funda tot aan het inpakken van alle dozen. En dan natuurlijk ook nog de verkoop van je huidige woning. Het goede nieuws is dat er grote vraag is naar woningen, waardoor dat laatste misschien sneller gaat dan je denkt.

Let op: bijleenregeling

Als je je overwaarde gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning, dan moet je wel rekening houden met de bijleenregeling. Dit betekent dat je rente alleen fiscaal aftrekbaar is over het hypotheekbedrag voor je nieuwe woning na aftrek van de overwaarde op je oude woning. Daarom is het belangrijk om, als je je hypotheekrenteaftrek wilt behouden, de volledige overwaarde in je nieuwe woning te steken. Je behoudt dan het recht op de renteaftrek over het gehele hypotheekbedrag voor je nieuwe woning.

Als je niet je volledige overwaarde in je nieuwe woning kunt investeren (bijvoorbeeld omdat je naar een goedkopere woning verhuist), dan blijft de resterende overwaarde nog drie jaar staan. Op voorwaarde dat je in die drie jaar niet alsnog gaat verbouwen of verhuizen, krijg je de overwaarde na die periode op je rekening gestort om het naar eigen inzicht te besteden (of te sparen of beleggen).

Overbruggingskrediet

Als je gaat verhuizen, heb je qua timing twee opties: je verkoopt eerst je huidige woning en speurt dan pas Funda af op zoek naar een ander huis. Of je doet het precies andersom en koopt eerst je nieuwe droomwoning voordat je het te-koop-bord in je huidige tuin zet. In ons artikel over een ander huis kopen lees je precies wat de voordelen van beide scenario’s zijn.

De optie eerst kopen en dan pas verkopen is best aantrekkelijk. Het scheelt je inpakstress aangezien je niet halsoverkop je huis uit hoeft of tijdelijk in een huurwoning hoeft in te trekken. Maar hoe zit het dan met de financiering van je nieuwe woning, als je nog geen ondertekend koopcontract hebt voor je huidige woning? Hoe kun je de overwaarde gebruiken, terwijl je dat bedrag nog niet in handen hebt? Daarvoor is er het overbruggingskrediet. Met dit krediet kun je je overwaarde alvast meefinancieren terwijl je nog niet zwart-op-wit hebt staan dat je woning is verkocht. Je betaalt over dit krediet een percentage aan rente (waarover je ook hypotheekrenteaftrek krijgt) en lost het krediet in één keer af als je woning is verkocht.

Wil je meer weten over overwaarde, je nieuwe hypotheek en een overbruggingskrediet? Maak dan vrijblijvend een eerste kennismakingsafspraak met een van onze experts.

Maak een eerste vrijblijvende afspraak

Je overwaarde verzilveren zonder je huis te verkopen

Ook als je liever blijft wonen waar je woont, zijn je kansen gelukkig nog niet verkeken om je overwaarde te verzilveren. Daarvoor heb je een paar opties:

  1. je hypotheek verhogen (bijvoorbeeld door een tweede hypotheek te nemen);
  2. een lening of verzilverhypotheek afsluiten;
  3. je woning verkopen en er zelf blijven wonen;
  4. je hypotheek oversluiten.

We zullen elk van die opties kort bespreken.

Je hypotheek verhogen

In Nederland is in de wet vastgelegd dat je maximaal 100% van je woningwaarde aan hypotheek mag afsluiten. In dat opzicht biedt overwaarde perspectief om je hypotheek te verhogen. Daarbij geldt wel als voorwaarde dat je inkomen voldoende moet zijn om aan de inkomenstoets van de hypotheekverstrekker te voldoen.

Als je je hypotheek destijds voor een hoger bedrag in het Kadaster hebt ingeschreven dan je eigenlijke hypotheek, dan is een onderhandse verhoging een optie om je hypotheek te verhogen. Dat is vrij eenvoudig te regelen en hier is geen notarisbezoek voor nodig.

Als dat niet kan, dan is een tweede hypotheek een alternatief. Je sluit dan een nieuwe hypotheek af bovenop je bestaande hypotheek. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, voor zonnepanelen op je woning of om vrij te besteden.

Een verzilverhypotheek afsluiten

Een verzilverhypotheek (ook wel: opeethypotheek) is speciaal bedoeld om je overwaarde te verzilveren, met een soepele (of zelfs geen) inkomenstoets. Dat laatste is een voordeel ten opzichte van je hypotheek verhogen; daarbij is een toets van je inkomen wel een voorwaarde van de bank.

Bij een verzilverhypotheek krijg je na het afsluiten een deel van de overwaarde tot je beschikking en hoef je geen maandelijkse lasten te betalen. Wel geldt er rente voor deze hypotheek; die wordt bijgeschreven bij je hypotheekschuld, waardoor die schuld langzaam toeneemt. Je kunt de overwaarde met dit type hypotheek vrij besteden.

Je woning verkopen en er zelf blijven wonen

Het klinkt misschien tegenstrijdig, maar het is toch echt een mogelijkheid. Je kunt je woning verkopen aan een beleggende partij (vaak voor zo’n 80% van de taxatiewaarde) en vervolgens jouw woning van die partij huren tegen een afgesproken bedrag. Een fijne manier om je overwaarde te verzilveren zonder te verhuizen.

Eerder was een nadeel van dit soort constructies dat je zelf geen recht meer had op de overwaarde op je woning. Nu is er een initiatief waarbij je ook recht houdt op toekomstige waardestijging boven die 80%: Feelix.nl.

Ook bedrijven als Levius en Huisdeal bieden dergelijke constructies aan. Bespreek altijd goed met een hypotheekadviseur wat de voor- en nadelen van elke optie zijn, zodat je een goede keuze kunt maken.

Je hypotheek oversluiten

Nog een goede optie voor je overwaarde verzilveren is je hypotheek oversluiten. Dit betekent dat je een nieuwe hypotheek afsluit met een nieuw rentepercentage en nieuwe voorwaarden, en dat je daarbij je vorige hypotheek volledig aflost.

Voordeel is dat je zo kunt profiteren van de huidige lage hypotheekrentes – nog vele jaren lang. Op die manier kun je soms flink besparen op je maandlasten. En doordat de maximale hoogte van je nieuwe hypotheek wordt gebaseerd op je nieuwe woningwaarde (inclusief overwaarde), kun je zo meteen je overwaarde opnemen. Bedenk wel dat de hypotheekrente niet aftrekbaar is voor het deel dat je meer leent dan je huidige hypotheek.

Nu heeft oversluiten voor- en nadelen. De kosten voor oversluiten zijn een bekend nadeel, net als de boeterente. Voordelen zijn mogelijk lagere maandlasten en zekerheid over wat je aan je hypotheek kwijt bent. Of oversluiten voor jou een verstandige keuze is, hangt onder meer af van de actuele hypotheekrente.

Ligt de rente op dit moment een stuk lager dan toen je je hypotheek afsloot? Dan is het zinvol om met een hypotheekadviseur een blik op je hypotheek te werpen. Misschien is oversluiten voor jou een goede optie.

Welke optie is gunstig voor jou?

Er zijn dus meerdere opties om je overwaarde op te nemen. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kijkt graag mee wat in jouw situatie een goede optie is. Plan gerust een vrijblijvend kennismakingsgesprek om snel meer te weten te komen.

Doe de overwaarde check

Overwaarde gebruiken zonder te verhuizen

Heb je een manier gevonden om je overwaarde op te nemen en heb je besloten niet te gaan verhuizen? Dan komt de volgende vraag: waar ga je je overwaarde voor gebruiken? Mogelijkheden genoeg. We zullen hieronder een aantal bekende opties toelichten.

Overwaarde gebruiken voor een verbouwing

Je woonwensen realiseren hoeft niet altijd te betekenen dat je naar een andere plek onder de zon op zoek gaat. Ook een verbouwing kan je helpen om van je woning een droomplek te maken. Wat dacht je bijvoorbeeld van een uitbouw, een groot dakkapel of een gloednieuwe keuken? Voor al dat soort plannen kun je je overwaarde voor een verbouwing gebruiken. Ook verduurzamende maatregelen, zoals zonnepanelen op het dak of nieuw isolatiemateriaal, kun je trouwens met je overwaarde financieren.

Je kunt een verbouwing ook op andere manieren financieren dan met overwaarde. Zo kun je er je spaargeld voor inzetten of een consumptief krediet afsluiten. Bij een consumptief krediet betaal je alleen wel een flink hogere rente. Wat dat betreft is je hypotheek verhogen vaak een meer aantrekkelijke optie. Je hebt dan lage rente en kunt je verbouwkosten spreiden over de gehele looptijd van de hypotheek (30 jaar). Zo betaal je elke keer een beetje en behoud je je financiële buffer voor onverwachtse situaties.

Overwaarde gebruiken voor het verlagen van je hypotheekrente

Een minder bekende optie om je overwaarde te gebruiken, is je rente verlagen. Wist je dat je met de overwaarde op je hypotheek misschien kunt besparen op je rentelasten?

Dat heeft wellicht wat extra uitleg nodig:

De bank koppelt aan elke hypotheek zonder NHG bij het afsluiten een bepaalde risicoklasse. Die risicoklasse is medebepalend voor de rente die je gaat betalen.

In welke klasse jouw hypotheek valt, hangt ervan af hoe het zit met de verhouding van je hypotheek ten opzichte van je woningwaarde. Stel: je hebt 60% geleend van je woningwaarde. Dan val je in een lagere risicoklasse dan als je hypotheek 100% van je woningwaarde is.

De verhouding tussen die getallen (en dus ook je risicoklasse) verandert als je woningwaarde stijgt en/of je hypotheek daalt. Als je hypotheek in een lagere risicoklasse komt te vallen, hoef je daardoor misschien ook minder rente te betalen.

Ga eens met een hypotheekadviseur in gesprek om uit te zoeken hoe dit zit voor jouw hypotheek. Wie weet kan je overwaarde ook jou een mooie besparing opleveren op je maandelijkse lasten.

Overwaarde gebruiken om te gaan huren

We hadden het al eerder over een ander huis kopen met je overwaarde. Maar verhuizen van een koopwoning naar een huurwoning is natuurlijk ook een mogelijkheid. Als je overgaat naar een huurwoning, ben je niet verplicht je overwaarde in een volgende woning te steken (tenzij je binnen drie jaar alsnog naar een koopwoning verhuist). Dat biedt je dus de kans om het bedrag vrij te besteden. Zo heb je je overwaarde direct verzilverd.

Wel heb je in dit geval natuurlijk maandelijks huurlasten te betalen. Houd er rekening mee dat de huurlasten in sommige gevallen (flink) hoger liggen dan je hypotheeklasten. Zoek dit altijd goed voor jezelf uit voordat je je woning zomaar te koop zet.

Overwaarde gebruiken om je pensioen aan te vullen

Als na jaren werken je allerlaatste werkdag in zicht is, dan wil je vanzelfsprekend volop van je pensioen kunnen genieten. Het liefst met voldoende financiële ruimte om je plannen waar te maken. Of het nu gaat om een eigen caravan, een mooie vakantiewoning of gewoon regelmatig uitstapjes beleven met je (klein)kinderen. In al die gevallen kan je overwaarde een mooi extra zakcentje zijn dat je achter de hand hebt om je pensioen aan te vullen. Of misschien biedt de overwaarde wel mogelijkheden om eerder te stoppen met werken.

Wil je meer weten over jouw pensioen en je opties daarvoor? Dan staan onze onafhankelijke adviseurs graag voor je klaar voor persoonlijk pensioenadvies.

Plan een afspraak met een pensioenadviseur

Opeethypotheek

Als je je overwaarde wilt gebruiken als aanvulling op je pensioen en AOW, dan is de opeethypotheek hiervoor misschien een optie. Dit wordt ook wel een verzilverhypotheek genoemd. We bespraken dit type hypotheek eerder in dit artikel al kort. Specifiek voor mensen die met pensioen zijn, kan dit een interessante hypotheekvorm zijn.

Tweede huis kopen met overwaarde

In plaats van verhuizen, kun je je overwaarde wellicht ook gebruiken om er een extra woning bij te kopen. Je bent niet de eerste die met overwaarde een tweede huis te kopen. Dat kan een klein huisje in het bos zijn of misschien een vakantiewoning waar je je vrije dagen kunt doorbrengen. In het buitenland of binnen de Nederlandse grenzen. Voor jezelf of voor de verhuur aan andere vakantiegangers (of allebei).

Of misschien lijkt het je interessant om te investeren in een woning voor de verhuur. Aangezien de vraag naar huurwoningen groot is, grijpen veel beleggers hun kans om juist nu een vastgoedinvestering te doen. Doordat je daarmee maandelijks huurinkomsten krijgt, kan een tweede huis je een mooie aanvulling op je gebruikelijke maandinkomsten (of pensioen) opleveren.

Besef wel dat een verhuurwoning of een vakantiewoning ook wat rompslomp met zich meebrengt. Je zult bijvoorbeeld duidelijke afspraken moeten maken met huurders in een officieel contract. Ook zal je tijd, geld en energie kwijt zijn aan het zoeken naar huurders en het (uitbesteden van) onderhoud.

Waar kun je je overwaarde nog meer voor gebruiken?

Naast alle besproken opties kun je in sommige gevallen je overwaarde vrij besteden. Bijvoorbeeld als je je overwaarde verzilvert door een tweede hypotheek af te sluiten. In dat geval is de keuze volledig aan jou wat je met je overwaarde doet. Koop je er een boot mee? Maak je een bijzondere reis? Of zet je het geld op je spaarrekening? Kan allemaal!

Let op: je hebt alleen recht op hypotheekrenteaftrek over dat deel van je hypotheek dat je gebruikt voor je woning. Als je je tweede hypotheek inzet om andere plannen mee te realiseren, dan is dat bedrag dus niet fiscaal aftrekbaar.

Een schenking doen

Als je zelf een bedrag kunt missen, kun je ook (een deel van) je overwaarde schenken aan anderen. Bijvoorbeeld aan een kind of kleinkind. Bij een belastingvrije schenking ben je wel aan een maximum gebonden vanuit de Belastingdienst. Boven dat bedrag is de ontvanger verplicht schenkbelasting af te dragen.

Maar er zijn een aantal manieren om belastingvrij te schenken. Hoe dat precies zit, lees je op onze pagina over schenken. Of bekijk de website van de Belastingdienst voor meer informatie over de maximale bedragen voor een eenmalige gift.

Stappenplan overwaarde verzilveren

Zoals je hebt gelezen, zijn er meerdere mogelijkheden voor je overwaarde verzilveren. Het is altijd verstandig om die verschillende opties samen met een onafhankelijke hypotheekadviseur onder de loep te nemen. De adviseurs van Van Bruggen Adviesgroep helpen je hier graag bij.

Je overwaarde verzilveren verloopt bij ons volgens de volgende stappen:

  1. Bepaal (aan de hand van je WOZ-waarde) of je overwaarde hebt.
  2. Bedenk wat jouw wensen zijn voor de overwaarde. Een verbouwing, zonnepanelen, een schenking?
  3. Ga met een hypotheekadviseur in gesprek om jouw mogelijkheden te bespreken.
  4. De hypotheekadviseur geeft jou onafhankelijk advies over je opties. Hij of zij bekijkt kritisch wat voor jou gunstig is: oversluiten, hypotheek verhogen of iets anders?
  5. Samen met de hypotheekadviseur kies je een passende manier om je overwaarde te verzilveren.
  6. Vervolgens zetten jullie dit samen in gang, zodat jij je overwaarde kunt opnemen. En zodat je binnenkort echt werk kunt maken van bijvoorbeeld je verbouwwensen.

Wil je meer weten over je overwaarde verzilveren?

Het verschilt per situatie wat een handige manier is om je overwaarde te verzilveren. Wil je hier meer over weten en zeker weten dat je de juiste keuzes maakt?

Plan een kennismakingsgesprek met een expert van Van Bruggen Adviesgroep. Dan weet je al snel precies waar je aan toe bent.

Maak een afspraak

Veelgestelde vragen over overwaarde verzilveren

  • Wanneer heb ik overwaarde? Er is sprake van overwaarde als je woning meer waard is dan wat je op dit moment aan hypotheek hebt openstaan. Bijvoorbeeld doordat je woning meer waard is geworden of doordat je in de tussentijd hebt afgelost op je lening.
  • Kan ik een tweede hypotheek afsluiten met mijn overwaarde? In principe is dat een goede optie als je overwaarde hebt. Wel geldt daarbij de voorwaarde dat je maximaal 100% van je woningwaarde mag lenen (of 106% als je je hypotheek deels voor verduurzamende maatregelen gebruikt) en dat je toetsinkomen aan de eisen van je hypotheekverstrekker moet voldoen.
  • Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren? Je kunt hiervoor je hypotheek oversluiten, je hypotheek verhogen, een opeethypotheek afsluiten of je woning verkopen en terughuren om er zelf te blijven wonen. Ook verhuizen naar een andere woning is een manier om je overwaarde op te nemen.
  • Kan ik alleen mijn overwaarde opnemen door te verhuizen? Nee, er zijn ook mogelijkheden als je in je huidige woning wilt blijven wonen. Hierboven benoemen we een aantal van de opties, zoals een tweede hypotheek afsluiten of je hypotheek oversluiten en daarbij meteen de hogere hypotheek opnemen.
  • Waar kan ik mijn overwaarde voor gebruiken? Je kunt je overwaarde bijvoorbeeld gebruiken om je woning te verbouwen, een tweede woning (eventueel voor de verhuur) te kopen of een buffer te hebben (bijvoorbeeld voor je pensioen).
  • Hoe zit het met de belasting? Bij het verzilveren van overwaarde komen ook een aantal fiscale regels kijken. Zo is de rente op een eventuele tweede hypotheek alleen onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Lees op onze site hoe het zit met overwaarde op je huis en belasting.
  • Wat is voor mij de beste optie om mijn overwaarde te verzilveren? Dit is afhankelijk van je persoonlijke en financiële situatie en van waar je je overwaarde aan wilt besteden. Schakel daarom hypotheekadvies in om meer te weten te komen over jouw mogelijkheden. Een van onze adviseurs zoekt graag voor je uit welke optie voor jou gunstig is.

 

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak