Wat is een overbruggingskrediet?

Als je een ander huis koopt, kom je altijd voor een lastige keuze te staan. Verkoop je eerst je huidige woning en ga je dan pas naar iets anders op zoek? Of zoek je eerst een volgend huis, zodat je in alle rust kunt verhuizen, en zet je pas daarna je huis te koop? Als je graag de tijd hebt om te verhuizen en ook geen gedoe wilt hebben met een tijdelijke huurwoning, dan is het fijn om niet meteen je woning te koop te zetten. Zeker als je eventueel plannen hebt om je volgende woning te verbouwen, waardoor je er niet direct kunt intrekken.

Maar dan komt de volgende vraag: hoe regel je dat financieel? Vaak heb je immers de overwaarde van je huidige woning nodig om de nieuwe woning te kunnen betalen. Bovendien heb je in dit scenario dubbele maandlasten, wat zwaar op je lasten kan drukken. Om dat gat te overbruggen totdat je woning verkocht is, bestaat er het overbruggingskrediet.

Je kunt dit zien als een lening waarmee je de periode overbrugt tussen het afsluiten van je nieuwe hypotheek en het volledig aflossen van je bestaande hypotheek (zodra de verkoop daarvan rond is). Dit krediet vraag je tegelijk aan met je nieuwe hypotheek – altijd bij dezelfde aanbieder als waar je je gewone hypotheek hebt afgesloten. Dankzij een overbruggingskrediet kun je de overwaarde opnemen voor de financiering voor je volgende woning. Dat terwijl je huidige woning nog niet is verkocht.

Hoe werkt een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet (ook wel: overbruggingshypotheek) is een tijdelijke lening, waarover je dus ook rente betaalt. Vaak gaat het om een iets hoger rentepercentage dan op je gewone hypotheek. Deze rente is, net als de rente op je gewone hypotheek, fiscaal aftrekbaar. Zolang het overbruggingskrediet loopt, betaal je in feite (drie)dubbele maandlasten: de lasten voor je huidige hypotheek, de lasten voor je nieuwe hypotheek en de rente voor je overbruggingskrediet. De hypotheekaanbieder zal dus altijd checken of je die lasten ook daadwerkelijk kunt dragen. Daarom heb je vaak op z’n minst wat eigen geld nodig om een overbruggingskrediet te kunnen aanvragen.

Op dit krediet hoef je tijdens de looptijd niet af te lossen. Je lost het in één keer af zodra de verkoop van je huidige woning rond is. Als de verkoop helemaal rond is, los je met de overwaarde op je woning als eerste het overbruggingskrediet af. De overwaarde die daarna nog overblijft, kun je gebruiken om de hypotheek op je nieuwe woning te verlagen.

Let op: vanwege de bijleenregeling ben je verplicht om de volledige overwaarde in je nieuwe woning te steken als je je recht op hypotheekrenteaftrek niet wilt verliezen. Als je er iets anders mee doet, ontvang je over het bedrag van de overwaarde geen aftrek meer.

Nog iets om op te letten: je krijgt van de bank vaak maximaal 24 maanden de tijd om je woning te verkopen. Bij sommige banken is die termijn nog wat korter of is een overbruggingskrediet zelfs alleen mogelijk als de koop op papier al rond is (in de vorm van een voorlopig koopcontract) en de termijn voor de ontbindende voorwaarden voorbij is. Je moet het krediet voor die tijd aflossen. Als dat niet lukt doordat je woning nog niet is verkocht, dan kun je het krediet soms nog een tijdje verlengen.

Rekenvoorbeeld

Stel: je verkoopt je huidige woning voor een bedrag van € 300.000,-. De openstaande hypotheekschuld voor je woning is op dit moment € 225.000,-. Dit betekent dat je een overwaarde hebt van € 75.000,-.

De verkoop voor deze woning is alleen nog niet helemaal rond. De sleuteloverdracht laat nog twee maanden op zich wachten.

Je hebt inmiddels een nieuwe woning gekocht voor € 350.000,-. Hiervoor kun je op basis van je inkomen een hypotheek afsluiten van € 300.000,-. Je hebt het bedrag van de overwaarde nodig om de rest van het huis te financieren.

Omdat het nog even duurt voordat je de €75.000,- ontvangt, heb je op dit moment een overbruggingskrediet van minimaal € 50.000,- nodig, omdat je maar een hypotheek kunt krijgen van € 300.000,- terwijl de woning € 350.000,- kost. Door een overbruggingskrediet te nemen van € 75.000,- wordt de aankoop van de nieuwe woning haalbaar en hoeft je nieuwe hypotheek slechts € 275.000,- te zijn.

Hoeveel overbruggingskrediet kan ik krijgen?

Je overbruggingskrediet is aan een maximum gebonden. Als de verkoop van je woning op papier al rond is, dan kun je bij de meeste banken een overbruggingskrediet krijgen ter hoogte van de verkoopprijs minus de restschuld en de verkoopkosten.

Als je woning nog niet verkocht is of als de periode van de ontbindende voorwaarden nog niet is verstreken, dan loopt de hypotheekaanbieder wat meer risico. Daarom zullen veel banken in dit geval een wat hogere marge aanhouden, waardoor je vaak zo’n 90% van de getaxeerde verkoopwaarde minus de restschuld kunt krijgen.

Wil je precies weten hoeveel jij aan krediet kunt krijgen? Vraag dan een gesprek aan met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Die zoekt dat graag voor je uit.

Maak een vrijblijvende afspraak

Wanneer kun je een overbruggingskrediet aanvragen?

Een overbruggingskrediet kun je in drie situaties aanvragen:

  1. Je vorige woning is op papier al verkocht, maar het transport bij de notaris en de sleuteloverdracht hebben nog niet plaatsgevonden.
  2. Je vorige woning is nog helemaal niet verkocht.
  3. Je gaat verhuizen naar nieuwbouw en hebt een periode te overbruggen voordat je in je nieuwbouwwoning kunt intrekken.

We zullen elk van die situaties hieronder kort toelichten.

1. Je huidige woning is al verkocht

Het is niet altijd mogelijk om de sleuteloverdracht voor je nieuwe woning naadloos te laten aansluiten op de sleuteloverdracht voor je vorige huis. Vaak zit daar een korte of lange periode tussen. Is de koop op papier al wel rond, maar laat de sleuteloverdracht nog even op zich wachten, terwijl je wel al in je nieuwe huis gaat intrekken? Dan kun je een overbruggingskrediet gebruiken om die periode te overbruggen. Vaak zijn banken in dit geval coulanter met een overbruggingskrediet. Zeker als de periode voor de ontbindende voorwaarden is verstreken. De hypotheekaanbieder heeft dan immers vrij grote zekerheid dat de koop rond zal komen.

2. Je huidige woning is nog niet verkocht

Nu kan het ook zijn dat de verkoop van je huidige woning nog helemaal niet rond is. Je wilt bijvoorbeeld wachten met het te koop zetten van je huis totdat je over bent naar het nieuwe huis. Dat geeft je de tijd om rustig dozen in te pakken en zonder stress over te gaan. Wel duurt het in dit geval waarschijnlijk nog even voordat je de koopprijs voor je huidige woning ontvangt om je volgende huis mee te financieren. Een overbruggingskrediet biedt in dit geval uitkomst. Zoals gezegd, zijn banken bij dit scenario vaak wat strenger wat betreft de hoogte van het krediet. Als het afsluiten van een overbruggingskrediet mogelijk is, dan is dat vaak voor maximaal zo’n 90% van de getaxeerde verkoopwaarde minus de openstaande hypotheekschuld.

3. Je gaat verhuizen naar een nieuwbouwwoning

Dan is er nog een derde scenario mogelijk, namelijk dat je verhuist van je huidige woning naar een nieuwbouwwoning die op dit moment nog in aanbouw is. In dit geval gaat er vaak een wat langere periode overheen voordat je in je nieuwe huis kunt intrekken. In zo’n geval kan een overbruggingskrediet je helpen om de lasten van je nieuwbouwwoning te dragen terwijl je huidige woning nog niet is verkocht. Let wel altijd op de maximale termijn waarbinnen je je overbruggingskrediet moet hebben afgelost. Het is belangrijk dat je je woning binnen die termijn weet te verkopen.

Voor- en nadelen van een overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet is dus een handige manier om de periode tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je huidige woning te overbruggen. Daarnaast heeft het krediet nog een aantal voordelen. Ook zijn er echter een paar nadelen. Hieronder vind je ze op een rij.

Voordelen

  • Je kunt de periode tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je huidige woning overbruggen.
  • Je betaalt alleen rente, geen aflossing. Je lost het krediet in één keer af zodra je je vorige woning hebt verkocht.
  • Je kunt je overwaarde gebruiken om je nieuwe woning te betalen.
  • Een overbruggingskrediet maakt het eenvoudiger om je nieuwe woning te financieren.
  • Je kunt het krediet direct aflossen zodra je oude woning is verkocht. Daarbij hoef je geen boete te betalen voor vervroegd aflossen.
  • De totale kosten vallen vaak mee, omdat je het krediet al na korte tijd aflost.

Nadelen

  • Je betaalt tijdelijk hogere maandlasten: een combinatie van de lasten voor zowel je oude als je nieuwe hypotheek en voor je overbruggingskrediet.
  • Niet bij elke hypotheekaanbieder kun je een overbruggingskrediet aanvragen.
  • Soms gelden aanvullende voorwaarden voor zo’n krediet, bijvoorbeeld dat je je woning op papier al moet hebben verkocht.
  • Vaak is het vereist dat je je woning binnen afzienbare tijd (vaak binnen 6 maanden tot twee jaar, afhankelijk van de specifieke voorwaarden) verkoopt.
  • De rente ligt wat hoger dan bij een gewone hypotheek.
  • Als je overbruggingskrediet hoger is dan de uiteindelijke overwaarde, dan heb je een schuld die je zult moeten terugbetalen.

Meer weten? Vraag het een hypotheekadviseur!

Wil je precies weten wat jouw mogelijkheden zijn voor verhuizen, een hypotheek en een overbruggingskrediet? Dan is hypotheekadvies aanvragen een belangrijke eerste stap. Vraag een eerste kennismaking aan met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Geheel vrijblijvend vertelt hij of zij je graag meer over jouw opties.

Plan een kennismaking

Veelgestelde vragen

  • Hoeveel overbruggingskrediet kan ik krijgen?
    Dit hangt ervan af of je woning op papier al verkocht is of nog niet. Als dat het geval is, kun je vaak de verkoopprijs van je woning krijgen minus de verkoopkosten. Is je woning nog niet verkocht? Dan gaat de hypotheekaanbieder vaak uit van 90% van de getaxeerde waarde minus de verkoopkosten
  • Wat zijn de kosten voor een overbruggingskrediet?
    Je betaalt voor dit krediet maandelijks een bedrag aan rente. Dit is vaak een iets hoger percentage dan op je lopende hypotheek, omdat de geldverstrekker voor het krediet iets meer risico loopt bij de terugbetaling.
  • Hoe lang loopt een overbruggingskrediet?
    De looptijd verschilt per hypotheekaanbieder. Een veelgebruikte maximale looptijd is twee jaar, maar er zijn ook aanbieders die een wat kortere looptijd hanteren van bijvoorbeeld één jaar of zes maanden.
  • Is de rente over een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar?
    Ja, je mag de rente die je voor het krediet betaalt aftrekken van je inkomen bij de jaarlijkse belastingaangifte. Net als bij de rente op je gewone hypotheek dus.
  • Kom ik in aanmerking voor een overbruggingskrediet?
    Dit hangt vooral af van de hypotheekaanbieder. De voorwaarden kunnen per aanbieder verschillen. Vaak is een belangrijke voorwaarde dat je je dubbele lasten kunt opvangen met eigen vermogen. Verder stellen sommige hypotheekaanbieders als eis dat je woning op papier al verkocht is.
  • Kan ik bij elke hypotheekaanbieder een overbruggingskrediet aanvragen?
    Nee, niet elke hypotheekaanbieder biedt die mogelijkheid. Een overbruggingskrediet brengt wat meer risico’s met zich mee voor de geldverstrekker. De geldverstrekker krijgt het uitgeleende bedrag immers alleen terug als je je woning daadwerkelijk verkoopt.
  • Wat als ik niet het hele krediet kan aflossen?
    Het kan zijn dat de verkoopprijs van je woning lager uitvalt dan de getaxeerde waarde. In dat geval heb je extra eigen geld nodig om het krediet af te lossen. Soms kun je dit ook meefinancieren in je hypotheek.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak