Wat is boeterente?

De boeterente is de boete die je betaalt voor het oversluiten van je hypotheek. Je betaalt dit bedrag aan je huidige hypotheekverstrekker, omdat die de afgesproken rente-inkomsten misloopt doordat jij je hypotheek stopzet.

Soms benoemen mensen de boeterente als reden om hun hypotheek niet over te sluiten. Het bedrag van de boeterente kan namelijk oplopen tot een paar duizend euro. Maar in het ideale geval levert oversluiten je (veel) meer op dan dat het je aan boeterente kost.

Waarom moet je boeterente betalen?

Als je je hypotheek oversluit, breek je in feite je huidige hypotheekcontract met je bank open. Je hebt in dat contract eerder voor de gehele rentevaste periode een percentage aan hypotheekrente afgesproken. De bank rekent erop gedurende die periode dat percentage aan rente te ontvangen. Zodra je je hypotheek oversluit, kom je in feite je afspraken met de hypotheekverstrekker niet na. Daarom moet je een vergoeding betalen: de boeterente.

De term ‘boeterente’ doet vermoeden dat je extra rente betaalt als boete. Dat is niet zo. Eigenlijk is boeterente een vergoeding om je nog te betalen rente vooruit te mogen betalen, zodat je een nieuwe hypotheek kunt afsluiten.

Boeterente berekenen, hoe werkt dat?

Je bank kan niet zomaar zelf de hoogte van de boeterente bepalen. Hiervoor moet elke hypotheekverstrekker de richtlijnen van de AFM volgen.

Voor het berekenen van de boeterente kijkt de bank naar een aantal zaken:

  • Hoeveel rente betaal je op dit moment? En wat zijn de actuele rentepercentages?
  • Hoe lang duurt je rentevaste periode nog? (Hoe langer die nog duurt, hoe hoger je boeterente zal zijn, omdat de geldverstrekker dan meer inkomsten misloopt.)
  • Hoeveel heb je geleend aan hypotheek? (Hoe hoger dit bedrag, hoe hoger je boeterente.)
  • Hoeveel bedraagt het maximale bedrag aan boetevrije aflossing? (De boeterente wordt berekend over het bedrag dat je niet boetevrij mag aflossen.)

Het bedrag aan boeterente lijkt misschien hoog, maar daar staat tegenover dat je de komende jaren ook een veel lager percentage aan rente zult betalen. De hele rentevaste periode lang zelfs. Daardoor verdien je de oversluitboete in het ideale geval ruimschoots terug.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep zal altijd voor je uitzoeken hoe lang jouw terugverdienperiode is. Ook als oversluiten voor jou niet gunstig is, zullen we je dat eerlijk vertellen.

Maak een afspraak met een adviseur

Voorbeeld boeterente berekenen

Hieronder zie je een vereenvoudigde voorbeeldberekening voor de boeterente:

Stel: je betaalt nu een rente van 5% voor een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000,- en deze rente staat nog twee jaar vast. De huidige rente bedraagt 2%. Dan bedraagt de boeterente ongeveer € 12.000,-. Dat is veel geld, maar je betaalt de komende twee jaar ook 3% minder rente. Dat levert je in de komende twee jaar in totaal € 12.000,- op. Kortom: die boeterente is eigenlijk het vooruit betalen van de rente tot het einde van jouw huidige rentevaste periode. Vanaf dat moment bespaar je elke maand flink op je hypotheeklasten.

(In dit voorbeeld laten we buiten beschouwing dat je een deel van je hypotheek boetevrij mag aflossen en dat de boete contant gemaakt wordt, waardoor de boeterente feitelijk lager uitkomt.)

Wat zijn andere kosten voor je hypotheek oversluiten?

Je hypotheek oversluiten is dus niet gratis. Maar zoals gezegd bespaar je er hopelijk meer mee dan je aan kosten kwijt bent.

Naast de boeterente moet je ook rekening houden met de volgende kosten voor hypotheek oversluiten:

  • notariskosten om je nieuwe hypotheekakte te tekenen (vaak zo’n € 600,- tot € 1000,-);
  • taxatiekosten voor het opnieuw taxeren van je woning (zo’n € 500,-);
  • kosten voor hypotheekadvies over het oversluiten van je hypotheek (onze adviseurs kunnen je precies vertellen hoeveel hun advies in jouw geval kost).

Goed nieuws: boeterente is aftrekbaar

Laat je zeker niet direct ontmoedigen door de boeterente. Het goede nieuws is dat je de boeterente mag aftrekken van je belastbaar inkomen (in box 1) bij de belastingaangifte. Daardoor betaal je over een lager bedrag inkomstenbelasting. Ook de andere kosten voor je hypotheek oversluiten zijn fiscaal aftrekbaar. Een mooi financieel voordeel dus!

En er is nog meer goed nieuws: je kunt de kosten voor de boeterente en overige bijkomende kosten voor hypotheek oversluiten (zoals advieskosten en de notariskosten) vaak meefinancieren in de hypotheek. Let wel op: de hypotheekrente die je over dat deel van de hypotheek betaalt, mag je niet aftrekken.

Je hypotheek oversluiten zonder boete, kan dat?

Een logische vraag natuurlijk. Maar helaas, als je je hypotheek oversluit voordat de rentevaste periode is afgelopen, zal je altijd een boete moeten betalen.

Toch is je hypotheek oversluiten zonder boete in één specifiek geval wel mogelijk. Namelijk aan het eind van je rentevaste periode. Je krijgt vaak drie maanden voor afloop van die periode een nieuw aanbod van je geldverstrekker om je hypotheek te verlengen. Let op: zet onder dit voorstel nooit direct je handtekening. Het kan best zijn dat je ergens anders voordeliger uit bent. Dit is juist hét moment waarop je je hypotheek kunt oversluiten zonder dat je een oversluitboete hoeft te betalen.

Alternatieven voor hypotheek oversluiten

Wil je je hypotheek oversluiten zonder boete? Of met een wat lagere boete? Dan heb je twee opties.

De eerste optie is verhuizen naar een andere woning en daarbij een nieuwe hypotheek afsluiten. Als je openstaat voor een nieuwe woning, is verhuizen dé manier om van de huidige lage rentes te profiteren (en tegelijkertijd ook van een nieuw stulpje). Je kunt dan bijna altijd zonder boete een nieuwe hypotheek afsluiten.

Zit je nou helemaal goed waar je zit qua woning? Dan is rentemiddeling misschien een goede optie. Dit houdt in dat je je huidige rentevaste periode openbreekt en een nieuwe rente afspreekt met je geldverstrekker. Die nieuwe rente is het gemiddelde van je vorige rente en de actuele rente. Voorwaarde is wel dat je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft. Je betaalt dan alsnog een vergoeding en administratiekosten, maar de vergoeding wordt gespreid over de hele nieuwe rentevaste periode.

Wil je weten wat voor jou de handigste optie is? Een onafhankelijke hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep zoekt dat graag voor je uit.

Maak direct een afspraak

Is je hypotheek oversluiten met boeterente voordelig?

Er kleven nogal wat voordelen aan oversluiten. De boeterente hoeft dus geen reden te zijn om oversluiten te laten zitten. Zo heb je dankzij oversluiten de zekerheid dat je de hele nieuwe rentevaste periode (soms wel 20 jaar) profiteert van de huidige lage rentepercentages. Ook als de rente toch weer gaat stijgen, betaal jij dus de lage rente die op dit moment geldt.

Loopt je rentevaste periode bijna af en sta je voor de keuze tussen oversluiten of akkoord gaan met het nieuwe rentevoorstel van je geldverstrekker? Dan is het altijd slim om een second opinion voor je hypotheek aan te vragen. Een onafhankelijke adviseur kijkt dan objectief naar jouw situatie, zodat je zeker weet dat je een goede keuze maakt.

Hoeveel kun jij besparen met oversluiten?

Wees gerust: je hoeft de keuze voor wel of niet oversluiten met boeterente niet alleen te maken. Een onafhankelijke hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep helpt je graag om een goede keuze te maken. Is dat oversluiten, rentemiddeling of een andere optie? Daarover krijg je persoonlijk en professioneel advies.

Maak een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.

Maak direct een afspraak

Veelgestelde vragen over boeterente

  • Wanneer betaal je boeterente over je hypotheek? Als je je hypotheek oversluit terwijl je rentevaste periode nog niet is afgelopen, dan betaal je boeterente aan de aanbieder van je huidige hypotheek.
  • Waarom boeterente? Je betaalt boeterente omdat je je hypotheekcontract voortijdig openbreekt door je hypotheek over te sluiten. Aangezien je de rentevaste periode niet afmaakt, loopt de bank een deel aan rente-inkomsten mis. Met de boeterente mag je als het ware de nog te betalen rente vooruitbetalen. Dat maakt het mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten.
  • Is boeterente fiscaal aftrekbaar? Ja, onder bepaalde voorwaarden kun je de boeterente aftrekken van je inkomstenbelasting.
  • Waar moet je de boeterente invullen bij de belastingaangifte? Je kunt de betaalde boeterente onder bepaalde voorwaarden aftrekken van je belastingaangifte. Dit doe je in het jaar nadat je je hypotheek hebt overgesloten. Tenminste, als je de boeterente in één keer betaalt. Als je kiest voor rentemiddeling, dan trek je de betaalde rente inclusief de boeterente jaarlijks af bij de belastingaangifte. Bij het doen van je aangifte via Mijn.belastingdienst.nl zie je op de pagina ‘Hypotheken en andere schulden’ de vraag ‘Betaalde rente in [jaartal]’ staan. Hier vul je het volledige bedrag aan betaalde boeterente in.
  • Hoe wordt de boeterente berekend? Voor de berekening van de boeterente moeten hypotheekverstrekkers zich houden aan de richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten. De hoogte van de boeterente wordt bepaald op basis van een aantal factoren. Bijvoorbeeld je huidige en nieuwe rentepercentage, je rentevaste periode, het opeenstaande bedrag aan hypotheek en het bedrag dat je maximaal boetevrij mag aflossen.
  • Hoe kun je de boeterente omzeilen? Als je rentevaste periode is afgelopen, kun je je hypotheek oversluiten zonder boeterente. Dat is dus een goede optie. Verder kun je bij verhuizen een nieuwe hypotheek afsluiten zonder dat je boeterente hoeft te betalen. Ook rentemiddeling kan een optie zijn als je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft. Je betaalt de boeterente dan gespreid over de nieuwe rentevaste periode.

Is oversluiten voor mij gunstig?

Die vraag kunnen wij het best voor je beantwoorden in een persoonlijk adviesgesprek. Onze adviseurs kijken graag mee naar jouw situatie. Ze bekijken de verwachte boeterente, je huidige maandlasten en zoeken precies voor je uit of oversluiten voor jou een goed idee is.

Ben je benieuwd naar jouw mogelijkheden voor oversluiten? Maak een afspraak met een van onze adviseurs. Geheel vrijblijvend vertellen zij je graag meer.

Maak direct een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak