Verbouwing financieren met hypotheek vs. consumptief krediet

Je verbouwplannen kun je op een aantal manieren financieren. Een hypotheek afsluiten met je overwaarde is een optie, maar een consumptief krediet (zoals een persoonlijke lening) afsluiten kan ook. Wat is dan de beste keuze?

Een voordeel van een consumptief krediet is dat het eenvoudiger af te sluiten is. Je hebt hiervoor geen overwaarde nodig, hoeft niet opnieuw langs de notaris te gaan en hebt ook niet te maken met taxatiekosten en kosten voor financieel advies. Die kosten maak je bij een hypotheek wel. Dat maakt het voor kleine verbouwingen voor weinig geld soms aantrekkelijker om een consumptief krediet te gebruiken. Voor grotere bedragen is een hypotheek vaak goedkoper, omdat je bij een consumptief krediet een veel hogere rente moet betalen. Check altijd goed de voorwaarden van de kredietverstrekker voordat je tot een persoonlijke lening overgaat.

Wat financiering met een hypotheek voor je verbouwing een aantrekkelijke optie maakt, is dat de hypotheekrente anno 2021 erg laag ligt. Daardoor betaal je vaak veel minder rentelasten voor je hypotheek dan wanneer je een consumptief krediet afsluit. Die lage rente heeft er ook mee te maken dat voor je hypotheek je woning als onderpand geldt; dat geeft de hypotheekaanbieder meer zekerheid over de terugbetaling. Bovendien kun je bij je hypotheek de aflossing spreiden over een looptijd van 30 jaar, terwijl dit bij een persoonlijke lening maximaal 10 of 15 jaar is. Dankzij een langere looptijd valt de maandelijkse aflossing veel lager uit.

Een combinatie van een hypotheek en een consumptief krediet is natuurlijk ook mogelijk als je overwaarde niet voldoende ruimte biedt om je verbouwing te financieren. 

De hypotheekadviseurs van Van Bruggen Adviesgroep zijn goed thuis in zowel hypotheken als persoonlijke leningen. Zij kunnen je dan ook deskundig en onafhankelijk advies geven over een passende financiering voor jouw verbouwing.

In een eerste vrijblijvend kennismakingsgesprek vertelt een van onze adviseurs je hier graag meer over.

Plan een kennismakinsgesprek

Kan ik een verbouwing financieren met mijn overwaarde?

De overwaarde op je huis gebruiken voor een verbouwing kan dus een interessante optie zijn. Of jij die mogelijkheid hebt, hangt van een aantal zaken af. De belangrijkste factor is natuurlijk of je overwaarde op je huis hebt. Bijvoorbeeld doordat je woning meer waard is geworden of doordat je sinds je in je woning woont hebt afgelost op je hypotheek.

Er is sprake van overwaarde als je woning meer waard is dan de hypotheekschuld die je op dit moment hebt openstaan.

Stel: je woning is op dit moment € 325.000,- waard en je hebt een openstaande hypotheek van € 225.000,-, dan heb je dus een overwaarde van € 100.000,-.

Hoeveel je woning op dit moment bij benadering waard is, kun je (in de meeste gemeenten) checken op WOZ-waardeloket.nl. Realiseer je wel dat de WOZ-waarde altijd enigszins gedateerd is, omdat die als 1 januari van het vorige jaar als peildatum heeft. Voor een preciezere inschatting kun je een taxateur inschakelen, die de actuele waarde bepaalt op basis van een uitgebreide inspectie van je woning.

Pas wel op: dat je overwaarde hebt, betekent niet automatisch dat je ook voor dat bedrag een extra hypotheek kunt krijgen. Daarvoor zal de bank bijvoorbeeld ook kijken naar je inkomen; dit moet voldoende zijn om je nieuwe maandlasten te kunnen dragen. Daarnaast zal de hypotheekaanbieder mogelijk een blik willen werpen op je verbouwplannen. Ook die kunnen meespelen bij het beoordelen van je hypotheekaanvraag.

Je kunt in principe tot maximaal 100% van je woningwaarde opnemen aan hypotheek. Gebruik je een deel van de hypotheek voor verduurzaming van je woning, bijvoorbeeld voor zonnepanelen of betere vloerisolatie? Dan kun je daar nog eens 6% bij optellen.

Lees het whitepaper ‘Overwaarde gebruiken: wat kun je ermee?’

Overwaarde op je huis gebruiken, wat kun je ermee? Die vraag beantwoorden we uitgebreid in een whitepaper waarin we alle mogelijkheden voor je toelichten. Download gratis het whitepaper ‘Overwaarde huis gebruiken: wat kun je ermee?’ en doe er je voordeel mee.

Overwaarde whitepaper downloaden

Welke opties heb je voor verbouwen met je overwaarde?

Voor het financieren van je verbouwing met je overwaarde kun je je hypotheek verhogen. Dat kun je doen met een van deze drie opties:

  1. Een onderhandse verhoging dankzij een hogere inschrijving. Bij het ondertekenen van je hypotheekcontract kun je je hypotheek in het Kadaster inschrijven voor een hoger bedrag dan wat je in werkelijkheid leent. Het handige daarvan is dat je zonder notarisafspraak je hypotheek tot dat bedrag kunt verhogen. Natuurlijk geldt wel als voorwaarde dat je aan de inkomenstoets van de hypotheekaanbieder moet voldoen.
  2. Een onderhandse verhoging door het opnieuw opnemen van eerdere aflossingen. Als je al veel hebt afgelost op je hypotheek door reguliere of extra aflossingen, dan is er mogelijk ruimte om deze bedragen weer opnieuw op te nemen, zonder dat je naar de notaris hoeft.
  3. Tweede hypotheek voor een verbouwing. Daarnaast kun je een tweede hypotheek afsluiten voor je verbouwing. Je neemt dan een nieuwe hypotheek naast je bestaande hypotheek. Met daarbij ook een nieuwe rentevaste periode, een nieuw rentepercentage en nieuwe voorwaarden. Voor deze tweede hypotheek kun je alleen terecht bij de hypotheekaanbieder bij wie je ook je eerste hypotheek hebt afgesloten. Hiervoor zal je opnieuw langs de notaris moeten gaan en moet de woning getaxeerd worden.
  4. Je hypotheek oversluiten. Hierbij zet je je huidige hypotheek vroegtijdig stop en sluit je in plaats daarvan een compleet nieuwe hypotheek af. Dat kan zijn bij dezelfde of bij een andere hypotheekaanbieder. Met – ook in dit geval –nieuwe voorwaarden en nieuwe afspraken over de rentevaste periode en het rentepercentage. Wel betaal je hiervoor oversluitkosten. Ook moet je je huidige hypotheekaanbieder een boeterente betalen, omdat je je hypotheekcontract vroegtijdig openbreekt.

Wat zijn de voor- en nadelen van overwaarde gebruiken voor je verbouwing?

Je overwaarde inzetten voor een verbouwing heeft een aantal voor- en nadelen. Het is altijd goed om die voor jezelf tegen elkaar af te zetten. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je goed helpen om een juiste keuze te maken.

Voordelen

  • Een extra hypotheek is vaak de voordeligste manier om geld te lenen voor je verbouwing. Al helemaal nu de hypotheekrentes uitzonderlijk laag liggen.
  • De rente over je hypotheek – ook over het extra deel voor je verbouwing – is fiscaal aftrekbaar (mits deze woning je hoofdverblijf is). Dit betekent dat je een mooi bedrag terugkrijgt van de Belastingdienst. Ook de kosten voor het afsluiten van je nieuwe hypotheek mag je aftrekken.

Nadelen

  • Voor het verhogen of oversluiten van je hypotheek betaal je extra kosten. Bijvoorbeeld voor de taxatie van je woning en voor hypotheekadvies.
  • Je kunt niet zonder meer een extra hypotheek Je hypotheekadviseur zal hiervoor altijd een inkomenstoets doen en wil bijvoorbeeld ook inzicht krijgen in je verbouwplannen.
  • In een tweede hypotheek gaat wat extra werk zitten dan in een onderhandse verhoging. Zo moet je je woning opnieuw laten taxeren.

Stappenplan overwaarde gebruiken voor je verbouwing

Je verbouwing financieren met je overwaarde doe je in een aantal stappen. Vaak samen met een hypotheekadviseur die je goed door dit proces heen kan loodsen met zijn deskundige kennis en met persoonlijk en onafhankelijk advies.

Je overwaarde gebruiken voor je verbouwing gaat als volgt:

  • Stap 1: bereken jouw overwaarde. Kijk eerst hoeveel de overwaarde op je huis bedraagt. Check hiervoor je WOZ-waarde of laat je woning taxeren. Bekijk ook hoeveel hypotheekschuld je op dit moment hebt openstaan. Is je huidige overwaarde groter dan het bedrag dat je nodig hebt voor een verbouwing?
  • Stap 2: onderzoek jouw mogelijkheden. Is er ruimte om je hypotheek te verhogen en laat je inkomen dat ook toe? Biedt je hogere hypotheek voldoende budget om de verbouwing mee te bekostigen? Of is een consumptief krediet misschien toch een gunstigere optie? Lees je alvast in de mogelijkheden in, bijvoorbeeld op onze pagina over hypotheek verhogen. Daarmee kom je een heel eind.
  • Stap 3: schakel een onafhankelijke adviseur in. Een hypotheek afsluiten, oversluiten of verhogen doe je niet zomaar. Je komt voor nogal wat vraagstukken te staan. Ga je onderhands verhogen of toch een tweede hypotheek afsluiten? In welke periode wil ik de hypotheek afgelost hebben of is een aflossingsvrije hypotheek interessant? Is oversluiten een slimme optie? En bij welke hypotheekaanbieder ben je dan voordelig uit? Een hypotheekadviseur kijkt mee naar jouw persoonlijke situatie en kan je al na een vrijblijvende kennismaking meer vertellen over je mogelijkheden. Ook vergelijkt hij alvast de verschillende hypotheekaanbieders voor je, op voorwaarden en op rentepercentages.
  • Stap 4:vraag een renteaanbod aan. Ben je erover uit dat je overwaarde mooie kansen biedt voor een verbouwing? Dan kan de hypotheekadviseur een renteaanbod voor je opvragen bij de hypotheekaanbieder. Hierin zie je precies wat je maandlasten worden en hoeveel je aan rente kwijt bent.
  • Stap 5:de taxatie van je woning. Om zeker te weten dat je woning voldoende waard is voor de hypotheek, zal een taxateur je woning opnieuw taxeren. Dit regelen wij voor je.
  • Stap 6:ontvang de definitieve hypotheekofferte. Ben je tevreden over het renteaanbod? Dan gaat de hypotheekadviseur alles in gang zetten. Hij zet precies op een rij welke documenten er nodig zijn, zodat je niets kunt vergeten. Vervolgens beoordeelt de hypotheekaanbieder alle stukken en krijg je het bindende aanbod van de hypotheekaanbieder.
  • Stap 7:onderteken de akte bij de notaris. Daarna zet je bij de notaris je handtekening onder de hypotheekakte. Daarmee is het officieel: je hypotheek is rond en je verbouwing kan van start gaan.

Voor het verbouwen van je woning wordt het geld meestal in een bouwdepot gestort. Je krijgt de extra hypotheeksom dus niet zomaar op je rekening gestort. Dit bouwdepot is een aparte rekening vanaf waar de facturen voor de aannemer en andere kosten voor je verbouwing worden betaald.

Wat zijn mijn opties voor een verbouwing van mijn overwaarde?

Zie je het al voor je: een gloednieuw dakkapel of een hypermoderne keuken? Of een prachtige uitbouw waardoor je nog meer leefruimte hebt? Misschien biedt ook jouw overwaarde goede mogelijkheden om een verbouwing te financieren. Ga hierover gerust in gesprek met een hypotheekadviseur. Die vertelt je graag wat jouw opties zijn. Altijd geheel vrijblijvend.

Plan een kennismaking

Veelgestelde vragen over overwaarde op je huis gebruiken voor een verbouwing

  • Hoeveel overwaarde heb ik?
    Dit kun je berekenen door je openstaande hypotheekschuld af te trekken van de huidige waarde van je woning (de WOZ-waarde of de taxatiewaarde).
  • Hoeveel kan ik maximaal aan (tweede) hypotheek krijgen?
    Dit is lastig te zeggen en is een kwestie van maatwerk. Het hangt onder meer af van je woningwaarde, je toetsinkomen en je verbouwplannen. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep zoekt dit graag voor je uit.
  • Welke opties zijn er om je overwaarde te verzilveren voor een verbouwing?
    Je kunt hiervoor een tweede hypotheek afsluiten of (als daar mogelijkheden voor zijn) je hypotheek onderhands verhogen. Op onze pagina over hypotheek verhogen kun je meer lezen over beide opties. Een andere optie is om je hypotheek over te sluiten.
  • Wat is interessanter: een tweede hypotheek of een consumptief krediet?
    Dit hangt van een aantal factoren af. Een algemene vuistregel is: hoe hoger het bedrag dat je wilt lenen, hoe interessanter een tweede hypotheek is. Over een hypotheek betaal je aanzienlijk minder rente dan over een consumptief krediet, zeker nu de rentes zo laag liggen. Vanwege de afsluitkosten die je betaalt voor een hypotheek, is voor verbouwingen van een paar duizend euro vaak een consumptief krediet aantrekkelijker.
  • Wat is een bouwdepot?
    Een bouwdepot is een aparte rekening waarin het deel van je hypotheek wordt gestort dat bedoeld is voor een verbouwing. Vanuit deze rekening worden de facturen betaald van bijvoorbeeld de aannemer en ander bouwpersoneel.
  • Heb ik recht op hypotheekrenteaftrek voor mijn extra hypotheek of consumptief krediet?
    Ja, als het gaat om een verbouwing van je hoofdverblijf, dan krijg je ook over het extra hypotheekdeel hypotheekrenteaftrek. Daarnaast moet je maandelijks op de hypotheek aflossen (annuïteiten- of lineaire hypotheek) en moet de hypotheek in maximaal 30 jaar afgelost zijn. Beide voorwaarden gelden ook voor een consumptief krediet. Lees elders op deze site meer over alle belastingregels rondom overwaarde.
  • Kan ik ook zonder overwaarde een extra hypotheek afsluiten?
    Nee, je kunt maar tot 100% van je woningwaarde lenen (of 106% als je de hypotheek deels gebruikt voor verduurzamende maatregelen). Let wel: je woning hoeft niet per se in waarde te zijn gestegen om overwaarde te hebben. Ook doordat je op je hypotheek hebt afgelost, kun je overwaarde hebben.
  • Wat kan ik nog meer met mijn overwaarde doen?
    Een verbouwing is niet de enige manier om je overwaarde te gebruiken. Je kunt er bijvoorbeeld ook een tweede huis van kopen of het geld schenken aan je (klein)kinderen. Ook kun je het geld uit een tweede hypotheek gebruiken als aanvulling op je pensioen, als fijne financiële buffer of om eindelijk die gedroomde wereldreis te maken. Mogelijkheden genoeg.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak