Geef jij voorkeur aan advies op de vestiging of op afstand? De keuze is aan jou. Lees meer.

In het verleden waren er diverse fiscaal aantrekkelijke oplossingen om eerder te kunnen stoppen met werken. Deze zijn in de loop der jaren afgeschaft. Wil jij tóch eerder stoppen met werken? Dan kan dat zeker. Je moet alleen wel zelf vermogen opbouwen. Dat kost tijd, dus hoe eerder je hierover nadenkt, hoe meer kans je hebt dat jouw wens te realiseren is. Je hebt aardig wat kapitaal nodig om eerder te stoppen met werken, legt Marcel van Gammeren, financieel adviseur Van Bruggen Adviesgroep, uit. “Het is dus verstandig om hier op tijd over na te denken én actie te ondernemen. Hoe eerder, hoe beter. Heb je namelijk nog niet voldoende middelen om de periode te overbruggen? Dan heb je nog wat tijd om te sparen, of om op een andere manier het pensioen aan te vullen.”

Een rekenvoorbeeld:

Frits is 55 jaar en volgens de wet mag hij op zijn 67e met pensioen. Hij heeft dus nog 12 jaar de tijd om zijn pensioen aan te vullen. Hij wil echter eerder stoppen met werken, op zijn 65e. Stel: Frits heeft 20.000 euro per jaar nodig om van te leven, dan moet hij dus in 10 jaar tijd 40.000 euro bij elkaar sparen, om voldoende financiële middelen te hebben om de twee jaar die hij eerder stopt te overbruggen. Een lastige opgave.

HOE JE VERMOGEN OPBOUWT?

Er zijn verschillende manieren om tijdens je (vervroegde) pensioen over geld te beschikken:

  • Zelf extra pensioen opbouwen, zodat je na je AOW-datum een aanvulling hebt.
  • Sparen (of beleggen) om de periode vóór je AOW-datum te overbruggen.
  • De overwaarde van je huis (deels) opnemen. Tip: kijk ook goed naar de betaalbaarheid van de hypotheeklasten, ook als je in de toekomst – bijvoorbeeld tijdens je pensioen – minder inkomen hebt.
  • Een woning kopen om te verhuren.
  • Je pensioen eerder laten uitkeren.

INKOMSTEN UIT VERHUUR

Een extra inkomen voor later veilig stellen? Koop dan een (extra) huis, voor de verhuur. Als de hypotheek volledig is afgelost als je je pensioenleeftijd bereikt, kun je direct van de huurinkomsten genieten.
De kans is groot dat je een hypotheek nodig hebt als je een (extra) huis gaat kopen. Hou dan rekening met de volgende zaken:

  • Een geldverstrekker bekijkt hoeveel jij – naast je eigen huur- of hypotheeklasten en leningen – kunt bijlenen.
  • Zorg voor eigen geld. De meeste geldverstrekkers geven maximaal 70% tot 80% van de waarde van de woning in verhuurde staat aan hypotheek. Rekenvoorbeeld: stel dat een woning € 200.000,- waard is, dan is deze woning in verhuurde staat bijvoorbeeld € 170.000,- waard. De maximale hypotheek is 80% x € 170.000,- = € 136.000,-. Het verschil met de koopsom moet je met eigen geld betalen.
  • De kans is aanwezig dat de woning van waarde verandert; door veranderingen in de markt, gedrag van de huurder, eventuele rentewijzigingen in de hypotheek en onderhoud van de woning.

Ruimte bij pensioenfonds

“Alle pensioenfondsen hebben hun eigen regels, voorwaarden én mogelijkheden. Vaak is er bij pensioenfondsen best ruimte voor onderhandeling”, verklapt Marcel. “Om het voor jezelf financieel mogelijk te maken om eerder te stoppen met werken, zou je bijvoorbeeld je pensioen eerder kunnen laten ingaan. Het maandelijkse pensioeninkomen wordt dan wel wat lager, al kunnen daar ook afspraken over gemaakt worden.”

Dus stel: Frits ontvangt 100% pensioenuitkering als hij op zijn 67e – de wettelijke AOW-leeftijd – stopt met werken. Stopt hij een jaar eerder? Dan ontvangt hij bijvoorbeeld 92%. Dat geld gaat uiteraard niet verloren, daar heeft hij immers zijn hele leven voor gewerkt. Hij smeert zijn totale pensioenpotje als het ware uit over een langere periode.

Hypotheek aanpassen

“Een andere optie? Je hypotheek nog eens goed onder de loep nemen”, vervolgt Marcel, “Misschien is het aantrekkelijk om je hypotheek over te sluiten, nu de rentes zo laag liggen. Dan worden je maandlasten wellicht lager en creëer je ruimte om te sparen voor je pensioen. Het kan ook zijn dat je overwaarde hebt in je woning, die je wellicht kunt benutten om je pensioenpotje aan te vullen.”

Hoe kom je tot een goed plan?

Maak een afspraak met je financieel adviseur. Bekijk samen wat je huidige inkomen is en of je ruimte hebt om extra te sparen. Tast met elkaar ook de mogelijkheden af om op een andere manier het pensioen aan te vullen.

Maak direct een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak