Hoe profiteer jij van jouw overwaarde? Download ons gratis whitepaper hier.

Hoe werkt dat: overwaarde huis gebruiken voor schulden?

Is jouw woning meer waard dan het bedrag dat je aan hypotheek hebt openstaan? Dan rust er op je huis overwaarde. In deze tijd van stijgende huizenprijzen, is er soms sprake van een flinke overwaarde. Soms zelfs van meer dan € 100.000,-. Nu wordt vaak gedacht dat die overwaarde pas vrijkomt als je een ander huis koopt. Maar dat hoeft niet het geval te zijn. Je kunt ook op andere manieren de overwaarde verzilveren. Daardoor kun je het bedrag vrij besteden en blijven wonen waar je woont.

Vaak verzilver je je hypotheek door een tweede hypotheek af te sluiten of je lopende hypotheek te verhogen. Ook een opeethypotheek is een mogelijkheid; dit type hypotheek is speciaal bedoeld voor gepensioneerden met een lager pensioeninkomen. Het bedrag dat door de verzilvering vrijkomt, kun je investeren in je woning (in een verbouwing of verduurzaming bijvoorbeeld). Maar je kunt het geld ook gebruiken om je lopende schulden af te lossen.

Je lost dan met het vrijgekomen bedrag de lening af en gaat in plaats daarvan voortaan maandlasten voor je hypotheek betalen. Het voordeel daarvan is dat de maandlasten voor je hypotheek vaak een stuk lager liggen dan die voor een doorlopend krediet of persoonlijke lening. Zeker nu de hypotheekrente historisch gezien zo laag ligt.

Wanneer is dat voordelig?

De overwaarde op je huis gebruiken voor schulden aflossen is voordelig als je daardoor maandelijks én op de lange termijn minder kwijt bent aan de lopende lening. Dit is dan ook met name gunstig als de hypotheekrente fors lager ligt dan de rente die je nu over deze lening betaalt. Verder levert de hypotheek in het ideale geval betere voorwaarden op dan de lening die je hebt lopen.

Overwaarde whitepaper downloaden

Wat zijn de voordelen van leningen opnemen in je hypotheek?

De overwaarde op je huis gebruiken voor schulden aflossen heeft een aantal voordelen:

  • Je betaalt minder rente, omdat de hypotheekrente erg laag ligt (veel lager dan die op de meeste lopende kredieten).
  • Je smeert de kosten voor de lening uit over een langere periode.
  • Je hebt mogelijk meer zekerheid over je aflossing (als je een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluit, los je daar elke maand een bedrag op af en weet je zeker dat je over dertig jaar van de lening af bent).
  • Je hebt meer overzicht, omdat je je lening voortaan ook bij je hypotheekaanbieder hebt ondergebracht.
  • Je kunt de voorwaarden afstemmen op je huidige situatie.
  • Je hoeft niet in één keer een forse schuld af te lossen.

Nog een voordeel is dat je mogelijk je hypotheek kunt oversluiten. Dit betekent dat je niet alleen de leningen omzet in een hypotheek, maar dat je ook een volledig nieuwe hypotheek afsluit. Met lage rente én met betere voorwaarden. Daar profiteer je dan daarna nog vele jaren van.

Benieuwd hoe voordelig het voor jou is om de overwaarde op je huis te gebruiken voor schulden? Onze hypotheekadviseurs zoeken dit graag voor en met jou uit. Plan een gratis oriëntatiegesprek om jouw mogelijkheden te ontdekken.

Plan een oriëntatiegesprek

Is de rente aftrekbaar?

Als je de overwaarde op je huis gebruikt voor schulden, is de hypotheekrente niet aftrekbaar. De rente is alleen aftrekbaar voor het hypotheekdeel dat je gebruikt voor de aankoop, verbouwing of verduurzaming van je woning. Voor de extra hypotheek die je afsluit voor andere doeleinden, zoals de aankoop van een auto of de financiering van een studie, ontvang je geen hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel overwaarde kun jij opnemen?  

Nu is de vraag natuurlijk of je voldoende overwaarde hebt om de lopende lening in je hypotheek op te nemen. En ook of je inkomen het toelaat om de volledige overwaarde op te nemen. Nu is je overwaarde gebruiken voor schulden aflossen een wat complex vraagstuk. Daarom bestaat er niet één simpele tool waarmee je zelf zicht krijgt op je mogelijkheden. In plaats daarvan raden we je aan om met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan. Die kan specifiek in jouw situatie duiken.

Maar om je alvast een beeld te geven, voor het bepalen hoeveel overwaarde jij kunt opnemen, ga je als volgt te werk:

  • Bepaal hoeveel overwaarde je hebt. Trek hiervoor je openstaande hypotheekbedrag af van de waarde van je woning op dit moment (zie het Kadaster of je WOZ-beschikking).
  • Bereken jouw maximale leencapaciteit. Ontdek vervolgens via onze rekentool voor je maximale hypotheek hoeveel jij maximaal kunt krijgen aan hypotheek op basis van je inkomen. Houd er wel rekening mee dat die tool is gebaseerd op een hypotheek voor de meest eenvoudige situatie (de aankoop van een nieuwe woning als starter). Het kan dus zijn dat je daadwerkelijke maximumbedrag lager uitvalt dan de tool aangeeft. Overigens is de inkomenstoets bij een opeethypotheek (ook wel: verzilverhypotheek) minder streng.
  • Bepaal hoeveel jouw schuld bedraagt. Je hebt vast een overzicht waarop je kunt zien hoeveel jij nog aan lening hebt openstaan. Dan krijg je een beter beeld of je de volledige lening kunt onderbrengen in je hypotheek.

Wil je exact weten wat jouw mogelijkheden zijn met je lopende schulden, je overwaarde en je huidige hypotheek? Er zijn allerlei opties en onze hypotheekadviseurs maken je er graag wegwijs in. Plan je eerste gesprek om er inzicht in te krijgen.

Gratis oriëntatiegesprek

Verhuizen en dan de overwaarde op je huis gebruiken voor schulden?

Heb je verhuisplannen? Als je je woning verkoopt, komt de overwaarde vrij. Het is alleen wel vanuit de bijleenregeling fiscaal gunstiger om je overwaarde te gebruiken om de hypotheek op je nieuwe woning te verlagen. Doe je dat niet? Dan verlies je over de hypotheek ter hoogte van de overwaarde je recht op hypotheekrenteaftrek. Daardoor loop je een fiscaal voordeel mis.

Of je er verstandig aan doet om na je verhuizing de overwaarde op je huis te gebruiken voor schulden, is dus maar de vraag. Je loopt er een fiscaal voordeel (renteaftrek) door mis, maar het levert aan de andere kant een voordeel op (lagere hypotheekrente en dus mogelijk lagere maandlasten). Wil je zeker weten dat al die voors en tegens goed naast elkaar worden gezet? Schakel dan hypotheekadvies in. Een deskundig adviseur kan alle opties voor je vergelijken.  

Andere manieren om je overwaarde te gebruiken

Uiteraard kun je met je overwaarde ook leukere dingen doen dan er je schulden mee aflossen. Zo kun je ook de overwaarde gebruiken voor:

Ontdek gratis jouw mogelijkheden

Rust er op jouw woning overwaarde en wil je weten welke mogelijkheden jij daarmee hebt? Of je er bijvoorbeeld goed aan doet om de overwaarde op je huis te gebruiken om schulden af te lossen, of dat je het beter anders kunt inzetten? Onze hypotheekadviseurs denken met je mee.

Plan gratis en vrijblijvend jouw eerste gesprek bij ons op kantoor, en ontdek zo wat er voor jou voordelig is. Na afloop van het gesprek ben je een stuk wijzer, terwijl je nog nergens aan vast zit.

Gratis oriëntatiegesprek

Veelgestelde vragen over overwaarde huis gebruiken voor schulden

Misschien wel. Als je meer hypotheek kunt krijgen dan je op dit moment hebt (doordat je overwaarde hebt én je inkomen een hogere hypotheek toestaat), dan kun je de overwaarde op je huis gebruiken voor de schulden. Je lost dan een lopende lening af en zet die om in een tweede hypotheek of verhoogde hypotheek.

Dit hangt volledig van jouw situatie af. Het maakt bijvoorbeeld uit hoe hoog je krediet is, hoeveel rente je erover betaalt en hoe dat zich verhoudt tot een nieuw af te sluiten hypotheek. Een hypotheekadviseur kan met jou meekijken of je je lening beter kunt aanhouden of dat het gunstig is die om te zetten naar je hypotheek.

Dit hangt ervan af waar je de hogere hypotheek voor gebruikt. Gebruik je die om je woning te verbouwen of te verduurzamen? Dan is de rente inderdaad aftrekbaar. Gebruik je het geld voor andere doeleinden, zoals je schulden aflossen, dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Je krijgt dan te maken met de bijleenregeling. Dit houdt in dat je alleen hypotheekrenteaftrek ontvangt als je het hogere deel van je hypotheek in een eigen woning steekt. Dit kan een koopwoning zijn in plaats van je huidige koopwoning als je gaat verhuizen of het kan gaan om een verbouwing van je huidige woning. Op zich is het toegestaan om je overwaarde niet in je huis te steken, maar houd er wel rekening mee dat je dan over een deel van je hypotheek je renteaftrek mist.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak