Moet ik eigen geld hebben voor het kopen van een huis of kan ik de kosten koper meefinancieren?

Het bedrag dat u in 2018 maximaal mag lenen, is 100% van de waarde van het huis. In 2015 was dit nog 103% en is sindsdien ieder jaar met 1% gedaald. Voorlopig lijkt de overheid geen verdere beperking door te willen gaan voeren. Een bestaand huis wordt altijd verkocht inclusief kosten koper. Omdat er maar 100% van de waarde van de woning geleend kan worden, zijn deze bijkomende kosten dus niet meer mee te financieren in de hypothecaire lening.

Wat zijn de mogelijkheden voor starters?

Starters kunnen door overheidsmaatregelen lastiger een huis kopen. Een van de maatregelen is het afschaffen van de mogelijkheid om bijkomende kosten bij het kopen van een huis in de hypotheek mee te financieren. Denk aan de overdrachtsbelasting, advieskosten en notariskosten. Wat zijn de mogelijkheden?

  1. Eerst sparen, dan een huis kopen. Een starter moet al snel € 10.000 tot € 12.500 aan spaargeld hebben voor het kopen van een huis. Voor veel starters is het vaak geen oplossing te wachten tot dat bedrag bij elkaar is gespaard. Als ze niet kopen zitten ze namelijk vast aan een huurhuis. Door een hoge huur kan het sparen zelfs onmogelijk worden.
  2. Ouders kunnen een schenking doen. Jaarlijks mogen ouders ruim € 5.000 belastingvrij schenken. Als het geld wordt gebruikt voor een eigen woning kan de schenkingsvrijstelling oplopen tot zelfs € 100.000. Met hoge schenkingen kan er ook gekozen worden voor een lagere hypotheek. Een schenking biedt dus ook uitkomst als het inkomen niet hoog genoeg is voor het krijgen van een hypotheek.
  3. Een lening afsluiten voor het betalen van de kosten koper. Het benodigde geld kan bijvoorbeeld ook gefinancierd worden met een lening. Dit is overigens alleen mogelijk als het inkomen toereikend is. Ondanks de lening moet de starter namelijk nog wel een hypotheek kunnen krijgen. De maandlasten van een lening gaan namelijk ten laste van het maandelijks totaal te besteden bedrag. Hierdoor daalt het bedrag dat er maximaal op het inkomen geleend kan worden.

Spaargeld gebruiken bij het kopen van een huis is verstandig. Op deze manier worden te hoge schulden voorkomen. Toch moet het meebrengen van spaargeld starters er niet van weerhouden om een huis te kopen. Zij doen er verstandig aan goed advies in te winnen. Een hypotheek goed afgestemd op ieders persoonlijke situatie zorgt voor zekerheid.

“Door alle fiscale maatregelen van de overheid van de afgelopen jaren, is het steeds lastiger voor starters om een huis te kopen. Hybride-leningen komen dan ook steeds vaker voor. Met hybride bedoel ik een ‘beetje van de bank en een beetje van familie. Eigenlijk een prima ontwikkeling. Kopers zijn zo minder afhankelijk van één geldverstrekker.” - Van Bruggen Adviseur Peter Kilsdonk uit Veenendaal.

Hoe zijn de kosten koper opgebouwd?

Tot de kosten koper rekenen we de volgende kosten:

  • Overdrachtsbelasting: dit is de belasting die een koper van een woning aan de overheid moet betalen. De overdrachtsbelasting bij een bestaande woning bedraagt meestal 2% over de koopsom.
  • Kosten van de notaris: dit zijn de kosten die de notaris rekent voor het opstellen van de eigendomsakte en de hypotheekakte en voor het passeren van de hypotheek.
  • Hypotheekkosten: dit zijn alle kosten die met de hypotheek te maken hebben, van de aflossing tot de verzekeringspremies.
  • Kosten van de bankgarantie: de bankgarantie heeft de verkoper de garantie dat 10% van de koopsom betaald wordt, ook als de koop niet doorgaat.

Overige kosten die ook regelmatig voorkomen zijn:

Al deze kosten kunnen bij elkaar opgeteld oplopen tot 6% van de koopsom. De totale kosten lopen dan dus op tot 106%. Eigen geld is dus noodzakelijk om een huis te kopen.

Kosten koper meefinancieren

De kosten koper kunt u niet meefinancieren in de hypothecaire lening waarvan de rente aftrekbaar is. Sinds 2018 kunt u namelijk nog maar 100% van de waarde van de woning lenen. Het is soms wel mogelijk om een aparte lening (bijvoorbeeld een consumptief krediet) af te sluiten om de bijkomende kosten te betalen. Deze lening zal uiteraard alleen verstrekt worden als dat passend is bij uw persoonlijke en financiële situatie. Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid aan.

Kijk verder dan het (lage) rentepercentage

Als u een hypotheek sluit, is uiteraard de rente heel belangrijk. Hoe lager immers het rentepercentage, hoe minder u betaalt. Van Bruggen Adviesgroep vergelijkt alle rentes en zoekt naar een geldverstrekker met een scherpe rente én goede voorwaarden.

  • Daarbij kijkt uw Van Bruggen-adviseur dus verder dan alleen de rente bij het aangaan van een hypotheek. Wanneer u immers een hypotheek sluit zonder Nationale Hypotheek Garantie, wordt het rentepercentage gebaseerd op hoeveel de lening bedraagt ten opzichte van de waarde van de woning. Daarbij geldt: hoe hoger de lening, hoe hoger de rente. Tijdens de looptijd lost u echter af, waardoor de schuld afneemt en deze verhouding steeds gunstiger wordt. Bij verschillende geldverstrekkers wordt dan tijdens de looptijd de hypotheekrente in uw voordeel aangepast. Sommige partijen doen dit zelfs geheel automatisch.
  • Er zijn echter ook aanbieders die geen enkele korting toepassen tijdens de duur van de rentevaste periode. Kortom, grote verschillen in voorwaarden en dus ook in de rente. Het is zelfs mogelijk dat een aanbieder die bij aanvang een iets hogere rente heeft, gedurende de looptijd alsnog goedkoper uitkomt. Dat haalt u niet direct uit een vergelijk op basis van een rentelijst, maar wij kunnen die berekening uiteraard voor u verzorgen. Wanneer u tijdens de looptijd een gunstige aanpassing kunt krijgen, neemt uw Van Bruggen-adviseur dat uiteraard mee in het advies.

Contactformulier

Bel mij terug is niet ingevuld.

Aanhef is niet ingevuld.

Naam: is niet ingevuld.

Telefoonnummer: is niet ingevuld.

E-mail: is niet ingevuld.

Opmerkingen: is niet ingevuld.

Ik ga akkoord met de privacyverklaring. is niet ingevuld.