Geef jij voorkeur aan advies op de vestiging of op afstand? De keuze is aan jou. Lees meer.

Eerst huis verkopen, dan nieuw huis kopen

Stonden een maand geleden er ongeveer 87.000 woningen te koop op Funda, inmiddels zijn dat er ruim 92.000. Het voorjaar zal daarbij een rol spelen, maar ook dat weer meer mensen er in deze tijd voor kiezen om eerst hun woning te verkopen en dan pas een nieuwe woning te kopen.

De afgelopen jaren zagen we steeds vaker dat huizenbezitters eerst een nieuw huis kochten en dan pas hun woning gingen verkopen. Omdat ze bang waren dat als ze eerst hun woning verkochten, het misschien niet zou lukken om een andere woning terug te vinden.

Met de onzekere economische ontwikkelingen zullen nu meer mensen er voor kiezen om eerst hun woning in de verkoop te zetten en pas na de verkoop een ander huis te kopen. Daarmee voorkom je dat je met dubbele woonlasten komt te zitten als de woningmarkt opeens een draai maakt. Zorg wel dat je voldoende manoeuvreerruimte hebt. Want als de rente stijgt en/of geldverstrekkers hun acceptatieregels verder aanscherpen dan kunnen je hypotheekmogelijkheden over enkele maanden misschien minder zijn dan nu.

Overbrugging nodig

Welke van de twee manieren je ook toepast, je moet er rekening mee houden dat je waarschijnlijk een overbrugging nodig hebt voor de overwaarde in je woning. Aan de hand van een voorbeeld volgt een uitleg wat een overbrugging is en waarom je die vaak nodig hebt.

Een voorbeeld:

Stel je hebt een hypotheek van € 200.000,- en je woning is € 300.000,- waard. Dan heb je een overwaarde van € 100.000,-. Als je een andere woning koopt van bijvoorbeeld € 350.000,- en je kunt op basis van je inkomen maximaal een hypotheek krijgen van € 250.000,-, dan is die overwaarde heel belangrijk om de nieuwe woning te kunnen kopen. Dat kan via een overbrugging, dit is een tijdelijke lening ter grootte van de overwaarde, in dit geval € 100.000,-, die weer wordt afgelost zodra de oude woning bij de notaris van eigenaar is gewisseld. Die overbrugging is in veel gevallen nodig, ook wanneer je bijvoorbeeld op basis van je inkomen € 300.000,- kunt lenen, dan heb je nog steeds een overbrugging nodig van € 50.000,-.

Maximale overbrugging

Is je huidige woning al verkocht en zijn de ontbindende voorwaarden verlopen, dan kun je bij de meeste geldverstrekkers de volledige overwaarde financieren via een overbruggingskrediet. Jij en de geldverstrekker weten tenslotte al voor welk bedrag de woning verkocht is.

Het wordt lastiger als je woning nog niet (definitief) is verkocht. Zowel voor jou als de geldverstrekker is het dan onzeker voor welke waarde de woning daadwerkelijk verkocht wordt. Is je huidige woning nog niet verkocht dan kun je bij de meeste geldverstrekkers een overbrugging krijgen van 90% van de verwachte opbrengst van je woning, minus de nog uitstaande hypotheekschuld.

Dat betekent in het vorig voorbeeld dat de maximale overbrugging € 70.000,- is. Namelijk 90% van € 300.000,- (= waarde woning) min € 200.000,- (= hypotheek). Het laatste jaar zagen we dat enkele geldverstrekkers bereid waren om ook bij een nog niet verkochte woning uit te gaan van 100% van de verwachte opbrengst. Maar door de coronacrisis zien we dat geldverstrekkers daar veel voorzichtiger in worden.

Deel overwaarde in (bank-)spaarhypotheek

Sommige huizenbezitters hebben een spaar-, beleggings- of bankspaarhypotheek. Dit is een aflossingsvrije hypotheek met daarnaast een levensverzekering, spaarrekening of beleggersrekening, waar gedurende de looptijd het hypotheekbedrag bij elkaar gespaard of belegd wordt. De hoogte van het hypotheekbedrag verandert dus niet, maar de meesten hebben wel voor enkele tienduizenden euro’s een bedrag opgebouwd in hun levensverzekering of op hun spaar- of beleggersrekening.

In sommige gevallen is die opgebouwde waarde nodig voor de financiering van de nieuwe woning en wil de huizenbezitter de levensverzekering of spaarrekening beëindigen bij verkoop van de huidige woning. Maar let op: de meeste geldverstrekkers houden bij een overbrugging geen rekening met de waarde die je hebt opgebouwd in een (bank-) spaarhypotheek. Een oplossing kan dan zijn om eerst je (bank-)spaarhypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek, waarbij de opgebouwde spaarwaarde gebruikt wordt om het hypotheekbedrag te verlagen. Houd er rekening mee dat dit wel tijd kost om te regelen. Zorg er dus voor dat je op tijd met je financieel adviseur om tafel gaat zitten.

Blijf op de hoogte

Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.