Afspraak maken? Tijdens de coronacrisis gaat onze dienstverlening gewoon door. Maak gebruik van ons financieel advies op afstand. Lees meer.

De spaarhypotheek is er in twee vormen. De traditionele spaarhypotheek en de bankspaarhypotheek. Bij beide varianten spaar je maandelijks een bedrag, waarmee je uiteindelijk de hypotheek aflost. Bij een spaarhypotheek is de rentevergoeding over het spaarsaldo gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd heb je precies genoeg geld bij elkaar gespaard om de hypotheek af te lossen. Als je aan bepaalde regels hebt voldaan, hoef je over het opgebouwde kapitaal geen belasting te betalen.

Bij de traditionele spaarhypotheek stop je het spaargeld in een kapitaalverzekering. Daar zit ook automatisch een overlijdensrisicoverzekering in. Bij een bankspaarhypotheek spaar je op een aparte, geblokkeerde spaarrekening.

spaarhypotheek

Een spaarhypotheek: de voordelen

Bij de spaarhypotheek krijg je dezelfde spaarrente als de hypotheekrente is. Stijgt de hypotheekrente? Dan krijg je ook een hogere spaarrente. De spaarpremie gaat dan omlaag, zodat het een dempende werking heeft op de stijging van de maandelijkse lasten. Daarnaast heeft de spaarhypotheek als voordelen:
• Je hebt meer belastingvoordeel, omdat er niet afgelost wordt.
• Je bent verzekerd van voldoende geld op de einddatum: er wordt een gegarandeerd bedrag opgebouwd tot de einddatum.

De nadelen van de spaarhypotheek

Wat een voordeel is, kan ook een nadeel zijn. Doordat de hypotheekrente gekoppeld is aan de spaarrente, stijgt de premie van de kapitaalverzekering als de rente daalt. Daarnaast zijn er nog een aantal nadelen te noemen:
• Het gegarandeerde eindkapitaal kan niet hoger worden dan de hoogte van het hypotheekbedrag.
• De hoogte van de overlijdensdekking is tijdens de looptijd moeilijk aan te passen.
• De hypotheek laat zich lastig aanpassen aan nieuwe, gewijzigde persoonlijke omstandigheden.

Kun je aflossen op een spaarhypotheek?

Ja, je kunt aflossen op een spaarhypotheek. Je betaalt daardoor niet alleen een lagere rente maar ook je premie gaat naar beneden. Vaak is er nog een financieel interessantere oplossing. Je kunt er namelijk ook voor kiezen om extra geld te storten in de polis, of op de bankrekening. Je maandlasten gaan dat meer omlaag dan bij een aflossing. Let wel op: je mag het eindkapitaal niet verhogen of de looptijd van de polis verlengen. Doe je dat wel? Dan verlies je je fiscale voordelen. Wil je extra aflossen of extra storten, raadpleeg dan altijd je financieel adviseur.

Kun je de spaarhypotheek beëindigen?

Ga je verhuizen dan kun je ervoor kiezen om de spaarhypotheek te beëindigen. Ook tussentijds kun je de spaarhypotheek omzetten in een andere hypotheek, waarbij je de opgebouwde spaarwaarde gebruikt om het hypotheekbedrag te verlagen. Vanuit financieel oogpunt is het vaak minder gunstig om een spaarhypotheek te beëindigen, omdat deze hypotheekvorm nog onder de oude, gunstige fiscale regels valt. Toch kunnen er redenen zijn om de spaarhypotheek wel te beëindigen of om te zetten. Laat je financieel adviseur de voor- en nadelen op een rij zetten.

Oversluiten van een spaarhypotheek

Overweeg je op jouw spaarhypotheek over te sluiten? Laat je dan ook goed adviseren. Bij een spaarhypotheek betaal je, naast de hypotheekrente, namelijk ook een premie voor een spaarverzekering of een inleg voor de spaarrekening. Met deze spaarverzekering of spaarrekening wordt de hypotheek op de einddatum afgelost. Het rendement op deze verzekering of rekening staat vast en is gelijk aan de hypotheekrente die betaald wordt. Kies je er dus voor om over te sluiten naar een lagere rente? Dan wordt de premie van de spaarverzekering of de inleg van de spaarrekening ook opnieuw berekend. Bij een lagere rente gaat die premie of inleg dus omhoog. Omdat de rente aftrekbaar is en de premie of inleg niet, is het effect van een lagere rente op de netto hypotheeklasten minder groot dan bij andere hypotheekvormen. Heb je al een groot deel van de looptijd gehad, dan kan het zelfs zo zijn dat je netto maandlasten hoger worden als de rente daalt.

Vragen over je hypotheek

Wil jij weten of je (bank)spaarhypotheek nog steeds past bij je persoonlijke situatie of wil je aflossen of extra storten? We denken graag met je mee. Onze hypotheekadviseurs staan voor je klaar.

Maak direct een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak