Kun jij ook besparen op je maandlasten? Download ons gratis whitepaper hier.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Als je kiest voor een annuïteitenhypotheek (ook wel: annuïtaire hypotheek), betaal je elke maand een vast bedrag. Dit wordt – niet geheel verrassend – de ‘annuïteit’ genoemd. Deze bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Aan het begin van de looptijd betaal je vooral veel rente en los je weinig af. In de loop der jaren neemt het rentebedrag af, omdat je al meer hebt afgelost.

Omdat de annuïteit elke maand hetzelfde blijft, los je steeds sneller af. Doordat de rente fiscaal aftrekbaar is en de aflossing niet, nemen je netto hypotheeklasten wel elke maand toe.

Let op: op het moment dat de rente wijzigt, verandert ook het vaste bedrag dat je per maand betaalt.

Annuïteitenhypotheek

Hoe zit het met de looptijd en rente?

Een annuïteitenhypotheek kent vaak een looptijd van 30 jaar, maar je kunt ook een kortere looptijd kiezen. Je maandbedrag (de annuïteit) gaat dan omhoog, doordat je meer en sneller gaat aflossen. Het grote voordeel van een kortere looptijd is dat je over de gehele looptijd gezien goedkoper uit bent. Bij een enkele geldverstrekker kun je speciaal als starter een langere looptijd kiezen. Het voordeel is dan dat je lagere maandlasten hebt, maar over de gehele (iets langere) looptijd betaal je per saldo wel meer. Bovendien heb je in dit geval een meer complexe regeling rondom de hypotheekrenteaftrek. Hier kan je financieel adviseur je meer over vertellen.

Bij een annuïtaire hypotheek kun je uit alle rentevaste periodes kiezen: van variabel tot 30 jaar vast. Als je voldoet aan de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie is het vaak raadzaam om te kiezen voor een annuïteitenhypotheek met NHG, omdat je dan een lagere rente betaalt. Ook biedt NHG een vangnet voor de terugbetaling van je hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Annuïtaire hypotheek berekenen

Met een rekenvoorbeeld laten we je zien hoe een annuïteit werkt. We gaan uit van een hypotheekbedrag van € 300.000,- en een rente van 2%. Je betaalt dan maandelijks een bedrag aan de geldverstrekker, de zogenaamde annuïteit, van afgerond € 1.109,-. Zolang de hypotheekrente niet wijzigt, betaal je dit vaste bedrag. De samenstelling van dit bedrag wijzigt wel, zoals je in het vereenvoudigde voorbeeld hieronder kunt zien.

In de eerste maand bestaat dat vaste maandbedrag voor € 500,- uit rente en voor € 609,- uit aflossing. Na 10 jaar is de rentecomponent kleiner geworden, namelijk € 368,- en is de aflossing gestegen naar € 741. In de laatste maand van de looptijd, dus maand 360 betaal je nog maar € 2,- aan rente en € 1.107,- aan aflossing.

De netto maandlast (dus de maandlast na aftrek van de hypotheekrenteaftrek en inclusief de bijtelling van het eigenwoningforfait) stijgt wel in de loop van de tijd. Die gaat van ongeveer € 950,- à € 973,- (afhankelijk van de hoogte van je inkomen) naar € 1.109,-.

Maand

Openstaande hypotheekschuld

Aflossing

Rente

Bruto maandlasten

1

€ 300.000,-

€ 609,-

€ 500,-

€ 1.109,-

2

€ 299.391,-

€ 610,-

€ 499,-

€ 1.109,-

120 (=na 10 jaar)

€ 219.935,-

€ 742,-

€ 367,-

€ 1.109,-

360 (= einde looptijd)

€ 1.107,-

€ 1.107,-

€ 2,-

€ 1.109,-

Voordelen annuïteitenhypotheek

Wil je de mogelijkheid hebben om van hypotheekrenteaftrek te profiteren? Dan is de annuïteitenhypotheek een goede optie. Sinds 2013 geldt voor nieuwe hypotheken dat alleen bij deze hypotheekvorm en bij de lineaire hypotheek de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. Dit betekent dat je het betaalde bedrag aan rente bij de belastingaangifte mag aftrekken van je inkomen. Dit levert veel Nederlandse huishoudens een belastingvoordeel op.

Daarnaast is een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk voor mensen die op dit moment (nog) niet zoveel verdienen, maar in de (nabije) toekomst hogere maandinkomsten verwachten. Je hebt bij deze hypotheekvorm namelijk bruto en netto gezien in het begin lagere maandlasten in vergelijking met een lineaire hypotheek. De netto maandlasten nemen wel in de loop van de tijd toe, terwijl die bij een lineaire hypotheek juist dalen.

Verder heeft een annuïteitenhypotheek de volgende voordelen:

  • Je weet zeker dat de hypotheek aan het eind van de looptijd volledig is afgelost. Je lost er immers elke maand (tot de dertigste maand) op af.
  • Je schuld neemtelke maand een beetje af.
  • Je bruto en netto maandlasten zijn in het begin van de looptijd lager dan bij de lineaire hypotheek.

De nadelen van een annuïteitenhypotheek 

Naast die voordelen heeft een annuïtaire hypotheek ook een aantal nadelen:

  • Je hypotheekschuld neemt minder snel af dan bij een hypotheek waar je lineair op aflost. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Dus in het begin los je veel meer af dan bij een annuïteitenhypotheek. Immers, bij een annuïteitenhypotheek los je dan misschien wel maandelijks af, maar dit gaat minder snel doordat je maandlasten in het begin voor een groot deel uit rente bestaan.
  • Je betaalt in totaal bruto gezien meer rente. Dit komt doordat je in het begin weinig aflost en je rentelasten worden berekend op basis van je (relatief hoge) nog openstaande hypotheekschuld. Over de gehele looptijd betaal je bruto snel enkele duizenden euro’s meer bij een annuïteitenhypotheek dan bij een lineaire hypotheek, maar netto is het verschil een stuk kleiner.
  • Je netto maandlasten nemen toe, doordat je fiscale voordeel van de hypotheekrenteaftrek in de loop der tijd minder wordt. Het is belangrijk dat je die stijgende lasten wel kunt dragen. Als je bijvoorbeeld verwacht juist minder te gaan verdienen (bijvoorbeeld doordat je binnenkort met pensioen gaat of doorat je op korte termijn minder gaat werken), dan is een annuïtaire hypotheek misschien niet zo passend.

Annuïteitenhypotheek vs. lineaire hypotheek

We hadden het er net al even over: een alternatief voor een annuïteitenhypotheek is de lineaire hypotheek. Daarbij gaat de aflossing anders in zijn werk, maar heb je wel – net als bij een annuïteitenhypotheek – recht op hypotheekrenteaftrek. Ook over een nieuw af te sluiten hypotheek.

Bij het maken van een keuze tussen beide hypotheekvormen gaat het er vooral om of je liever in het begin iets meer betaalt (zoals bij de lineaire hypotheek het geval is) en je maandlasten ziet dalen, of dat je liever in het begin iets minder betaalt (zoals bij de annuïteitenhypotheek, doordat je netto maandlasten toenemen). Bij een lineaire hypotheek los je sneller af en ben je al met al in totaal iets minder aan rente kwijt.

De belangrijkste verschillen en overeenkomsten van een annuïtaire hypotheek op een rij:

Annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek

Binnen 30 jaar is de hypotheek volledig afgelost.

Binnen 30 jaar is de hypotheek volledig afgelost.

Je ontvangt hypotheekrenteaftrek.

Je ontvangt hypotheekrenteaftrek.

Je betaalt elke maand precies hetzelfde bedrag aan bruto maandlasten.

Je bruto maandlasten nemen af gedurende de looptijd.

Je netto maandlasten nemen toe, omdat je naarmate je minder rente gaat betalen ook minder recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Je netto maandlasten nemen af naarmate de looptijd vordert.

In het begin los je nauwelijks af. Je betaalt dan vooral veel rente. Je bruto maandlast ligt daardoor in het begin een stuk lager dan bij een lineaire hypotheek.

Je begint direct met aflossen, omdat je steeds hetzelfde bedrag aflost. Je bruto maandlast ligt daardoor in het begin een stuk hoger dan bij een annuïteitenhypotheek.

Over de gehele looptijd ben je meer kwijt aan rente (doordat je hypotheekschuld minder snel daalt en je rentelasten hierop worden gebaseerd).

Over de gehele looptijd betaal je minder rente, doordat je hypotheekschuld relatief snel afneemt.

De keuze tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek kan best lastig zijn. Beide hypotheekvormen hebben voor- en nadelen. Vaak is het sterk afhankelijk van jouw situatie en wensen welke hypotheekvorm goed bij je past. Wil je bijvoorbeeld liever met lage maandlasten beginnen en hoger eindigen? Of komt andersom voor jou gunstiger uit, bijvoorbeeld omdat je op korte termijn met pensioen gaat en daardoor een inkomensdaling verwacht?

Het is tot slot ook mogelijk om een middenweg te kiezen, door voor een deel een annuïteitenhypotheek te kiezen en voor een deel een lineaire hypotheek. Je maandlasten vallen dan wat hoger uit dan bij een volledige annuïteitenhypotheek, maar je hypotheekschuld daalt ook sneller. Daar komt nog bij dat, afhankelijk van de verhouding, je netto maandlasten veel stabieler blijven.

Het is altijd aan te raden om je financiële situatie en mogelijkheden te bespreken met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Diegene kan je gericht advies geven over een passende hypotheekvorm, rentevaste periode en andere voorwaarden – en dan gebaseerd op jouw situatie.

Maak een vrijblijvende eerste afspraak

Welke hypotheekvormen bestaan er nog meer?

De lineaire en annuïteitenhypotheek zijn niet de enige hypotheekvormen die er bestaan.

Ook een aflossingsvrije hypotheek is een mogelijkheid. Bij deze hypotheekvorm los je in beginsel niet maandelijks af; je mag wel aflossen als je dat wilt. De geldverstrekker wil wel dat je de hypotheek aan het eind van de looptijd, meestal na 30 jaar, volledig hebt afgelost. Dat kan dus door tussentijds steeds af te lossen en het resterende hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd af te lossen. Als dat niet lukt, kun je kijken of je opnieuw een aflossingsvrije hypotheek bij je huidige of een andere geldverstrekker kunt afsluiten. Let erop dat dit lastig kan zijn, bijvoorbeeld als je inkomen dan een stuk lager ligt.

Over een nieuw af te sluiten aflossingsvrije hypotheek krijg je op dit moment geen hypotheekrenteaftrek meer. Wel kun je een bestaande aflossingsvrije hypotheek die vóór 2013 is afgesloten, meenemen naar je nieuwe woning (voor maximaal 50% van de woningwaarde) met behoud van renteaftrek. (Ook als je een andere hypotheekvorm hebt, die vóór 2013 is afgesloten, mag je die, onder voorwaarden, omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek met behoud van renteaftrek.)

Daarnaast kon je vóór 2013 een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek afsluiten. Je kunt voor een nieuwe hypotheek niet meer voor deze hypotheekvormen kiezen, maar kunt wel nog een bestaande spaarhypotheek hebben lopen. Bij deze hypotheekvormen spaar je maandelijks een bedrag dat je gebruikt om uiteindelijk de totale hypotheek af te lossen. Je ontvangt dan van de bank een rentevergoeding over het gespaarde saldo; die vergoeding is gelijk aan de te betalen hypotheek. Op die manier heb je aan het eind van de looptijd precies genoeg geld bij elkaar om de hypotheek af te lossen.

Andere mogelijke hypotheekvormen die je eerder kon afsluiten, zijn onder meer de levenhypotheek en de beleggingshypotheek.

Kan ik mijn bestaande annuïtaire hypotheek wijzigen?

Je verdiepen in je hypotheekvorm doe je in ieder geval (vaak samen met een hypotheekadviseur) als je een nieuwe hypotheek gaat afsluiten. Maar ook als je op dit moment een annuïteitenhypotheek hebt lopen, kun je redenen hebben om je in andere opties te verdiepen:

  • Je wilt je hypotheek oversluiten. De laatste jaren is de hypotheekrente flink gedaald. Het is dus goed mogelijk dat je voordeliger uit bent als je je hypotheek oversluit naar een andere aanbieder. Je kunt dan nieuwe afspraken maken over de voorwaarden voor je hypotheek en profiteert daarbij van de actuele hypotheekrente die je gedurende een periode laat vastzetten. Je kunt bij het oversluiten zelf kiezen of je opnieuw een annuïteitenhypotheek afsluit of dat een andere hypotheekvorm (of een combinatie van hypotheekvormen) beter bij je past.
  • Je wilt hypotheek meenemen bij een verhuizing. Als je gaat verhuizen, heb je de keuze tussen je bestaande hypotheek meenemen of een volledig nieuwe hypotheek afsluiten. Je hypotheek meenemen kan voordelig zijn als je een hypotheek met een lage rente en gunstige voorwaarden hebt lopen en daar ook na je verhuizing van wilt profiteren.
  • Je wilt je hypotheek verhogen. Heb je overwaarde op je woning en heb je daar mooie plannen voor? Door je hypotheek te verhogen, kun je mogelijk meer financiële ruimte voor jezelf creëren. Het hogere hypotheekbedrag kun je bijvoorbeeld gebruiken om je pensioen aan te vullen, een verbouwing te bekostigen of zonnepanelen te laten installeren. Er zijn een aantal mogelijkheden om je overwaarde te verzilveren. Een tweede hypotheek afsluiten is er daar één van.

Welke hypotheekvorm past bij jou?

We hebben heel wat informatie met je gedeeld over de annuïteitenhypotheek en enkele andere hypotheekvormen. Maar hoe hak je dan de knoop door om voor één van die hypotheekvormen te gaan? Ons advies is simpel: ga met een hypotheekadviseur in gesprek die precies weet wat de voor- en nadelen van elk van de opties zijn. Hij of zij kan je er alles over vertellen en geeft je gericht advies passend bij jouw situatie.

Voor een eerste oriënterend gesprek kun je terecht bij een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. De eerste afspraak is altijd gratis en vrijblijvend.

Plan een oriënterend gesprek

Veelgestelde vragen

  • Wat houdt een annuïteitenhypotheek in?

Bij een annuïtaire hypotheek betaal je elke maand precies hetzelfde bedrag: de annuïteit. Deze bestaat uit een bedrag aan aflossing en een bedrag aan rente. Gedurende de looptijd ga je steeds iets meer aflossen en daardoor ook minder rente betalen. De netto maandlasten nemen toe, omdat je door de dalende rente ook steeds iets minder rente kunt aftrekken.

  • Hoe kan ik een annuïteitenhypotheek afsluiten?

Op onze pagina over hypotheek afsluiten kun je precies lezen hoe dit in zijn werk gaat. Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs kunnen je goed begeleiden tijdens dit gehele proces.  Vanaf de berekening van je maximale leencapaciteit tot aan de notarisafspraak staan zij je graag bij met gedegen advies en volledige ontzorging bij het aanvraagproces.

  • Wat is het verschil tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek?

Bij de lineaire hypotheek is je maandbedrag niet gelijk. Je betaalt wel maandelijks hetzelfde bedrag aan aflossing, maar doordat je aflost op je hypotheek daalt je rentebedrag elke maand. Als je rente daalt, dalen ook je totale maandlasten mee. Zowel netto als bruto. Dat terwijl bij de annuïteitenhypotheek je netto maandlasten juist toenemen in de loop der tijd.

  • Hoe weet ik welke hypotheekvorm bij mij past?

Het is lastig om daar zonder verdere informatie een antwoord op te geven. Het helpt sowieso als je goed nadenkt of je liever in het begin iets meer betaalt voor je hypotheek of juist liever over een aantal jaar meer afdraagt. Houd daarbij ook rekening met de verwachtingen voor je toekomstige inkomen. Maar over het algemeen is het vooral verstandig om de keuze voor een bepaalde hypotheekvorm goed te bespreken met een hypotheekadviseur. Onze adviseurs kunnen je uitgebreid advies geven over het afsluiten, oversluiten of verhogen van je hypotheek. Van het kiezen voor een voordelige hypotheekaanbieder tot de keuze voor een rentevaste periode – zij kunnen je bij elk van die aspecten helpen goede keuzes te maken.

  • Welke voordelen biedt een annuïteitenhypotheek?

Een annuïteitenhypotheek geeft je zekerheid over je maandlasten, aangezien je elke maand exact hetzelfde bruto bedrag betaalt. Daarnaast weet je zeker dat je hypotheek na 30 jaar volledig is afgelost en neemt je hypotheekschuld elke maand af (hoewel wel minder snel dan bij een lineaire hypotheek). Verder kan het voordelig zijn dat je netto maandlasten in het begin lager zijn. Als je op dit moment nog niet zoveel verdient en verwacht wel meer te gaan verdienen, dan sluiten je maandlasten bij een annuïteitenhypotheek goed op die verwachte ontwikkeling aan.

  • Kan ik extra aflossen op een annuïteitenhypotheek?

Ja, je kunt zeker extra aflossen op je annuïteitenhypotheek. Als je extra aflost, zal je hypotheekaanbieder de annuïteit opnieuw berekenen, omdat die dan omlaag gaat. Je hoeft dan minder rente te betalen en ook je maandelijkse aflossingsbedrag wordt kleiner.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak