Wat is een spaarhypotheek?

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om een spaarhypotheek af te sluiten. Deze hypotheekvorm zit wat anders in elkaar dan diverse andere hypotheekvormen. Je betaalt elke maand een bedrag aan rente over de totale hypotheeksom en legt daarnaast een bedrag in een kapitaalverzekering in. In die laatste zit ook al een overlijdensrisicoverzekering inbegrepen.

Met alle ingelegde bedragen samen betaal je aan het eind van de looptijd in één keer je hypotheek af. Er is daarnaast geen sprake van een maandelijkse aflossing.

Oversluitgids

Spaarhypotheek oversluiten: wel of niet verstandig?

Je kunt je bestaande spaarhypotheek oversluiten en daarbij meteen de spaarhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm, zoals een annuïteiten- of aflossingsvrije hypotheek. Dat pakt alleen niet in elke situatie gunstig uit.

Bij een spaarhypotheek betaal je maandelijks ook een inleg voor de kapitaalverzekering, waarmee je uiteindelijk de hypotheek aflost. Het rendement daarop is van tevoren vastgesteld en staat gelijk aan de rente die je betaalt. Dit betekent dat als je oversluit naar een hypotheek met lagere rente de inleg voor de spaarrekening opnieuw wordt bepaald en omhoog zal gaan. Daardoor is oversluiten naar een hypotheek met lagere rente bij een spaarhypotheek meestal minder of niet aantrekkelijk.

Netto ga je er bij oversluiten vaak minder op vooruit dan bij andere hypotheekvormen en als je pech hebt ga je er zelfs netto op achteruit. Dit komt doordat de rente wel aftrekbaar is (en je na oversluiten dus minder van hypotheekrenteaftrek profiteert), maar de inleg niet. Als je spaarhypotheek al bijna tegen het eind van de looptijd aanzit, kan het zelfs zijn dat je door oversluiten méér in plaats van minder gaat betalen.

Máár er zijn situaties waarin je spaarhypotheek oversluiten mogelijk wel gunstig uitpakt, bijvoorbeeld soms aan het eind van je rentevaste periode of als je een ongunstige overlijdensrisicoverzekering hebt.

Kort samengevat is het belangrijk om je vraag over spaarhypotheek omzetten met een hypotheekadviseur te bespreken. Het voordeel van oversluiten berekenen is bij een spaarhypotheek niet eenvoudig met een tool te doen.

Een van onze ervaren hypotheekadviseurs kan je hier in meer detail deskundig advies over geven. Maak een eerste gratis kennismakingsafspraak om meer te weten te komen.

Schakel hypotheekadvies in

Waarom je spaarhypotheek oversluiten?

Als je overweegt om je hypotheek over te sluiten, doe je dat waarschijnlijk met een aantal voordelen van oversluiten in je achterhoofd. De belangrijkste daarvan is meestal lagere rente en voordeligere maandlasten. De hypotheekrente ligt op dit moment bijzonder laag. Het ding is alleen dat je er bij een spaarhypotheek netto niet per definitie op vooruitgaat als je naar een hypotheek met lagere rente overstapt. Daarnaast heb je al een veilige hypotheekvorm waarbij je toewerkt naar een aflossing; daar hoef je ook niet voor over te sluiten dus.

Máár er zijn situaties denkbaar waarin je spaarhypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm wel aantrekkelijk is. De belangrijkste daarvan is soms aan het eind van de rentevaste periode. We zullen hieronder een aantal toelichten.

Aan het eind van de looptijd: verlengen of oversluiten

Loopt binnenkort je rentevaste periode af? Aan het einde van de rentevaste periode is oversluiten soms wel gunstig bij een spaarhypotheek. Als de rentevaste periode voor je spaarhypotheek bijna afloopt, krijg je daarvoor tijdig bericht van je hypotheekaanbieder. Vaak doet die je een verlengingsvoorstel op basis van de actuele rentestanden. Dat voorstel is alleen niet altijd even aantrekkelijk nu de rente uitzonderlijk laag ligt.

Door de nieuwe lage hypotheekrente over je spaarhypotheek ga je ook minder hypotheekrenteaftrek ontvangen. Tegelijkertijd moet je meer spaarpremie betalen, want het rendement op je spaardeel daalt terwijl je hetzelfde bedrag moet zien af te lossen aan het eind van de looptijd. Die hogere spaarpremie is niet aftrekbaar. Dat kan in sommige situaties leiden tot hogere netto maandlasten. Alleen als je dankzij de lagere rente in combinatie met een hogere spaarpremie toch uitkomt op een lagere netto maandlast is oversluiten financieel interessant.

Let op: het verlengingsvoorstel van de bank geeft je niet altijd een volledig beeld van je mogelijke nieuwe hypotheek. Zo wordt in het voorstel vaak met geen woord gerept over de spaarpremie, terwijl die ook bepalend is voor je maandlasten.

Kortom: schakel altijd een hypotheekadviseur in voordat je besluit over spaarhypotheek verlengen of oversluiten. Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs onderzoeken graag welke mogelijkheden jij hebt en wat voor jou voordelig uitpakt.

Gratis kennismakingsgesprek plannen

 

Overbodige overlijdensrisicoverzekering of hoge verzekeringspremie

Nog een situatie waarin je spaarhypotheek omzetten slim kan zijn, is als je een spaarhypotheek hebt die in box 1 valt en je daarbij een hoge overlijdensrisicoverzekering hebt die niet heel hard nodig meer is (de resterende hypotheek blijft ook betaalbaar voor de achterblijvende partner als één van beiden overlijdt). Dan is het soms slim om je spaarhypotheek om te zetten in een bankspaarhypotheek.

Wil je toch nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, dan heb je vrije keuze waar je die afsluit. Mogelijk ben je bij een andere aanbieder voordeliger uit.

Bij een verhuizing: meenemen of oversluiten

Bij een verhuizing kun je ervoor kiezen de spaarhypotheek om te zetten. Met het opgebouwde spaarbedrag verlaag je dan het hypotheekbedrag voor je nieuwe hypotheek. Dit is niet altijd voordelig, maar kan in sommige specifieke situaties wel aantrekkelijk zijn. Een hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen.

Als je verhuist naar een andere woning, mag je zelf kiezen of je je spaarhypotheek meeneemt of oversluit naar een andere geldverstrekker. Bij oversluiten behoud je dankzij het overgangsrecht je hypotheekrenteaftrek.

Het is alleen niet mogelijk om het bedrag van een spaarhypotheek tussentijds te verhogen of om de looptijd te verlengen. Als je dus een hogere hypotheek wilt nemen, zal je er een nieuw hypotheekdeel met een andere aflosvorm bij moeten nemen. Wil je daarbij profiteren van hypotheekrenteaftrek? Dan zal je daarvoor moeten kiezen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, die je in maximaal 30 jaar aflost.

Overwaarde verzilveren

Heb je overwaarde op je huis? Dan is oversluiten wellicht een optie, hoewel het bij een spaarhypotheek vaak aantrekkelijker is om tijdens de looptijd de spaarhypotheek aan te houden en er een extra leningdeel bij te nemen. Ook dat biedt kansen om je overwaarde op je huis te verzilveren door je hypotheek te verhogen.

Spaarhypotheek aflossen of afkopen?

Een andere mogelijkheid is om je spaarhypotheek versneld af te lossen door extra premie in te leggen of om de spaarhypotheek af te kopen.

Wil je snel van de hypotheek afkomen? Dan kun je de hypotheek aflossen door extra stortingen te doen of de maandelijkse premie-inleg te verhogen. Daardoor heb je sneller voldoende kapitaal bij elkaar om de spaarhypotheek af te lossen. Ook betaal je hierdoor op termijn minder rente. Let wel op dat de extra inleg aan een maximum gebonden is. Als je daar boven uitkomt, kun je een hoge belastingaanslag ontvangen als onaangename verrassing.

Verder is het soms mogelijk om je spaarhypotheek af te kopen. Je gebruikt dan de opgebouwde spaarwaarde om tussentijds een deel van je hypotheek af te lossen. Het resterende deel moet je omzetten in een annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek.  Door afkoop en gedeeltelijke aflossing kom je soms ook in aanmerking voor rentekorting over de resterende hypotheek. Het is wel verstandig om er een hypotheekadviseur bij te betrekken voordat je gaat afkopen, die de voor- en nadelen op een rij zet.

Kosten voor spaarhypotheek oversluiten

Kies je ervoor je spaarhypotheek over te sluiten? Dan krijg je daarbij te maken met oversluitkosten. Leuker kunnen we het niet maken.

Sluit je tijdens de looptijd van je hypotheek over? Dan zal je een boeterente moeten betalen aan je huidige hypotheekaanbieder. De hypotheekaanbieder rekent zo’n boete omdat je tussentijds je hypotheekcontract openbreekt, waardoor de aanbieder een flink bedrag aan rente misloopt. Sluit je je hypotheek aan het eind van de rentevaste periode over? Dan kan dat boetevrij.

Daarnaast krijg je te maken met taxatiekosten voor de woning (de hypotheekaanbieder stelt een taxatie verplicht om de waarde van je woning te weten), notariskosten en kosten voor hypotheekadvies.

Elk van deze kosten is fiscaal aftrekbaar. Een deel van de kosten krijg je dus terug zodra je belastingaangifte doet over het jaar waarin je je hypotheek hebt overgesloten.

Voorwaarden en regels voor spaarhypotheek oversluiten

Houd bij het oversluiten van je spaarhypotheek rekening met een aantal regels en voorwaarden.

Je maximale hypotheek kan vanaf je 56e lager uitvallen

Als je pensioen nadert (als in: vanaf je 56e), gaat je toetsinkomen flink naar beneden. Meestal zo’n 30% ten opzichte van je huidige loon. Houd er rekening mee dat je maximale hypotheek na die leeftijd lager kan uitvallen dan waar je misschien op hoopt.

Recht op hypotheekrenteaftrek

Door de overgangsregeling mag je je hypotheekrenteaftrek behouden als je je eerder afgesloten spaarhypotheek oversluit naar een nieuwe spaarhypotheek. Let wel op dat je in totaal maximaal 30 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Het kan dus zijn dat je hypotheekrenteaftrek na een tijdje stopt. De algemene richtlijn is als volgt. Als je hypotheek na 2001 is afgesloten, dan heb je vanaf dat moment 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Is je hypotheek vóór 2001 afgesloten? Dan behoud je je aftrek tot 2031.

Geen verhoging of verlenging mogelijk bij verhuizen

Ga je verhuizen naar een nieuwe woning? Dan kun je je spaarhypotheek meenemen naar je nieuwe woning. Het is alleen niet mogelijk om de looptijd van 30 jaar te verlengen of om je bestaande spaarhypotheek te verhogen. Voor het deel dat je extra nodig hebt, zal je een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Dit moet een aflossingsvrije hypotheek, annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek zijn. Alleen bij de laatste twee hypotheekvormen heb je recht op hypotheekrenteaftrek.

Wil je precies weten wat voor jou verstandig is?

Zoals je hebt gelezen, heeft de keuze voor wel of niet een spaarhypotheek oversluiten best wel wat voeten in de aarde. Als je een spaarhypotheek hebt en benieuwd bent naar jouw opties, kun je dan ook het beste een afspraak maken met een van onze onafhankelijke adviseurs.

Jouw Van Bruggen-adviseur kan al in een eerste, gratis kennismaking voor je uitzoeken of er voor jou mogelijkheden zijn om je spaarhypotheek over te sluiten én wat dat je oplevert.

Plan een kennismaking in

Veelgestelde vragen over spaarhypotheek oversluiten

  • Is het verstandig om een spaarhypotheek over te sluiten?

Dit verschilt heel erg per situatie. Over het algemeen is het niet verstandig om je spaarhypotheek open te breken als deze nog een tijdje loopt. Je gaat bij oversluiten dan misschien wel minder rente betalen, maar profiteert daardoor ook van minder rente over de premie die je inlegt voor de spaarrekening. Om alsnog de volledige spaarhypotheek af te lossen, zal je premie-inleg omhoog gaan, waardoor je er netto er weinig  op vooruit gaat of zelfs op achteruitgaat. Wél kan het soms aan het eind van een rentevaste periode slim zijn om je spaarhypotheek over te sluiten. Schakel altijd advies in van een hypotheekadviseur voordat je je spaarhypotheek zomaar verlengt. Het is wellicht ook zinvol om te kijken naar andere opties. Je kunt je bijvoorbeeld verdiepen in de opties voor rentemiddeling, aflossen of afkopen als alternatief voor oversluiten.

  • Waarom is het niet meer mogelijk om een spaarhypotheek te nemen?

Dit is sinds 1 januari 2013 niet meer mogelijk. Dat heeft te maken met beslissingen van de overheid om de hypotheekrenteaftrek te beperken. Bij een (bank)spaarhypotheek heb je in feite een aflossingsvrije hypotheek in combinatie met een kapitaalverzekering (of een spaarrekening bij een bankspaarhypotheek). Je betaalt dan dezelfde bruto maandlasten als bij een annuïteitenhypotheek, maar hebt tegelijkertijd netto lagere maandlasten omdat de netto hypotheeklast niet – zoals bij een annuïteitenhypotheek – oploopt. Dat is voor consumenten voordelig, maar was voor de regering een flinke kostenpost. Daarom kun je geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten.

  • Kun je een spaarhypotheek verlengen?

Als je rentevaste periode is afgelopen, maar je looptijd nog niet, dan is het mogelijk om je spaarhypotheek te verlengen. Ga je verhuizen of wil je de spaarhypotheek tijdens de looptijd oversluiten naar een andere (bank)spaarhypotheek? Dan is het niet mogelijk om de standaard looptijd van 30 jaar te verlengen. Dit heeft ermee te maken dat het voor een nieuwe hypotheek niet meer mogelijk is voor een spaarhypotheek te kiezen.

  • Wat moet ik doen als mijn spaarhypotheek afloopt?

Teken nooit klakkeloos het verlengaanbod van je hypotheekaanbieder, maar win advies in bij een hypotheekadviseur. Die kijkt mee of het voor jou verstandig is om de spaarhypotheek te verlengen of dat je deze beter kunt oversluiten. Soms is oversluiten naar een bankspaarhypotheek bij dezelfde aanbieder ook een goede optie.

  • Kan ik tussentijds geld opnemen uit mijn spaarhypotheek?

Nee, je kunt niet een deel van de opgebouwde waarde uit je spaarhypotheek halen.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak