Op het moment dat je je hypotheek afsluit, maak je daarvoor een aantal afspraken met je hypotheekaanbieder. Bijvoorbeeld over het rentepercentage dat je moet betalen en de hypotheekvorm die je kiest. Ook heb je daarbij een rentevaste periode afgesproken: de periode waarin jouw rentepercentage vaststaat (tenzij je voor variabele rente hebt gekozen natuurlijk). Die rentevaste periode is bijvoorbeeld 1, 5, 10 of 20 jaar. Hoe langer die periode duurt, hoe langer je dus het afgesproken rentepercentage blijft betalen.
Maar wat dan als die periode afloopt? Dan wordt je rentepercentage opnieuw bepaald of kun je zelf overstappen op een andere hypotheek. Je rente wordt dan gebaseerd op de op dat moment geldende hypotheekrente. Dat is gunstig voor jou als je je hypotheek hebt afgesloten op het moment dat de hypotheekrentes hoger lagen. Dan kun je nu alsnog profiteren van de huidige lage rentes. En dat gedurende de gehele nieuwe rentevaste periode die je afspreekt.
Geen zorgen: je hoeft niet zelf in de gaten te houden wanneer het einde van je rentevaste periode zich aandient. Je hypotheekaanbieder brengt je daar minimaal drie maanden voordat je rentevaste periode afloopt van op de hoogte. Je ontvangt dan een voorstel voor verlenging van je hypotheek, inclusief een nieuw rentepercentage. Je hypotheekvorm blijft daarbij gelijk, net zoals jouw eventueel eerder afgesloten Nationale Hypotheek Garantie behouden blijft na de verlenging van je hypotheek.
Onder dat voorstel van je hypotheekaanbieder kun je zonder er verder over na te denken je handtekening onder zetten. Maar let op: doe dat niet zomaar, want je laat daarmee vaak kansen liggen.
Het is altijd zinvol om naar alternatieven te kijken. Want ben je niet toevallig bij een andere hypotheekaanbieder voordeliger uit? Aangezien er veel verschillende aanbieders zijn, is de kans klein dat jouw huidige hypotheekaanbieder je nét het meest gunstige voorstel doet. Niet alle geldverstrekkers verlagen bijvoorbeeld de renteopslag als de waarde van je woning is gestegen of als je extra hebt afgelost. Geldverstrekkers wijzen je sowieso niet op andere geldverstrekkers met een scherpere rente en/of betere voorwaarden. Ons advies: kijk rond, vergelijk, onderhandel en stap eventueel over. Dit is hét moment.
Kortom: het beste wat je kunt doen als je rentevaste periode bijna afloopt, is met een hypotheekadviseur samen naar jouw opties kijken. Schakel hiervoor een onafhankelijke hypotheekadviseur in. Die is niet gebonden aan je huidige (of een andere) hypotheekaanbieder, maar kan volledig objectief met je meekijken. En hij neemt een groot aantal hypotheekaanbieders mee in zijn vergelijking. Dat vergroot je kans dat jij voor een optie kiest die zowel qua rente als qua voorwaarden gunstig uitpakt.
“Kan de rente omlaag?” is waarschijnlijk een van de vragen die je jezelf stelt als je rentevaste periode afloopt. Een terechte vraag waarop het antwoord gelukkig bijna altijd “ja” is. Tenminste, als je je hypotheek hebt afgesloten in een periode waarin de rentes hoger lagen dan dat ze nu liggen. Die kans is vrij groot, omdat de hypotheekrente nu een stuk lager ligt dan bijvoorbeeld 5 of 10 jaar geleden.
Aan het einde van je rentevaste periode heb je in feite twee opties: je hypotheekrente verlengen of je hypotheek oversluiten. Let op: het is belangrijk om je keuze op tijd aan je hypotheekaanbieder door te geven. Vaak geldt hiervoor een deadline en bedenk ook dat het je na die deadline geld kost om over te stappen naar een andere hypotheekaanbieder. Als je niets van je laat horen, gaat de bank ervan uit dat je je hypotheek wilt voortzettend met dezelfde rentevaste periode als de vorige keer. Als dat niet de bedoeling is, moet je dat dus op tijd laten weten.
Bij je hypotheek verlengen ga je akkoord met het voorstel van de geldverstrekker. Hoe je je keuze doorgeeft aan de geldverstrekker? Je kruist op het voorstel van je geldverstrekker de gewenste rentevaste periode aan, ondertekent het en laat daarmee je huidige hypotheek doorlopen tegen het rentepercentage dat de bank daarvoor voorstelt.
Als je kiest voor je hypotheek verlengen moet je zelf een keuze maken tussen de verschillende rentevaste periodes. Gebruikelijk zijn periodes van 1, 5, 10 en 20 jaar rentevast. Daarnaast kun je kiezen voor een variabele rente. Alleen bij een (bank)spaarhypotheek is een variabele rente geen optie; bij de andere hypotheekvormen wel.
Een lange rentevaste periode geeft je de zekerheid dat je langere tijd van de huidige lage rente kunt profiteren, ook als de rentestanden stijgen. Daar staat tegenover dat je bij een lange rentevaste periode niet kunt meeprofiteren als de rentestanden juist dalen. Je loopt dus minder risico, maar hebt ook kans om eventuele “winst” mis te lopen.
Voor een korte rentevaste periode of variabele rente geldt dan weer het tegenovergestelde. Je kunt meeprofiteren als de rente verder daalt. Dat is wellicht gunstig als de renteverwachting is dat de rentepercentages op korte termijn verder omlaag gaan. Maar het risico is dat het ook duurder kan uitpakken als de rentes weer stijgen. Bovendien heb je daardoor geen zekerheid over je maandelijkse hypotheeklasten. Ook is het bij variabele rente of een korte rentevaste periode belangrijk dat je een eventuele stijging van je maandlasten financieel kunt opvangen.
Let op: bij een lange rentevaste periode betaal je wat meer rente dan bij een korte rentevaste periode. Bijzonder is wel dat al enkele jaren de variabele rente hoger ligt dan de rente voor de rentevaste perioden van 5, 10 en 20 jaar.
De andere optie is dus kiezen voor oversluiten. Je sluit dan een volledig nieuwe hypotheek af. Vaak ga je daarvoor naar een andere geldverstrekker, maar oversluiten naar je huidige hypotheekaanbieder kan ook. Daarbij maak je nieuwe afspraken over een rentepercentage, een rentevaste periode, de hypotheekvorm en de bijbehorende voorwaarden. Met de nieuwe hypotheek los je je huidige hypotheek in één keer af. Je gaat voortaan dit nieuwe rentepercentage betalen en bespaart zo maandelijks op je maandlasten.
Doordat je bij oversluiten specifiek kunt kiezen voor een hypotheekaanbieder die qua rente én voorwaarden voor jou als gunstig uit de bus komt, kan oversluiten je een mooie besparing opleveren. Het handige is ook dat je aan het einde van de rentevaste periode geen boeterente hoeft te betalen, iets wat normaal wel nodig is als je gaat oversluiten. Dat kan je een flink bedrag aan boeterente schelen. En dat maakt het extra belangrijk om je juist aan het einde van je rentevaste periode te verdiepen in je opties voor oversluiten.
Nog een voordeel van oversluiten is dat je wellicht je hypotheek kunt verhogen. Als je woning in waarde is gestegen, biedt de overwaarde op je huis daar mogelijk ruimte voor. Of misschien ben je meer gaan verdienen en biedt dat kansen voor een hogere hypotheek. Dat geeft je dan weer meer budget voor bijvoorbeeld de langgekoesterde wens van een verbouwing of verduurzaming.
Benieuwd hoeveel jij op basis van je inkomen maximaal zou kunnen lenen? Onze rekentool geeft je een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek.
Je zult wel kosten moeten betalen voor het hypotheekadvies en voor onder andere een taxatie en een bezoek aan de notaris. Maar wellicht wegen die kosten op tegen de besparing die oversluiten je oplevert. Bovendien zijn de gemaakte kosten fiscaal aftrekbaar, net zoals je over je hypotheek zelf van hypotheekrenteaftrek profiteert. Een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan voor je berekenen hoeveel oversluiten jou oplevert en kost.
Kies je ervoor om je hypotheek te verlengen? Check dan ook hoe jouw hypotheekaanbieder omgaat met de risico-opslag. Dat zit als volgt en geldt voor hypotheken zonder NHG: je hypotheekaanbieder kijkt bij het bepalen van je rente naar de hoogte van je hypotheek in verhouding tot de waarde van je woning. Je kunt je voorstellen dat de hypotheekaanbieder een groter risico loopt als jij een hypotheek afsluit van 95% jouw woningwaarde ten opzichte van een hypotheek die 40% van de woningwaarde is. Daarom moet je bij een hoge hypotheek rekening houden met een risico-opslag van de bank.
Nu kan het zo zijn dat je door aflossing op je hypotheek of doordat je woning in waarde is gestegen, inmiddels in een lagere risicoklasse valt dan toen je je hypotheek afsloot. Met als gevolg dat je rente misschien naar beneden bijgesteld kan worden. Dat kan je zo een paar tientallen euro’s op maandbasis schelen.
Bekijk dus goed of jouw bank in zijn voorstel aan jou rekening heeft gehouden met je huidige risicoklasse. Is dit niet het geval? Ga dan het gesprek erover aan met je hypotheekaanbieder.
Heb je een (bank)spaarhypotheek? Dan is het goed om te beseffen dat een lagere rente bij een andere hypotheekaanbieder meestal niet per se voordeliger is. Bij een lagere rente daalt namelijk ook de rentevergoeding die je ontvangt over jouw spaarsaldo, waardoor je meer moet gaan inleggen. Dat betekent soms zelfs hogere netto maandlasten. Je kunt nu namelijk minder rente aftrekken; andersom is de inleg niet fiscaal aftrekbaar.
Check of je hypotheekaanbieder in zijn rentevoorstel ook het nieuwe spaarbedrag heeft genoemd. Je kunt namelijk pas goed bepalen of het renteaanbod gunstig is als je een totaaloverzicht hebt van het totale bedrag dat je aan rente betaalt en het bedrag dat je moet sparen. Een hypotheekadviseur kan eventueel voor je berekenen of het gunstig is om over te stappen naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dit is niet altijd het geval; vaak ben je bij een spaarhypotheek zelfs met de huidige lage rentes voordeliger uit per maand.
Dus, zit jij tegen het einde van je rentevaste periode? En ben je benieuwd of het verlengaanbod van jouw bank inderdaad gunstig is of dat je ergens anders een voordeligere hypotheek kunt krijgen? Een van onze hypotheekadviseurs zoekt het graag voor je uit.
Plan gerust een kennismaking in. Dan duikt de adviseur geheel vrijblijvend in jouw situatie, zodat we je alvast een eerste beeld kunnen geven van jouw mogelijkheden.
Nee, aan het einde van je rentevaste periode is oversluiten boetevrij. Dat maakt het ook zo gunstig om juist aan het einde van je rentevaste periode oversluiten te overwegen. Als het einde van je rentevaste periode nog niet in zicht is, betaal je wel een boeterente bij oversluiten. Een alternatief voor oversluiten als je rentevaste periode nog niet voorbij is, is rentemiddeling.
Je ontvangt dan minimaal 3 maanden van tevoren bericht van je hypotheekaanbieder, die je een voorstel voor verlenging van je hypotheek doet. De keuze is aan jou of je dit voorstel accepteert of je hypotheek oversluit. Als je geen actie onderneemt, wordt je hypotheek verlengd met dezelfde rentevaste periode. Maar vaak is het gunstig om je in de verschillende opties te verdiepen.
Vind je het fijn om zekerheid over je maandlasten te hebben en nog een tijdje van de huidige lage rente te profiteren? En vind je het niet erg daarbij het risico te lopen dat de rente nóg lager wordt tijdens je rentevaste periode? Kies dan voor een lange rentevaste periode. Ben je bereid een risico te nemen en verwacht je dat de rente eerder lager dan hoger wordt (bekijk ook onze actuele renteverwachtingen)? Dan kun je voor een korte rentevaste periode of voor variabele rente kiezen. Houd er rekening mee dat je bij een lange rentevaste periode een hoger rentepercentage betaalt dan bij een korte rentevaste periode. Bij een variabele rente is je rentepercentage marktafhankelijk. De laatste jaren ligt de variabele rente hoger dan een vaste rente van 5, 10 of 20 jaar.
Op onze pagina met actuele rentestanden kun je een eerste beeld krijgen van de rentepercentages bij de verschillende hypotheekaanbieders – ook rekening houdend met verschillende rentevaste periodes. Dat geeft je alvast een beeld of je qua rente bij je huidige hypotheekaanbieder gunstig uit bent. Om echt een goed beeld te krijgen, kun je het beste hypotheekadvies inschakelen. Een van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs kan een uitgebreide vergelijking maken van alle opties. Niet alleen op rente, maar ook op voorwaarden. Zo weet je zeker dat je op een aanbod uitkomt dat in alle opzichten bij je past.
Sommige hypotheekaanbieders werken met een rentebedenktijd als je een rentevaste periode afspreekt. Dit betekent dat je al twee jaar vóór het einde van je rentevaste periode een nieuwe periode kunt afspreken. Als je bijvoorbeeld een periode van 10 jaar afspreekt, kun je de laatste 2 jaar de tijd krijgen om een nieuwe rentevaste periode te kiezen die op dat moment direct ingaat. Dat biedt je meer flexibiliteit om op de renteontwikkelingen in te spelen. Nu is het wel zo dat oversluiten tijdens deze periode alleen kan als je boeterente betaalt. Pas na de volledige rentevaste periode kun je boetevrij oversluiten.
Of dat zo is, kun je eigenlijk pas zeggen op basis van een uitgebreide vergelijking van alle verschillende hypotheekaanbieders. Daarom is het verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen, die voor jou uitzoekt of je beter je hypotheek kunt verlengen of je hypotheek kunt oversluiten.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.