De keuze van de duur van de rentevaste periode is één van de belangrijkste keuzes die u moet maken bij het afsluiten van een hypotheek. De afgelopen jaren wordt er steeds meer gekozen voor een lange rentevaste periode.
Een paar jaar geleden was het vooral de 10 jaar vaste rente die heel populair was. Inmiddels wordt er net zo vaak voor 20 jaar vast gekozen als voor 10 jaar vast. Het gemiddelde verschil in rente tussen 10 en 20 jaar vast bedraagt 0,7%, maar dat verschilt per geldverstrekker. Bij banken is het verschil tussen 10 en 20 jaar vast ongeveer één procent, terwijl dit bij verzekeringsmaatschappijen en pensioenfondsen meer rond de 0,5% à 0,6% ligt.
In feite heeft u als consument met twee onzekere factoren te maken. 1: Wat gaat de rente doen? en 2: Wat gaat u zelf doen?
Niemand kan met zekerheid voorspellen wat de rente gaat doen. Als u kiest voor 10 jaar vast dan weet u dat de rente in ieder geval met 0,7% mag stijgen en dat u dan de tweede periode van 10 jaar nog altijd voordeliger uit bent dan als u meteen voor 20 jaar vast had gekozen. Want de rente is dan die tweede periode van 10 jaar gelijk aan de rente van 20 jaar vast, maar omdat u de eerste 10 jaar sneller hebt afgelost betaalt u ook iets minder rente.
Uiteraard geldt dat hoe groter de stijging van de rente hoe groter de stijging van de netto maandlasten wordt. Maar net als bij de ‘oude’ spaarhypotheek zit er wel een soort van dempende werking in. Want bij een hogere rente wordt bij een annuïteit de aflossingscomponent kleiner. Dit heeft dan wel weer tot gevolg dat u minder snel aflost en de latere jaren ook duurder uitvallen.
Bij de keuze van de rentevaste periode moet u er ook rekening mee houden dat als u de hypotheek helemaal beëindigt, u in feite een aantal jaar een te hoge rente hebt betaald. Als u bijvoorbeeld de rente voor 20 jaar vast zet en u stopt de hypotheek na 10 jaar dan heeft u die eerste 10 jaar eigenlijk aan 0,7% te hoge rente betaald. Maar dat weet u natuurlijk altijd pas achteraf. Overigens geldt dat als u gaat verhuizen, u in de meeste gevallen de hypotheekrente mee kunt nemen. Laat u daarbij wel goed informeren over de voorwaarden waaronder u de rente mee mag nemen.
