Hoe profiteer jij van jouw overwaarde? Download ons gratis whitepaper hier.

Wat is een verhuurhypotheek?

Voor het financieren van een verhuurwoning heb je natuurlijk financiële middelen nodig. Veel mensen gebruiken hiervoor een verhuurhypotheek. Deze is bedoeld voor woningen die je voor permanente bewoning verhuurt (dus niet voor de aankoop van een vakantiewoning, winkelpand of woonboot om te verhuren).

Bij een gewone hypotheek is het niet toegestaan om de woning vervolgens te verhuren. Een verhuurhypotheek is hier juist wel specifiek voor bedoeld. Een hypotheek voor verhuur zit in sommige opzichten iets anders in elkaar dan een hypotheek voor je eigen huis:

  • Je kunt maximaal 50 tot 90% van de woningwaarde in gehuurde staat lenen, afhankelijk van de geldverstrekker voor wie je kiest. Dit is minder dan bij een woning die je zelf gaat bewonen. Je zult dus altijd ook eigen geld moeten inleggen. Houd er ook rekening mee dat de waarde van je woning in gehuurde staat niet altijd gelijk is aan de koopsom voor je woning.
  • Je betaalt meer rente en hebt dus hogere maandlasten dan bij een gewone hypotheek. Dit komt doordat geldverstrekkers vanwege het hogere risico een rente-opslag bij het standaard rentetarief optellen.
  • Je mag de rente over je hypotheekniet aftrekken bij de belastingaangifte.

Lees verder over diverse hypotheekvormen:

Voor een verhuurhypotheek kun je kiezen tussen verschillende hypotheekvormen. Lees er via de links hieronder meer over op onze site:

Eerder werd nog een ander type hypotheek aangeboden: de beleggingshypotheek. Dit type hypotheek kun je nu niet meer afsluiten als nieuwe hypotheek.

Een hypotheekadviseur kan voor je uitzoeken welke hypotheekvorm voor jou gunstig uitpakt.

Hypotheekadvies inschakelen

Waarom investeren in een verhuurwoning?

Met de zeer lage spaarrente en de grote vraag naar woningen is investeren in vastgoed een uitstekend idee op dit moment. Je kunt een woning kopen om er maandelijks een mooi huurbedrag aan over te houden als extraatje naast je salaris of pensioen. Zo behaal je een rendement met je spaargeld en bouw je vermogen op voor later.

Ook kun je een woning kopen en die verhuren aan bijvoorbeeld een (klein)kind of ander familielid. Zo kun je een dierbare een handje helpen om ook op deze oververhitte woningmarkt of met beperkte hypotheekmogelijkheden een fijne woonplek te bemachtigen.

Een verhuurwoning kan specifiek een goede investering zijn als je spaargeld over hebt of als je bijvoorbeeld overwaarde hebt op de woning waar je in woont. Je kunt dan je hypotheek verhogen met (een deel van) je overwaarde, bijvoorbeeld door een tweede hypotheek af te sluiten.

Wat is verstandig in jouw situatie?

Heb jij plannen om een verhuurwoning aan te kopen en die ter verhuur aan te bieden? Dan is het verstandig om persoonlijk advies in te winnen bij een hypotheekadviseur. Die kent de fiscale regels en de regels voor huurinkomsten. Ook verdiept hij zich uitgebreid in jouw persoonlijke situatie. Zo weet je precies waar jij goed aan doet en wat er mogelijk is.

Onze hypotheekadviseurs kunnen je al in een kosteloos oriënterend gesprek meer vertellen over je opties. Maak een afspraak bij een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt.

Maak een afspraak

Jouw verhuurhypotheek berekenen

Let op dat het berekenen van een verhuurhypotheek complexer in elkaar zit dan het berekenen van een gewone hypotheek. Ook omdat de hypotheekaanbieder hierbij kijkt naar de marktwaarde van je woning in verhuurde staat. Die waarde is vaak zo’n 70-100% van de koopsom van je woning.

Het is dan ook altijd verstandig om met een adviseur om tafel te zitten. Die kan voor je naar de verschillende geldverstrekkers kijken en je mogelijkheden voor je in kaart brengen.

Hoeveel eigen geld moet je inleggen?

Besef ook dat je een verhuurwoning nooit met enkel een hypotheek kunt financieren. Voor een woning die je zelf gaat bewonen, is het al lastig om de financiering zonder hypotheek rond te krijgen. Voor een verhuurwoning is dit zelfs helemaal niet mogelijk. Het verschilt per bank hoeveel eigen geld je zult moeten inleggen naast de hypotheek.

Dit heeft alles te maken met de ‘loan to value’: de verhouding tussen de lening en de waarde (in verhuurde staat) van het onderpand. Hoeveel die verhouding maximaal mag zijn, verschilt per hypotheekverstrekker. Stel: de aankoopprijs van de woning is € 300.000. De marktwaarde in verhuurde staat is bijvoorbeeld € 270.000,-. Als jouw hypotheekverstrekker uitgaat van maximaal 70% van de woning in verhuurde staat, dan kun je een maximaal bedrag lenen van 70% van € 270.000,- = € 189.000,-. Dat betekent dat je in dit voorbeeld € 111.000,- aan eigen middelen moet inbrengen.

Is de loan to value bij jouw hypotheekverstrekker hoger, bijvoorbeeld 90%? Dan kom je rond een maximaal leenbedrag van € 243.000,- uit.

Hoeveel bedragen de maandlasten voor een verhuurhypotheek?

Voor een hypotheek voor verhuur betaal je, net als over bijvoorbeeld een annuïteiten- en lineaire hypotheek – elke maand een bedrag aan aflossing en rente. Die twee vormen samen je maandlasten voor de verhuurhypotheek. Als je de woning te huur aanbiedt, kun je als het goed is die lasten terugverdienen door de huuropbrengsten die je ontvangt.

Hypotheekrente voor verhuurhypotheek

De hypotheekrente van een verhuurhypotheek is doorgaans wat hoger dan die voor een gewone hypotheek. Dat komt door het hogere risico dat de hypotheekaanbieder loopt door voor een verhuurwoning een hypotheek te verstrekken. Er kan namelijk sprake zijn van leegstand door het opzeggen van de huur, wat betekent dat je een tijdje huurinkomsten misloopt. Verder geldt dat als jij de woning niet meer kunt betalen de hypotheekaanbieder de woning per executie wil verkopen. Dat is lastiger met huurders die huurbescherming hebben en leidt tot een lagere opbrengst dan bij de verkoop van een gewone woning. Ook dat geeft de bank meer risico.

Met al dat soort risico’s houdt de bank rekening door een renteopslag op te leggen. Die zorgt voor een iets hogere rente dan wanneer je een gewone hypotheek voor een eigen woning zou afsluiten.

Aflossing voor verhuurhypotheek

Bij een verhuurhypotheek verschillen de aflossingstermijnen van de hypotheekaanbieders onderling soms behoorlijk. De ene aanbieder rekent met een termijn van tien jaar; bij de ander mag je er dertig jaar over doen. Onze adviseurs maken je graag wegwijs in de verschillende mogelijkheden en kunnen voor je uitzoeken welke verhuurhypotheek, aanbieder en voorwaarden goed aansluiten op jouw situatie en wensen.

Oscar NoorlagGoed om te weten: aflossingsvrije leningen komen bij verhuurhypotheken wel voor, maar de aflossingsvrije hypotheek mag niet meer dan 50% van de marktwaarde van je woning zijn. Bovendien heb je bij een aflossingsvrije hypotheek vaak te maken met een hogere rente, dus een lager rendement.

Aandachtspunten bij een hypotheek voor verhuur

Een hypotheek voor verhuur zit dus in meerdere opzichten anders in elkaar dan hypotheken voor je eigen koopwoning. Wat de belangrijkste verschillen zijn, kon je eerder al lezen. Daarnaast zijn er een aantal specifieke aandachtspunten om rekening mee te houden als je een hypotheek voor verhuur afsluit.

Hypotheekrenteaftrek

Voor de hypotheek op je eigen woning mag je de betaalde hypotheekrente onder bepaalde voorwaarden aftrekken. Dit geldt niet voor een verhuurwoning. Je hebt namelijk alleen recht op hypotheekrenteaftrek voor het huis waar je zelf in woont. Daardoor profiteer je niet van een fiscaal voordeel dat je netto maandlasten verlaagt.

Overdrachtsbelasting

Koop je een woning voor de verhuur dan bedraagt de overdrachtsbelasting 8%.

Vermogensbelasting over verhuurwoning

Heb je je woning gekocht voor de verhuur? Dan geldt die woning als een deel van jouw vermogen, net als het geld dat op je spaarrekening staat. Daarom moet je vermogensbelasting betalen over de waarde van de verhuurwoning; wel mag je de schulden in mindering brengen. Voor een uitgebreide toelichting over de fiscale aspecten kun je het beste contact opnemen met je financieel adviseur. Die kan ook rekening houden met jouw specifieke situatie.

Maximaal aantal te verhuren woningen

Let verder op dat er een maximaal aantal woningen geldt dat je met een verhuurhypotheek mag financieren. Het precieze aantal verschilt per hypotheekaanbieder, maar vaak ligt de grens bij drie of vier woningen. Je mag wel meer woningen dan dat verhuren, maar kunt dan niet al die woningen met een verhuurhypotheek financieren.

Michiel MeijerLet op:een verhuurhypotheek is specifiek bedoeld voor particulieren die woningen kopen om te verhuren. Deze hypotheek is er dus niet voor professionele vastgoedinvesteerders.

Hypotheek omzetten naar verhuurhypotheek

Heb je een koopwoning en wil je die gaan verhuren? Of ga je verhuizen en wil je je huidige woning aanhouden om deze te huur aan te bieden? Dan is het aan te raden om je hypotheek om te zetten naar een verhuurhypotheek.

Een koopwoning waarop geen verhuurhypotheek rust, mag je namelijk wettelijk gezien niet verhuren. Als de geldverstrekker daarachter komt, kan hij de volledige hypotheek opeisen of de woning ter executieverkoop aanbieden. De hypotheekaanbieder moet altijd schriftelijke toestemming geven voor de verhuur, zo is vaak ook in de hypotheekakte terug te lezen.

Ga met een hypotheekadviseur in gesprek over jouw bestaande hypotheek omzetten naar een verhuurhypotheek. Daar zijn diverse mogelijkheden voor; onze adviseurs praten je er graag over bij.

Ga in gesprek met een hypotheekadviseur

Hoe zit het met de verhuur en huurinkomsten?

Ben je van plan om kamers te verhuren in het nieuwe pand? Daar zijn vaak voorwaarden aan verbonden. Veel aanbieders willen het liefst dat je, áls je al kamers verhuurt, dat doet aan goede bekenden: familieleden in de eerste of tweede graad. De precieze eisen hiervoor verschillen per hypotheekaanbieder.

Je hoeft je huurinkomsten trouwens niet op te geven bij de Belastingdienst als je als particulier een huis koopt en verhuurt. Zodra je meer dan één huis bezit en dus een substantieel inkomen uit de verhuur haalt, ligt dit anders. De Belastingdienst kan jouw verhuur dan gaan zien als een onderneming, waardoor je wel belasting moet afdragen. Onze financieel adviseurs kunnen precies voor je uitzoeken hoe dit in jouw geval zit.

Wat zijn jouw opties voor een verhuurhypotheek?

Als je overweegt een verhuurhypotheek af te sluiten, nemen we graag de tijd voor een persoonlijk gesprek met jou. Je maakt bij ons snel en gemakkelijk een afspraak met een hypotheekadviseur bij jou in de buurt.

Maak een vrijblijvende afspraak

Veelgestelde vragen over verhuurhypotheek

Voor een goed antwoord op die vraag kun je het beste in gesprek gaan met een financieel adviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Die kijkt vanuit jouw persoonlijke en financiële situatie mee naar je mogelijkheden en kan je adviseren over passende opties voor jou.

Dit verschilt per hypotheekaanbieder. Een van onze adviseurs kan de verschillende hypotheekopties voor je naast elkaar leggen, zodat je tot een hypotheek met gunstige rente komt. De rente bij een hypotheek voor verhuur ligt hoger dan bij een gewone hypotheek. Doordat hypotheekaanbieders bij verhuurwoningen meer risico lopen, tellen ze namelijk een extra risico-opslag bij het standaard rentetarief op.

Over het algemeen mag je verhuurhypotheek maximaal 50 tot 90% van je woningwaarde bedragen. Het hangt af van onder andere je inkomen hoeveel jij aan hypotheek voor verhuur kunt krijgen. Het resterende bedrag zal je in de vorm van eigen geld moeten inbrengen, tenzij je hiervoor een andere financieringsmogelijkheid (een schenking, lening, etc.) ziet. Houd bij de financiering ook rekening met de bijkomende kosten koper, bijvoorbeeld de notariskosten, hypotheekadvieskosten en overdrachtsbelasting.

Vaak geldt dat je vanaf drie of vier woningen wordt gezien als professioneel vastgoedbelegger. Beleggingspartijen kunnen geen verhuurhypotheek afsluiten; voor hen gelden andere financieringsmogelijkheden.

Het moet gaan om een woning die je te huur aanbiedt voor permanente bewoning. Dit kan een appartement zijn, maar ook een rijtjeshuis, een villa, etc. Je kunt geen hypotheek voor verhuur afsluiten voor objecten die niet permanent bewoond worden, zoals een vakantiewoning of winkel.

Nee, je mag de betaalde rente alleen aftrekken voor de woning die je zelf bewoont.

De naam zegt het al: een verhuurhypotheek is een speciale hypotheek voor een woning die je te huur aanbiedt voor permanente bewoning. Voor een verhuurwoning mag je geen gewone hypotheek afsluiten; bij normale hypotheken moet je altijd zelf in het huis wonen. Bij een verhuurhypotheek ben je juist verplicht de woning te verhuren. Voor een verhuurhypotheek gelden enkele speciale kenmerken, zoals een hogere risico-opslag en een lagere maximale hypotheek in verhouding tot de woningwaarde.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak