Kosteloos eerste gesprek
100% onafhankelijke financieel advies
We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
Telefonisch, online of op de vestiging

Wat is een krediethypotheek?

Een krediethypotheek is eigenlijk een bijzondere vorm van een doorlopend krediet. Normaal gesproken heeft een geldverstrekker bij een doorlopend krediet geen onderpand; bij een krediethypotheek dient je woning als onderpand. Dat geeft de geldverstrekker meer zekerheid over de terugbetaling van je lening, wat zich vertaalt in een lagere rente dan over een normaal doorlopend krediet.

Een krediethypotheek is geen alternatief voor een gewone hypotheek die je afsluit om de aankoop van je woning mee te financieren. De hypotheek wordt vanaf 1 januari 2013 ook alleen verstrekt aan bestaande woningeigenaren. Bovendien gelden voor huizenbezitters bepaalde voorwaarden om een krediethypotheek te mogen afsluiten. De krediethypotheek wordt in de praktijk voornamelijk gebruikt om je overwaarde te verzilveren en zo meer bestedingsruimte te creëren.

Hoe werkt een krediethypotheek?

Bij een krediethypotheek bepaal je zelf hoe je op de lening aflost en wanneer (en hoeveel) geld je opneemt. Hierbij geldt een kredietlimiet, die is gebaseerd op de waarde van je woning. Je openstaande schuld mag niet over dat bedrag heen gaan. Tot dat bedrag mag je soms ook de verschuldigde rente laten bijschrijven, op voorwaarde dat je eigen geld kunt inleggen.

Marleen OverduinLet op: de rente kan schommelen gedurende de looptijd. Dit heeft er deels mee te maken dat de rente over een krediethypotheek altijd variabel is (er is dus geen rentevaste periode). Bovendien zijn de rentelasten afhankelijk van het bedrag dat je aan hypotheek hebt openstaan.

Krediethypotheek om overwaarde te verzilveren

De krediethypotheek is, zoals gezegd, een mogelijke manier om je overwaarde te verzilveren. Je sluit dan een lening af met je overwaarde als onderpand. Daarbij ben je volledig vrij in waar je het geld aan besteedt. Ook ben je relatief vrij in het opnemen van bedragen. Je kunt tot de kredietlimiet altijd tussentijds een extra bedrag opnemen.

Als je geen verhuisplannen hebt, kan een krediethypotheek dus een goede manier zijn om alsnog een deel van je overwaarde in handen te krijgen. Let wel op dat je over een krediethypotheek meer rente betaalt dan wanneer je bijvoorbeeld een annuïtaire of lineaire hypotheeklening afsluit als tweede hypotheek. Bovendien krijg je over een nieuw af te sluiten krediethypotheek geen hypotheekrenteaftrek.

Er zijn ook een aantal andere opties om je overwaarde te verzilveren. Zo kun je ook kiezen voor een onderhandse verhoging van je bestaande hypotheek, een tweede hypotheek of een opeethypotheek.

Wil je weten welke vorm van overwaarde verzilveren voor jou gunstig uitpakt? Neem dan contact op met een van onze adviseurs. Zij kunnen dit nauwkeurig voor je uitzoeken. Een eerste oriënterend gesprek is bij ons altijd gratis en vrijblijvend.

Plan een kennismaking in

Overwaarde whitepaper downloaden

Lees ons whitepaper ‘Overwaarde gebruiken: wat kun je ermee?’

Wil je alles weten over overwaarde? Hoe je het verzilvert? Waar je de overwaarde aan kunt besteden? Op al die vragen krijg je antwoord in het whitepaper ‘Overwaarde huis gebruiken: wat kun je ermee?’. Download het gratis om meer te weten te komen.

Welke hypotheekvormen bestaan er?

Een krediethypotheek zit eigenlijk tussen een hypotheek en een doorlopend krediet in. Sluit je een hypotheek af of wil je je overwaarde verzilveren? Dan zijn er meerdere hypotheekvormen waar je tussen kunt kiezen. De volgende hypotheekvormen kun je kiezen als je op dit moment een nieuwe hypotheek afsluit:

Daarnaast hebben sommige mensen de volgende typen hypotheken lopen, die je eerder kon afsluiten. Deze kun je niet meer kiezen voor een nieuw af te sluiten hypotheek:

De voordelen van een krediethypotheek

Een krediethypotheek heeft een aantal voordelen als hypotheekvorm:

  • Je betaalt minder rente dan bij een gewoon doorlopend krediet. Ook betaal je alleen rente over het opgenomen deel.
  • Je bent niet verplicht tussentijds af te lossen op de hypotheek.
  • Tussentijds aflossen is wel mogelijk en kan tot een bepaald bedrag boetevrij.
  • Je kunt afgeloste bedragen opnieuw opnemen.
  • Je kunt er je overwaarde mee verzilveren zonder je woning te hoeven verkopen.

De nadelen van de krediethypotheek

Naast die voordelen zijn er ook een aantal nadelen te benoemen:

  • De krediethypotheek is aan een maximum gebonden. Je kunt meestal maximaal 50% van de marktwaarde van je huis aan krediethypotheek krijgen.
  • Vaak geldt alleen een variabele rente en kun je dus niet een lage rente langere tijd laten vastzetten, zoals dat wel kan bij onder meer een lineaire of annuïteitenhypotheek. Het risico van een variabele rente is dat die rente elk moment kan stijgen (en dalen); je hebt dus niet gedurende een bepaalde periode duidelijkheid over je maandlasten.
  • Je betaalt meer rente dan over andere hypotheekvormen vanwege de hogere renteopslag.
  • Over een nieuw af te sluiten krediethypotheek ontvang je geen hypotheekrenteaftrek.
  • Er zijn slechts een paar geldverstrekkers die nog een krediethypotheek aanbieden.

Oscar NoorlagTip: Gebruik je de krediethypotheek om je overwaarde af te lossen? Besef dan wel dat je overwaarde altijd tussentijds kan dalen, waardoor je in de problemen komt met de aflossing van je krediethypotheek.

Krediethypotheek meenemen of oversluiten?

Als je je eerste woning koopt, kun je voor de financiering geen krediethypotheek afsluiten. Zoals we eerder aanstipten: een krediethypotheek afsluiten is alleen nog mogelijk voor bestaande woningeigenaren.

Maar heb je vóór 1 januari 2013 een krediethypotheek afgesloten en ga je verhuizen? Dan kun je ervoor kiezen je krediethypotheek mee te nemen naar je nieuwe woning. In plaats van meenemen is oversluiten ook een goede optie. Omdat de andere hypotheekvormen voordeligere rentelasten bieden, is het goed mogelijk dat je met een ander type hypotheek voordeliger uit bent. Tel daarbij op dat de hypotheekrentes nu opvallend laag liggen en dat je die voor langere tijd kunt laten vastzetten.

Ook als je niet gaat verhuizen, kun je je bestaande krediethypotheek oversluiten. Je kunt deze bijvoorbeeld oversluiten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek, waarbij je meer zekerheid hebt over je maandlasten en over de aflossing op je hypotheek. Maar je zou ook kunnen oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek.

Krediethypotheek aflossen

Aflossen kan bij een krediethypotheek altijd tussentijds. Of dit ook boetevrij is, hangt af van de voorwaarden van je geldverstrekker. Een hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen en je advies geven. Er kunnen ook andere gunstige opties zijn dan aflossen, zoals je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm.

Wat is voor mij slim om te doen?

Overweeg je je overwaarde te verzilveren met een krediethypotheek? Of heb je een krediethypotheek lopen en ben je nieuwsgierig of dat voordeliger kan? In al die situaties zijn onze financieel adviseurs er voor persoonlijk advies.

Neem contact op met een van onze adviseurs voor advies over jouw opties. Maak een afspraak voor een gratis kennismaking.

Plan een gratis kennismaking in

Veelgestelde vragen over krediethypotheek

Bij een krediethypotheek is de rente variabel, wat betekent dat je in theorie elke maand een ander percentage rente kunt betalen. Daarnaast zal je de hypotheek op een gegeven moment moeten aflossen. Hier zijn geen eisen voor; je bent zelf vrij in wanneer je aflost op de hypotheek.

Dit kan als je op dit moment al een woning bezit en de hypotheek wilt gebruiken om je overwaarde te verzilveren voor bijvoorbeeld een verbouwing. Wat daarin voor jou mogelijk is, kan een hypotheekadviseur je precies vertellen. Als je vóór 1 januari 2013 een krediethypotheek hebt afgesloten, kun je deze eventueel aanhouden – ook als je naar een volgende woning verhuist en de hypotheek wilt meenemen.

Je bent niet verplicht om maandelijks af te lossen op je krediethypotheek, maar het mag eventueel wel. Je hebt alle vrijheid in wanneer en hoeveel je aflost op de hypotheek. Wel geldt dat hoe meer je aflost, hoe lager je rentelasten zullen zijn.

Wellicht kun je je maandlasten verlagen of zorgen voor meer zekerheid door je krediethypotheek over te sluiten, bijvoorbeeld naar een lineaire, annuïtaire of aflossingsvrije hypotheek. Ook tussentijds aflossen is een optie. Wat voor jou verstandig is om te doen, kunnen onze adviseurs je precies vertellen nadat zij zich uitgebreid in jouw persoonlijke en financiële situatie hebben verdiept. Plan dus gerust een vrijblijvende kennismaking voor persoonlijk advies.

Wellicht zijn daar mogelijkheden voor. Een krediethypotheek wordt vaker gebruikt om de overwaarde te gelde te maken, zodat je dit bedrag vrij mag besteden. Wel zijn er een aantal voorwaarden aan dit type hypotheek gebonden en moet je er rekening mee houden dat de rente niet aftrekbaar is.

Nee, de rente is niet aftrekbaar als je na 1 januari 2013 dit type hypotheek afsluit. Ook niet als je het volledige bedrag gebruikt voor bijvoorbeeld de verbouwing of verduurzaming van je woning. Als je je hypotheek vóór die tijd hebt afgesloten, maak je onder bepaalde voorwaarden wel deels aanspraak op hypotheekrenteaftrek.

Een krediethypotheek is eerder een doorlopend krediet dan een hypotheek. Je sluit deze af met je woning (of de overwaarde daarop) als onderpand en kunt het geld daardoor vrij besteden. Op een krediethypotheek ben je niet verplicht tussentijds af te lossen. Ook kun je gedurende de looptijd vrij geld opnemen tot de afgesproken kredietlimiet. Wel betaal je elke maand een bedrag aan rente. Soms kun je dit rentebedrag ook bij het krediet laten optellen.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak