Krediethypotheek

Wat is een krediethypotheek?

Een krediethypotheek is eigenlijk een bijzondere vorm van een doorlopend krediet. Normaal gesproken heeft een geldverstrekker bij een doorlopend krediet geen onderpand; bij een krediethypotheek dient je woning als onderpand. Dat geeft de geldverstrekker meer zekerheid over de terugbetaling van je lening, wat zich vertaalt in een lagere rente dan over een normaal doorlopend krediet.

Een krediethypotheek is geen alternatief voor een gewone hypotheek die je afsluit om de aankoop van je woning mee te financieren. De hypotheek werd tussen 1 januari 2013 en 1 januari 2023 alleen nog verstrekt aan bestaande woningeigenaren. De krediethypotheek wordt in de praktijk voornamelijk gebruikt om je overwaarde te verzilveren en zo meer bestedingsruimte te creëren.

Kun je nog een krediethypotheek afsluiten?

Een krediethypotheek afsluiten is op dit moment niet meer mogelijk. Sinds 1 januari 2023 zijn er geen hypotheekaanbieders meer die deze hypotheekvorm bieden als je een nieuwe hypotheek afsluit.

In sommige gevallen kun je wel kiezen voor een variant op de krediethypotheek: de verzilverhypotheek. Dat is een andere goede manier om je overwaarde op te nemen als je een relatief laag inkomen hebt. Het is een aflossingsvrije hypotheek ter hoogte van (een deel van) je overwaarde waarmee je het bedrag aan overwaarde kunt laten uitkeren. Je betaalt alleen rente, geen aflossing. Er kleven voor- en nadelen aan dit hypotheekproduct, dus laat je wel goed informeren door een hypotheekadviseur. Heb je voldoende inkomen, dan kan een gewone aflossingsvrije hypotheek in sommige gevallen een manier zijn om je overwaarde te gebruiken voor consumptieve doeleinden. Voordeel is dat je bij een aflossingsvrije hypotheek de rente voor een aantal jaar vast kunt zetten.

Heb je eerder een krediethypotheek afgesloten? Dan kun je die uiteraard wel nog gewoon aanhouden.

Hoe werkt een krediethypotheek?

Bij een krediethypotheek bepaal je zelf hoe je op de lening aflost en wanneer (en hoeveel) geld je opneemt. Hierbij geldt een kredietlimiet, die is gebaseerd op de waarde van je woning. Je openstaande schuld mag niet over dat bedrag heen gaan. Tot dat bedrag mag je soms ook de verschuldigde rente laten bijschrijven, op voorwaarde dat je eigen geld kunt inleggen.

Let op: de rente kan schommelen gedurende de looptijd. Dit heeft er deels mee te maken dat de rente over een krediethypotheek altijd variabel is (er is dus geen rentevaste periode). Bovendien zijn de rentelasten afhankelijk van het bedrag dat je aan hypotheek hebt openstaan.

Krediethypotheek om overwaarde te verzilveren

De krediethypotheek was, zoals gezegd, een mogelijke manier om je overwaarde te verzilveren. Je sloot dan een lening af met je overwaarde als onderpand. Daarbij was je volledig vrij in waar je het geld aan besteedde. Ook was je relatief vrij in het opnemen van bedragen. Je kon tot de kredietlimiet altijd tussentijds een extra bedrag opnemen. Je moest wel opletten dat je over een krediethypotheek meer rente betaalde dan wanneer je bijvoorbeeld een annuïtaire of lineaire hypotheeklening als tweede hypotheek afsloot.

Nu een nieuwe krediethypotheek afsluiten niet meer mogelijk is, zijn er wel een aantal andere opties om je overwaarde te verzilveren. Zo kun je kiezen voor een onderhandse verhoging van je bestaande hypotheek, een tweede hypotheek of de eerder genoemde verzilverhypotheek. Die laatste wordt ook wel opeethypotheek genoemd.

Wil je weten welke vorm van overwaarde verzilveren voor jou gunstig uitpakt? Neem dan contact op met een van onze adviseurs. Zij kunnen dit nauwkeurig voor je uitzoeken. Een eerste oriënterend gesprek is bij ons altijd gratis en vrijblijvend.

Lees ons whitepaper ‘Overwaarde gebruiken: wat kun je ermee?’

Wil je alles weten over overwaarde? Hoe je het verzilvert? Waar je de overwaarde aan kunt besteden? Op al die vragen krijg je antwoord in het whitepaper ‘Overwaarde huis gebruiken: wat kun je ermee?’. Download het gratis om meer te weten te komen.

Welke hypotheekvormen bestaan er?

Een krediethypotheek zit eigenlijk tussen een hypotheek en een doorlopend krediet in. Sluit je een hypotheek af of wil je je overwaarde verzilveren? Dan zijn er meerdere hypotheekvormen waar je tussen kunt kiezen. De krediethypotheek is dus geen optie meer. Wel kun je kiezen voor de volgende hypotheekvormen als je op dit moment een nieuwe hypotheek afsluit:

• Annuïteitenhypotheek
• Aflossingsvrije hypotheek
• Lineaire hypotheek

Daarnaast hebben sommige mensen de volgende typen hypotheken lopen, die je eerder kon afsluiten. Deze kun je niet meer kiezen voor een nieuw af te sluiten hypotheek:

• Bankspaarhypotheek
• Spaarhypotheek
• Beleggingshypotheek

De voordelen van een krediethypotheek

Een krediethypotheek heeft een aantal voordelen als hypotheekvorm:

• Je betaalde minder rente dan bij een gewoon consumptief krediet. Ook betaal je alleen rente over het opgenomen deel.
• Je bent niet verplicht tussentijds af te lossen op de hypotheek.
• Tussentijds aflossen is wel mogelijk en kan tot een bepaald bedrag boetevrij.
• Je kon afgeloste bedragen opnieuw opnemen.
• Je kon er je overwaarde mee verzilveren zonder je woning te hoeven verkopen.

De nadelen van de krediethypotheek

Naast die voordelen heeft het ook een aantal (mogelijke) nadelen als je een krediethypotheek hebt lopen:

• De krediethypotheek is aan een maximum gebonden. Je kon meestal maximaal 50% van de marktwaarde van je huis aan krediethypotheek krijgen.
• Vaak geldt alleen een variabele rente en kun je dus niet een lage rente langere tijd laten vastzetten, zoals dat wel kan bij onder meer een aflossingsvrije, lineaire of annuïteitenhypotheek. Het risico van een variabele rente is dat die rente elk moment kan stijgen (en dalen); je hebt dus niet gedurende een bepaalde periode duidelijkheid over je maandlasten.
• Je betaalt meer rente dan over andere hypotheekvormen vanwege de hogere renteopslag.
• Als je de krediethypotheek na 1 januari 2013 hebt afgesloten, ontvang je geen hypotheekrenteaftrek.

Tip: gebruik je de krediethypotheek om je overwaarde af te lossen? Besef dan wel dat je overwaarde altijd tussentijds kan dalen, waardoor je in de problemen komt met de aflossing van je krediethypotheek.

Krediethypotheek oversluiten?

Wellicht is het gustig om je bestaande krediethypotheek over te sluiten. Je kunt deze bijvoorbeeld oversluiten naar een lineaire of annuïteitenhypotheek, waarbij je meer zekerheid hebt over je maandlasten en over de aflossing op je hypotheek. Maar je zou ook kunnen oversluiten naar een aflossingsvrije hypotheek.

Krediethypotheek aflossen

Aflossen kan bij een krediethypotheek altijd tussentijds. Of dit ook boetevrij is, hangt af van de voorwaarden van je geldverstrekker. Een hypotheekadviseur kan je hier meer over vertellen en je advies geven. Er kunnen ook gunstigere opties zijn dan aflossen, zoals je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm.

Wat is voor mij slim om te doen?

Heb je een krediethypotheek lopen en ben je nieuwsgierig of dat voordeliger kan? Of wil je meer weten over jouw opties om je overwaarde op te nemen? In al die situaties zijn onze financieel adviseurs er voor persoonlijk advies.

Neem contact op met een van onze adviseurs voor advies over jouw opties. Maak een afspraak voor een gratis kennismaking.

Veelgestelde vragen over krediethypotheek