Voor starters is het niet altijd eenvoudig om een woning te kopen. Hun salaris is vaak nog niet zo hoog, veel starters hebben geen vast contract en vaak hebben ze ook nog niet de kans gehad om veel te sparen. Zeker nu de woningprijzen steeds hoger worden en overbieden aan de orde van de dag is, kan het lastig zijn om voldoende hypotheek af te sluiten voor een koopwoning. Een familiehypotheek biedt dan wellicht uitkomst.
Een familiehypotheek wordt ook wel een familielening of familiebank-constructie genoemd. Je sluit een familiehypotheek niet af bij een geldverstrekker, maar bij een familielid. Vaak zijn dit de ouders, maar het kunnen ook de grootouders of een oom of tante zijn.
Dit familielid helpt bij het financieren van de woning door zelf de hypotheekaanbieder te zijn en daarbij vaak lagere maandlasten en gunstigere voorwaarden te hanteren. Dit is voordelig voor het kind én voor de geldverstrekker.
Een familiehypotheek kun je gebruiken voor de volledige financiering van de woning. Maar een familiehypotheek wordt ook regelmatig naast een hypotheek bij een reguliere geldverstrekker afgesloten.
In plaats van je een hypotheek te verstrekken, kunnen je ouders (of een ander familielid) je ook helpen bij de financiering van een woning door een schenking te doen. Je mag onder bepaalde voorwaarden aan een kind tussen de 18 en 40 jaar eenmalig een belastingvrije schenking geven van maximaal € 31. 813,- (2024).
Daarnaast is het mogelijk om een jaarlijkse belastingvrije schenking te doen ter hoogte van een maximaal bedrag rond de € 6.633,- per jaar. Dit kan eventueel ook naast het verstrekken van de familiehypotheek.
Een familiehypotheek werkt eigenlijk hetzelfde als een gewone hypotheek, behalve dan dat een familielid dus de geldverstrekker is. Net als bij andere hypotheekvormen maak je afspraken over de voorwaarden voor de hypotheek, het rentepercentage, de rentevaste periode, de looptijd en het bedrag dat je leent. Die voorwaarden leg je zwart op wit vast. Ook kies je voor een bepaalde aflosvorm, zoals annuïtair of lineair aflossen, of een aflossingsvrije hypotheek (als is bij die laatste de hypotheekrente niet aftrekbaar). Verder maak je afspraken over de voorwaarden waaronder je de familielening mag opzeggen.
Na het afsluiten van de familielening betaal je er maandelijks rente en aflossing voor. De rente moet marktconform zijn en over de aflossing heb je ook afspraken gemaakt. Het is niet mogelijk om een familiehypotheek rentevrij te verstrekken.
Tip: Wellicht vind je het eng om onderling een hypotheek af te spreken. In dat geval kun je het beste een financieel adviseur in de arm nemen. Deze kan je helpen om de voorwaarden op te stellen, rekening houdend met de wensen van beide partijen.
Wil je een vrijblijvend gesprek over het afsluiten van een familiebank-constructie? Maak dan een afspraak met een van de adviseurs van Van Bruggen Adviesgroep.
Als is voldaan aan alle voorwaarden die gelden voor een reguliere hypotheek, dan is de hypotheekrente van een familielening ook gewoon aftrekbaar. De volgende voorwaarden gelden om aanspraak te maken op hypotheekrenteaftrek:
Daarnaast moet de afgesproken hypotheekrente marktconform zijn. Dat betekent dat de hypotheekrente voor de familiehypotheek niet te veel mag afwijken van de rentepercentages die reguliere geldverstrekkers rekenen. De rente mag niet te laag zijn, maar ook niet te hoog.
Naast een familiehypotheek kun je ook een hypotheek bij een geldverstrekker afsluiten. Hiervoor kun je op dit moment kiezen voor de volgende hypotheekvormen:
Eerder (vóór 2013) had je ook de keuze voor een spaarhypotheek, bankspaarhypotheek of levenhypotheek.
Zowel voor het kind als voor degene die de hypotheek verstrekt, heeft een familiehypotheek voordelen.
Voor veel starters op de woningmarkt is het kopen van een woning wat lastiger. Hun maximale hypotheek valt lager uit doordat ze bijvoorbeeld nog geen vast contract hebben of relatief weinig verdienen. Een familiehypotheek helpt dan om de financiële mogelijkheden voor een koophuis te vergroten. Je hebt er wellicht meer budget door om een mooie woning te kopen.
Verder is een voordeel van de familiebank-constructie dat je veelal lagere hypotheeklasten hebt. Vaak ligt de rente bij familielening iets lager dan bij een hypotheek via een geldverstrekker. Een andere mogelijkheid is om een iets hogere hypotheekrente voor de familiehypotheek te combineren met een jaarlijkse schenking van de ouders. Ook dit pakt vaak gunstig uit qua maandlasten.
Naast de maandlasten, zijn de voorwaarden ook vaak gunstiger dan bij een reguliere hypotheek. Hier kunnen jullie immers onderling afspraken over maken. Het voordeel van een familielening is dat je door maatwerk de hypotheek precies kunt afstemmen op de persoonlijke financiële situatie van zowel de ouder als het kind.
De belangrijkste reden voor de geldverstrekker om een familiehypotheek aan te bieden, is vaak dat ze hun (klein)kind of nicht of neef willen helpen bij de financiering van een koopwoning. Maar ook voor hen kan financieel gezien een familiehypotheek interessant zijn. Je krijgt namelijk als geldverstrekker een veel hoger rendement dan wanneer je het geld op een spaarrekening laat staan.
Nog een voordeel is dat je, in tegenstelling tot een schenking, niet aan een bepaald belastingvrij tarief gebonden bent. Als je je kind meer wilt helpen dan een belastingvrije schenking toelaat, is een familiebank-constructie dus een aantrekkelijke optie.
Heeft het familielid een flinke overwaarde op zijn woning? Dan is het ook mogelijk om die te gebruiken om de familiehypotheek te verstrekken.
Een mogelijk nadeel is dat er een conflict kan ontstaan in de familie, mogelijk ook tussen de geldverstrekker en het kind. Door een familiehypotheek blijf je ook in die situatie afhankelijk van het geld van het verstrekkende familielid. Juist om die reden is het heel belangrijk om afspraken goed vast te leggen, bij voorkeur bij een notaris. Dan heb je altijd officiële voorwaarden om op terug te vallen als jullie het met elkaar oneens zijn.
Verder verloopt het beheren en afsluiten van de hypotheek wat anders dan wanneer je naar een gewone geldverstrekker stapt. Bij de meeste hypotheken kun je gemakkelijk online overzicht houden over je hypotheekstatus. Bij een familiehypotheek is daar geen sprake van en gaat het meer op basis van vertrouwen en goede afspraken. Door een hypotheekadviseur en notaris in te schakelen zodra je een familiehypotheek afsluit, kun je al veel problemen voorkomen en tot goede afspraken komen. Je weet dan zeker dat je niet voor verrassingen komt te staan.
Op onze pagina met actuele rentestanden kun je teruglezen hoeveel de rente op dit moment bedraagt. Welk rentepercentage marktconform is voor jouw familiehypotheek hangt onder andere af van de looptijd en de aflosvorm van de lening. Ook speelt mee wat de verhouding is tussen het geleende bedrag en de woningwaarde. Een hypotheekadviseur kan je adviseren over een passende rente voor de familiehypotheek.
Hierover maak je onderlinge afspraken. Belangrijk is dat de rente marktconform is. Je financieel adviseur kan je hierover advies geven.
Dat je onderlinge afspraken maakt met een familielid, kan ook een nadeel zijn. Wat als er een conflict ontstaat of als je met terugbetalen in de knoop komt? Dan heb je geen officiële voorwaarden van een geldverstrekker om op terug te vallen. Gelukkig kun je dit ondervangen door jullie afspraken zwart op wit te zetten. Ga hiervoor bij voorkeur ook langs bij de notaris die alles in een officiële akte kan vastleggen.
Het voordeel is dat je met het familielid onderling afspraken kunt maken over de hypotheek. Vaak betekent dit een gunstige rente en aantrekkelijke voorwaarden. Ook vergroot een familiebank-constructie waarschijnlijk je mogelijkheden voor een hypotheek. Voor het familielid dat de lening verstrekt, is het ook fiscaal voordelig om voor een familiebank-constructie te kiezen. Dit familielid behaalt door de hypotheek een mooi rendement met zijn spaargeld.
In principe werkt een familiebank-constructie hetzelfde als een gewone hypotheek. In dit geval is alleen het familielid in plaats van een bank de geldverstrekker. Jullie maken onderling afspraken over onder meer de aflosvorm, looptijd en rente, en leggen die ook goed vast. Vervolgens los je, net zoals bij een andere hypotheek, maandelijks af op je hypotheek en betaal je er een marktconforme rente over aan het familielid dat je de lening verstrekt.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.