Als je een hypotheek afsluit, krijg je over het algemeen te maken met de standaard leennormen. Die bepalen hoeveel jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Daarvoor kijkt de hypotheekaanbieder naar je inkomen (en dat van je eventuele partner) en naar de waarde van het huis dat je wilt kopen.
Nu is het alleen zo dat die leennormen in sommige situaties niet erg gunstig uitpakken. Neem bijvoorbeeld de situatie waarin je al jarenlang hoge huur betaalt voor een woning en nu geen hypotheek kunt krijgen met veel lagere maandlasten. Zo’n situatie vraagt om maatwerk, in dit geval in de vorm van een duurhuurdershypotheek. De hypotheekaanbieder kijkt dan naar jouw individuele situatie om te bepalen of je wellicht meer hypotheek kunt krijgen dan wat volgens de leennormen zou passen.
Ook in andere situaties is een maatwerkhypotheek soms mogelijk, bijvoorbeeld bij een scheiding of als je als starter of ondernemer een beperkte leencapaciteit hebt. In al die situaties helpt een van onze hypotheekadviseurs je om naar de geldverstrekker toe te onderbouwen waarom de gevraagde hypotheeksom toch verantwoord is voor jou.
Een maatwerkhypotheek is niet één specifiek hypotheekproduct. Het gaat erom dat de hypotheekaanbieder bereid is om voor jou verder te kijken dan de gebruikelijke leennormen. Je komt hiervoor onder meer in deze situaties in aanmerking:
Dat je tot een van deze doelgroepen behoort, betekent overigens niet dat je direct een maatwerkhypotheek kunt krijgen. Daarvoor is het belangrijk dat je hypotheekadviseur goed kan onderbouwen waarom in jouw geval maatwerk nodig is en waarom jij deze hogere hypotheek alsnog kunt dragen.
Je kunt op verschillende manieren je kansen op een hypotheek vergroten. Daarbij kan het volgende helpen:
Dat een maatwerkhypotheek maatwerk is, spreekt redelijk voor zich. Je sluit dus niet één vaste hypotheek af, maar kiest samen met de hypotheekadviseur een van de verschillende hypotheekvormen. Ook maak je met de hypotheekadviseur keuzes over onder meer de rentevaste periode, de hypotheekaanbieder waar je naartoe gaat en wel of geen Nationale Hypotheek Garantie. Een van onze adviseurs kan je precies vertellen waar jij in jouw situatie goed aan doet.
Qua hypotheekvormen heb je voor een nieuwe hypotheek op dit moment de keuze tussen deze typen hypotheken (of een combinatie daarvan):
Wij adviseren je ook hier graag over, zodat je altijd met een passende hypotheek de deur bij ons uitgaat.
Als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, kun je mogelijk een maatwerkhypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen. NHG is bedoeld om de terugbetaling van jouw hypotheek te garanderen. NHG biedt een vangnet als jij door omstandigheden in de problemen komt met het betalen van je maandlasten. Dit biedt niet alleen jou extra zekerheid, maar ook de hypotheekaanbieder. Dat wordt dan weer beloond met een rentekorting.
Ook zijn hypotheekaanbieders soms eerder bereid om maatwerk toe te passen als jij door een NHG-hypotheek meer zekerheid over de terugbetaling kunt bieden.
Niet iedereen komt voor NHG in aanmerking. Een van de NHG-voorwaarden is dat de koopsom voor je woning niet boven een bepaalde grens mag uitkomen. In 2024 houdt dit in dat je woning niet meer dan € 435.000,- mag kosten. Die grens ligt iets hoger als je een deel van je hypotheek aan verduurzaming besteedt. Dan geldt als grensbedrag voor de hypotheek € 461.100,-.
Het belangrijkste voordeel van een maatwerkhypotheek is dat je mogelijk meer kunt lenen, omdat hypotheekaanbieders de leennormen minder streng hanteren. Daarnaast heb je betere mogelijkheden voor een hypotheek, ook als je bijvoorbeeld geen vast contract hebt, met pensioen bent of starter op de woningmarkt bent.
Verder is het prettig dat de hypotheek volledig is afgestemd op jouw situatie, waardoor je maandlasten betaalbaar zijn en je zeker weet dat de hypotheek verantwoord is. Ook zorgen onze hypotheekadviseurs er, net als bij elke hypotheek, voor dat je maatwerkhypotheek volledig op jouw wensen is afgestemd.
Nadelen van een maatwerkhypotheek zijn dat de hypotheekaanvraag langer duurt, omdat de geldverstrekker meer tijd nodig heeft om jouw maatwerk-aanvraag te beoordelen. Daarnaast kun je voor een maatwerkhypotheek niet bij elke aanbieder terecht.
Verder is het helaas zo dat sommige hypotheekaanbieders hun maatwerkmogelijkheden terugschroeven. Zij vallen terug op de standaardprocessen vanwege hun angst voor sancties of terugroep-acties vanuit toezichthoudende instanties. Wil je zeker weten dat je zoveel mogelijk van de opties profiteert die er zijn? Onze hypotheekadviseurs weten precies wat wel en niet mogelijk is en bij welke hypotheekaanbieders je het terecht kunt. Ze helpen je graag.
Hoe het zit met de hypotheekrenteaftrek bij een maatwerkhypotheek? In principe heb je daar recht op, mits je een lineaire of annuïteitenhypotheek afsluit en aan de overige voorwaarden voldoet. Je ontvangt dan over het hele hypotheekbedrag hypotheekrenteaftrek bij de jaarlijkse belastingaangifte. Daardoor mag je een deel van je betaalde rente aftrekken van je belastbaar inkomen.
Voor een maatwerkhypotheek geldt net als bij elke hypotheek dat extra aflossen op je hypotheek vaak wel mogelijk is. Met je hypotheekaanbieder maak je van tevoren afspraken over hoeveel je boetevrij mag aflossen. Vaak is dit een bepaald percentage van de hypotheeksom per jaar. Door extra af te lossen, verklein je de totale hypotheeksom en ben je al met al minder aan rente kwijt. Bovendien helpt dit om je maandlasten ook in de toekomst betaalbaar te houden.
Je kunt ervoor kiezen om je maatwerkhypotheek over te sluiten, bijvoorbeeld als je gaat verhuizen of als je vermoedt dat je met een nieuwe hypotheek voordeliger uit bent. Het kan ook zijn dat je hypotheekmogelijkheden sinds het moment van afsluiten zijn toegenomen, waardoor je wellicht je hypotheek kunt verhogen. Oversluiten kan een manier zijn om die hypotheekverhoging te regelen.
Wees welkom op ons kantoor om samen jouw mogelijkheden te bespreken om een maatwerkhypotheek over te sluiten. We duiken er graag met je in. Uiteraard opnieuw met maatwerk.
Houd er wel rekening mee dat bij oversluiten de leennormen van toepassing zijn die op dat moment gelden. Hetzelfde geldt voor een hypotheekverhoging. Hierbij heb je dus mogelijk niet de extra coulante leenmogelijkheden zoals die eerder golden.
Ben je benieuwd geworden wat jouw mogelijkheden zijn om een (maatwerk)hypotheek te krijgen? Wij kijken hier graag samen met jou naar. Neem contact op om een eerste gratis afspraak te plannen met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Die geeft je vrijblijvend meer zicht op jouw opties.
Je bent een duurhuurder als je minimaal drie jaar aantoonbaar op z’n minst één derde van je maandinkomen aan huur hebt betaald. Veel duurhuurders hebben al langere tijd de wens om een huis te kopen vanwege de lagere lasten, maar kunnen om diverse redenen niet voldoende hypotheek krijgen. Met een speciale hypotheek voor duurhuurders is dit wellicht wel mogelijk.
Bij een maatwerkhypotheek kijkt de hypotheekadviseur of het voor jou mogelijk is om meer te lenen dan volgens de gebruikelijke leennormen is toegestaan. Daarbij wordt alles toegespitst op jouw situatie en opties. De adviseur beargumenteert met cijfers (bijvoorbeeld de inbreng van spaargeld, je eerdere huurlasten, jouw kansen op de arbeidsmarkt of je eerdere inkomsten) aan de hypotheekaanbieder waarom jij deze hogere hypotheek alsnog kunt dragen.
Dat je een lening hebt lopen, hoeft niet altijd een probleem te zijn. Het is wel zo dat een lening het maximaal toegestane hypotheekbedrag iets zal laten dalen. Maar je kunt alsnog voor een hypotheek in aanmerking komen. Overigens is het soms verstandig om eerst de lening af te lossen, omdat dat je maximale hypotheek flink verhoogt. Dat geldt bijvoorbeeld vaak als je een kleine studieschuld hebt openstaan, die je eenvoudig kunt aflossen.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.