In februari passeerden 14.037 woningen bij de notaris; dat is 17% minder dan in februari 2021. Het is nu de tiende maand op rij dat er in een maand minder woningen werden verkocht dan dezelfde maand een jaar eerder. Onderstaande grafiek is gebaseerd op cijfers van het Kadaster/CBS.
Het Kadaster maakte bekend dat in februari de prijzen 20,2% hoger waren dan dezelfde maand een jaar geleden. Dat is maar iets minder dan de prijsstijging van 21,1% die we in de periode januari 2021 tot en met januari 2022 zagen. De prijzen stijgen nog altijd fors, maar we zien wel steeds meer mensen afhaken. Starters doordat ze een koopwoning niet kunnen betalen, maar ook doorstromers die de hoge prijzen niet meer willen betalen. We zien dat het aantal bezichtigingen bij te koop staande woningen afneemt. Dat betekent ook dat voor de mensen die nog wel in de race zijn voor een koopwoning, en dat zijn er toch nog steeds genoeg, de kans om een geslaagde bieding te doen, toeneemt.
De positie van starters wordt er niet beter op. De huizenprijzen stijgen nog steeds enorm, door de hoge rente kunnen ze minder lenen, maar stijgen de hypotheeklasten wel door de hogere rente.
In feite hebben doorstromers met hetzelfde te maken, maar zij hebben wel twee voordelen:
1. Hun bestaande woning is ook veel meer waard geworden, waardoor ze een grote overwaarde hebben. Ook zij hebben hun grotere, gewenste woning met 20% in waarde zien stijgen, maar dat zelfde geldt voor hun eigen woning.
Stel hun gewenste woning is in waarde gestegen van € 500.000,- naar € 600.000,- en de eigen woning is in waarde gestegen van € 350.000,- naar € 420.000,-, dan hebben ze ‘slechts’ € 30.000,- extra benodigd voor de nieuwe woning, in vergelijking met een jaar geleden, terwijl dat voor een starter € 100.000,- is.
2. De rente is in een hele korte tijd gestegen met een heel procent. Toch zullen veel bestaande huizenbezitters die een andere woning overwegen, nog een rente betalen die hoger ligt dan de huidige rente. Die profiteren dus nog steeds van een verhuizing, omdat ze dan boetevrij van hun hogere hypotheekrente af kunnen komen.
Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.
Een op de drie Nederlanders bouwt geen of heel weinig pensioen op via de werkgever, zo blijkt uit cijfers van het CBS. Zij bouwen voor minder dan € 1.000,- op jaarbasis op aan pensioen via hun werkgever. Voor de meesten van hen geldt dat ze op dit moment ook geen nieuwe pensioeninleg via hun werkgever krijgen, omdat ze bijvoorbeeld zelfstandige zijn geworden, een uitkering krijgen of zelf hebben besloten niet (meer) te werken en dus geen werkgever meer hebben.
Betekent dit dan dat twee derde wel voldoende pensioen via zijn werkgever opbouwt? Nee, want dat heeft het CBS niet onderzocht. Want ook in deze groep zullen mensen zitten die tegenwoordig zelfstandige zijn geworden, regelmatig van baan zijn gewisseld met wisselende inkomens of zijn gescheiden, waardoor ze een stuk pensioen moeten verrekenen met de ex-partner. Of nu of in het verleden bij een werkgever hebben gezeten die geen pensioenregeling kende. Kortom er kunnen veel redenen zijn dat het pensioen via je werkgever op AOW-gerechtigde leeftijd behoorlijk kan tegenvallen.
Zorg ervoor dat je regelmatig eens kijkt wat de verwachting is van je pensioeninkomen. Je kunt een goed inzicht krijgen van je AOW plus pensioen via mijnpensioenoverzicht.nl. Met je DigiD heb je binnen een paar minuten inzicht in je pensioeninkomen en je netto verwachte inkomen. Dan weet je ook grofweg wat je tekort komt of extra overhoudt als je met pensioen gaat.
Het pensioenoverzicht houdt natuurlijk geen rekening met je uitgaven. Misschien betaal je nu nog wel forse hypotheeklasten, maar is op pensioendatum je hypotheek volledig of grotendeels afgelost. Dan zou je een klein tekort goed op kunnen vangen dankzij lagere uitgaven. Een Van Bruggen Adviesgroep adviseur kan helpen bij het inzichtelijk maken.
Op het pensioenoverzicht wordt getoond wat je bruto aan pensioen ontvangt. Dat zal normaal gesproken lager zijn dan wat je nu bruto verdient. Want als je met pensioen gaat betaal je ook minder belasting/sociale premies, waardoor je hopelijk netto ongeveer op hetzelfde inkomen uitkomt als nu. Maar bedenk je ook dat het vermelde pensioeninkomen in euro’s van nu staat. De AOW wordt jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, maar dat geldt meestal niet voor het pensioen.
Zeker bij de huidige hoge inflatie van rond de 7% gaat het hard achteruit met wat je in de toekomst op AOW-gerechtigde leeftijd kunt kopen met je pensioeninkomen.
Een oplossing is om zelf extra te sparen of te beleggen om extra vermogen op te bouwen, zodat je een appeltje voor de dorst hebt als je met pensioen gaat. Dat kan soms ook fiscaal aantrekkelijk via een lijfrente, waarbij de inleg nu aftrekbaar is (over de toekomstige lijfrente uitkeringen moet je dan wel belasting betalen, maar dan betaal je misschien wel een lager tarief).
Je kunt een hypotheek op twee manieren inzetten om meer te besteden te krijgen. In de eerste plaats door ervoor te zorgen dat je hypotheek zo laag mogelijk is als je met pensioen gaat. Want dan betaal je weinig hypotheeklasten en dan houd je meer van je pensioeninkomen over voor andere zaken.
De tweede manier is juist het tegenovergestelde. Stel dat je op pensioendatum te weinig pensioeninkomen hebt, dan kun je mogelijk een extra hypotheek nemen en daar je pensioeninkomen mee aanvullen. Veel mensen hebben tegenwoordig een groot stuk overwaarde. Door een aflossingsvrije hypotheek te nemen en de rente lang vast te zetten, kun je dat extra bedrag gebruiken als aanvulling op je inkomen. Bedenk wel dat je hypotheeklasten ook iets hoger worden, want je moet tenslotte wel rente betalen. Bovendien blijft er uiteindelijk ook qua erfenis minder geld over voor de nabestaanden. Het hangt altijd van de individuele situatie af, wat de mogelijkheden zijn om een extra hypotheek of opeethypotheek te krijgen.
Wil je eerst eens sparren over je pensioen met een financieel adviseur? Druk dan op de onderstaande knop om een afspraak in te plannen.
“Ben ik te laat?” “Heeft het nu nog wel zin om mijn hypotheek over te sluiten?” Wie nog een hoge hypotheekrente heeft en nog niet heeft overgesloten, kan zitten met deze vragen. Of het financieel verstandig is om nu over te sluiten, kan alleen maar achteraf bepaald worden. Want er valt niks met zekerheid te zeggen over de toekomstige hypotheekrente ontwikkeling.
Maar wat je wel kunt krijgen door over te sluiten, is nú een stuk zekerheid over je toekomstige hypotheeklasten. Dat geeft veel mensen een gerust gevoel. Helemaal als je bijvoorbeeld een aantal jaar voor je pensioen zit of al met pensioen bent en je met je pensioeninkomen een eventueel hogere rente op het officiële renteverlengingsmoment minder goed kunt dragen. Als de rente daalt dan betaal je achteraf gezien iets meer hypotheeklasten, maar daarvoor heb je nu al meteen de zekerheid gekregen dat je hypotheeklasten betaalbaar zijn, en dat is veel waard. Stijgt de rente, dan ben je ook nog eens goedkoper uit.
De fors gestegen hypotheekrente betekent dat als je nu gaat oversluiten, je een stuk duurder uit bent dan wanneer je dit een aantal maanden geleden had gedaan. Maar wie nu wel zekerheid wil hebben over zijn toekomstige hypotheeklasten heeft niks aan terugkijken. Bovendien heeft de hogere rente ook nog een vaak onverwachtse meevaller: de boeterente voor het afkopen van het huidige rentecontract valt een stuk lager uit. Afhankelijk van de exacte situatie kan dit enkele duizenden tot soms wel meer dan tienduizend euro schelen. We geven een voorbeeld van de lagere boeterente en de afweging om nu wel over te sluiten.
Rekenvoorbeeld
Een nu 58-jarig stel heeft in maart 2014 een nieuwe woning betrokken. Ze hebben een volledig aflossingsvrije hypotheek (waarvan de rente nog aftrekbaar is, omdat ze onder het oude regime vallen) van € 200.000,-. Ze hebben de rente destijds 10 jaar vastgezet voor 4,1%.
Begin dit jaar gold bij hun geldverstrekker een rente van 1,25% voor een nieuw af te sluiten 10 jaar vaste rente. Hadden ze toen overgesloten, dan hadden ze een boeterente moeten betalen van ruim € 10.000,-. Doordat de rente bij hun geldverstrekker is gestegen naar 1,85%, is de boete gedaald naar onder de € 8.000,-.
Ze besluiten over te sluiten en de rente voor 30 jaar vast te zetten, tegen een rente van 2,4%. Ze financieren de boeterente en overige oversluitkosten mee, waardoor over dat deel de hypotheekrente niet aftrekbaar is. Ze bereiken hiermee dat hun hypotheeklasten bruto met enkele honderden euro’s per maand naar beneden gaan, van € 683,- per maand naar € 422,-.
Maar veel belangrijker, ze zijn voor hun toekomstige hypotheeklasten niet meer afhankelijk van wat de hypotheekrente de komende twee jaar gaat doen. Ze weten dat hun nieuwe hypotheeklasten ook met hun lager pensioeninkomen prima betaalbaar zijn, zelfs als de hypotheekrente (in hun geval) vanaf 2036 niet meer aftrekbaar is.
Onderneem nu actie en plan een gratis oriëntatiegesprek. Ontdek of het oversluiten van een nieuwe hypotheek voor jou gustig uit zal pakken. De financieel adviseur in jouw buurt kan een berekening op maat maken voor jouw persoonlijke situatie.
Het kabinet heeft gister de belastingvrije schenking voor de aankoop van een woning (ook wel de jubelton genoemd) per 1 januari 2023 verlaagd van € 106.671,- naar € 27.231,-. Vanaf 1 januari 2024 wordt hij helemaal afgeschaft. Vanuit de Tweede Kamer was het verzoek om de afschaffing al in te laten gaan vanaf 1-1-2023. Systeemtechnisch ging dit echter niet lukken om de hoge schenking voor de eigen woning zo snel af te schaffen. Maar hetzelfde effect zal bereikt worden door de vrijstelling van de eigen woning te verlagen naar het bedrag van de reguliere, eenmalig hogere vrijstelling die geldt voor een schenking van € 27.231,- (bedrag 2022) van ouders aan een kind.
Het nadeel van het bekendmaken van het besluit is dat dit aanleiding zal zijn voor sommige ouders en hun kind om deze grote hoge vrijstelling van maximaal € 106.671,- naar voren te halen. De huidige enorm overspannen woningmarkt kan dat eigenlijk niet gebruiken. Aan de andere kant zal dit effect zich in 2023 voordoen. Op termijn leidt de afschaffing van de jubelton tot eerlijkere kansen op de woningmarkt, al zijn er nog altijd escapes voor ouders die hun kind willen steunen.
Dat de hoge schenkingsvrijstelling ten behoeve van de eigen woning wordt afgeschaft, betekent niet dat ouders geen grote schenking meer aan hun kind mogen geven. Het enige is dat het kind dan schenkingsbelasting moet betalen. Willen ouders nog steeds dat hun kind een bedrag van € 106.671,- ter beschikking krijgt om een woning te kopen, dan moeten ze € 115.498,- schenken. Het verschil van € 8.827,- moet het kind dan aan schenkbelasting betalen. De schenkbelasting van ouder aan kind bedraagt tot een bedrag van € 130.000,- 10%, maar de grote vrijstelling van € 27.231,- blijft wel bestaan, zodat de schenkbelasting in dit voorbeeld lager uitvalt dan 10% van het geschonken bedrag.
Een ander alternatief dat ouders hebben, is om een familiehypotheek te verstrekken aan het kind, waarbij de jaarlijkse rente en aflossing wordt terug geschonken. Een familiehypotheek wordt vaak naast een hypotheek bij een reguliere geldverstrekker afgesloten. Laten we als uitgangspunt nemen een familiehypotheek van € 106.671,-. Stel er wordt een rente afgesproken van 2,0% en als hypotheekvorm wordt gekozen voor een annuïteitenhypotheek. De maandelijkse lasten bedragen dan ruim € 394,- per maand.
Het kind moet dit bedrag ook daadwerkelijk per maand betalen, maar de ouders kunnen in een schenkovereenkomst vastleggen dat zij eenzelfde bedrag per maand schenken. Op jaarbasis schenken ze dan rond de € 4.730,- en dat valt binnen de jaarlijkse schenkvrijstelling van € 5.677,- die geldt bij een schenking van ouders aan een kind.
Het kind heeft per saldo dus geen extra woonlasten voor deze familiehypotheek en mag zelfs de betaalde hypotheekrente ook nog eens aftrekken voor de inkomstenbelasting. Dit levert in jaar 1 een belastingteruggave op van € 780,- op jaarbasis.
De vraag is dus of met de afschaffing van de jubelton daadwerkelijk de kansen van starters met en zonder ouders die vermogend zijn en bereid zijn om te investeren in hun kind, gelijk worden getrokken.