Loopt je rentevaste periode af? Dan betaal je straks waarschijnlijk meer rente dan nu. Veel mensen die nu opnieuw moeten kiezen, zetten hun rente in 2015 voor 10 jaar vast. In die tijd was de rente laag. In juni 2015 stond de gemiddelde 10-jaarsrente met NHG op 2,4%. Later dat jaar zakte die zelfs naar 2%. Dat scheelt flink met de rente van nu: 3,7%
De afgelopen jaren viel de impact van een nieuwe rente mee. In 2014 lag de rente ongeveer net zo hoog als nu. Maar later dat jaar en in 2015 daalde de rente flink. Huiseigenaren die in 2015 hun rente voor 10 jaar vastzetten, merken dat verschil het verschil tussen de oude en nieuwe rente heel groot is. Hun hypotheeklasten gaan daardoor omhoog.
Je hypotheeklasten stijgen. Wat merk je van de hogere rente?
Hoeveel je maandlasten stijgen, hangt af van verschillende dingen.
- Je huidige rente
- De nieuwe rentevaste periode en behorende nieuwe rente
- Je hypotheekvorm
- De hoogte van je hypotheek
Rekenvoorbeeld 1
- Ans en Henk kochten in 2015 hun eerste huis. Ze sloten een annuïteitenhypotheek af van € 240.000 met NHG. De rente stond toen 10 jaar vast op 2,2%.
- Nu krijgen ze een nieuw rentevoorstel: 3,7% voor 10 jaar. Hun bruto maandlast stijgt van € 911 naar
€ 1.044. Dat is € 133 meer per maand. Dankzij de hypotheekrenteaftrek stijgt hun netto maandlast minder hard: met € 53. Dat verschil wordt in de komende jaren iets groter. - De rente stijgt dus met bijna 70%, maar de netto maandlast gaat met 7% omhoog. Dat is relatief beperkt. Toch voelt zo’n stijging als een tegenvaller. Gelukkig kochten veel mensen in 2015 hun woning nog tegen een gunstige prijs. Ook na de renteherziening zijn hun maandlasten vaak lager dan die van mensen die pas de laatste jaren een huis kochten.
Rekenvoorbeeld 2
- Petra en Hendrik verhuisden in 2015 naar een nieuwe woning. Ze namen hun aflossingsvrije hypotheek van € 200.000 mee en sloten daarnaast een annuïteitenhypotheek af van € 300.000. Voor hun hypotheek zonder NHG ontvangen ze een rentevoorstel van 4%. Op dit moment betalen ze nog 3,1% rente. Hun bruto maandlast stijgt daardoor van € 1.798 naar € 2.054. Dat is € 256 meer per maand. Netto betekent dat een stijging van ruim € 140.
- Het effect is bij Petra en Hendrik groter. Dat komt doordat ze een hogere hypotheek hebben én omdat een rentestijging bij een aflossingsvrije hypotheek harder doorwerkt dan bij een annuïteitenhypotheek.
Accepteer niet zomaar het nieuwe renteaanbod van je geldverstrekker
Loopt je rentevaste periode binnenkort af? Dan ontvang je van je geldverstrekker een nieuw rentevoorstel. Grote kans dat dat voorstel een stuk hoger ligt dan de rente die je nu betaalt. Dat is pech – maar je bent niet de enige. Niemand weet van tevoren hoe de rente zich ontwikkelt. Soms heb je geluk, zoals veel mensen die tussen 2019 en begin 2022 hun rente voor twintig jaar vastzetten onder de 2%. Nu zit je misschien wat minder gunstig.
Toch hoef je het voorstel van je geldverstrekker niet klakkeloos te accepteren. In sommige gevallen kun je een lagere rente regelen. Hieronder geven we je een paar praktische tips.
- Je renteopslag kan waarschijnlijk omlaag als een hypotheek zonder NHG hebt
Heb je een hypotheek zonder NHG? Dan betaal je vaak een renteopslag. Hoeveel die opslag is, hangt af van de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je woning. En daar zit misschien wel winst in. Als je in 2015 je hypotheek afsloot, heb je inmiddels flink afgelost. Ook is je huis waarschijnlijk fors in waarde gestegen. Daardoor is de verhouding gunstiger geworden en kan je renteopslag omlaag.
Let op: bij veel geldverstrekkers moet je zelf actie ondernemen. Vaak moet je met een recente WOZ-waarde of een taxatierapport aantonen dat je woning meer waard is geworden.
- Energielabel A of B? Dan krijg je mogelijk korting
Dan nog iets dat verandert is ten opzichte van 2015. Sommige geldverstrekkers geven een kleine rentekorting als je woning een energielabel A of B heeft. Die korting ligt meestal tussen de 0,05% en 0,15%. Dat scheelt toch weer in je maandlasten. Je moet wel kunnen aantonen dat je woning zo’n label hebt, bijvoorbeeld met een energielabelcertificaat. Deze regeling geldt voor hypotheken met én zonder NHG.
- Zat je bij een voordelige geldverstrekker? Dat hoeft nu niet meer zo te zijn
De geldverstrekker waar je tien jaar geleden een scherpe rente kreeg, is nu misschien een stuk duurder. Op de renteherzieningsdatum mag je je hypotheek boetevrij oversluiten. Dat kan aantrekkelijk zijn, maar er zijn wel kosten aan verbonden. Denk aan een taxatie, advieskosten en notariskosten. Laat daarom goed uitrekenen of oversluiten voordeliger is.
- Heb je veel vermogen? Dan kan extra aflossen soms slim zijn
Heb je spaargeld? Dan kun je op de renteherzieningsdatum boetevrij extra aflossen. Dat is interessant als je op je spaargeld minder rente krijgt dan je straks netto voor je hypotheek gaat betalen. Let wel op: extra aflossen klinkt aantrekkelijk, maar het geld zit daarna vast in je woning. Zorg dat je altijd een financiële buffer houdt voor noodgevallen.
Extra aflossen kan er ook voor zorgen dat je in een lagere risicoklasse valt, waardoor je renteopslag omlaag gaat (zie punt 1). Maar veel mensen die in 2015 een hypotheek afsloten, profiteren daar al van door de gestegen huizenprijzen.
- Een korte rentevaste periode betekent een lagere rente. Maar durf je te gokken?
Wie nu voor een kortere rentevaste periode kiest – bijvoorbeeld één of vijf jaar – betaalt vaak een iets lagere rente. Het verschil is meestal een paar tienden. Belangrijker nog: als je geluk hebt, staat de rente aan het einde van die periode lager. Je loopt natuurlijk wel meer risico: want als de rente over één of vijf jaar verder is gestegen, betaal je daarna mogelijk nóg meer.
Kies hier alleen voor als je financiële ruimte hebt om die onzekerheid op te vangen. Vraag jezelf ook af: hoe belangrijk is zekerheid voor mijn gemoedsrust?
Conclusie: kijk verder dan het eerste rentevoorstel
Ontvang je binnenkort een nieuw rentevoorstel? Dan krijg je waarschijnlijk te maken met een flink hogere rente. Gelukkig valt de stijging van je netto maandlasten vaak mee. Zeker als je het vergelijkt met starters van de afgelopen jaren, die veel duurdere huizen kochten tegen een hoge rente.
Toch loont het om niet zomaar akkoord te gaan met het eerste voorstel van je geldverstrekker. Met onze vijf tips kun je vaak een paar tienden rente besparen. En dat merk je direct in je portemonnee.