Het CBS heeft een aantal cijfers over het vermogen uit de eigen woning en de hypotheekschulden over het jaar 2019 aangepast. De gemiddelde overwaarde van een 50-plusser is hoger dan € 130.000,-, en hoe ouder, hoe groter de overwaarde. De gemiddelde 60-plusser beschikt al over ruim twee ton en de 85-plusser zelfs over ruim drie ton. Dit zijn bovendien cijfers van 2019 en de huizenprijzen zijn sindsdien alleen nog maar verder fors toegenomen.
De stijgende overwaarde komt door twee ontwikkelingen. De belangrijkste is de stijging van de huizenprijzen. Dit is alleen een papieren waardestijging, omdat je er niks extra’s door in je portemonnee krijgt. Een andere reden voor de stijgende overwaarde zijn aflossingen op de hypotheek dankzij reguliere aflossingen op een annuïteiten- of lineaire hypotheek of door extra aflossingen. Aflossen op je hypotheek leidt ertoe dat je minder rente (en aflossing) hoeft te betalen, waardoor je meer te besteden hebt. Kijk daarbij niet alleen naar het korte termijn voordeel, maar ook naar de voordelen op de lange termijn. Het is bijvoorbeeld fijn als je hypotheek een stuk kleiner is geworden als je hypotheekrenteaftrek eindigt en ook als je met pensioen gaat en je pensioeninkomen waarschijnlijk een stuk kleiner is dan nu.
Als vijftig-, zestig-, zeventig- of tachtigplusser wil je misschien wel deze overwaarde te gelde maken. De makkelijkste manier is natuurlijk je woning verkopen, waardoor de overwaarde vrij valt. Maar je zult ook dan weer ergens moeten wonen, al geldt vaak: hoe ouder, hoe vaker voor een huurwoning gekozen wordt bij de volgende woning.
Als je lekker in je eigen woning wilt blijven wonen dan kun je je hypotheek verhogen of een tweede hypotheek nemen. Je inkomen en je toekomstig pensioeninkomen moet dan wel voldoende zijn. Het voordeel is dat je nu voor een lange periode de rente tegen een laag tarief kunt vastzetten. Je extra maandlasten zijn laag, zeker als de extra hypotheek een aflossingsvrije hypotheek kan zijn. Een aflossingsvrije hypotheek is mogelijk tot 50% van de waarde van de woning.
Wij zien in de praktijk veel verschillende redenen om de hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek te nemen:
1. Verbouwing Voor een verbouwing zien we weer verschillende redenen, die vaak ook leeftijd gerelateerd zijn:
✔ Een verbouwing omdat de kinderen nu de deur uit zijn;
✔ Een verbouwing omdat een kind weer thuis komt wonen, bijvoorbeeld na een verbroken relatie;
✔ Een verbouwing om de keuken of badkamer te moderniseren;
✔ Een verbouwing zodat de woning ouderdomsvriendelijker wordt;
✔ Een duurzaamheidsverbouwing.
2. Geld om een extra uitgave te kunnen doen, bijvoorbeeld de aankoop van een vakantiewoning, caravan, camper, een wereldreis te maken, enzovoort.
3. Een stuk extra buffer om op een spaarrekening neerzetten, zodat het pensioeninkomen aangevuld kan worden.
4. Om een kind/kinderen een schenking te geven, zodat ze bijvoorbeeld een woning kunnen kopen.
Naast je hypotheek verhogen of een tweede hypotheek nemen zijn er een aantal andere opties om overwaarde op je woning te verzilveren. Wil je hier meer over weten? Download hier ons whitepaper en lees meer over de mogelijkheden om je overwaarde te verzilveren.
ABN AMRO Bank en ING Bank maakten vorige week bekend dat het saldo waarboven een negatieve rente gerekend wordt, omlaag gaat. Bij beide banken betaal je vanaf 1 juli boven een spaarbedrag van € 100.000,- een half procent rente aan de bank. Dat is hetzelfde percentage als zij aan de Europese Centrale Bank moeten betalen, als zij daar geld stallen. Ook voor spaarders met een lager spaarbedrag levert sparen niks of nagenoeg niks op. Helemaal als je bedenkt dat je met een euro van een jaar geleden, je nu minder kunt kopen. De inflatie in maart bedroeg 1,9%. De spaarrente moet dus eigenlijk 1,9% bedragen om er niet in koopkracht op achteruit te gaan.
Het is dan ook niet raar dat mensen naar alternatieven gaan zoeken. Steeds meer spaarders zijn gaan beleggen. Op zich is daar niks mis mee, maar dan moet beleggen wel bij je passen. Want je moet je goed realiseren dat je ook een deel van je inleg kwijt kunt raken. Uit het verleden blijkt dat niet ervaren beleggers op emotionele gronden beslissingen kunnen nemen, die achteraf gezien niet zo gunstig zijn. Bijvoorbeeld snel verkopen als er sprake is van een correctie op de beurs. Een ander alternatief is aflossen op de hypotheek.
Als je geen extra risico wilt nemen, dan is aflossen op je hypotheek een goede manier om meer rendement te halen uit wat nu nog je spaargeld is. Je hypotheeklasten gaan omlaag als je aflost op je hypotheek. Niet alleen het rentebedrag gaat omlaag, maar ook de maandelijkse aflossing, als je een annuïteiten- of lineaire hypotheek hebt. Bedenk je wel dat je ook iets minder hypotheekrenteaftrek hebt. Heb je meerdere hypotheekdelen, dan kun je met je financieel adviseur bespreken op welk deel je het beste kunt aflossen.
Maar voor je gaat aflossen, moet je goed bedenken of je ook op middellange en langere termijn dit huidige spaargeld kunt missen. Een goede spaarbuffer is altijd belangrijk. Voor het geval dat je tijdelijk minder of geen inkomen hebt, maar ook voor zaken als bijvoorbeeld de vervanging van een CV-ketel of een andere auto. Heb je eenmaal afgelost op je hypotheek, dan is het minder makkelijk en soms zelfs niet mogelijk om dit bedrag later weer op te nemen. Bovendien heb je geen hypotheekrenteaftrek meer als je later weer geld op wilt nemen door middel van een extra hypotheek, als die niet bedoeld is voor de financiering van (een verbouwing van) de eigen woning.
Vijftig- en zestigplussers moeten zich bovendien afvragen of ze het spaargeld over een aantal jaar niet nodig hebben om minder te gaan werken, eerder te stoppen met werken, of het pensioeninkomen een stukje aan te vullen.
Kom je tot de conclusie dat aflossen voor jou verstandig is, dan is dat niet alleen nu gunstig voor je hypotheeklasten. Ook als je later bijvoorbeeld een lager pensioeninkomen hebt, is het fijn als je een stukje extra hebt afgelost. Dankzij je lagere hypotheeklasten, kun je dan je besteedbaar inkomen, ondanks een lager pensioeninkomen, beter op peil houden.
We zijn met z’n allen druk aan het verbouwen geslagen het afgelopen jaar en we zijn nog steeds niet uitgeklust. Het AD maakte afgelopen week melding dat je vaak maanden moet wachten om een klus uit te laten voeren, omdat aannemers helemaal vol zitten.
Dat is ook niet zo gek omdat we veel meer in ons huis doorbrengen dan in het verleden, door het thuiswerken en de lockdown. Zo is de behoefte aan een rustige werkplek voor jezelf, je partner en ook de kinderen toegenomen. Maar ook menigeen kiest ervoor om de badkamer of keuken aan te pakken. En wat dacht je van sommige 50-plussers die een kind weer ‘tijdelijk’ terug naar huis zien komen. En dat zijn niet alleen studerende kinderen, maar ook bijvoorbeeld als gevolg van het eindigen van een relatie, en zij vervolgens geen betaalbare, nieuwe woonruimte kunnen vinden.
Het idee van een verbouwing ontstaat vaak heel spontaan, maar het is belangrijk om vervolgens zaken wel goed op een rij te zetten en een plan te maken. Dit plan bestaat uit twee delen: de technische kant en de financiering.
De technische kant begint met het uitschrijven en uittekenen van de verbouwing zelf. Vervolgens kun je bepalen welke materialen nodig zijn. Bedenk je dat gedurende de verbouwing er altijd extra materiaalkosten opdoemen. Een belangrijke vraag is vervolgens: ga ik het zelf doen of huur ik een aannemer in? Dat hangt natuurlijk ook af van het soort verbouwing. Heb je de technische kant in beeld, dan kun je een begroting maken. Het is verstandig om daar een ruime marge aan te houden voor een onvoorziene kosten.
Een kleine verbouwing kun je met spaargeld betalen, maar bij een grotere verbouwing zul je mogelijk toch geld moeten lenen. Hiervoor kun je kiezen uit een aantal verschillende mogelijkheden, zoals een hypotheek, persoonlijke lening of familiehypotheek. Van deze drie opties is een familielening het meest gunstige, omdat er sprake is van een win-win situatie. De lener betaalt een lage rente en degene die geld uitleent, krijgt een hogere rente dan op een spaarrekening. Als ouder kun je je kind zelfs nog meer ondersteunen. Je kunt er namelijk voor kiezen om een wat hogere rente af te spreken, waarbij je als ouders de rente, of mogelijk zelfs een deel of de volledige maandelijkse aflossing, maandelijks terug schenkt.
De keuze voor een hypotheek of een persoonlijke lening is onder andere afhankelijk van de hoogte van het bedrag dat je wilt lenen en de duur van de lening. Bij een hypotheek krijg je te maken met eenmalige kosten die je niet hebt bij een persoonlijke lening, maar daar staat weer tegenover dat de rente van een hypotheek lager is. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter zal zijn dan een persoonlijke lening. En omgekeerd geldt: hoe minder geld je moet lenen, hoe eerder een persoonlijke lening interessant is.
Een belangrijke afweging is ook in welke periode je de hypotheek of persoonlijke lening weer wilt aflossen. Een persoonlijke lening is vaak gemaximeerd op 10 of 15 jaar, terwijl je een hypotheek voor 30 jaar kunt afsluiten. Hoe korter de looptijd, hoe hoger de maandelijkse aflossing. Het voordeel van een korte looptijd is dat je over de gehele periode het minste kwijt bent aan kosten. Maar dan moet je wel die hogere maandlasten willen en kunnen betalen.
De rente voor zowel een hypotheek als een persoonlijke lening, die gebruikt wordt voor een verbouwing aan de eigen woning is in beginsel aftrekbaar is. Een voorwaarde is wel dat er maandelijks afgelost wordt op de lening (annuïtair of lineair) en dat de lening in ieder geval in 30 jaar is afgelost.
Overigens zien we ook regelmatig dat er gekozen wordt om de verbouwing met een aflossingsvrije hypotheek te financieren. De rente is dan niet aftrekbaar, maar omdat je alleen rente betaalt en deze historisch laag staat, heb je wel hele lage extra maandlasten.
Of je opnieuw naar de notaris toe moet bij een extra hypotheek, hangt van je situatie af. Soms is dat niet nodig omdat je een hogere inschrijving hebt of omdat je in het verleden gedane aflossingen weer kunt opnemen.
Ga je verduurzamen, dan kom je mogelijk ook in aanmerking voor subsidie of kom je mogelijk in aanmerking voor een duurzaamheidslening met een relatief lage rente.
Kies je voor een grote verbouwing? Dan is het verstandig om je de vraag te stellen of verhuizen misschien niet verstandiger is. Een verbouwing is regelmatig de opmaat naar een verhuizing een paar jaar later. Houd er rekening mee dat de kosten van een verbouwing meestal hoger zijn dan de waardestijging van de woning als gevolg van die verbouwing.
Bovendien is het financieel gezien misschien nu ook wel een mooi moment om te verhuizen, bijvoorbeeld als je nog een hoge hypotheekrente betaalt en die nog een lange tijd vaststaat. Je mag namelijk meestal boetevrij de hypotheek aflossen als je gaat verhuizen. Voor de nieuwe hypotheek op je nieuwe woning profiteer je dan van de huidige lage hypotheekrente.
Schrijf je nu in voor de nieuwsbrief en blijf op de hoogte van het laatste (rente)nieuws.