Geef jij voorkeur aan advies op de vestiging of op afstand? De keuze is aan jou. Lees meer.

Huis-of tuinverbouwing: planning en financiering

De bouwmarkten en tuincentra hebben het heel erg druk in deze coronatijd. Veel mensen verbouwen hun huis of tuin nu ze vaker thuis zijn. Eindelijk pakken we die praktische onderhoudszaken aan, die al enige tijd op zich lieten wachten. Of realiseren we een werkkamer, om rustig vanuit huis te kunnen werken. Ook de tuin krijgt meer aandacht dan andere jaren. We zijn meer in de tuin en voor sommige zal het ook een belangrijke plek zijn om te vertoeven als de vakantie in en rond de eigen woning gaat plaatsvinden, want veel meer Nederlanders dan normaal zullen waarschijnlijk er niet op uittrekken dit jaar.

Maak een plan

Als je je huis of tuin gaat verbouwen, dan is het raadzaam om een plan te maken. In het plan moet je jezelf een aantal vragen stellen: Hoe wil je dat het er uit gaat zien? Welke materialen heb je nodig? Hoeveel tijd gaat het je kosten om dit te realiseren (en vermenigvuldig dat voor de zekerheid met 1,5 of 2)? Ga je het zelf doen of heb je hulp nodig? Wat gaat het kosten en hoe ga je dat betalen?

Hoe groter de verbouwing, hoe belangrijker het is om het plan goed uit te werken. Ga je alleen de nieuwe werkkamer sauzen, de kozijnen verven, wat extra plantjes plaatsen of gaat het om een grotere verbouwing? Zoals een volledig nieuw ingerichte tuin, een nieuwe badkamer of keuken, een aanbouw, dakkapel of verduurzaming van de woning.

Financiering

Als de verbouwing meer wordt dan alleen een pot verf of een paar plantjes dan zal de financiering niet zo maar uit de reguliere huishoudpot betaald kunnen worden. Er zijn meerdere manieren om je verbouwing te financieren, namelijk door middel van sparen of lenen. Kies je ervoor om je spaargeld te gebruiken dan is het wel van belang dat je voldoende buffer overhoudt. Zeker als je door deze coronacrisis misschien verwacht dat je inkomen het komende jaar wel eens wat meer onzeker kan worden.

Je kunt ook geld lenen, bijvoorbeeld via:

  1. Hypotheek 
  2. Persoonlijke lening
  3. Familielening 
  4. Duurzaamheidslening

Het mooie is dat voor een verbouwing aan de eigen woning of de aanleg van een nieuwe tuin de rente in beginsel aftrekbaar is. Een voorwaarde is wel dat er maandelijks afgelost wordt op de lening (annuïtair of lineair) en dat de lening in ieder geval in 30 jaar is afgelost.

Van de eerste drie opties is een familielening het meest gunstigst, het is een win-win situatie, de lener betaalt een lage rente en degene die geld uitleent, krijgt een hogere rente dan op een spaarrekening.

De keuze voor een hypotheek of een persoonlijke lening is onder andere afhankelijk van de hoogte van het bedrag dat je wilt lenen en de duur van de lening. Bij een hypotheek krijg je te maken met eenmalige kosten die je niet hebt bij een persoonlijke lening, maar daar staat weer tegenover dat de rente van een hypotheek lager is. Hoe meer geld je moet lenen, hoe eerder een hypotheek interessanter zal zijn dan een persoonlijke lening.

Ook geldt: hoe langer je er over doet om de lening af te lossen, hoe interessanter een hypotheek wordt in vergelijking met een persoonlijke lening. Sowieso geldt bij een persoonlijke lening een maximale looptijd van veelal 10 of 15 jaar. Ook als je kiest voor een hypotheek(-verhoging) kan het verstandig zijn om een kortere looptijd te kiezen dan 30 jaar. Houd er namelijk rekening mee dat de levensduur van een keuken of badkamer, afhankelijk van de kwaliteit, ergens tussen de 10 en 20 jaar ligt.

Tip: Vraag ook bij je financieel adviseur na of je een hogere hypothecaire inschrijving hebt. Afhankelijk van hoeveel geld je precies nodig hebt, hoef je waarschijnlijk niet naar de notaris toe. Dat scheelt weer een paar honderd euro.

Tip: heb je nu een hypotheek zonder NHG dan kan het misschien interessant zijn om dankzij de verbouwing een hypotheek met NHG aan te vragen met een lagere hypotheekrente. Let op: of dit interessant is, hangt wel af van hoeveel boeterente je moet betalen en wat de overige oversluitkosten zijn.

Wanneer is een persoonlijke lening eerder interessant dan een hypotheek? Als het bedrag dat je moet lenen niet heel hoog is, je geen hogere inschrijving hebt of als je in een relatieve korte periode wilt aflossen.

Ga je je woning verduurzamen, bijvoorbeeld omdat je zonnepanelen gaat plaatsen, dan kom je mogelijk in aanmerking voor een duurzaamheidslening van je gemeente. Dit is een lening met gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om op ieder moment boetevrij af te lossen. Als het mee zit, kun je de kosten van de lening betalen uit de besparing op je energiekosten. Kijk ook goed of je in aanmerking komt voor subsidie.

Verbouwen of toch verhuizen?

Kies je voor een grote verbouwing? Dan is het verstandig om je de vraag te stellen of verhuizen misschien niet verstandiger is. Een verbouwing is regelmatig de opmaat naar een verhuizing een paar jaar later. Houd er rekening mee dat de kosten van een verbouwing meestal groter zijn dan de waardestijging van de woning als gevolg van die verbouwing.

Bovendien is het financieel gezien misschien nu ook wel een mooi moment om te verhuizen, bijvoorbeeld als je nog een hoge hypotheekrente betaalt en die nog een lange tijd vaststaat. Je mag namelijk meestal boetevrij de hypotheek aflossen als je gaat verhuizen. Voor de nieuwe hypotheek op je nieuwe woning profiteer je dan van de huidige lage hypotheekrente.