De naam zegt het al: een verzilverhypotheek (ook wel opeethypotheek) is een speciaal type hypotheek waarmee je je overwaarde kunt verzilveren. En dat zonder dat je hoeft te verhuizen. Bij deze hypotheek leen je met je huis als onderpand een extra bedrag, dat je vervolgens vrij kunt besteden. Je kunt er wellicht een tweede woning mee kopen, je woning ermee verbouwen of het geld inzetten als extra pensioen.
Een verzilverhypotheek is een speciale aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt geen maandelijkse aflossing, maar wel een bedrag aan rente. Tenminste, die rente draag je niet maandelijks aan de geldverstrekker af. Deze wordt in plaats daarvan opgeteld bij je openstaande hypotheek. Daardoor neemt je hypotheekschuld toe en je overwaarde af. Op die manier eet je eigenlijk het openstaande bedrag aan overwaarde op. Vandaar ook de alternatieve naam ‘opeethypotheek’.
Je kunt met een verzilverhypotheek het bedrag aan overwaarde beschikbaar maken om vrij te besteden. Daarbij bepaal je zelf of je het bedrag in één keer op je rekening gestort wilt krijgen of periodiek (bijvoorbeeld maandelijks) laat uitkeren; al is dat wel afhankelijk van de mogelijkheden die de geldverstrekker biedt. Let op: slechts een beperkt aantal geldverstrekkers biedt deze hypotheek aan.
Als je je woning al een tijdje geleden hebt gekocht, dan is de kans groot dat je overwaarde hebt. Je woningwaarde is dan hoger dan de hypotheek die je hebt openstaan. Dat kan komen door de stijging van de huizenprijzen, maar ook doordat je in de tussentijd op je hypotheek hebt afgelost. In principe is de overwaarde een bedrag dat in je huis zit en pas vrijkomt als je je woning verkoopt. Maar een verzilverhypotheek maakt het mogelijk om je overwaarde ook te verzilveren zonder te verhuizen.
Een verzilverhypotheek is specifiek bedoeld voor gepensioneerden of mensen die bijna de AOW-leeftijd hebben bereikt. Dit type hypotheek is met name interessant als je pensioeninkomen onvoldoende is om een nieuwe hypotheek ter hoogte van (een deel van) de overwaarde af te sluiten. Bij het afsluiten van een tweede hypotheek of het oversluiten van je hypotheek wordt immers opnieuw een inkomenstoets gedaan. Helaas valt je pensioeninkomen vaak wat lager uit dan je eerdere inkomen uit loondienst. Dat kan ervoor zorgen dat je te weinig hypotheek kunt krijgen om je overwaarde op te nemen.
Een verzilverhypotheek biedt in zo’n geval wellicht uitkomst. De inkomenstoets is bij een verzilverhypotheek minder streng (let op: er gelden wel bepaalde andere voorwaarden) en de maandlasten zijn ook lager doordat je niet verplicht bent maandelijks af te lossen. En dat terwijl je toch in je huis kunt blijven wonen, wat voor veel mensen een prettig idee is. Zo zijn er wellicht mogelijkheden om met de verzilverhypotheek een verbouwing te betalen waarmee je jouw huidige woning nog meer op je wensen aanpast.
De voorwaarden en maximale hoogte voor een verzilverhypotheek verschillen per geldverstrekker. Het is dus belangrijk om nooit met de eerste de beste aanbieder in zee te gaan, maar je altijd goed te laten informeren door een hypotheekadviseur over de verschillende opties. Ook omdat die de voor- en nadelen van elk product voor je op een rij kan zetten.
Zo geldt bij de ene aanbieder een maximaal bedrag aan verzilverhypotheek, de ander financiert maximaal een bepaald percentage van de woningwaarde. Zo heeft ook elke hypotheekverstrekker verschillende voorwaarden voor het aflossen van de verzilverhypotheek. Het is dan ook niet mogelijk om met een simpele online tool je maximale hypotheek te berekenen. Hier zal een adviseur uitgebreider in moeten duiken.
Wil je een goed antwoord krijgen op de vraag hoeveel jij aan verzilverhypotheek kunt afsluiten? Schakel dan een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep in voor onafhankelijk hypotheekadvies. Juist doordat wij niet aan één geldverstrekker gebonden zijn, kunnen we je precies vertellen hoe elk van de opties in elkaar zit en waar je rekening mee moet houden.
Stel: je hebt jouw woning 15 jaar geleden gekocht voor € 250.000,- en hebt toen een hypotheek afgesloten van € 200.000,-, waarvan nu nog € 150.000,- resteert.
Inmiddels is je woning fors in waarde toegenomen en heeft hij een marktwaarde van € 500.000,-. Je hebt dan een overwaarde van € 500.000,- min € 150.000,- = € 350.000,-.
Bij de aanbieder waar jij terecht kunt, kun je een verzilverhypotheek afsluiten van € 300.000,-. Let op: het verschilt per aanbieder hoeveel je precies aan verzilverhypotheek kunt krijgen. Met dit bedrag moet je de oude hypotheek van € 150.000,- aflossen en je houdt € 150.000,- over om vrij te besteden. Daarmee heb je dus een deel van je overwaarde opgenomen en creëer je op die manier meer bestedingsruimte. Bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen of om je woning naar wens te verbouwen.
Een verzilverhypotheek is in sommige situaties een heel gunstige optie voor (bijna) gepensioneerden met een mooie overwaarde. De voordelen op een rij:
Tegenover die voordelen staan ook een aantal nadelen van een verzilverhypotheek. De belangrijkste daarvan is dat je je vermogen “opeet”. Daarmee wordt ook je erfenis voor bijvoorbeeld je kinderen kleiner. Andere nadelen zijn:
Over de nadelen hadden we het net al. Er zijn dus een aantal aandachtspunten om rekening mee te houden als je een verzilverhypotheek overweegt. Er kleven namelijk een aantal risico’s en nadelen aan.
Doordat de rente bij je hypotheekschuld wordt opgeteld, ga je rente over rente betalen. Dat verhoogt je uiteindelijke lasten voor je hypotheek. Daar merk je niet direct iets van in je portemonnee, omdat je geen maandlasten betaalt, maar je hypotheekschuld loopt er wel steeds sneller door op. Daardoor daalt je overwaarde steeds sneller, als de huizenprijzen ongewijzigd blijven.
Kijk voordat je een verzilverhypotheek afsluit altijd goed naar het rentepercentage dat je erover betaalt. Dit zal altijd een stuk hoger liggen dan op een ander type hypotheek. Dat heeft ermee te maken dat de geldverstrekker een groter risico loopt bij een verzilverhypotheek.
Let ook op dat de rente over een verzilverhypotheek niet fiscaal aftrekbaar is.
Daarnaast is er kans dat je woning gedurende de looptijd in waarde afneemt. Hoewel je dat misschien nu nog niet kunt voorzien, wil je over een paar jaar wellichtverhuizen naar een andere woning. Door het opeten van een deel van je overwaarde kunnen je financiële mogelijkheden kleiner worden.
Het klinkt heel aantrekkelijk dat je niet verplicht bent om maandelijks af te lossen op je hypotheek. Maar feit blijft natuurlijk dat de geldverstrekker uiteindelijk ook geld wil verdienen en dus van je verwacht dat je de hypotheek een keer aflost en daarbij ook de verschuldigde rente betaalt. Dan moet je daar wel genoeg geld voor hebben of je moet bereid zijn je woning te verkopen. Een enkele geldverstrekker garandeert dat je altijd in de woning kunt blijven wonen. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je adviseren welke extra voorwaarden er dan gelden en wat de gevolgen voor jou zijn.
Een laatste aandachtspunt is iets waar je wellicht liever niet te lang over nadenkt. Wat gebeurt er met je verzilverhypotheek na je overlijden? Je wilt voorkomen dat je openstaande hypotheekschuld hoger is dan je woningwaarde, waardoor je erfgenamen na de verkoop met een restschuld achterblijven. Bovendien verlaagt een verzilverhypotheek hoe dan ook de erfenis die je na je overlijden achterlaat. Goed dus om over die kwesties van tevoren met een hypotheekadviseur na te denken. Wij helpen je graag om dit soort risico’s goed af te dekken.
Er zijn de nodige haken en ogen om rekening mee te houden voordat je een verzilverhypotheek afsluit. Daarom is het belangrijk om je goed over zo’n hypotheek te laten informeren.
Tip: laat je informeren door een onafhankelijke hypotheekadviseur, want die staat los van welke geldverstrekker dan ook en kan je dus objectief advies geven over de verschillende opties.
Wil je persoonlijk advies over de voor- en nadelen van een verzilverhypotheek in jouw situatie? Schakel dan een onafhankelijk adviseur van Van Bruggen Adviesgroep in voor financieel advies.
De eerste kennismaking is altijd vrijblijvend en volledig op onze kosten. Al na het eerste gesprek ben jij een stuk wijzer over je opties.
Een verzilverhypotheek is niet de enige mogelijkheid om je overwaarde te gelde te maken. Als je er nog niet zo zeker van bent dat een verzilverhypotheek iets voor jou is, dan zijn de volgende alternatieven misschien een betere optie voor jou:
Een andere mogelijkheid is een krediethypotheek, waarbij je een lening afsluit om de overwaarde op je woning te gelde te maken. Dit is een doorlopend krediet dat je in staat stelt om je overwaarde vrij te besteden. De naam is wat verwarrend, want een hypotheek is het eigenlijk niet. Het is een lening met je woning als onderpand waarbij je flexibel geld kunt opnemen en aflossen – altijd tot aan een vooraf afgesproken bedrag. Het totale bedrag dat je hebt opgenomen kun je op ieder moment terugbetalen.
De rente ligt lager dan de rente op een normaal doorlopend krediet en je hoeft ook alleen rente te betalen over het opgenomen bedrag. Let er wel op dat er voorwaarden gelden voor het afsluiten van een krediethypotheek, dat de rente varieert en dat de rente hoger ligt dan die op bijvoorbeeld een tweede hypotheek.
Overwaarde op je huis, wat kun je ermee? Die vraag beantwoorden we uitgebreid in dit whitepaper met een toelichting over alle bovenstaande mogelijkheden. Download het whitepaper gratis en doe er je voordeel mee.
Heb jij overwaarde op je woning en ben je benieuwd wat voor jou een gunstige manier is om die uit de stenen te halen? Maak dan een vrijblijvende afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep. Die kijkt graag mee naar je volledige situatie, inclusief pensioenadvies, en kan je op die manier deskundig en persoonlijk advies geven.
Maak direct een eerste afspraak. Dat is volledig gratis en vrijblijvend. Dan vertellen we je al in een eerste gesprek meer.
Het rentepercentage voor een verzilverhypotheek is afhankelijk van de actuele rentestanden. De rente over een verzilverhypotheek zal altijd wat hoger liggen dan die op een lineaire of annuïteitenhypotheek als je die op dit moment zou afsluiten. Dat heeft ermee te maken dat de geldverstrekker wat meer risico loopt bij een verzilverhypotheek. Let op: de rente over een verzilverhypotheek is ook niet fiscaal aftrekbaar.
In principe liggen de maandlasten laag voor een verzilverhypotheek. Dit heeft ermee te maken dat je niet verplicht bent om af te lossen op je hypotheek, maar enkel rente betaalt. Ook hoef je die rente niet maandelijks te betalen, maar kun je ervoor kiezen die rente bij je hypotheek te laten optellen.
Je loopt altijd het risico dat je woning gedurende de looptijd minder waard wordt. Een ander belangrijk aandachtspunt is dat je bij sommige typen verzilverhypotheken verplicht bent om deze hypotheek aan het eind van de looptijd volledig af te lossen. Als je dat geld niet zomaar op de plank hebt liggen, kan het zijn dat je je woning moet verkopen. Nog een risico is dat de hypotheek door de rente die bij de schuld wordt opgeteld op een gegeven moment hoger kan zijn dan de woningwaarde. Het is belangrijk om daar rekening mee te houden. Het kan namelijk zijn dat je erfgenamen anders na je overlijden voor de restschuld opdraaien.
Een verzilverhypotheek stelt je in staat om, ook met een laag pensioeninkomen, van je overwaarde een vrij besteedbare som geld te maken. Dat is het belangrijkste voordeel. Je kunt met je overwaarde doen wat je wilt en kunt tegelijkertijd in je huis blijven wonen. Ook ben je weinig maandlasten kwijt.
Voor een goed antwoord op die vraag kun je het beste in gesprek gaan met een hypotheekadviseur. Een adviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan in een (gratis en vrijblijvende) eerste kennismaking precies voor je uitzoeken wat de voor- en nadelen van een verzilverhypotheek zijn in jouw situatie. Zo kun je daarin zelf de juiste keuzes maken.
Hier kun je zelf keuzes in maken. Je kunt de totale overwaarde in één keer laten uitkeren of je kunt ervoor kiezen de uitbetaling te spreiden over een langere periode. Je ontvangt dan bijvoorbeeld maandelijks een bepaald deel van de overwaarde.
Er is sprake van overwaarde als je woning op dit moment meer waard is dan je openstaande hypotheekschuld.
Een verzilverhypotheek is een speciaal type hypotheek dat je in staat stelt om, ook als je maar een klein pensioeninkomen hebt, je overwaarde te verzilveren. Je sluit een hypotheek af ter hoogte van je overwaarde en kunt dit bedrag dan vrij besteden. Voor de hypotheek betaal je wel rente, maar geen aflossing. De rente wordt bij je hypotheekschuld opgeteld. Daarmee stijgt je hypotheekschuld totdat je deze volledig aflost.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.