Zonnepanelen financieren

Waarom zonnepanelen nemen?

Steeds meer Nederlandse huishoudens hebben zonnepanelen op het dak liggen. Dat is natuurlijk niet voor niets. Zonnepanelen hebben meerdere voordelen:

• Je betaalt minder voor je energierekening, doordat je (deels) zelf stroom opwekt.
• Je merkt minder van prijsschommelingen bij de energieleverancier. Een forse prijsstijging merk je minder in de portemonnee.
• Het is goed voor het milieu als je zelf stroom opwekt via een onuitputtelijke energiebron (de zon) in plaats van uit aardgas.
• Je woning wordt meer waard doordat zonnepanelen je een gunstiger energielabel opleveren.

Over het algemeen hebben zonnepanelen een terugverdientijd van 5-7 jaar. Dat betekent dat je de investering in zonnepanelen al binnen 5-7 jaar volledig hebt terugverdiend. Aangezien de meeste zonnepanelen minimaal 25 jaar meegaan, profiteer je daarna nog jarenlang van “gratis” (zelf opgewekte) stroom.

Overigens kun je naast zonnepanelen ook denken aan andere verduurzamende maatregelen, bijvoorbeeld een warmtepomp, het isoleren van je woning of nieuwe kozijnen. Met elk van die opties verduurzaam je je woning, verlaag je je energierekening en zet je een mooie stap voor het milieu. Het fijne aan een combinatie van maatregelen is ook dat je in één keer een groter bedrag leent, waardoor de eventuele afsluitkosten meer in verhouding staan tot de investering die je doet.

Wat zijn de 7 opties om zonnepanelen te financieren?

Hieronder lichten we de 7 opties toe om zonnepanelen te financieren. We vertellen je bijvoorbeeld meer over geld lenen voor zonnepanelen én over zonnepanelen betalen vanuit je hypotheek.

Optie 1: zonnepanelen met je hypotheek financieren

Een eerste mogelijkheid is om zonnepanelen vanuit je hypotheek te financieren. Het is soms mogelijk om je hypotheek te verhogen voor zonnepanelen, zowel wanneer je op je nieuwe woning direct zonnepanelen wilt leggen als wanneer je je huidige woning van zonnepanelen wilt voorzien.

Door zonnepanelen vanuit je hypotheek te betalen, profiteer je van een paar voordelen:

• Je smeert de kosten uit over een periode van 30 jaar (de totale looptijd van de hypotheek).
• Daardoor betaal je lagere maandlasten.
• De rente over een hypotheek ligt altijd lager dan de rente voor een consumptief krediet.
• De rente is fiscaal aftrekbaar als je voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek
• Je bent niet afhankelijk van je spaargeld en kunt meer lenen én een buffer aan eigen geld aanhouden.
• Mogelijk krijg je rentekorting. Soms kun je namelijk een duurzaamheidshypotheek afsluiten, waarbij de bank je een korting op de rente geeft vanwege de verduurzaming voor je huis.

Uiteraard kun je de hypotheekverhoging naast de zonnepanelen ook voor andere energiebesparende maatregelen gebruiken. Daardoor ben je relatief minder eenmalige kosten kwijt en kun je je huis in één klap flink verduurzamen.

Twee opties: hypotheek verhogen of tweede hypotheek

Koop je de zonnepanelen voor op je bestaande woning, waarop je al een hypotheek hebt? Dan zijn er twee opties om de zonnepanelen vanuit je hypotheek te betalen:

1. Je hypotheek onderhands verhogen is een optie als je je hypotheek bij de aankoop van je woning voor een hoger bedrag hebt ingeschreven dan het bedrag dat je nu aan hypotheek hebt openstaan. Tot dat maximumbedrag kun je dan (opnieuw) hypotheek opnemen. Je hoeft daarvoor niet langs de notaris te gaan en bespaart daarmee eenmalige kosten. Wel moet je bij de meeste geldverstrekkers je huis laten taxeren, waarbij dit soms via een goedkopere desktoptaxatie kan.
2. Een tweede hypotheek nemen betekent dat je een extra hypotheek afsluit bovenop de hypotheek die je al hebt lopen. Dit doe je altijd bij je huidige hypotheekaanbieder. Je maakt daarbij nieuwe afspraken over de rentevaste periode, de rente en de hypotheekvorm voor deze extra hypotheek. Wel betaal je opnieuw diverse kosten, zoals kosten voor de notaris, voor de taxatie van je huis en hypotheekadvieskosten.

Een eventuele derde optie is je hypotheek oversluiten. Dat houdt in dit geval in dat je je huidige hypotheek stopzet en in plaats daarvan een hogere hypotheek afsluit bij een andere aanbieder. Dat brengt wel wat kosten met zich mee, waaronder een eenmalige boeterente (tenzij je aan het einde van de rentevaste periode oversluit). Maar als de nieuwe aanbieder betere voorwaarden of een veel lagere rente aanbiedt, kan het aantrekkelijk zijn.

106% van je woningwaarde lenen

Houd er rekening mee dat de hogere hypotheek altijd wordt getoetst aan je huidige inkomen én aan je woningwaarde. Je moet voldoende verdienen (volgens de toetsingsnormen van de hypotheekaanbieder) om de hogere hypotheek te kunnen dragen.

Wel mag je iets meer lenen dan gebruikelijk als je de hypotheek deels voor verduurzaming gebruikt. Normaal kun je maximaal 100% van je woningwaarde krijgen aan hypotheek. Maar dit percentage wordt verhoogd naar 106% als je die 6% voor verduurzaming gebruikt. Bovendien wordt je huis meer waard met zonnepanelen op het dak, waardoor de hypotheekaanbieder ook met een iets hogere woningwaarde rekent.

Optie 2: geld lenen voor zonnepanelen met de Energiebespaarlening

Een tweede optie is de Energiebespaarlening. Dit is een speciale lening met een lage rente die is bedoeld om voor verduurzamende maatregelen te gebruiken. Deze lening wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds. Met de lening wil de overheid Nederlanders stimuleren om hun huis te verduurzamen. Voor deze lening betaal je minder rente dan bij een consumptief krediet. Je kiest zelf de looptijd (vaak 7 tot 20 jaar) en je betaalt geen advies- of afsluitkosten. Tussentijds boetevrij aflossen kan altijd.

Let op: Houd in je achterhoofd dat je niet meer dan 75% van de lening mag gebruiken voor zonnepanelen. Je moet dus minstens 25% van het bedrag besteden aan andere energiebesparende maatregelen, zoals een nieuwe warmtepomp of betere kozijnen.

Optie 3: een Duurzaamheidslening afsluiten

Een andere lening waarmee je relatief voordelig geld kunt lenen voor zonnepanelen, is de Duurzaamheidslening. Deze lening wordt niet landelijk verstrekt, maar per gemeente. Niet iedere gemeente verstrekt deze lening. Ook zijn de voorwaarden in elke gemeente anders. Check dus goed wat de mogelijkheden zijn in jouw gemeente en met welke voorwaarden je rekening moet houden.

Ook de Duurzaamheidslening biedt je de mogelijkheid om geld te lenen tegen een lagere rente dan bij een consumptief krediet. Vaak is boetevrij aflossen mogelijk en kun je zelf beslissen over de looptijd. Wat precies de voorwaarden hiervoor zijn, vind je op de website of in brochures van je eigen gemeente. Bekijk op SVn.nl of jouw gemeente de Duurzaamheidslening aanbiedt.

Optie 4: een consumptief krediet afsluiten

Als je maar een klein bedrag hoeft te lenen voor de zonnepanelen, is een consumptief krediet soms een verstandige optie. Je hebt bij een consumptief krediet namelijk niet te maken met eenmalige kosten voor bijvoorbeeld de notariële akte en een taxatie van je huis. Als je meerdere verduurzamende maatregelen treft, wegen die kosten vaak wel op tegen de hypotheekverhoging. Bij een kleinere geldbehoefte kun je soms beter voor een consumptief krediet kiezen.

Houd er wel rekening mee dat de rente voor een consumptief krediet altijd hoger ligt dan voor een hypotheek. Ook is de looptijd korter. Je moet de kosten voor de zonnepanelen dus in kortere tijd terugbetalen en hebt daardoor hogere maandlasten. Check dus of je die hogere maandlasten wel kunt dragen en of een consumptief krediet verstandig is. Onze financieel adviseurs kijken graag met je mee.

Optie 5: zonnepanelen financieren met je spaargeld

Heb jij een mooi bedrag aan spaargeld op je rekening staan? Dan kun je dat gebruiken om de zonnepanelen te financieren. Door de korte terugverdientijd van zonnepanelen behaal je er een mooi rendement mee. Veel meer dan als je het geld tegen een lage spaarrente op je rekening laat staan!

Houd er wel rekening mee dat je het spaargeld moet kunnen missen als je het gebruikt om zonnepanelen te financieren. Je wilt voorkomen dat je straks geen buffer meer hebt en daardoor in de problemen komt.

Optie 6: subsidies voor zonnepanelen

Een subsidie voor zonnepanelen zal niet voldoende zijn om de volledige aankoop van zonnepanelen mee te financieren. Maar het kan wel een mooie aanvulling zijn. Sommige gemeenten verstrekken subsidies voor de aanschaf van zonnepanelen. Dat bedrag kun je gebruiken om de kosten voor zonnepanelen iets te verlagen. Je hoeft dan minder zelf te betalen of minder te lenen voor zonnepanelen. 

Bekijk in de Energiesubsidiewijzer of er zonnepanelen-subsidies zijn binnen jouw gemeente.

Goed om te weten: Naast een eventuele subsidie voor zonnepanelen, profiteer je standaard van nog een voordeel. Je betaalt namelijk 0% btw over de aanschaf van zonnepanelen. Dat scheelt 21% van de aanschafprijs!

Optie 7: zonnepanelen huren

Vind je de investering in zonnepanelen te groot? Wil je eerst proberen of het wat voor je is? Of ben je van plan om maar kort in dit huis te wonen? Dan is het soms een optie om zonnepanelen te huren. Je profiteert dan wel van de voordelen van zonnepanelen (een lagere energierekening en duurzame energie), maar hoeft daar niet in één keer een flink bedrag voor te betalen.

Je betaalt in dit geval maandelijks een bedrag. Soms word je uiteindelijk eigenaar van de zonnepanelen; soms blijft de verhuurder de eigenaar. Daar maak je altijd samen afspraken over. Houd wel je in je achterhoofd dat huren altijd duurder zal zijn dan zelf zonnepanelen kopen. Zeker als je langere tijd zonnepanelen wilt gebruiken, is kopen vaak verstandiger.