Waarom extra aflossen op je hypotheek?

Jaren geleden was het nog zo dat je over je spaargeld op je rekening een aantrekkelijke rente kreeg. Maar inmiddels levert sparen al heel wat jaren nauwelijks nog iets op. Ook ligt de actuele hypotheekrente, zelfs na de hypotheekrenteaftrek, bijna altijd hoger dan de vergoeding die je van de bank krijgt over je spaarrekening. Dat maakt aflossen op je hypotheek wellicht aantrekkelijk. Je hoeft na de aflossing minder hypotheekrente te betalen én hoeft over dat geld ook geen vermogensbelasting te betalen, terwijl je tegelijkertijd nauwelijks spaarrente misloopt.

Klinkt heel aantrekkelijk, maar dat is het niet altijd. Er zitten wat haken en ogen aan, waarover we je verderop in dit artikel uitgebreider bijpraten.

Maar voordat we je daar meer over vertellen, eerst de voordelen op een rij die extra aflossen op je hypotheek kan opleveren:

  • Je maandlasten dalen doordat je restschuld afneemt. Je hoeft dan dus minder maandelijkse aflossing en rente te betalen. Let op: het is afhankelijk van je hypotheekvorm of dit voordeel geldt voor jou.
  • Als je hypotheekschuld afneemt, is het risico op een restschuld bij de eventuele verkoop van je huis kleiner.
  • Je hoeft over het spaargeld dat je gebruikt voor aflossen minder vermogensbelasting in box 3 te betalen. Dat is vooral gunstig als een deel van je inkomen boven de vrijstelling in box 3 uitkomt.
  • Het kan zijn dat je hypotheek na de aflossing in een lagere risicoklasse valt, waardoor je minder risico-opslag (en dus minder rente) hoeft te betalen als je een hypotheek zonder NHG hebt. De risico-opslag wordt gebaseerd op de verhouding tussen je hypotheekschuld en de waarde van je woning. Zodra je extra aflost, daalt die verhouding, waardoor je misschien in een lagere risicoklasse valt.
  • Wellicht kan door de lagere hypotheekschuld je premie voor je overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering naar beneden bijgesteld worden.

Hypotheek aflossen of niet: waar moet je op letten?

Die voordelen klinken op zich heel aantrekkelijk. Maar besef dat er meer komt kijken bij de vraag ‘Hypotheek aflossen of niet’. Er zijn ook een aantal nadelen en risico’s aan verbonden.

Minder spaargeld voor onverwachte gebeurtenissen

Door de extra aflossing neemt je spaargeld af. Zorg er altijd voor, voordat je gaat aflossen, dat je een spaarbuffer aanhoudt voor onvoorziene uitgaven, zoals een kapotte auto of wasmachine of een reparatie aan je woning. Het is niet gemakkelijk om een aflossing later alsnog op te nemen. Dat kost meer werk dan een aflossing doen en is soms zelfs helemaal niet mogelijk.

Minder hypotheekrenteaftrek

Een lagere hypotheekschuld betekent dus dat je minder hypotheekrente gaat betalen. Dat heeft ook als gevolg dat je minder hypotheekrenteaftrek zult ontvangen. Je betaalt dus aan de ene kant minder, maar hebt aan de andere kant ook minder fiscaal voordeel als je extra aflost. Mocht je later alsnog eerder gedane aflossingen weer willen opnemen, dan is de rente over dit deel in beginsel niet aftrekbaar (tenzij je dit extra geld gebruikt voor een verbouwing of woningonderhoud).

Overwaarde en bijleenregeling

Door de aflossing stijgt de overwaarde op je woning. Als je je huis gaat verkopen, is het vanwege de bijleenregeling fiscaal gunstig om je volledige overwaarde in je volgende woning te steken. Als je dat niet doet, ontvang je namelijk over dat deel van je overwaarde geen hypotheekrenteaftrek. Goed om daarbij stil te staan dus, voordat je je overwaarde verder vergroot.

Extra op je spaarhypotheek aflossen niet verstandig

Als je een (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek hebt, is het vaak financieel minder interessant om extra af te lossen. Meestal is het in dat geval verstandiger om in plaats daarvan extra geld te storten in je hypotheek, waardoor je maandelijks te betalen inleg of spaarpremie omlaag gaat. Door premie te storten, gaat je netto maandlast harder omlaag dan door aflossen.

Schakel hypotheekadvies in om te ontdekken welke optie goed bij jou past.

Maak een afspraak voor hypotheekadvies

 

Mogelijk levert iets anders meer op

Het geld dat je aan de aflossing van je hypotheek besteedt, kun je niet meer ergens anders voor gebruiken. Zo kun je het geld niet beleggen of investeren in een energiebesparende maatregel als zonnepanelen. Het kan best zijn dat een andere investering je meer rendement oplevert. Belangrijk dus om je altijd goed te verdiepen in de mogelijkheden en zo te bepalen of aflossen voor jou wel echt de meest slimme zet is.

Wanneer is aflossen voor mij gunstig?

Het beste kun je een hypotheekadviseur inschakelen die uitzoekt of aflossen in jouw specifieke situatie gunstig is. In het algemeen geldt dat extra aflossen gunstig kan zijn in de volgende situaties:

  • …als je een kleine hypotheek hebt waarbij je hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait. Je hebt dan namelijk geen voordeel van de hypotheekrenteaftrek, terwijl je wel kunt profiteren van je hele hypotheek aflossen. Meestal geldt: bij een lage hypotheek en een hoge WOZ-waarde is aflossen vaak voordeliger. Let wel op: dit voordeel (geregeld onder de wet Hillen) wordt wel elk jaar wat afgebouwd.
  • …als je aflost met spaargeld boven de vrijstelling in box 3. Heb je meer spaargeld dan de grens die de Belastingdienst heeft gesteld voor de vrijstelling? Dan zou je over dat spaargeld een hoog percentage belasting moeten betalen. Als je dit geld besteedt aan aflossing, daalt je vermogen en daarmee ook het bedrag dat je aan belasting moet betalen.
  • …als je na de aflossing in een lagere risicoklasse valt. Bedraagt je hypotheek zonder NHG meer dan zo’n 50 tot 60% van je woningwaarde? Dan betaal je een risico-opslag bij de rente, omdat de bank een groter risico loopt dat jouw huis ooit onder water zou komen te staan. Aflossen kan dan zinvol zijn als je daarmee in een lagere risicoklasse komt te vallen. Dit scheelt je maandelijks een bedrag aan rente. Check altijd bij je eigen geldverstrekker wat de verschillende risicoklassen voor jouw hypotheek zijn.

Hoeveel kan ik boetevrij aflossen op mijn hypotheek?

Je volledige hypotheek in één keer aflossen zal vaak niet zomaar mogelijk zijn. Tenminste, niet zonder dat je daar een boete voor betaalt. Bij veel hypotheekverstrekkers is het bedrag dat je maandelijks mag aflossen aan een maximum gebonden. Vaak bedraagt je maximale aflossing zo’n 10 tot 20% van de totale hypotheeksom. Informeer bij je geldverstrekker naar de voorwaarden daarvoor bij jouw hypotheek. Zo kun je achterhalen wat jouw maximale boetevrije aflossing is en wat de daarbij geldende voorwaarden zijn. Bij sommige geldverstrekkers mag je bijvoorbeeld boetevrij aflossen als je dit betaalt uit eigen spaargeld.

Als je boven dat bedrag uitkomt met je jaarlijkse aflossing, zal je een boete moeten betalen. De geldverstrekker loopt immers inkomsten mis. Dit komt doordat het hypotheekbedrag waarover de rente wordt berekend sneller afneemt. 

Wil je gericht jouw maandelijkse aflossing berekenen en weten of versneld aflossen voor jou slim is of dat andere opties toch handiger zijn? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep.

Maak een afspraak

Hoe gaat extra aflossen op de hypotheek in zijn werk?

Een hypotheek zal je altijd op enig moment moeten aflossen. Oftewel: terugbetalen. Vaak betaal je hiervoor maandelijks een bedrag aan aflossing, waardoor je hypotheekschuld elke maand een beetje daalt. Zo heb je uiteindelijk na de afgesproken periode je hypotheek volledig afgelost. Er is sprake van “extra aflossen” als je meer aflost op je hypotheek dan wat je met je geldverstrekker hebt afgesproken.

Het is dus afhankelijk van de afspraken met jouw geldverstrekker wat je mogelijkheden voor versneld aflossen zijn. Veel mensen kiezen ervoor onder de grens voor boetevrij aflossen te blijven zitten. Stel: dit is in jouw geval 10%. Dan kun je vaak kiezen of je in één keer 10% van je huidige hypotheekschuld terugbetaalt of dat je je maandelijkse bedrag verhoogt en zo de extra aflossing uitsmeert over een langere periode.

Bij steeds meer geldverstrekkers mag je onbeperkt aflossen als je dat met eigen middelen doet of als je aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Ga je een heel groot bedrag aflossen? Kies dan voor een gunstig moment, namelijk wanneer je geen boete hoeft te betalen. Het beste moment om af te lossen, is aan het eind van de rentevaste periode, op de renteherzieningsdatum. Meestal mag je dan in principe zelfs je gehele hypotheek boetevrij aflossen. Ook de aflossing uitsmeren over meerdere jaren kan bij een grote aflossing een slimme zet zijn.

Wat zijn alternatieven voor extra aflossen?

Wellicht is het voor jou verstandiger om je spaargeld op een andere manier te besteden dan aan extra aflossen op je hypotheek. Gelukkig bestaan er meerdere alternatieven die je wellicht meer opleveren.

Sparen of beleggen

Op je spaarrekening levert je spaargeld misschien op dit moment niet veel op, maar wellicht is een deposito een goede optie. Daarop ontvang je iets meer spaarrente, doordat je je geld op zo’n rekening een tijdje vastzet.

Een andere optie is om je geld te beleggen in aandelen of obligaties. Ook als je er niet te veel omkijken naar wilt hebben, bestaan daar tegenwoordig opties voor. Bijvoorbeeld diverse beleggingsapps of beleggingsfondsen via Nederlandse banken. Door je geld te beleggen, kun je er een rendement mee behalen. Daar staat alleen wel het risico tegenover dat je geld ook juist minder waard kan worden.

Verbouwen

Wellicht biedt je spaargeld mogelijkheden om je woning een flinke opfrisbeurt te geven. In de vorm van een verbouwing bijvoorbeeld. Wat dacht je van het aanpakken van je tuin? Het aanleggen van een serre? Of je woning alvast aanpassen voor je oude dag, bijvoorbeeld door alles gelijkvloers te maken?

Mocht je niet voldoende geld hebben om een volledige verbouwing te bekostigen, dan kun je wellicht je hypotheek verhogen om je eigen verbouwbudget aan te vullen.

Verduurzamen

Daarnaast is verduurzamen een mooie manier om je wooncomfort te vergroten, je woning milieubewuster te maken én te besparen op je energierekening. De eenmalige aankoop van zonnepanelen heb je bijvoorbeeld vaak al binnen een paar jaar terugverdiend doordat je veel minder energie hoeft af te nemen bij je energieleverancier. Ook het isoleren van je woning of het vervangen van de kozijnen of beglazing is een goede manier om je woning te verduurzamen.  

Nog een voordeel is dat energiebesparende maatregelen je woning meer waard maken.

Hypotheek oversluiten

Als de lagere maandlasten jouw belangrijkste reden zijn om extra af te lossen, dan kun je ook overwegen je hypotheek over te sluiten. Mogelijk kun je op dit moment een hypotheek afsluiten met een lager rentepercentage, waardoor je ook maandelijks (fors) minder aan hypotheek kwijt bent. Je kunt je spaargeld dan ergens anders aan besteden, terwijl je toch elke maand bespaart. Houd bij oversluiten wel rekening met een boeterente.

Benieuwd hoeveel jij aan nieuwe hypotheek zou kunnen afsluiten? Op onze pagina over maximale hypotheek berekenen kun je daarvan alvast een eerste indicatie krijgen.

Omzetten naar aflosvrije hypotheek

Nog een optie om je maandlasten te drukken, is wellicht oversluiten naar een aflosvrije hypotheek. Je bent dan niet verplicht maandelijks op je hypotheek af te lossen, waardoor je lasten per maand omlaag gaan. Als je op dit moment een (bank)spaarhypotheek hebt (afgesloten vóór 2013) en die omzet naar aflosvrij, dan behoudt je je recht op hypotheekrenteaftrek. Let er wel op dat je de aflossing ook bij een aflosvrije hypotheek op enig moment moet doen. Je zult zelf een plan moeten maken voor hoe je dat aanpakt.

Extra aflossen op een aflosvrije hypotheek

Bij een aflosvrije hypotheek betaal je in principe alleen rente, waardoor je lage woonlasten hebt. Het betekent echter ook dat je niet aflost op je hypotheek. Dat kan (in de toekomst) onwenselijk zijn. Als je een (gedeeltelijk) aflosvrije hypotheek hebt, dan is het misschien interessant om daarop af te lossen. Het is namelijk zo dat je geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek als je na 30 jaar nog een hypotheekschuld hebt openstaan. Dan zouden je maandlasten stijgen.

Door af te lossen, daalt je hypotheekschuld en daarmee ook de hypotheekrente die je moet betalen. Wel is het zo dat je door de aflossing minder rente kunt aftrekken en daardoor een hoger belastbaar inkomen in box 1 hebt. Dat kan ervoor zorgen dat je over een stukje van je inkomen een hoger tarief belasting gaat betalen.

Hoe gunstig is extra aflossen voor mij?

Wil je weten of het voor jou voordelig is om (extra) af te lossen op je hypotheek? Wij bekijken graag jouw totale financiële situatie om een persoonlijk en passend advies te geven. Vraag een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek aan met één van onze adviseurs in jouw regio.

Maak een afspraak

Veelgestelde vragen

  • Bij welk type hypotheek is aflossen handig?

Het is altijd verstandig om samen met een hypotheekadviseur te kijken op welke hypotheek je gaat aflossen als je meerdere leningdelen hebt en bijvoorbeeld ook verschillende hypotheekvormen. Je adviseur kan dan de voor- en nadelen van extra aflossen op elk leningdeel voor je op een rij zetten.

  • Kan ik boetevrij aflossen op mijn hypotheek?

Dat kan zeker, maar vaak wel tot een bepaald bedrag (vaak zo’n 10-20% van je totale openstaande hypotheekschuld). Het verschilt per geldverstrekker hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Check dus altijd goed de voorwaarden van jouw geldverstrekker om dit uit te zoeken.

  • Hoeveel scheelt het als ik aflos op de hypotheek?

Jouw behaalde besparing door hypotheek aflossen berekenen kun je het beste door een onafhankelijk hypotheekadviseur laten doen. Die kan voor je uitzoeken welke risico’s aflossen eventueel met zich meebrengt en wat het je juist oplevert – ook op de lange termijn.

  • Wat kost extra aflossen op de hypotheek?

Je kunt elk jaar een deel van je openstaande hypotheekschuld boetevrij aflossen. Meestal ongeveer 10-20% van het totale bedrag aan hypotheek. Als je boven dit bedrag uitkomt met je aflossing, zal je hierover een boete moeten afdragen aan je geldverstrekker.

  • Wanneer is versneld aflossen gunstig?

Als je maandelijks minder kwijt wilt zijn aan je hypotheek, kan versneld aflossen een slimme zet zijn. Ook als je een aflossingsvrije hypotheek hebt en nu en in de toekomst beter betaalbare hypotheeklasten wilt hebben (bijvoorbeeld voor na je pensioen), is versneld aflossen vaak slim. Voorwaarde is wel dat je het spaargeld kunt missen. Daarbij is versneld aflossen in het bijzonder gunstig als je hypotheek na de aflossing in een lagere risicoklasse valt, als een deel van je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 uitkomt of als je een kleine hypotheek hebt.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak