Op deze pagina:
Het is je vast niet ontgaan dat de hypotheekrente op dit moment opmerkelijk laag ligt. Tegelijkertijd zijn woningen de afgelopen jaren in prijs gestegen. Die twee samen maken het extra aantrekkelijk om verbouwplannen te financieren vanuit (een schepje bovenop) je hypotheek.
Je kunt maximaal 100% van je woningwaarde lenen, mits je inkomen dat ook toelaat. Als je hypotheek lager is dan wat je woning op dit moment waard is, dan kun je dus mogelijk extra hypotheek krijgen. Over die hypotheek betaal je een lagere rente dan over veel andere financieringsmogelijkheden, zoals een consumptief krediet.
Daarnaast zijn er nog drie fijne voordelen:
Naast het bekostigen van je verbouwing, kun je de verhoging van je hypotheek ook gebruiken om je huis te verduurzamen. Steeds meer mensen willen hun steentje bijdragen aan het milieu en aan de wereld om ons heen. Daar kun je allerlei grote en kleine stappen mee zetten. Wie echt een flinke steen wil bijdragen, kan zijn woning verduurzamen. Bijvoorbeeld door zonnepanelen op je dak te laten leggen, door je isolatiemateriaal te laten vervangen of door een warmtepomp te nemen. Al die veranderingen leveren je vaak een flinke besparing op je energierekening op, verhogen het wooncomfort, maken je woning meer waard en zorgen er dus ook nog voor dat je milieubewuster woont.
Dat alles kun je vanuit je hypotheek financieren. Eigenlijk op dezelfde manier als bij een verbouwing. Goed om te weten is dat hypotheekaanbieders iets coulanter zijn qua leencapaciteit als je je extra hypotheek gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Dan mag je namelijk 106% in plaats van 100% van je woningwaarde aan hypotheek afsluiten. Ook hierbij geldt als voorwaarde dat je inkomen dit wel moet toelaten.
Klinkt aantrekkelijk, toch?! Misschien zie je jezelf nu al helemaal zitten in je verbouwde tuin, je nieuwe uitbouw of je gloednieuwe bad. Maar voordat die fantasieën werkelijkheid worden, moeten we eerst één prangende vraag beantwoorden: “Wanneer kun je je hypotheek verhogen voor een verbouwing?”.
Er gelden een aantal voorwaarden om je hypotheek te kunnen ophogen voor een verbouwing. De belangrijkste zijn deze:
Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, kun je je hypotheek niet zomaar met elk mogelijke bedrag verhogen. Wil je precies weten wat je mogelijkheden zijn voor je hypotheek ophogen voor een verbouwing? Dan is het slim om een financieel adviseur in te schakelen die dit op basis van jouw persoonlijke en financiële gegevens exact voor je kan uitrekenen.
Let op: voor het bepalen van je maximale hypotheek zal de bank niet alleen naar je inkomen kijken, maar ook naar bijvoorbeeld de waarde van je woning.
Voldoe jij aan de voorwaarden en is je inkomen ook voldoende voor je hypotheek ophogen voor een verbouwing? Mooi. Dan kun je je verder verdiepen in welke opties er precies zijn. We zullen er drie bespreken. Een van onze adviseurs kan met je meekijken welk van die opties voor jou voordelig is. Op onze pagina over hypotheek verhogen kun je in detail meer over elk van de opties lezen.
Heb je je hypotheek destijds voor een hoger bedrag in het Kadaster laten inschrijven dan wat je daadwerkelijk hebt geleend? Dan pluk je daar nu de vruchten van. Je kunt je hypotheek dan wellicht onderhands verhogen, wat betekent dat je bij een verhoging tot dat bedrag niet opnieuw langs de notaris hoeft.
Heb je geen hogere inschrijving maar heb je de afgelopen jaren wel afgelost? Dan is er misschien ook voldoende ruimte om je hypotheek onderhands te verhogen.
Heb je geen mogelijkheden om binnen je huidige hypotheek een verhoging te regelen? Dan kun je vaak wel een tweede hypotheek afsluiten: een extra hypotheek waarvoor je een nieuw rentepercentage en nieuwe voorwaarden afspreekt met je hypotheekaanbieder. Die hypotheek sluit je altijd af bij de hypotheekaanbieder waar je al zit, simpelweg omdat andere aanbieders er niet om staan te springen je enkel een tweede hypotheek aan te bieden.
Een laatste optie is dat je je volledige hypotheek oversluit en daarbij meteen een hogere hypotheekbedrag afspreekt dan wat je aan hypotheek had openstaan. Het voordeel van oversluiten is dat je ook naar een andere hypotheekaanbieder kunt gaan en dat je over de gehele hypotheek kunt profiteren van nieuwe, passende voorwaarden en van de huidige lage rente.
Je komt wel voor wat extra kosten te staan (bijvoorbeeld voor de notaris en voor hypotheekadvies) en krijgt te maken met een boeterente. Zinvol dus om eerst een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep voor je te laten uitzoeken of oversluiten voor jou voordelig is, hoeveel het kost en wanneer je die kosten zou hebben terugverdiend.
Je hypotheek gebruiken om je verbouwing te betalen heeft dus best wel wat voordelen. Maar er kleven ook een aantal mitsen en maren aan deze financieringswijze:
Een van onze onafhankelijke adviseurs kan de voor- en nadelen van je hypotheek verhogen voor een verbouwing voor je op een rij zetten. En hij adviseert je over wat verstandig is om in jouw geval te doen. Maak een afspraak voor een eerste kennismaking.
Een extra hypotheek voor een verbouwing nemen is niet de enige manier om je verbouwplannen te financieren. Er zijn nog een aantal andere opties om je verbouwing te bekostigen.
Je kunt ook bij een consumptief kredietverstrekker een lening afsluiten voor je verbouwing. Voor een lening gelden vaak minder strikte voorwaarden dan voor een hypotheek. Zo zal de geldverstrekker niet kijken naar de waarde van je woning, omdat je huis bij dit type lening niet als onderpand dient. Wel valt de rente op een persoonlijke lening vaak wat hoger uit dan voor een hypotheek.
Daar staat tegenover dat je de lening iets sneller aflost. Door de kortere looptijd kan het in sommige situaties alsnog zo zijn dat een consumptief krediet qua rentelasten voordeliger uitpakt dan een hypotheek. Ook ben je aan een lening voor een verbouwing geen geld kwijt voor een notaris of taxateur.
Een voor de hand liggende optie is natuurlijk dat je de verbouwing uit eigen zak betaalt, met het spaargeld dat je op je rekening hebt staan. Als je voldoende geld op je spaarrekening hebt en dat kunt missen, is dit een voordelige manier. Je betaalt dan geen kosten zoals je die bij het afsluiten van een hypotheek of lening wel betaalt. Aan de andere kant is het wel belangrijk dat je het geld dat je van je spaarrekening haalt voor de verbouwing daadwerkelijk kunt missen en dat je nog steeds eventuele financiële tegenvallers kunt opvangen.
Een laatste financieringsoptie voor je verbouwing is dat iemand anders een schenking aan jou doet. Als jij (of je partner) jonger dan 40 bent, mogen jullie bijvoorbeeld eenmalig van een ouder, broer/zus of een andere bekende een belastingvrije schenking ontvangen tot een bedrag van iets meer dan € 28.000,-. Die schenking mag je gebruiken voor het kopen van een huis, een verbouwing of verduurzaming van je woning of het aflossen van de hypotheek. Voorwaarde daarvoor is wel dat het om jouw hoofdverblijf gaat en niet om een tweede woning of een vakantiehuis.
Over de verschillende opties voor geld schenken kun je verderop op onze site meer lezen.
Hoe een hypotheek verhogen voor je verbouwing precies in zijn werk gaat, lees je op de pagina over hypotheek verhogen.
Om alvast een tipje van de sluier op te lichten: houd bij een hypotheekverhoging voor je verbouwing rekening met een bouwdepot. Als je je hypotheek verhoogt voor een verbouwing, dan wordt het geld voor de ophoging vaak in een bouwdepot gestort. Dit kun je zien als een spaarpot waaruit je de facturen voor de verbouwing betaalt, bijvoorbeeld als je een factuur van de aannemer ontvangt.
Nemen de verbouwplannen in je hoofd serieuze vormen aan na het lezen van deze informatie? Of ben je gewoon benieuwd hoeveel jij vanuit je hypotheek kunt lenen voor je verbouwplannen en wat je andere financieringsopties zijn? De experts van Van Bruggen Adviesgroep staan met plezier voor je klaar.
Maak gerust een eerste (kosteloze) afspraak bij een adviseur bij jou in de buurt. Dan kunnen jullie je samen verdiepen in jouw mogelijkheden. Na één gesprek ben je al snel een stuk wijzer.
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie lopen en wil je die hypotheek verhogen? Houd er dan rekening mee dat je je hypotheek alleen tot de maximale NHG-grens mag verhogen om het recht op NHG te behouden. In 2023 ligt die grens bij € 405.000,- voor een hypotheek zonder verduurzamende maatregelen en op € 429.300,- als je een deel van de hypotheek gebruikt om je woning te verduurzamen. Als je verhoogde hypotheek boven dat bedrag uitvalt, heb je geen recht meer op het vangnet dat NHG biedt.
Dit hangt ervan af welke vorm van hypotheek verhogen je kiest. Een onderhandse verhoging brengt de minste kosten met zich mee. Hierbij hoef je namelijk niet opnieuw langs de notaris. Voor een tweede hypotheek betaal je onder meer kosten voor de notaris, de taxatie en hypotheekadvies. Kies je voor oversluiten om je hypotheek op te hogen voor de verbouwing? Dan krijg je ook te maken met een boeterente. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan voor je uitrekenen hoeveel die bijkomende kosten exact bedragen. Vaak zijn die kosten fiscaal aftrekbaar en je kunt ze soms ook meefinancieren in je hypotheek.
Ja, als je de hypotheekverhoging volledig voor de verbouwing of verduurzaming van je huis gebruikt, dan is de rente voor dit hypotheekdeel fiscaal aftrekbaar. Voorwaarde daarvoor is wel dat het om een annuïteiten- of lineaire hypotheek gaat. Als je het extra hypotheekdeel voor andere doelen gebruikt, zoals een tweede woning, het doen van een schenking of het kopen van een auto, dan is de rente niet aftrekbaar.
Als je woning meer waard is dan de hypotheekschuld die erop rust én je inkomen toereikend is, dan zijn daar vaak wel opties voor. Overigens kun je voor een verbouwing soms meer lenen dan wat je woning op dit moment waard is. Het is namelijk goed mogelijk dat een verbouwing je woning meer waard maakt. Daar houdt de bank soms rekening mee bij het bepalen van jouw maximale hypotheek.
Als je afspreekt de extra hypotheek te gebruiken voor het verbouwen of verduurzamen van je woning, dan lever je daarvoor in principe plannen aan bij de geldverstrekker. Het is dan belangrijk dat je het geld ook echt voor die doelen gebruikt. Als je daar geen afspraken over hebt gemaakt, mag je het geld in principe gebruiken voor wat je maar wilt. Bijvoorbeeld om een schenking te doen aan je (klein)kind, als aanvulling op je pensioen of om andere leuke aankopen mee te doen.
Ook dit hangt af van de genoemde voorwaarden. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan exact voor je uitrekenen met welk bedrag jij je hypotheek kunt ophogen voor je verbouwing.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.