Hypotheek verhogen voor verbouwing

Kan ik mijn hypotheek verhogen voor verbouwing?

Of jij je hypotheek kunt verhogen voor een verbouwing, hangt van een paar factoren af. Dit zijn de belangrijkste voorwaarden om je hypotheek te kunnen ophogen voor een verbouwing:

• Je nieuwe hypotheek is niet meer dan 100% van je woningwaarde. Daarbij geldt de marktwaarde die je woning na de verbouwing heeft. Wat de marktwaarde na de verbouwing zal zijn, kan een taxateur voor je inschatten. Niet altijd is het nodig dat de verbouwing de waarde van je huis vermeerdert. Als jij eerder veel hebt afgelost op de hypotheek of als je al overwaarde had op je woning, voldoe je vast ook aan dit criterium.
• Je toetsinkomen voldoet aan de normen van de hypotheekaanbieder. Je aanbieder toetst of jij – volgens hun normen – je nieuwe, hogere hypotheeklasten nog kunt dragen. Daarvoor kijkt de aanbieder naar je laatste loonstrook of, als je ondernemer bent, naar je gemiddelde winst in de afgelopen drie jaar.
• Je hebt helder wat de verbouwing inhoudt. In veel gevallen moet je de hypotheekaanbieder laten zien aan welke plannen je de extra hypotheek voor de verbouwing gaat besteden.

Waarom je hypotheek verhogen voor een verbouwing?

Je hypotheek verhogen voor een verbouwing is een interessante manier om de verbouwkosten over een langere periode uit te smeren mét een relatief lage rente. Woningen zijn de afgelopen jaren in waarde gestegen. Daardoor is het voor veel huiseigenaren een interessante mogelijkheid om verbouwplannen te financieren vanuit de hypotheek. 

• Over je hypotheek betaal je een lagere rente dan over veel andere financieringsmogelijkheden voor een verbouwing, zoals een consumptief krediet.
• Als je de verbouwing financiert met je hypotheek, behoud je je spaargeld. Je hebt dus nog steeds genoeg financiële ruimte voor onverwachte tegenvallers.
• Je lost op de verhoging van je hypotheek elke maand een bedrag af en smeert zo de aflossing uit over de gehele looptijd van je hypotheek. Daardoor ben je per maand minder kwijt dan aan veel andere typen leningen. Zowel aan aflossing als aan rente.
• De rente over je hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Dit geldt ook voor het deel van je hypotheek dat je gebruikt voor je verbouwing.

Wat zijn jouw mogelijkheden om je hypotheek te verhogen voor een verbouwing?

Hoeveel hypotheek jij extra kunt krijgen voor een verbouwing, hangt af van je huidige inkomen en de waarde van je huis op dit moment. Ook speelt mee wat je verbouwplannen zijn en wat de rentestanden zijn. Als een verbouwing waardevermeerderend is, kun je meer lenen. Dan kijkt de hypotheekaanbieder namelijk naar de geschatte waarde van je woning na de verbouwing.

Wil je precies weten wat je mogelijkheden zijn voor je hypotheek ophogen voor een verbouwing? Dan is het slim om een financieel adviseur in te schakelen. Die kan dit op basis van jouw persoonlijke en financiële situatie exact voor je kan uitrekenen.

Let op: voor het bepalen van je maximale hypotheek zal de bank niet alleen naar je inkomen kijken, maar ook naar bijvoorbeeld de waarde van je woning en de huidige rentes.

Welke opties zijn er voor je hypotheek ophogen voor een verbouwing?

Er zijn drie opties om je hypotheek op te hogen voor een verbouwing. Op onze pagina over hypotheek verhogen kun je in detail meer over elk van de opties lezen. Een van onze adviseurs kan met je meekijken welk van die opties voor jou voordelig is.

Je bestaande hypotheek verhogen

Heb je je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster laten inschrijven dan wat je daadwerkelijk hebt geleend? Dan kun je je hypotheek wellicht onderhands verhogen. Dat betekent dat je bij een verhoging tot dat bedrag niet opnieuw langs de notaris hoeft. Daarmee bespaar je kosten.

Heb je geen hogere inschrijving, maar heb je de afgelopen jaren wel afgelost op je hypotheek? Dan is er misschien alsnog voldoende ruimte om je hypotheek onderhands te verhogen.

Tweede hypotheek afsluiten voor een verbouwing

Heb je geen mogelijkheden om binnen je huidige hypotheek een verhoging te regelen? Dan kun je wellicht wel een tweede hypotheek afsluiten: een extra hypotheek waarvoor je een nieuw rentepercentage en nieuwe voorwaarden afspreekt met je hypotheekaanbieder. Die hypotheek sluit je altijd af bij je huidige hypotheekaanbieder, simpelweg omdat andere aanbieders er niet om staan te springen je alleen een tweede hypotheek aan te bieden.

Oversluiten

Een laatste optie is dat je je volledige hypotheek oversluit en daarbij meteen een hogere hypotheekbedrag afspreekt dan wat je aan hypotheek had openstaan. Het voordeel van oversluiten is dat je ook naar een andere hypotheekaanbieder kunt gaan en dat je voor de gehele hypotheek nieuwe, passende voorwaarden kunt afspreken. Dat is met name gunstig als je huidige hypotheek qua voorwaarden niet meer bij je past.

Je komt wel voor extra kosten te staan (bijvoorbeeld voor de notaris en voor hypotheekadvies) en krijgt te maken met een boeterente. Zinvol dus om eerst een hypotheekadviseur van Van Bruggen voor je te laten uitzoeken of oversluiten voor jou voordelig is.

Wat zijn de alternatieve opties?

Je bestaande hypotheek verhogen voor een verbouwing heeft dus best wel wat voordelen. Maar er kleven ook een aantal mitsen en maren aan:

• Niet iedereen komt in aanmerking voor een extra hypotheek voor de verbouwing. Hiervoor moet je inkomen voldoende zijn en je hypotheek mag niet hoger zijn dan wat je woning na de verbouwing waard is. Als je in de tussentijd minder bent gaan verdienen of als je minder dan 10 jaar van je pensioenleeftijd verwijderd bent, heb je kans dat je maximale hypotheek lager uitvalt.
• Hypotheekverhoging brengt kosten met zich mee. De kosten vallen mee bij een onderhandse verhoging. Maar houd bij een tweede hypotheek of bij oversluiten rekening met taxatiekosten, kosten voor hypotheekadvies en notariskosten. Bovendien krijg je bij oversluiten te maken met een boeterente. Die boeterente kun je uit de weg gaan als je oversluit aan het eind van je rentevaste periode. Een meevaller is wel dat die kosten fiscaal aftrekbaar zijn.
• Je hypotheeklasten nemen toe. Het is belangrijk dat je je hogere hypotheeklasten daadwerkelijk kunt dragen. Ook in de toekomst, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat. Verder kan er altijd iets onverwachts gebeuren waardoor je in de problemen komt met de betaling van je maandlasten, zoals het overlijden van je partner of het verliezen van je baan. Dit soort risico’s kun je eventueel afdekken met een overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Laat je hierover goed informeren door een financieel adviseur.

Je hypotheek ophogen voor een verbouwing nemen is niet de enige manier om je verbouwplannen te financieren. Er zijn nog een aantal andere opties.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet

Je kunt ook bij een consumptief kredietverstrekker een lening afsluiten voor je verbouwing. Voor een lening gelden vaak minder strikte voorwaarden dan voor een hypotheek. Zo zal de geldverstrekker niet kijken naar de waarde van je woning, omdat je huis bij dit type lening niet als onderpand dient. Wel valt de rente op een persoonlijke lening vaak wat hoger uit dan voor een hypotheek.

Daar staat tegenover dat je de lening sneller aflost. Door de kortere looptijd kan het in sommige situaties alsnog zo zijn dat een consumptief krediet qua rentelasten voordeliger uitpakt dan een hypotheek. Ook ben je bij een lening voor een verbouwing geen geld kwijt voor een notaris of taxateur.

Financieren met spaargeld

Een voor de hand liggende optie is dat je de verbouwing met eigen spaargeld betaalt. Als je voldoende geld op je spaarrekening hebt en dat kunt missen, is dit een voordelige manier. Je betaalt dan geen kosten zoals je die bij het afsluiten van een hypotheek of lening wel betaalt. Aan de andere kant is het wel belangrijk dat je het geld daadwerkelijk kunt missen en daarna nog steeds eventuele financiële tegenvallers kunt opvangen.

Schenking

Een laatste financieringsoptie voor je verbouwing is dat iemand anders een schenking aan jou doet. Als jij (of je partner) jonger dan 40 bent, mogen jullie bijvoorbeeld eenmalig van een ouder, broer/zus of een andere bekende een mogelijk belastingvrije schenking ontvangen. Die schenking kun je ook besteden aan een verbouwing of verduurzaming van je woning.

Onder bepaalde voorwaarden is een eenmalige gift zonder doel anno 2025 vrijgesteld tot een bedrag van € 32.195,-. Over de verschillende opties voor geld schenken kun je verderop op onze site meer lezen.

Wat mag ik financieren met mijn verhoogde hypotheek?

De extra hypotheek voor een verbouwing mag je gebruiken voor allerlei manieren om je woning op te knappen of te verbouwen. Het gaat dan wel om echte aanpassingen aan woning. Je kunt er bijvoorbeeld een uitbouw, nieuwe keuken, nieuwe dakkapel, zolderverbouwing, vloerverwarming of nieuwe kozijnen mee betalen. Ook verduurzaming kun je financieren vanuit een verbouwingshypotheek.

Let op: interieuraankopen zoals gordijnen, een bank of een nieuw vloerkleed mag je niet vanuit de hypotheek betalen. Althans, als je de hypotheek daarvoor gebruikt, dan is de rente over dat deel van de hypotheek niet aftrekbaar.

Je hypotheek verhogen voor verduurzaming is ook een optie

Naast het bekostigen van je verbouwing, kun je de verhoging van je hypotheek ook gebruiken om je huis te verduurzamen. Steeds meer mensen willen hun steentje bijdragen aan het milieu en aan de wereld om ons heen. Daar kun je allerlei grote en kleine stappen mee zetten. Wie echt een flinke steen wil bijdragen, kan zijn woning verduurzamen. Bijvoorbeeld door zonnepanelen op je dak te laten leggen, isolatiemateriaal te laten vervangen of een warmtepomp te nemen. Al die veranderingen leveren je een flinke besparing op je energierekening op, maken je woning meer waard en vergroten het wooncomfort.

Goed om te weten is dat hypotheekaanbieders mogelijk iets coulanter zijn qua leencapaciteit als je je extra hypotheek gebruikt voor energiebesparende maatregelen.

Hoe werkt je hypotheek ophogen voor een verbouwing?

Je sluit de hogere hypotheek af bij je huidige geldverstrekker (tenzij je je hele hypotheek oversluit). Daarvoor spreek je opnieuw voorwaarden en een rentepercentage af. Bij een hypotheekverhoging voor je verbouwing wordt het extra hypotheekdeel in een bouwdepot gestort. Dit kun je zien als een spaarpot waaruit je de facturen voor de verbouwing betaalt. Zodra je bijvoorbeeld een factuur van de aannemer ontvangt, kun je die vanuit het bouwdepot betalen. Op die manier kun je de extra hypotheek voor je verbouwing gebruiken.

Vaak blijft het geld zo’n 2 jaar in het bouwdepot staan. Gebruik je niet het volledige bedrag? Dan wordt het resterende deel automatisch gebruikt om af te lossen op je hypotheek.

Hoe een hypotheek verhogen voor je verbouwing precies in zijn werk gaat? Daar lees je alles over op de pagina over hypotheek verhogen.

Extra hypotheek voor verbouwing aanvragen?

Nemen de verbouwplannen in je hoofd serieuze vormen aan na het lezen van deze informatie? Of ben je gewoon benieuwd hoeveel jij vanuit je hypotheek kunt lenen voor je verbouwplannen en wat je andere financieringsopties zijn? De experts van Van Bruggen staan met plezier voor je klaar.

Maak gerust een eerste (kosteloze) afspraak bij een adviseur bij jou in de buurt. Dan kunnen jullie je samen verdiepen in jouw mogelijkheden. Na één gesprek ben je al snel een stuk wijzer.

Veelgestelde vragen over hypotheek verhogen voor verbouwing