Kosteloos eerste gesprek
100% onafhankelijke financieel advies
We vergelijken ruim 40 geldverstrekkers
Telefonisch, online of op de vestiging

Waarom je hypotheek verhogen voor een verbouwing?

Het is je vast niet ontgaan dat de hypotheekrente op dit moment opmerkelijk laag ligt. Tegelijkertijd zijn woningen de afgelopen jaren in prijs gestegen. Die twee samen maken het extra aantrekkelijk om verbouwplannen te financieren vanuit (een schepje bovenop) je hypotheek. 

Je kunt maximaal 100% van je woningwaarde lenen, mits je inkomen dat ook toelaat. Als je hypotheek lager is dan wat je woning op dit moment waard is, dan kun je dus mogelijk extra hypotheek krijgen. Over die hypotheek betaal je een lagere rente dan over veel andere financieringsmogelijkheden, zoals een consumptief krediet.

Daarnaast zijn er nog drie fijne voordelen:

  • Als je de verbouwing financiert met je hypotheek, behoud je je spaargeld. Je hebt dus nog steeds genoeg financiële ruimte voor als bijvoorbeeld je wasmachine er plotseling mee ophoudt of je auto aan vervanging toe is.
  • Je lost op de verhoging van je hypotheek elke maand een bedrag af en smeert zo de aflossing uit over de gehele looptijd van je hypotheek. Meestal is dat 30 jaar. Daardoor ben je per maand minder kwijt dan aan veel andere typen leningen. Zowel aan aflossing als aan rente.
  • De rente over je hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Dit geldt ook voor het deel van je hypotheek dat je gebruikt voor je verbouwing.

Je hypotheek verhogen voor verduurzaming is ook een optie

Naast het bekostigen van je verbouwing, kun je de verhoging van je hypotheek ook gebruiken om je huis te verduurzamen. Steeds meer mensen willen hun steentje bijdragen aan het milieu en aan de wereld om ons heen. Daar kun je allerlei grote en kleine stappen mee zetten. Wie echt een flinke steen wil bijdragen, kan zijn woning verduurzamen. Bijvoorbeeld door zonnepanelen op je dak te laten leggen, door je isolatiemateriaal te laten vervangen of door een warmtepomp te nemen. Al die veranderingen leveren je vaak een flinke besparing op je energierekening op, verhogen het wooncomfort, maken je woning meer waard en zorgen er dus ook nog voor dat je milieubewuster woont.

Dat alles kun je vanuit je hypotheek financieren. Eigenlijk op dezelfde manier als bij een verbouwing. Goed om te weten is dat hypotheekaanbieders iets coulanter zijn qua leencapaciteit als je je extra hypotheek gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Dan mag je namelijk 106% in plaats van 100% van je woningwaarde aan hypotheek afsluiten. Ook hierbij geldt als voorwaarde dat je inkomen dit wel moet toelaten.

Kan ik mijn hypotheek verhogen voor verbouwing?

Klinkt aantrekkelijk, toch?! Misschien zie je jezelf nu al helemaal zitten in je verbouwde tuin, je nieuwe uitbouw of je gloednieuwe bad. Maar voordat die fantasieën werkelijkheid worden, moeten we eerst één prangende vraag beantwoorden: “Wanneer kun je je hypotheek verhogen voor een verbouwing?”.

Voorwaarden hypotheek verhogen voor verbouwing

Er gelden een aantal voorwaarden om je hypotheek te kunnen ophogen voor een verbouwing. De belangrijkste zijn deze:

  • Je nieuwe hypotheek is niet meer dan 100% van je woningwaarde. Je mag niet meer dan 100% lenen van de marktwaarde die je woning na de verbouwing heeft. Wat de marktwaarde na de verbouwing zal zijn, kan een taxateur voor je inschatten. Zijn taxatierapport kun je gebruiken om de hypotheekverhoging aan te vragen. Niet altijd is het nodig dat de verbouwing de waarde van je huis vermeerdert. Als jij eerder veel hebt afgelost op de hypotheek of als je al overwaarde had op je woning, voldoe je vast ook aan dit criterium. Als je maar niet boven die 100% (of – bij energiebesparende maatregelen – boven de 106% van de woningwaarde) uitkomt.
  • Je toetsinkomen voldoet aan de normen van de hypotheekaanbieder. Je aanbieder zal altijd toetsen of jij – volgens hun normen – je nieuwe, hogere hypotheeklasten nog kunt dragen. Daarvoor kijkt de aanbieder naar je laatste loonstrook of, als je ondernemer bent, naar je gemiddelde winst in de afgelopen drie jaar.
  • Je hebt helder wat de verbouwing inhoudt. In veel gevallen zal je de hypotheekaanbieder moeten laten zien aan welke plannen je de extra hypotheek voor de verbouwing gaat besteden. 

Hoeveel kan ik aan extra hypotheek krijgen?

Zoals je hierboven hebt kunnen lezen, kun je je hypotheek niet zomaar met elk mogelijke bedrag verhogen. Wil je precies weten wat je mogelijkheden zijn voor je hypotheek ophogen voor een verbouwing? Dan is het slim om een financieel adviseur in te schakelen die dit op basis van jouw persoonlijke en financiële gegevens exact voor je kan uitrekenen.

Oscar NoorlagLet op: voor het bepalen van je maximale hypotheek zal de bank niet alleen naar je inkomen kijken, maar ook naar bijvoorbeeld de waarde van je woning.

Hoeveel kun jij maximaal lenen?

Welke opties zijn er?

Voldoe jij aan de voorwaarden en is je inkomen ook voldoende voor je hypotheek ophogen voor een verbouwing? Mooi. Dan kun je je verder verdiepen in welke opties er precies zijn. We zullen er drie bespreken. Een van onze adviseurs kan met je meekijken welk van die opties voor jou voordelig is. Op onze pagina over hypotheek verhogen kun je in detail meer over elk van de opties lezen.

Je bestaande hypotheek onderhands verhogen

Heb je je hypotheek destijds voor een hoger bedrag in het Kadaster laten inschrijven dan wat je daadwerkelijk hebt geleend? Dan pluk je daar nu de vruchten van. Je kunt je hypotheek dan wellicht onderhands verhogen, wat betekent dat je bij een verhoging tot dat bedrag niet opnieuw langs de notaris hoeft.

Heb je geen hogere inschrijving maar heb je de afgelopen jaren wel afgelost? Dan is er misschien ook voldoende ruimte om je hypotheek onderhands te verhogen.

Tweede hypotheek afsluiten voor een verbouwing

Heb je geen mogelijkheden om binnen je huidige hypotheek een verhoging te regelen? Dan kun je vaak wel een tweede hypotheek afsluiten: een extra hypotheek waarvoor je een nieuw rentepercentage en nieuwe voorwaarden afspreekt met je hypotheekaanbieder. Die hypotheek sluit je altijd af bij de hypotheekaanbieder waar je al zit, simpelweg omdat andere aanbieders er niet om staan te springen je enkel een tweede hypotheek aan te bieden.

Oversluiten

Een laatste optie is dat je je volledige hypotheek oversluit en daarbij meteen een hogere hypotheekbedrag afspreekt dan wat je aan hypotheek had openstaan. Het voordeel van oversluiten is dat je ook naar een andere hypotheekaanbieder kunt gaan en dat je over de gehele hypotheek kunt profiteren van nieuwe, passende voorwaarden en van de huidige lage rente.

Je komt wel voor wat extra kosten te staan (bijvoorbeeld voor de notaris en voor hypotheekadvies) en krijgt te maken met een boeterente. Zinvol dus om eerst een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep voor je te laten uitzoeken of oversluiten voor jou voordelig is, hoeveel het kost en wanneer je die kosten zou hebben terugverdiend.

Welke nadelen zit er aan hypotheek verhogen voor verbouwen?

Je hypotheek gebruiken om je verbouwing te betalen heeft dus best wel wat voordelen. Maar er kleven ook een aantal mitsen en maren aan deze financieringswijze:

  • Niet iedereen komt in aanmerking voor een extra hypotheek voor de verbouwing. Hiervoor moet je inkomen voldoende zijn en je hypotheek mag niet hoger zijn dan wat je woning na de verbouwing waard is. Als je in de tussentijd minder bent gaan verdienen of als je minder dan 10 jaar van je pensioenleeftijd verwijderd bent, dan heb je kans dat je maximale hypotheek lager uitvalt.
  • Hypotheekverhoging brengt kosten met zich mee. De kosten vallen mee als het om een onderhandse verhoging gaat. Maar houd bij een tweede hypotheek of bij oversluiten rekening met taxatiekosten, kosten voor hypotheekadvies en notariskosten. Bovendien krijg je bij oversluiten te maken met een boeterente, die soms flink kan oplopen. Die boeterente kun je alleen uit de weg gaan als je oversluit aan het eind van je rentevaste periode. Een fijne meevaller is wel dat die kosten fiscaal aftrekbaar zijn.
  • Je hypotheeklasten nemen toe. Het is wel belangrijk dat je je hogere hypotheeklasten daadwerkelijk kunt dragen – ook in de toekomst, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat. Ook kan er altijd iets onverwachts gebeuren waardoor je in de problemen komt met de betaling van je maandlasten, zoals het overlijden van je partner of het verliezen van je baan. Dit soort risico’s kun je eventueel afdekken door een overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Laat je hierover goed informeren door een financieel adviseur.

Een van onze onafhankelijke adviseurs kan de voor- en nadelen van je hypotheek verhogen voor een verbouwing voor je op een rij zetten. En hij adviseert je over wat verstandig is om in jouw geval te doen. Maak een afspraak voor een eerste kennismaking.

Afspraak maken

Wat zijn alternatieve opties?

Een extra hypotheek voor een verbouwing nemen is niet de enige manier om je verbouwplannen te financieren. Er zijn nog een aantal andere opties om je verbouwing te bekostigen.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet

Je kunt ook bij een consumptief kredietverstrekker een lening afsluiten voor je verbouwing. Voor een lening gelden vaak minder strikte voorwaarden dan voor een hypotheek. Zo zal de geldverstrekker niet kijken naar de waarde van je woning, omdat je huis bij dit type lening niet als onderpand dient. Wel valt de rente op een persoonlijke lening vaak wat hoger uit dan voor een hypotheek.

Daar staat tegenover dat je de lening iets sneller aflost. Door de kortere looptijd kan het in sommige situaties alsnog zo zijn dat een consumptief krediet qua rentelasten voordeliger uitpakt dan een hypotheek. Ook ben je aan een lening voor een verbouwing geen geld kwijt voor een notaris of taxateur.

Financieren met spaargeld

Een voor de hand liggende optie is natuurlijk dat je de verbouwing uit eigen zak betaalt, met het spaargeld dat je op je rekening hebt staan. Als je voldoende geld op je spaarrekening hebt en dat kunt missen, is dit een voordelige manier. Je betaalt dan geen kosten zoals je die bij het afsluiten van een hypotheek of lening wel betaalt. Aan de andere kant is het wel belangrijk dat je het geld dat je van je spaarrekening haalt voor de verbouwing daadwerkelijk kunt missen en dat je nog steeds eventuele financiële tegenvallers kunt opvangen.

Schenking

Een laatste financieringsoptie voor je verbouwing is dat iemand anders een schenking aan jou doet. Als jij (of je partner) jonger dan 40 bent, mogen jullie bijvoorbeeld eenmalig van een ouder, broer/zus of een andere bekende een belastingvrije schenking ontvangen tot een bedrag van iets meer dan € 100.000,-. Die schenking mag je gebruiken voor het kopen van een huis, een verbouwing of verduurzaming van je woning of het aflossen van de hypotheek. Voorwaarde daarvoor is wel dat het om jouw hoofdverblijf gaat en niet om een tweede woning of een vakantiehuis.

Over de verschillende opties voor geld schenken kun je verderop op onze site meer lezen.

Hoe gaat het in zijn werk?

Hoe een hypotheek verhogen voor je verbouwing precies in zijn werk gaat, lees je op de pagina over hypotheek verhogen.

Om alvast een tipje van de sluier op te lichten: houd bij een hypotheekverhoging voor je verbouwing rekening met een bouwdepot. Als je je hypotheek verhoogt voor een verbouwing, dan wordt het geld voor de ophoging vaak in een bouwdepot gestort. Dit kun je zien als een spaarpot waaruit je de facturen voor de verbouwing betaalt, bijvoorbeeld als je een factuur van de aannemer ontvangt.

Extra hypotheek voor verbouwing aanvragen?

Nemen de verbouwplannen in je hoofd serieuze vormen aan na het lezen van deze informatie? Of ben je gewoon benieuwd hoeveel jij vanuit je hypotheek kunt lenen voor je verbouwplannen en wat je andere financieringsopties zijn? De experts van Van Bruggen Adviesgroep staan met plezier voor je klaar.

Maak gerust een eerste (kosteloze) afspraak bij een adviseur bij jou in de buurt. Dan kunnen jullie je samen verdiepen in jouw mogelijkheden. Na één gesprek ben je al snel een stuk wijzer.

Maak een afspraak

Veelgestelde vragen over hypotheek verhogen voor verbouwing

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie lopen en wil je die hypotheek verhogen? Houd er dan rekening mee dat je je hypotheek alleen tot de maximale NHG-grens mag verhogen om het recht op NHG te behouden. In 2022 ligt die grens bij € 355.000,- voor een hypotheek zonder verduurzamende maatregelen en op € 373.600,- als je een deel van de hypotheek gebruikt om je woning te verduurzamen. Als je verhoogde hypotheek boven dat bedrag uitvalt, heb je geen recht meer op het vangnet dat NHG biedt.

Dit hangt ervan af welke vorm van hypotheek verhogen je kiest. Een onderhandse verhoging brengt de minste kosten met zich mee. Hierbij hoef je namelijk niet opnieuw langs de notaris. Voor een tweede hypotheek betaal je onder meer kosten voor de notaris, de taxatie en hypotheekadvies. Kies je voor oversluiten om je hypotheek op te hogen voor de verbouwing? Dan krijg je ook te maken met een boeterente. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan voor je uitrekenen hoeveel die bijkomende kosten exact bedragen. Vaak zijn die kosten fiscaal aftrekbaar en je kunt ze soms ook meefinancieren in je hypotheek.

Ja, als je de hypotheekverhoging volledig voor de verbouwing of verduurzaming van je huis gebruikt, dan is de rente voor dit hypotheekdeel fiscaal aftrekbaar. Voorwaarde daarvoor is wel dat het om een annuïteiten- of lineaire hypotheek gaat. Als je het extra hypotheekdeel voor andere doelen gebruikt, zoals een tweede woning, het doen van een schenking of het kopen van een auto, dan is de rente niet aftrekbaar.

Hiervoor is het belangrijk dat je aan de genoemde voorwaarden voldoet. Belangrijk is dus dat je woning meer waard is dan wat je op dit moment aan hypotheek hebt openstaan (oftewel: dat je overwaarde hebt) en dat je inkomen voldoet aan de normen van de hypotheekaanbieder.

Als je afspreekt de extra hypotheek te gebruiken voor het verbouwen of verduurzamen van je woning, dan lever je daarvoor in principe plannen aan bij de geldverstrekker. Het is dan belangrijk dat je het geld ook echt voor die doelen gebruikt. Als je daar geen afspraken over hebt gemaakt, mag je het geld in principe gebruiken voor wat je maar wilt. Bijvoorbeeld om een schenking te doen aan je (klein)kind, als aanvulling op je pensioen of om andere leuke aankopen mee te doen.

Ook dit hangt af van de genoemde voorwaarden. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan exact voor je uitrekenen met welk bedrag jij je hypotheek kunt ophogen voor je verbouwing.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak