Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies? En wanneer heb je zo’n verzekering wel en niet nodig? Onze financieel adviseurs kunnen je er meer over vertellen.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering waarmee je een bedrag krijgt uitgekeerd als je niet (volledig) kunt werken door ziekte of een ongeval.
Deze uitkering helpt je om vaste lasten te blijven betalen, zoals:
Je hypotheek of huur
Boodschappen en energiekosten
Andere maandelijkse uitgaven
Voor wie is een AOV belangrijk?
Een AOV is vooral belangrijk als je geen recht hebt op een (volledige) uitkering via de overheid, zoals voor zzp’ers en ondernemers. Werk je in loondienst? Dan heb je vaak al (gedeeltelijke) dekking via je werkgever, maar extra zekerheid kan alsnog verstandig zijn.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht voor ondernemers. Wel is het vaak verstandig om er één af te sluiten. Er kunnen allerlei dingen gebeuren waardoor je (tijdelijk) niet of minder dan eerst kunt werken. Dan is het prettig als je nog wel gewoon je maandelijkse kosten kunt betalen en in je huis kunt blijven wonen. Dit geldt met name als je huishouden sterk afhankelijk is van jouw inkomen.
Overigens zijn er ook alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Denk aan een broodfonds of zelf een spaarpot opbouwen. Verdiep je wel goed in alle voor- en nadelen en in de mogelijke consequenties voordat je besluit om geen AOV te nemen. Onze verzekeringsadviseurs kunnen je hier persoonlijk advies over geven.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie verschilt sterk: van enkele tientjes tot honderden euro’s per maand. Dit hangt vooral af van je beroep, gezondheid, leeftijd, gekozen wachttijd en dekking. Hoe hoger het risico en hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie. Met een langere wachttijd of kortere uitkeringsduur kun je de kosten verlagen.
Is de AOV aftrekbaar?
Ja, soms is de premie voor een AOV aftrekbaar. Daarvoor gelden twee voorwaarden:
Je hebt een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Je ontvangt vanuit die verzekering periodiek (bijvoorbeeld maandelijks) een uitkering als je ziek of invalide wordt of een ongeval krijgt.
De premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet aftrekbaar in de volgende situaties:
Je hebt een AOV waarbij de verzekeraar het verzekerde bedrag in één keer uitkeert.
Bij jouw AOV wordt het verzekerde bedrag wel periodiek uitbetaald, maar van tevoren staat het totaalbedrag van de uitkering al vast.
Je werkgever houdt rekening met je AOV-premie bij het inhouden van loonheffing.
Let op: een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen zakelijke kostenpost. Je verzekert er namelijk je persoonlijke inkomen mee. Je mag de AOV-premie dus niet aftrekken van je omzet voor de belasting, maar mag de betaalde premie wel aftrekken van je belastbaar inkomen.
Oscar Noorlag
Hypotheekexpert
Goed om te weten
Raak je (deels) arbeidsongeschiktheid en ontvang je een periodieke uitkering? Dan moet je over die uitkering inkomstenbelasting betalen. Ontvang je een uitkering in één keer? Dan geldt het uitkeringsbedrag als vermogen in box 3.
Hoe vraag je een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan?
Je sluit een AOV af via een adviseur, die je helpt bij het kiezen van de juiste dekking en voorwaarden. Daarna vul je een gezondheidsverklaring in. Op basis daarvan bepaalt de verzekeraar of en onder welke voorwaarden je wordt geaccepteerd.
Persoonlijk verzekeringsadvies?
Wil je weten of een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor jou nuttig is en, zo ja, met welke kosten je rekening moet houden? Plan een gratis kennismaking met een Van Bruggen-adviseur. Die kan je persoonlijk advies geven over jouw verzekeringsopties. Geheel vrijblijvend!
Met deze verzekering verzeker je je inkomen bij ziekte, ongevallen of als je invalide wordt. Je krijgt in die gevallen een bedrag uitgekeerd waarmee je je (tijdelijke) inkomensterugval of verlies van inkomen kunt opvangen. Daardoor houd je voldoende over om bijvoorbeeld je vaste lasten te kunnen betalen. Deze verzekering kan zowel uitkeren wanneer je volledig als gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent. Hoe dat precies zit, hangt af van de keuzes die jij maakt bij het aanvragen van de verzekering.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering gemiddeld?
Het is lastig om een gemiddelde premie te geven. Dit hangt sterk af van bijvoorbeeld je beroep, je leeftijd, je gezondheidssituatie en de keuzes die je maakt voor de verzekering. Een vijventwintigjarige boekhouder (= laag-risico-beroep en jong) zal bijvoorbeeld veel minder premie betalen dan een vijftigjarige stuntman (= hoog-risicoberoep en wat ouder).
Hoe lang keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering uit?
De duur van de uitkering is afhankelijk van wat je met je verzekeraar afspreekt. Je kunt hier vaak zelf keuzes over maken. Bij sommige verzekeraars kun je je laten verzekeren tot de eindleeftijd, maar het is ook mogelijk om maar 2-5 jaar uitkering te ontvangen. Verdiep je samen met een verzekeringsadviseur goed in de verschillende opties. Dan kun je hier keuzes over maken die passen bij jouw behoeften.
Wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt raakt?
Als je een AOV hebt, dan moet je bij je verzekeraar (via je verzekeringsadviseur) melden dat je arbeidsongeschikt bent. Een verzekeringsarts zal dan beoordelen of jouw situatie inderdaad onder de dekking valt en of je dus een bedrag uitgekeerd krijgt. Als dat zo is, dan ontvang je periodiek of eenmalig het bedrag aan uitkering. Ben je arbeidsongeschikt geraakt en heb je geen AOV? Dan krijgen loondienstmedewerkers nog twee jaar doorbetaald vanuit hun werkgever. Als je na 88 weken ziek zijn niet meer (volledig) aan het werk kunt, dan kun je een WIA-uitkering aanvragen. Ook in dit geval wordt beoordeeld of je de volledige uitkering krijgt of een deel ervan en of je bijvoorbeeld nog wel bepaald ander werk kunt doen.
