Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering waarmee je een bedrag krijgt uitgekeerd als je (deels) arbeidsongeschikt raakt. Met name zzp’ers en directeuren-grootaandeelhouders sluiten deze verzekering af. Je hebt als ondernemer immers geen vangnet vanuit een werkgever en zult het dus zelf financieel moeten opvangen als jouw inkomen tijdelijk of permanent (deels) wegvalt.

Door een arbeidsongeschiktheidsverzekering te nemen, loop je niet het risico dat je in zo’n situatie zonder inkomen zit of te weinig verdient om je vaste lasten te betalen. De verzekering keert je onder bepaalde voorwaarden een bedrag uit zolang jij arbeidsongeschikt bent. Dit kan een periodiek of een eenmalig bedrag zijn.

Ook als je wel in loondienst bent, kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering handig zijn. Je krijgt namelijk maximaal twee jaar loon doorbetaald door je werkgever als je ziek bent. Na die twee jaar ben je afhankelijk van een UWV-uitkering, die meestal geen vetpot is. Je kunt om die reden kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering die na een wachttijd van twee jaar ziekte ingaat.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen enorm per persoon. Dit varieert van een paar tientjes tot soms wel € 500 per maand.

Wat je aan premie betaalt, hangt namelijk sterk af van jouw situatie en van de afspraken die je maakt met de verzekeraar. De hoogte van je premie is vooral afhankelijk van deze factoren:

• Wat voor beroep doe je? Bij gevaarlijke beroepen (zoals bouwvakker of surfinstructeur) betaal je meer premie.
• Ben je volledig gezond? Je moet een gezondheidsverklaring invullen voor de verzekeraar, waarop je o.a. aangeeft of je rookt, drinkt of drugs gebruikt. Ook moet je hierop eventuele ziektes noteren die je nu hebt of in het verleden hebt gehad. Rokers betalen altijd meer premie. Als je een ziekte hebt gehad, moet je ook mogelijk een hogere premie betalen. Soms kan de verzekeraar je op basis van een medisch verleden ook weigeren voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dan kun je het bij een andere verzekeraar proberen of op zoek gaan naar een alternatieve oplossing, zoals een broodfonds.
• Wat is je leeftijd? Hoe ouder je bent, hoe meer premie je betaalt. Let op: je kunt maar tot een bepaalde leeftijd een AOV afsluiten.
• Welke eigenrisicoperiode kies je? Je besluit zelf of je in een bepaalde periode (bijvoorbeeld het eerste half jaar van arbeidsongeschiktheid) zelf het inkomensverlies opvangt. Dit noem je ‘wachttijd’. Bij een langere eigenrisicoperiode betaal je minder premie.
• Welke dekking kies je? Wil je een bedrag uitgekeerd krijgen als je jouw huidige beroep niet meer kunt uitoefenen? Of hoeft de uitkering pas in te gaan als je zowel je huidige beroep als passende arbeid niet meer kunt doen? In het eerste geval zal je premie hoger zijn.
• Hoe lang wil je uitkering ontvangen? Is dat tot aan je pensioen of mag de uitkering al eerder stoppen? Hoe langer je de uitkering laat doorlopen, hoe hoger je premie zal zijn.

Is de AOV aftrekbaar?

Ja, soms is de premie voor een AOV aftrekbaar. Daarvoor gelden twee voorwaarden:

• Je hebt een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.
• Je ontvangt vanuit die verzekering periodiek (bijvoorbeeld maandelijks) een uitkering als je ziek of invalide wordt of een ongeval krijgt.

De premie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet aftrekbaar in de volgende situaties:

• Je hebt een AOV waarbij de verzekeraar het verzekerde bedrag in één keer uitkeert.
• Bij jouw AOV wordt het verzekerde bedrag wel periodiek uitbetaald, maar van tevoren staat het totaalbedrag van de uitkering al vast.
• Je werkgever houdt rekening met je AOV-premie bij het inhouden van loonheffing.

Let op: een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen zakelijke kostenpost. Je verzekert er namelijk je persoonlijke inkomen mee. Je mag de AOV-premie dus niet aftrekken van je omzet voor de belasting, maar mag de betaalde premie wel aftrekken van je belastbaar inkomen.

Goed om te weten: Raak je (deels) arbeidsongeschiktheid en ontvang je een periodieke uitkering? Dan moet je over die uitkering inkomstenbelasting betalen. Ontvang je een uitkering in één keer? Dan geldt het uitkeringsbedrag als vermogen in box 3.

Welke verzekeringen zijn nog meer nuttig?

Een verzekering die wel wat wegheeft van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de woonlastenverzekering. Deze verzekering is alleen niet gekoppeld aan je inkomen, maar aan je woonlasten. Hiermee bescherm je je woonlasten. Als jij door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of werkloosheid je woonlasten niet kunt betalen, dan krijg je een bedrag vanuit die verzekering om de woonlasten wel te kunnen dragen.

De uitkering van de woonlastenverzekering is dan ook puur bedoeld om je woonlasten af te dekken; je kunt niet méér uitgekeerd krijgen dan wat je aan woonlasten betaalt.

Andere verzekeringen die veel Nederlanders afsluiten, zijn onder andere:

• overlijdensrisicoverzekering;
• aansprakelijkheidsverzekering;
• rechtsbijstandsverzekering;
• gezinsongevallenverzekering;
• opstalverzekering;
• inboedelverzekering

Niet al deze verzekeringen zijn verplicht. Wel kunnen ze verstandig zijn om af te sluiten. Als je per ongeluk schade aanricht bij een ander, kan dat bijvoorbeeld aardig in de papieren lopen. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt die kosten voor een klein maandbedrag (vaak maar een paar euro) af.