Voordelen (bank-)spaarhypotheek kleiner bij lagere rente

Sinds 2013 mogen er geen nieuwe (bank-)spaarhypotheken meer worden afgesloten. Had je al een (bank-)spaarhypotheek dan mocht je die gewoon door laten lopen. En dat is fijn, want met een (bank-)spaarhypotheek ben je over de hele looptijd (tien-)duizenden euro’s goedkoper uit dan met een annuïteitenhypotheek.

Maximale hypotheekrenteaftrek

Wat is een bankspaarhypotheek en wat is er zo gunstig aan? Bij een (bank-)spaarhypotheek los je gedurende de looptijd van de hypotheek niet af, maar dat doe je in één keer aan het einde van de looptijd. Gedurende de looptijd betaal je een spaarpremie of spaarinleg, waarover je als vergoeding de hypotheekrente krijgt. Als je aan een paar fiscale spelregels voldoet, hoef je hier gedurende de looptijd én ook niet bij uitkering aan het einde van de looptijd belasting over te betalen. Je profiteert met een (bank-)spaarhypotheek optimaal van de hypotheekrenteaftrek, omdat je dus tussentijds niet aflost.

In onderstaand voorbeeld gaan we steeds uit van een bankspaarhypotheek, maar de berekening geldt net zo goed voor een spaarhypotheek (bij een spaarhypotheek zit in de premie die je betaalt naast een spaarcomponent, ook een stukje premie voor een overlijdensdekking).

Rekenvoorbeeld

Stel dat je in 2009 een bankspaarhypotheek ter grootte van € 200.000 hebt afgesloten tegen de toen gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente van 5,3%. Uitgaande van de huidige belastingtarieven en van een middeninkomen betaalde je in het eerste jaar een netto maandlast van ongeveer € 818. Ook nu, 10 jaar later in 2019, heb je een netto maandlast van € 818.

Had je in 2009 een annuïteitenhypotheek afgesloten, dan was je netto maandlast in het eerste jaar zo goed als gelijk als die bij een bankspaarhypotheek, maar in de jaren daarna steeg de netto maandlast elk jaar, tot € 872 nu. In de eerste 10 jaar ben je ruim drieduizend euro goedkoper uit geweest met een bankspaarhypotheek.

De voordelen van een (bank-)spaarhypotheek worden in de loop van de tijd steeds groter, omdat je bij een annuïteitenhypotheek steeds meer gaat aflossen en je minder aftrek hebt in vergelijking met een (bank-)spaarhypotheek. Als de hypotheekrente 30 jaar lang 5,3% zou zijn, dan zou je in totaal ongeveer € 44.000 goedkoper uit zijn met een (bank-)spaarhypotheek.

Verschillende scenario’s

We beschrijven een aantal scenario’s die invloed kunnen hebben op de bankspaarhypotheek.

Help! De hypotheekrente is gedaald

Zit je aan het einde van je rentevaste periode en ga je nu naar een lagere rente, dan ga je een hogere spaarpremie of spaarinleg betalen. Het voordeel van een (bank-)spaarhypotheek wordt dan kleiner.

Vervolg op vorig voorbeeld: stel dat je de rente nu voor 20 jaar vast zet, dan betaal je een hypotheekrente van ongeveer 2,3%. Je netto hypotheeklast komt uit op € 753 en blijft de komende 20 jaar gelijk, tenminste als de belastingtarieven en belastingregels niet wijzigen. In totaal betaal je in de resterende 20 jaar nog ongeveer € 181.000.

Bij een annuïteitenhypotheek komt je netto maandlast uit op € 775 en loopt op naar € 894. In de resterende 20 jaar betaal je nog ruim € 199.000 aan netto hypotheeklasten.

Inclusief de besparing in de eerste 10 jaar ben je met een bankspaarhypotheek over de hele looptijd dus nog steeds € 20.000 goedkoper uit dan met een annuïteitenhypotheek. Maar door de gedaalde hypotheekrente is het voordeel van een (bank-)spaarhypotheek wel fors kleiner geworden.

Help! Mijn netto hypotheeklast stijgt

Heb je al veel langer een (bank-)spaarhypotheek, dan is de kans redelijk aanwezig dat je ondanks een lagere hypotheekrente bij een renteherziening je te maken gaat krijgen met een hogere netto maandlast. Stel je had bijvoorbeeld 20 jaar geleden in 1999 een spaarhypotheek afgesloten (een bankspaarhypotheek bestond toen nog niet) tegen een rente van 5,3% (toen lag de rente overigens hoger). Als je nu de rente 10 jaar vastzet tegen bijvoorbeeld 1,8%, dan stijgt je netto maanlast van ongeveer € 818 naar € 866.

Kan ik dan niet beter mijn (bank-)spaarhypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek?

Nee, want als de opgebouwde spaarwaarde gebruikt om de hypotheek af te lossen dan komt je netto maandlast bij een annuïteitenhypotheek nog altijd hoger uit op € 921 en die loopt de komende 10 jaar op naar € 979. Kortom: met een (bank-)spaarhypotheek ben je de komende 10 jaar nog steeds bijna € 10.000 goedkoper uit dan met een annuïteitenhypotheek.

Ik ga verhuizen, wel of niet mijn (bank-)spaarhypotheek behouden

Als je gaat verhuizen is het vanuit financieel oogpunt meestal interessant om je (bank-)spaarhypotheek voort te zetten. Het makkelijkste is om dit bij je eigen geldverstrekker te houden, maar je kunt ook je opgebouwde spaarwaarde meenemen naar een andere geldverstrekker. Al kun je dan niet bij alle geldverstrekkers terecht.

In de praktijk zien we ook vaak dat er een wens is om op lagere maandlasten uit te komen. Dat kan gerealiseerd worden door bijvoorbeeld de nieuwe lening aflossingsvrij te nemen of te kiezen voor een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar. Je bouwt dan geen of minder snel vermogen op en je moet rekening houden dat de hypotheekrente maximaal 30 jaar is.

Spaargeld over? Dan is een extra storting in de (bank-)spaarhypotheek interessant

Heb je geen verhuisplannen dan kun je je (bank-)spaarhypotheek ook heel mooi gebruiken om tegen een mooie rente te sparen. Als je een extra storting doet, dan krijg je daar de hypotheekrente als vergoeding over en dat is heel veel meer dan de lage spaarrentes van net iets boven de 0% die je bij de bank krijgt. Het is wel belangrijk om even goed met je financieel adviseur te overleggen, want er gelden wel fiscale spelregels voor hoeveel je mag storten in je (bank-)spaarhypotheek. Bovendien moet je er rekening mee houden dat dit geld wel tot het einde van de looptijd vast zit in je (bank-)spaarhypotheek en je dit dus niet kunt opnemen als je bijvoorbeeld een auto wilt kopen.

Maak direct een afspraak