Heb je overwaarde op je huis? Gebruik het voor een verbouwing, nieuwe woning of pensioenbuffer. Ontdek jouw mogelijkheden met deskundig advies van onze adviseurs!
Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van je woning en je openstaande hypotheek. Is je huis bijvoorbeeld €450.000 waard en heb je nog een hypotheek van €300.000? Dan heb je €150.000 overwaarde.
Let op: overwaarde is geen geld dat automatisch op je rekening staat. Je kunt het pas gebruiken als je:
Je woning verkoopt
Je hypotheek verhoogt
Of een tweede hypotheek afsluit
Hoe kan ik de overwaarde op mijn huis gebruiken?
De overwaarde op jouw woning komt altijd vrij bij verkoop van je huis. Maar wat nu als je niet wilt verhuizen, maar wel gebruik wilt maken van je overwaarde? Dan kun je je op meerdere manieren (een deel van) de overwaarde opnemen, mits je inkomen hiervoor toereikend is. Denk aan een tweede hypotheek, een opeethypotheek of het oversluiten van je lopende hypotheek.
Maar waarvoor kun je de overwaarde op je huis gebruiken? Opties genoeg! Met de overwaarde kun je bijvoorbeeld extra financiële ruimte creëren voor onderhoud aan of een verbouwing van je woning of een tuinrenovatie. Of je kunt er de aanschaf van een nieuwe auto mee betalen of eventuele schulden mee aflossen. Wij zitten de opties voor jou op een rij.
Wil je verhuizen naar een volgende woning? Dan kun je de overwaarde inzetten bij de aankoop van je nieuwe huis. Dat verlaagt je nieuwe hypotheek en daarmee vaak je maandlasten.
Wat betekent dit concreet?
Je hebt minder financiering nodig
Je betaalt minder rente
Je maandlasten blijven beheersbaar
Belangrijk: de bijleenregeling
Volgens de bijleenregeling moet je je overwaarde gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning als je volledige hypotheekrenteaftrek wilt behouden. Gebruik je de overwaarde niet volledig, dan kan een deel van je nieuwe hypotheek niet aftrekbaar zijn. De bijleenregeling geldt drie jaar na verkoop van je woning.
Je kunt de overwaarde investeren in je huidige woning, bijvoorbeeld door deze via een tweede hypotheek of hypotheekverhoging op te nemen.
Wil je je huis verbouwen of verduurzamen? Je overwaarde kan je verbouwplannen voor bijvoorbeeld een nieuwe keuken, een uitbouw of een opknapbeurt van je tuin een stap dichterbij brengen. Over dit bedrag kan je namelijk je hypotheek verhogen of een extra hypotheek aangaan. De overwaarde is dan als het ware de garantie dat je deze extra lening kunt terugbetalen.
Dat kan bijvoorbeeld via:
Het verhogen van je bestaande hypotheek
Een tweede hypotheek
Een verbouwingsdepot
Fiscaal voordeel
Gebruik je de lening voor verbetering of onderhoud van je woning? Dan is de rente meestal aftrekbaar.
Waar moet je op letten?
Past de hogere maandlast bij je inkomen?
Verhoogt de verbouwing ook de woningwaarde?
Hoe lang wil je nog in de woning blijven wonen?
Overwaarde gebruiken voor verbouwing is vooral interessant als je woning door de aanpassing ook meer waard wordt.
Heb je geen verhuis- of verbouwplannen? Dan kun je overwaarde ook inzetten om:
Extra af te lossen
Je maandlasten te verlagen
Je risico te verkleinen
Dit kan interessant zijn als:
Je rentevaste periode bijna afloopt
Je richting pensioen gaat
Je financiële rust belangrijker vindt dan maximaal rendement
Wij kijken daarbij altijd naar boeterente, fiscale gevolgen en je lange termijnplanning..
Je kunt er ook voor kiezen om (een deel van) je overwaarde op te nemen voor consumptieve doelen, zoals:
Kinderen financieel helpen
Een grote aankoop
Extra financiële buffer
Dit gebeurt meestal via een tweede hypotheek of hypotheekverhoging.
Belangrijk om te weten
De rente is in dit geval niet aftrekbaar
Je maandlasten stijgen
Je totale schuld neemt toe
Dit kan passend zijn, maar vraagt om een zorgvuldige afweging. Onze adviseurs helpen hierbij.
Welke regels gelden bij overwaarde gebruiken?
Overwaarde gebruiken kan niet onbeperkt. Een geldverstrekker kijkt altijd of je inkomen hoog genoeg is om een hogere hypotheek te dragen — ook als je woning veel meer waard is geworden.
Verhuis je naar een nieuwe woning, dan krijg je bovendien te maken met de bijleenregeling. Die bepaalt dat je je overwaarde moet inzetten voor je nieuwe huis als je volledige hypotheekrenteaftrek wilt behouden.
Daarnaast kunnen je leeftijd, toekomstige pensioeninkomen en eventuele NHG-voorwaarden invloed hebben op wat mogelijk is. Daarom is het verstandig om je vooraf goed te laten adviseren wat dit in jouw situatie betekent.
Rekenvoorbeeld: overwaarde gebruiken bij verbouwing
Als voorbeeld gaan we uit van de volgende situatie:
Woningwaarde: € 450.000
Openstaande hypotheek: € 300.000
Overwaarde: € 150.000
Je wilt € 50.000 gebruiken voor een verbouwing.
Dan kun je:
Je hypotheek verhogen naar € 350.000
Of een tweede hypotheek afsluiten
De bank kijkt vervolgens of je inkomen voldoende is om deze hogere hypotheek te dragen. Daarnaast berekenen we wat dit concreet betekent voor je maandlasten (bruto én netto) en wat de gevolgen zijn op de lange termijn. Denk bijvoorbeeld aan je situatie bij verkoop over vijf of tien jaar.
Zo zie je niet alleen wat er mogelijk is, maar ook of het financieel verstandig is in jouw situatie.
Wat past bij jouw situatie?
Overwaarde gebruiken is geen standaard rekensom. Wat mogelijk is op papier, is niet altijd wat financieel het verstandigst is voor jouw toekomst.
Wil je groter wonen? Verbouwen? Je maandlasten verlagen? Of juist vermogen vrijmaken? De juiste keuze hangt af van je inkomen, je plannen en hoe lang je nog in je woning wilt blijven.
Bij Van Bruggen kijken we verder dan alleen de maximale leencapaciteit. Onze adviseurs vergelijken tientallen geldverstrekkers en brengen niet alleen je nieuwe maandlasten in kaart, maar ook de fiscale gevolgen en de impact op je situatie over vijf, tien of twintig jaar.
Zo krijg je geen snelle berekening, maar een onderbouwd advies dat past bij jouw leven.
Ontdek wat jouw overwaarde voor jou kan betekenen Plan een gratis en vrijblijvend gesprek met een adviseur bij jou in de buurt.
Advies over hoe jij de overwaarde op je huis kunt gebruiken? Onze hypotheekadviseurs nemen je graag aan de arm en geven je persoonlijk advies.
Lees het whitepaper ‘Overwaarde op je woning’
De overwaarde op je huis gebruiken, welke opties zijn er? Die vraag beantwoorden we uitgebreid in een whitepaper, waarin we alle mogelijkheden voor je toelichten.
Advies over jouw overwaarde?
Wil je tips over wat je kunt doen met jouw overwaarde? Maak dan een afspraak met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Het eerste oriënterende gesprek is altijd gratis.
We bekijken graag de mogelijkheden om de overwaarde op je huis te gebruiken én om dat ook voor de belasting zo gunstig mogelijk te doen.
Veelgestelde vragen over overwaarde huis gebruiken
Wat betekent overwaarde op je huis?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en je openstaande hypotheek. Is je huis bijvoorbeeld € 500.000 waard en heb je nog € 350.000 hypotheek? Dan heb je € 150.000 overwaarde. Dit bedrag staat niet automatisch op je rekening; je kunt het alleen gebruiken door te verkopen of je hypotheek te verhogen.
Kun je overwaarde gebruiken zonder je huis te verkopen?
Ja, je kunt overwaarde gebruiken zonder te verhuizen. Dit kan door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Wel moet je inkomen hoog genoeg zijn om de hogere maandlasten te dragen. De bank toetst dit altijd.
Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?
Voor het antwoord op die vraag, is leidend hoeveel je inkomen bedraagt. De hypotheekaanbieder bepaalt op basis van je inkomen wat jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Het is dus daarvan afhankelijk of jij je volledige overwaarde of een deel ervan kunt opnemen.
Is het verstandig om mijn overwaarde op te nemen?
Dit hangt af van jouw persoonlijke situatie. Heb je veel overwaarde en kun je het geld goed gebruiken? Dan doe je er wellicht goed aan om je overwaarde te gebruiken via een verzilvering. Kun je de hogere lasten niet dragen? Of heb je plannen om binnenkort te verhuizen en komt daardoor je overwaarde automatisch vrij? Dan is je overwaarde opnemen wellicht minder handig. Onze hypotheekadviseurs kijken graag met je mee waar jij wel en niet goed aan doet.
Waarvoor kan ik mijn overwaarde gebruiken?
Hier bestaan allerlei mogelijkheden voor. Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld op je spaarrekening laten storten als financiële buffer of voor je pensioen. Maar je kunt het geld ook besteden aan onder andere een verbouwing, verduurzamende maatregelen, een nieuwe auto of boot, of een schenking aan je kinderen.
Hoe kan ik mijn overwaarde gebruiken?
Om je overwaarde te gebruiken, moet je dit bedrag verzilveren. Dat kan via verschillende producten, zoals een tweede hypotheek of een opeethypotheek. Welke mogelijkheid voor jou gunstig is? Daarover kan jouw persoonlijke adviseur bij Van Bruggen je passend advies geven.
