Hybride hypotheek

Hybride hypotheek

Voor 1 januari 2013 kon je uit een veel groter aantal hypotheekvormen kiezen dan nu. De hybride hypotheek is daar een voorbeeld van. Dit wordt ook wel de ‘spaarbeleggingshypotheek’ genoemd. De hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek met daarbij een levensverzekering. Je spaart en/of belegt via een verzekering.

Je kunt (een deel van) de aflossing bij elkaar sparen met als vergoeding de hypotheekrente. Als je de inbreng geheel of gedeeltelijk belegt, dan kan het zijn dat je door het rendement aan het eind van de looptijd (na aflossing van de hypotheek) een bedrag overhoudt. Het kan natuurlijk ook zijn dat de beleggingen juist minder opleveren dan wat je nodig hebt voor de aflossing.

Hybride hypotheek en de hypotheekrenteaftrek

Sinds 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk om een hybride hypotheek af te sluiten. Wel kun je in bepaalde situaties je hybride hypotheek meenemen als je gaat verhuizen of je hypotheek oversluit. Mogelijk met behoud van hypotheekrenteaftrek. Dit overgangsrecht geldt in de volgende situaties:

• Als je op 31 december 2012 een woning in bezit had waarop een hypotheek was gevestigd.
• Als je in 2012 je woning hebt verkocht, toen eerst bent gaan huren en daarna in 2013 opnieuw een woning kocht. De hypotheekschuld van je voormalige woning valt dan onder het overgangsrecht.
• Als je in 2012 een woning hebt gekocht. Je valt dan nog onder de oude fiscale regels en behoudt het recht op hypotheekrenteaftrek over je hybride hypotheek.
• Als je in 2012 schriftelijk met een aannemer een verbouwing hebt afgesproken. De verbouwingshypotheek of -lening die je daarvoor hebt afgesloten, valt dan nog onder de oude regels. Ook als de lening daarvoor pas in 2013 werd afgesloten. De verbouwing moest dan wel in 2013 zijn afgerond.

De voordelen van een hybride hypotheek

Een hybride hypotheek heeft als voordelen:

• Je hebt veel vrijheid en flexibiliteit om jezelf te verzekeren tegen diverse risico’s.
• Het is mogelijk om tussen de fondsen binnen het beleggingsgedeelte te wisselen.
• Je kunt zelf bepalen welk percentage je wilt sparen en welk percentage je wilt beleggen. Zo heb je de hoeveelheid risico zelf in de hand.
• Tussentijds aflossen is niet nodig.
• Je kiest zelf in hoeverre je wilt dat de opbrengst gegarandeerd is.

De nadelen van een hybride hypotheek

Maar er kleven ook mogelijke nadelen aan een hybride hypotheek. Zoals:

• Je kunt niet onbeperkt wisselen tussen sparen en beleggen.
• Als je de verzekering voortijdig beëindigt, kan dat nadelige fiscale gevolgen hebben.

Let op: Een hybride hypotheek brengt meer risico met zich mee dan bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek. Al hangt dit af van de hoeveelheid geld die je hebt belegd voor je aflossing. Zoek je een hypotheekvorm die meer zekerheid biedt? Dan is oversluiten naar een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek misschien een goede optie.

Advies over jouw lopende hybride hypotheek?

Heb je een hybride hypotheek lopen en vraag je je af of je daarmee nog goed zit? Soms is je hypotheek oversluiten een verstandige keuze. Onze hypotheekadviseurs geven je er graag eerlijk advies over. Plan een gratis oriëntatiegesprek op een Van Bruggen-kantoor bij jou in de buurt.