Hoe profiteer jij van jouw overwaarde? Download ons gratis whitepaper hier.

Wat is een bouwdepot?

Als je je woning gaat verbouwen óf een nieuw huis laat bouwen, dan brengt dat vanzelfsprekend kosten met zich mee. Denk aan kosten voor een aannemer, een nieuwe keuken of een gloednieuwe dakkapel. Die kosten kun je financieren vanuit je hypotheek. Bij een nieuwbouwwoning sluit je hiervoor een nieuwbouwhypotheek af; bij een bestaande woning kun je voor de verbouwkosten je hypotheek verhogen. Tenminste, op voorwaarde dat je hypotheek niet boven de woningwaarde (na verbouwing) uitkomt én dat je inkomen deze hogere hypotheek toelaat.

Het gereserveerde budget voor het (ver)bouwen van je woning wordt dan in een apart bouwdepot gestopt. Dit blijft over het algemeen 6 tot 24 maanden openstaan. Vanuit dit bouwdepot betaal je voor het volgende:

  • bij een nieuwbouwwoning: de kosten voor de volgende bouwfases voor de woning en voor de grond waar de woning op staat;
  • bij een bestaande woning: de kosten voor de verbouwing of renovatie.

Het bouwdepot is bedoeld om de kosten voor het (ver)bouwen alvast te reserveren en om de facturen van aannemers en andere specialisten te kunnen betalen. Zie het als een apart potje dat blijft bestaan zolang de bouw of verbouwing duurt.

Wat betaal je vanuit een bouwdepot?

Vanuit een bouwdepot voor een nieuwbouwwoning betaal je voor de bouwtermijnen voor de woning. Ook meerwerk, zoals extra stopcontacten of een extra dakkapel, kun je mogelijk vanuit het depot betalen.

Is jouw eerste koophuis of volgende koophuis een bestaande woning en ga je die direct na aankoop verbouwen? Of staat er een verbouwing van het huis waar je al woont op de planning? Dan kun je alleen een bouwdepot openen als door de verbouwing van je huis de waarde van je woning stijgt én als de verbeteringen die je gaat doorvoeren aan je woning vastzitten. Je kunt daarom bijvoorbeeld geen vloerbedekking of gordijnen vanuit een bouwdepot voor je verbouwing financieren.

Wat valt er onder kosten die vanuit een bouwdepot betaald mogen worden? Dat zijn onder andere deze kosten:

  • de kosten voor een uitbouw, dakkapel of andere vorm van uitbreiding van je woning;
  • de kosten voor het aanleggen, onderhouden of inrichten van je tuin;
  • de kosten voor nieuwe kozijnen, ramen en deuren;
  • de kosten voor een nieuwe badkamer of keuken (maar niet de losse apparatuur in de badkamer of keuken);
  • kosten voor zonnepanelen aanleggen (let op: bij energiebesparende maatregelen mag je 106% in plaats van 100% van je woningwaarde lenen, mits je inkomen toereikend is);
  • de kosten voor een vloer die aan de woning vastzit (zoals bij een parketvloer; dit wordt ‘aard- en nagelvast’ genoemd);
  • de aanschaf en aanleg van inbouwverlichting;
  • het verwijderen van asbest met het oog op de verbouwing.

Hoe werkt een bouwdepot bij je hypotheek?

Zodra je de hypotheek hebt afgesloten, wordt het geld dat bestemd is voor de bouw of voor de verbouwing in een apart bouwdepot gestort.

Tijdens de (ver)bouwperiode zal je regelmatig facturen ontvangen. Bijvoorbeeld een nota van de aannemer voor een nieuwe bouwtermijn of een factuur van de keukenboer voor je gloednieuwe keuken. Deze facturen worden vanuit het bouwdepot betaald. Je kunt je bank vragen om de rekeningen direct voor jou vanuit het depot te betalen. Heb je een betaling zelf voorgeschoten? Dan kun je hiervoor bij de bank waar je het bouwdepot hebt afgesloten een declaratie indienen. 

Een bouwdepot heeft een looptijd van 6 tot 24 maanden. Staat er aan het eind van de looptijd nog een bedrag open? Dan wordt dat bedrag in mindering gebracht op je openstaande hypotheek. Je mag in de tussentijd ook zelf je bouwdepot opzeggen, bijvoorbeeld als het depot leeg is of als je verbouwing klaar is. Is de bouw of verbouwing nog niet klaar aan het eind van de looptijd? Dan is het soms mogelijk om het bouwdepot te verlengen met bijvoorbeeld één jaar. Informeer bij je bank of hypotheekadviseur wat daarin mogelijk is.

Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn voor een verbouwing of nieuwbouwwoning? Maak een afspraak met één van onze hypotheekadviseurs. In een gratis oriëntatiegesprek kunnen zij je precies vertellen wat jouw opties zijn.

Maak een afspraak

Rente voor een bouwdepot

Over de bedragen die je opneemt uit dit depot betaal je, net als over je hypotheek, een bedrag aan rente. Dat wordt bouwrente genoemd. Hoeveel die rente bedraagt, is afhankelijk van de hypotheekaanbieder, je afgesproken rentevaste periode en je hypotheekvorm. Kijk voor een goed beeld op onze pagina met actuele rentestanden.

Renteverlies

Over het totale bedrag aan bouwdepot betaal je rente. Tegelijkertijd ontvang je ook rente over het bedrag dat nog in het bouwdepot staat. Die rente is bij de meeste hypotheekaanbieders (maar niet bij alle) gelijk aan het bedrag dat je betaalt aan rente.

Naarmate de bouw of verbouwing vordert, wordt er steeds wat geld uit het depot gehaald om de bouw te bekostigen. Daardoor ontvang je ook steeds iets minder rente over het depot, terwijl je juist wel wat meer rente gaat betalen over het bedrag dat uit het depot is opgenomen. Daardoor is er sprake van een renteverlies: het verschil tussen de betaalde en ontvangen rente.

Bij een verbouwdepot hoef je de eerste zes maanden de rente die je ontvangt over het depotbedrag niet van de betaalde rente af te trekken voor je belastingaangifte. Het gehele bedrag aan rente dat je betaalt, is aftrekbaar. In de overige 18 maanden van het bouwdepot geldt wel dat je de rente die je ontvangt moet aftrekken van de rente die je betaalt. Alleen het bedrag dat daarna overblijft, is fiscaal aftrekbaar.

Bij een bouwdepot voor nieuwbouw moet je de ontvangen rente direct aftrekken van de rente die je betaalt. Alleen het renteverlies is aftrekbaar; je hebt dan dus minder hypotheekrenteaftrek dan bij een verbouwing.

Bouwdepot bij nieuwbouw

Een bouwdepot bij een hypotheek voor nieuwbouw is bestemd voor de volledige bouw van de woning. Het bouwdepot voor bestaande bouw is alleen voor de verbouwing van het huis.

Na het afsluiten van de hypotheek met bouwdepot worden direct de al gemaakte bouwkosten en de kosten voor de grond betaald vanuit je hypotheek. De aannemer laat je weten hoe het zit met de volgende termijnbedragen voor de bouw. De bank zal automatisch de bedragen voor deze termijnen overmaken vanuit je bouwdepot op de afgesproken data.

Nu kan het zijn dat je daarnaast zelf bouwkosten maakt buiten de aannemer om, bijvoorbeeld voor de nieuwe keuken die je extra laat installeren. Daarvoor dien je los de facturen in via de online omgeving van je hypotheekaanbieder. Ook die kosten kun je vanuit je bouwdepot betalen, mits de hoogte van je bouwdepot daarvoor voldoende is. 

Bereken jouw maximale hypotheek voor een nieuwbouwwoning

Ben je benieuwd hoeveel jij kunt lenen voor je nieuwbouwwoning? Of voor de verbouwing van je bestaande woning? Krijg een eerste indicatie van jouw maximale hypotheek via onze handige rekentool.

Bereken je maximale hypotheek

Wil je exact weten wat jouw budget is? En welke mogelijkheden je hebt voor een bouwdepot bij je hypotheek? Vraag dan een gratis kennismakingsgesprek aan met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Die zoekt graag voor je uit wat jouw hypotheekopties zijn.

Vrijblijvend hypotheekadviesgesprek

Aandachtspunten bouwdepot

Voordat je nu dolenthousiast bent over het verbouwen van je woning of over een nieuwbouwwoning inclusief een bouwdepot, is het wel belangrijk om een aantal aandachtspunten in gedachten te houden. Let op de volgende punten bij het aanvragen van een bouwdepot.

  • Je hypotheek mag inclusief het bouwdepot nooit meer dan 100% van de woningwaarde Alleen als je een deel van de hypotheek gebruikt voor energiebesparende maatregelen, mag dit bedrag uitkomen op 106%. Daarbij geldt als “woningwaarde” trouwens de waarde van je woning na de verbouwing. Dat is voordelig, want een verbouwing maakt je woning meestal meer waard.
  • Let op bij een NHG-hypotheek. Als je recht wilt hebben op Nationale Hypotheek Garantie, dan mag je hypotheek inclusief bouwdepot niet boven de NHG-grens
  • Je mag niet alle kosten vanuit je bouwdepot declareren. De nieuwe gordijnen, nieuwe vloerbedekking en je gereedschap zal je bijvoorbeeld zelf moeten betalen. Meestal geldt dat je alleen dat wat aan je woning vastzit mag betalen vanuit een bouwdepot (dus: wel een nieuwe keuken, niet de losliggende vloer). Informeer bij je hypotheekaanbieder wat wel en niet onder het bouwdepot valt.
  • Bewaar altijd je gedeclareerde facturen en bonnetjes. Zowel de bank als de Belastingdienst kan hier bij een controle om vragen.
  • Controleer de verlengmogelijkheden voor het bouwdepot van tevoren bij je hypotheekaanbieder, zeker als je verwacht dat de bouw weleens kan uitlopen. De mogelijkheden hiervoor verschillen per aanbieder.
  • Eigen geld mag je niet in het bouwdepot storten. Wil je eigen geld gebruiken om een deel van de verbouwing of bouw te bekostigen? Dan moet je daarvoor de facturen betalen vanaf je eigen rekening.

Bouwdepot aanvragen? Gratis oriënterend gesprek!

Voordat je een bouwdepot bij je hypotheek aanvraagt, is het altijd slim om met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan. Die kan je adviseren over jouw mogelijkheden voor een hypotheek en een bouwdepot. En over een voor jou voordelige hypotheek met passende voorwaarden.

Het eerste gesprek is bij ons altijd kosteloos. Geheel vrijblijvend ook. Maak dus vooral een eerste afspraak, zodat jij je goed voorbereid kunt gaan oriënteren.

Vrijblijvend gesprek aanvragen

Veelgestelde vragen over bouwdepot

Je kunt een bouwdepot aanvragen als je een nieuwbouwhypotheek afsluit of als je je woning gaat verbouwen en dat vanuit een bouwdepot wilt bekostigen. Daarbij geldt als voorwaarde dat je het bedrag in het bouwdepot gebruikt voor aanpassingen aan dingen die vastzitten aan je woning. Dus niet de inboedel, maar wel de vaste keukenkastjes, een badkamer, etc. Of je recht hebt op een bouwdepot, hangt ook af van je financiële mogelijkheden. Je kunt alleen een bouwdepot aanvragen als je financiële situatie dat toelaat.

Een hypotheek inclusief bouwdepot mag altijd maximaal 100% van de woningwaarde na de verbouwing of bouw bedragen. Bij een verbouwing inclusief energiebesparende maatregelen geldt 106% als maximum. Verder wordt de hypotheek die je aanvraagt getoetst aan je inkomen. Je moet voldoende verdienen voor de hypotheek die je aanvraagt. Bereken hier je maximale hypotheek.

Een bouwdepot heeft een looptijd tussen de 6 en 24 maanden. Hoe dat precies zit voor jouw bouwdepot, lees je terug in de voorwaarden van je hypotheekaanbieder. Soms is het mogelijk om, in overleg met je hypotheekaanbieder, de looptijd van het bouwdepot te verlengen.

Vanuit het bouwdepot kunnen alleen facturen betaald worden voor de grond en de bouwtermijnen (bij een nieuwbouwwoning) of voor het verbouwen of aanpassen van elementen die vastzitten aan je huis. Daaronder valt bijvoorbeeld een nieuwe badkamer, nieuwe keukenkastjes, nieuwe leidingen, een uitbouw of een dakkapel. Aankopen als vloerbedekking of een nieuwe koelkast vallen hier niet onder.

Ja, je mag de rente die je betaalt over het bouwdepot aftrekken van je inkomen. Wel moet je bij een nieuwbouwhypotheek het bedrag dat je aan rente ontvangt over het bouwdepotsaldo aftrekken van het bedrag dat je betaalt. Bij een verbouwing geldt dat je in de eerste 6 maanden het volledige bedrag aan betaalde rente mag aftrekken; na 6 maanden is alleen het verschil tussen de betaalde en de ontvangen rente aftrekbaar.

Gebruik onze tool om een eerste indicatie van je maximale hypotheek te krijgen. Wil je precies weten hoeveel je kunt besteden aan een nieuwbouwwoning? Ga dan in gesprek met een van onze hypotheekadviseurs. Die kunnen precies voor je uitrekenen hoeveel jij kunt lenen voor een nieuwbouwwoning of voor de verbouwing van je bestaande woning.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak