Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een oude hypotheekvorm die je tot 2013 kon afsluiten voor de aankoop van je woning. Op deze hypotheek los je tijdens de looptijd niets af. Deze hypotheek bestaat uit een aflossingsvrije lening gecombineerd met een levensverzekering (ook wel kapitaalverzekering genoemd). Je betaalt rente over het geleende bedrag en betaalt daarnaast maandelijks een premie voor de levensverzekering. Aan het eind van de looptijd (of eerder, bij overleden) wordt met de opbrengst van de levensverzekering de lening geheel of gedeeltelijk afgelost.

Deze hypotheek kun je nu niet meer afsluiten, maar het kan zijn dat je nog een hypotheek hebt lopen. Onze hypotheekadviseurs vertellen je graag wat de voor- en nadelen van een levenhypotheek zijn.

Levenhypotheek en hypotheekrenteaftrek

Vóór 2013 kon je een groter aantal hypotheekvormen kiezen dan nu het geval is. Heb je destijds een levenhypotheek afgesloten? Dan blijft de hypotheekrente onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar. Ook kun je dit type hypotheek mogelijk meenemen naar je nieuwe woning. Je behoudt dan ook, als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, je recht op hypotheekrenteaftrek.

Twee varianten levenhypotheek

Er zijn twee varianten van een levenhypotheek: de traditionele levenhypotheek en de universal life-hypotheek.

Traditionele levenhypotheek

Bij de traditionele levenhypotheek is een deel van het doelkapitaal gegarandeerd. Hiervoor spaar je namelijk. Daarnaast krijg je een stukje rendement. Dit laatste deel is niet gegarandeerd. Het kan dus zijn dat je wat minder kapitaal opbouwt dan nodig is, maar ook dat je juist meer kapitaal opbouwt dan wat je nodig hebt voor de aflossing. In dat geval blijft er geld voor jou over.

De traditionele levenhypotheek heeft als voordelen:

• Je hebt maximaal fiscaal voordeel tijdens de looptijd.
• Je kunt lagere maandlasten creëren door eigen geld in te brengen.
• Bij een gelijkblijvende rente zijn je maandlasten constant.
• Je kunt de levensverzekering gemakkelijk overnemen naar een andere hypotheekaanbieder.

De nadelen zijn:

• De hoogte van de uitkering van de levensverzekering is meestal niet gegarandeerd.
• De verzekeraar houdt vaak meer kosten in dan wat je voor een beleggersrekening zou betalen.
• Voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan fiscale gevolgen hebben.

Universal life-hypotheek

Daarnaast bestaat er de universal life-hypotheek (ook wel unit linked-hypotheek). Hierbij bouw je kapitaal op door premie te beleggen in beleggingsfondsen. Aan het eind van de looptijd kun je de hypotheek geheel of gedeeltelijk aflossen met de uitkering van deze verzekering. Ook als jij of je partner vóór de einddatum van de verzekering overlijdt, kan de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk worden afgelost.

De voordelen van dit type levenhypotheek zijn:

• Je hebt maximale hypotheekrenteaftrek tijdens de totale looptijd.
• Je kunt belastingvrij sparen of kiezen voor een polis die in box 3 belast wordt.
• Het uiteindelijke eindkapitaal kan hoger uitvallen dan het doelkapitaal dat je nodig hebt.
• Bij sommige producten is een deel van het rendement gegarandeerd.

De nadelen zijn:

• Het eindbedrag is onzeker en kan dus ook lager uitvallen dan het benodigde doelkapitaal.
• Je hebt geen invloed op de fondsen waarin wordt belegd.
• Voortijdige beëindiging van de levensverzekering kan nadelige fiscale gevolgen hebben.

Tip: Heb je een levenhypotheek? Het kan verstandig zijn om die over te sluiten naar een hypotheek die meer zekerheid en minder risico geeft. Onze hypotheekadviseurs kijken graag persoonlijk met je mee wat voor jou verstandig is.

Benieuwd waar jij goed aan doet qua hypotheek?

Vraag je je af of je nog wel goed zit waar je zit qua hypotheek? En of er wellicht aantrekkelijkere hypotheekvormen zijn? Onze hypotheekadviseurs geven je er graag eerlijk en persoonlijk advies over. Plan een gratis kennismaking en ontdek wat jouw mogelijkheden zijn en waar jij goed aan doet.