Op deze pagina:
Voor je hypotheek betaal je maandelijks een bedrag aan hypotheekrente en (afhankelijk van je hypotheekvorm) aan aflossing. Je rente is uiteraard afhankelijk van de actuele rentestanden op het moment dat je de hypotheek afsluit. Maar dat is niet het enige. Hoeveel rente je betaalt, is ook afhankelijk van hoeveel risico de hypotheekaanbieder loopt door jou een hypotheek te verstrekken. Hoe groter het risico voor de hypotheekaanbieder, hoe hoger de risico-opslag voor je hypotheek zal zijn.
Je kunt je vast voorstellen dat je hypotheekaanbieder meer risico loopt dat volledig terugbetalen niet lukt als jij 100% van je woningwaarde aan hypotheek neemt dan wanneer je hypotheek 60% van je woningwaarde is. In die eerste situatie zal je bij inkomensterugval eerder in de knel komen met het betaling van je maandlasten. Daarom zal de bank in het eerste geval een hogere risico-opslag rekenen dan in het tweede geval.
De risico-opslag voor je hypotheek is de extra opslag bovenop de basisrente die je bij een hypotheek met NHG of een hypotheek van hooguit zo’n 50% van de woningwaarde (= weinig risico) zou betalen.
Om de risico-opslag voor je hypotheek te berekenen, bekijkt de hypotheekaanbieder wat de verhouding is tussen jouw hypotheekschuld en de waarde van je woning. De loan to value (LTV) wordt dit genoemd. Oftewel, uitgelegd in eenvoudiger Nederlands: de hypotheeksom uitgedrukt als percentage van de marktwaarde (MW) van je woning.
Je kunt deze ook zelf berekenen op de volgende manier:
Hypotheeksom / woningwaarde x 100%
Dus: stel jij sluit een hypotheek af van € 250.000,- voor een woning met een waarde van € 275.000,-, dan bedraagt jouw loan to value 90,9%. De ene geldverstrekker drukt dit uit als 90,9% LTV en sommige anderen spreken van 90,9% MW. Hoe dan ook, je valt met dit percentage in een hoge risicoklasse.
Is het risico-opslag of renteopslag? Die vraag krijgen we regelmatig. Het verlossende antwoord: het zijn twee termen voor exact hetzelfde. Renteopslag is simpelweg een synoniem voor risico-opslag voor je hypotheek.
Hoeveel risico-opslag jij betaalt bovenop de gebruikelijke hypotheekrente, hangt ervan af in welke risicoklasse je hypotheek valt. Elke geldverstrekker gebruikt zijn eigen indeling in risicoklassen voor een hypotheek. Zo heeft de ene hypotheekaanbieder elf verschillende risicoklassen, een ander maar drie. Bekijk dus in de voorwaarden hoe dit zit bij jouw geldverstrekker.
Bijvoorbeeld: een bank werkt met drie risicoklassen: tot 60%, van 60 tot 85% en van 85 tot 100%. Je betaalt tot 60% dan geen risico-opslag, van 60 tot 85% heb je wel een kleine opslag en boven de 85% komt je opslag nog hoger uit.
Een geldverstrekker kan in de tussentijd de risicoklassen en indeling in risico-opslagen veranderen. Maar voor jouw hypotheek gelden gedurende de rentevaste periode altijd de risicoklassen en de percentages renteopslag die bij aanvang van de rentevaste periode zijn afgesproken. Die vind je terug in je hypotheekvoorwaarden.
Niet iedereen heeft te maken met een renteopslag. Als je in de laagste risicoklasse valt, bijvoorbeeld doordat je een lage hypotheek hebt genomen of in de tussentijd veel hebt afgelost, dan is er vaak geen sprake van een risico-opslag voor je hypotheek geldt slechts een heel kleine risico-opslag.
Ook heb je geen renteopslag bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. NHG biedt de hypotheekaanbieder extra zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek. Daarom is bij NHG-hypotheken geen risico-opslag nodig.
Het is best mogelijk dat naarmate je looptijd vordert de risicoklasse verandert waar jouw hypotheek in valt. Niet elke hypotheekaanbieder zal dan zelf actie ondernemen om je risico-opslag te verlagen. Grote kans dat je hier zelf een aanvraag voor moet doen. Dat kan wel lonen: een lagere renteopslag kan op jaarbasis een aardig bedrag aan rente schelen.
Wanneer kun je je risico-opslag verlagen? Grofweg zijn er twee situaties waarin daar sprake van is:
Natuurlijk wil je hypotheekaanbieder wel zeker weten dat er sprake is van een hogere woningwaarde of een lagere hypotheekschuld. Daarom wil de hypotheekaanbieder weten wat je woning op dit moment waard is. Dit kun je bij sommige geldverstrekkers doen door de WOZ-waarde aan te tonen via je WOZ-beschikking. Staat op die beschikking een te laag bedrag aan WOZ-waarde? Dan kun je een taxatierapport van je woning gebruiken in plaats van die beschikking; de WOZ-waarde loopt namelijk achter op de actuele woningwaarde.
Aan de hand van dat bewijs beoordeelt de hypotheekaanbieder of zij inderdaad je renteopslag kunnen verlagen.
Extra aflossingen doen op je hypotheek is dus een manier om je risico-opslag te verlagen. Let wel op dat een extra aflossing niet altijd gunstig is. Zo houd je door je aflossing minder spaargeld over voor onverwachte uitgaven. Belangrijk dus om goed de voors en tegens af te wegen voordat je zomaar extra aflost. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen kan je hier gericht hypotheekadvies over geven.
Een (bank)spaarhypotheek zit anders in elkaar dan een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Bij een spaarhypotheek stort je geld in een kapitaalverzekering waarmee je aan het eind van de looptijd de hypotheek aflost. Bij een bankspaarhypotheek is aan je hypotheek een spaarrekening gekoppeld, waarin je elke maand een bedrag stort voor de aflossing. Van tussentijds aflossen op je hypotheekschuld is dus geen sprake, waardoor je hypotheekschuld ook niet daalt.
Wel is het zo dat een aantal geldverstrekkers rekening houden met de hoogte van het opgebouwde kapitaal op de spaarrekening of in de kapitaalverzekering bij het bepalen van je rente-opslag. Mogelijk maak je dan alsnog kans op een lager rentepercentage als je hypotheek eenmaal een tijdje loopt.
Ben je benieuwd of jouw risico-opslag omlaag kan? Of dat er wellicht andere manieren zijn om te besparen op je hypotheek? Klop dan aan bij een van onze hypotheekadviseurs. Die helpen je om niet meer te betalen voor je hypotheek dan nodig is.
Nog even dit: een eerste kennismaking om jouw mogelijkheden te bespreken, kost je helemaal niets, maar helpt je wel al veel verder. Maak dus gerust een kosteloze eerste afspraak met een Van Bruggen-adviseur.
Dit hangt ervan af hoeveel jouw hypotheekschuld bedraagt ten opzichte van je woningwaarde op dit moment. Hoe hoger die verhouding, hoe meer renteopslag je betaalt. Soms kun je je renteopslag verlagen doordat je woning in de tussentijds meer waard is geworden of je hebt afgelost op je hypotheek. Neem hiervoor contact op met je hypotheekadviseur.
Als je woning sinds het afsluiten van je hypotheek meer waard is geworden of als je hypotheekschuld door aflossingen is gedaald, is daardoor mogelijk de verhouding van je hypotheekschuld ten opzichte van je woningwaarde gewijzigd. Val je daardoor in een lagere risicoklasse? Dan kun je soms je renteopslag verlagen. Sommige hypotheekaanbieders doen dit automatisch voor je; soms moet je hiervoor zelf een (onderbouwd!) verzoek indienen bij je hypotheekaanbieder. Je gaat dan na goedkeuring een lager rentepercentage betalen per maand.
Renteopslag is een extra rente die je betaalt bovenop de basisrente doordat jij een bepaald percentage van je woningwaarde aan hypotheek afsluit. Hoe hoger die verhouding, hoe hoger je renteopslag ook zal zijn. Hoeveel je renteopslag bedraagt, wordt bepaald aan de hand van je risicoklasse.
Rentekorting houdt in dat je korting krijgt op het basisrentetarief. Hier heb je bijvoorbeeld profijt van als je een hypotheek met NHG afsluit en soms ook als je je hypotheek deels gebruikt voor verduurzamende maatregelen. Verder kun je mogelijk rentekorting krijgen als je inmiddels in een lagere risicoklasse valt dan op het moment dat je je hypotheek afsloot.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.