Hypotheek overnemen na scheiding

Kan ik de hypotheek overnemen bij scheiding?

Ja, een hypotheek overnemen na scheiding is in sommige gevallen zeker mogelijk. Die mogelijkheid is er als je op dit moment voldoende verdient om een hypotheek te nemen waarmee je dit huis kunt betalen. Je inkomen wordt namelijk opnieuw getoetst en je moet ook je partner kunnen uitkopen door hem of haar een deel van de overwaarde te betalen. Vaak financier je dat mee in de hypotheek. Het kan ook zijn dat je de uitkoop op een andere manier kunt betalen, bijvoorbeeld uit jouw deel van jullie vermogen in de vorm van spaargeld of beleggingen.

Gelukkig is onze ervaring dat hypotheekaanbieders bij een scheiding vaak coulanter zijn, zeker als je wilt blijven wonen waar je woont. Mogelijk kun je daardoor meer lenen dan als je niet in scheiding had gelegen.

Bij scheidingen mogen geldverstrekkers soepeler omgaan met de hypotheeknormen. Door de “explain-regeling” mogen zij in deze situatie van de standaard leennormen afwijken. Mogelijk kun je dus meer lenen.

Of een hypotheek overnemen na scheiding voor jou mogelijk is? Dat kun je uitgebreid bespreken met een van onze hypotheekexperts. Die zoeken het graag voor je uit waar jij qua hypotheek goed aan doet.

Hoe speelt de eigendomsverdeling hierin mee?

Verder is het goed om te beseffen dat de eigendomsverdeling van het huis een grote rol speelt. De meeste mensen zijn allebei voor 50% eigenaar van een huis, maar soms geldt een andere verdeling. Dat geldt bijvoorbeeld in deze situaties:

• als jullie in een samenlevingscontract, huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden een andere verdeling hebben afgesproken;
• als de woning al voordat jullie in beperkte gemeenschap van goederen een huwelijk of partnerschap aangingen eigendom van slechts één van jullie was én als jullie dat niet hebben gewijzigd;
• als jullie samenwoonden in het huis van één van jullie, en niets hebben laten vastleggen.

In die laatste twee situaties is het huis volledig van één van jullie beiden. De hypotheek overnemen is niet nodig als het huis eerder al alleen op jouw naam stond.

Als jullie een andere verdeling (zoals 60/40%) hadden afgesproken, dan werkt een hypotheek overnemen iets anders. Stel dat jij voor 40% eigenaar was van het huis. Dan moet je je partner voor 60% van de overwaarde uitkopen en moet je ook een hypotheek nemen om een groter deel van de woning te financieren.

Ook een mogelijkheid: je ex-partner blijft eigenaar

Lukt het je niet om in je eentje de hypotheek te bekostigen, maar willen jullie allebei graag dat jij in dit huis blijft wonen? Dan is het ook een mogelijkheid dat de vertrekkende partner nog een tijdje mede-eigenaar blijft van het huis of rente meebetaalt. Zo kunnen jullie de maandlasten verdelen en wordt het wellicht wél mogelijk om in het huis te blijven.

Afhankelijk van wie in de woning blijft wonen en wie de rente betaalt, zijn de rentekosten deels of volledig aftrekbaar als hypotheekrente of als alimentatie. Hier kun je op de website van de Belastingdienst meer over lezen.

Stappenplan hypotheek overnemen na scheiding

Wil je de hypotheek overnemen na jullie scheiding? Dan doorloop je de volgende stappen om dit te regelen:

1. Bespreek de woonsituatie met je ex-partner. Is je ex er akkoord mee dat jij in het huis blijft wonen? Wil jij dat ook graag of zou je liever elders wonen?
2. Ga in gesprek met een financieel adviseur. Bij een scheiding is financieel advies extra belangrijk, omdat de situatie complex is en er ook veel belastingtechnische factoren meespelen. In een eerste gesprek kijken we samen wat je zou willen en wat financieel mogelijk is.
3. Vraag een hypotheekofferte aan. Is het waarschijnlijk mogelijk om de hypotheek na scheiding over te nemen? Dan vergelijken wij de mogelijkheden voor je en zoeken we alles voor je uit (van hypotheekvormen tot wel/niet je bestaande hypotheek aanhouden) om je persoonlijk advies te geven. Ook verdiepen we ons in de extra opties die veel hypotheekaanbieders bieden bij een scheiding.
4. Maak de scheiding officieel. Als je de hypotheek wilt overnemen, moet je ex-partner hier goedkeuring voor geven. Dat gebeurt in de vorm van een echtscheidingsconvenant, waarmee jullie scheiding officieel wordt. Waar nodig werken we samen met Scheidingsexpert Nederland. Die kan jullie begeleiden bij alle praktische zaken, zoals dit convenant maken, een ouderschapsplan opstellen of de alimentatiebedragen vaststellen.
5. Regel de hypotheek. Daarna gaat de hypotheekadviseur de hypotheek voor je aanvragen. Eerst ontvang je een hypotheekofferte met een rente-aanbod. Als je daarmee akkoord gaat, zet de hypotheekadviseur de aanvraag voor je in gang.
6. Maak alles fiscaal in orde. Ook als jullie net uit elkaar zijn, moet er fiscaal nog wat geregeld worden. Soms is het bijvoorbeeld aantrekkelijk om nog één keer als fiscaal partners belastingaangifte te doen. Ook moet je goed kijken hoe je de aangifte voor de inkomstenbelasting invult.

Vraag altijd een financieel adviseur om persoonlijk advies

Je hypotheekopties verkennen en een hypotheek aanvragen is altijd ingewikkeld, maar dat geldt al helemaal bij een scheiding. Ga dan ook altijd met een financieel adviseur in gesprek. Onze adviseurs kunnen de mogelijkheden voor je op een rij zetten, wijzen je op aandachtspunten en kunnen ook de hypotheekaanvraag voor je regelen.

Ben je benieuwd wat jouw opties zijn en wil je daar vrijblijvend over sparren? Plan een gratis kennismaking in. Dan helpt een Van Bruggen-adviseur je graag verder.