Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarop je niet maandelijks aflost. In plaats daarvan leg je elke maand geld in via een kapitaalverzekering (ook wel ‘spaarpolis’ genoemd). Daarmee spaar je het totale doelkapitaal bij elkaar om uiteindelijk de hypotheek mee af te lossen. Daarnaast betaal je maandelijks een bedrag aan rente.
De spaarhypotheek kun je op dit moment niet meer nieuw afsluiten. Wel is het mogelijk dat je eerder dit type hypotheek hebt genomen en dus nu een spaarhypotheek hebt lopen. Onder bepaalde voorwaarden kun je je spaarhypotheek (met behoud van hypotheekrenteaftrek) meenemen als je verhuist.
Heb jij een spaarhypotheek en wil je weten waar je goed aan doet qua hypotheek? Onze hypotheekadviseurs vertellen je er graag vrijblijvend meer over.
Net als bij een aflossingsvrije hypotheek doe je op een spaarhypotheek geen tussentijdse aflossingen. Aan een spaarhypotheek is een leveringsverzekering gekoppeld. Daarvoor betaal je maandelijks premie. Een deel daarvan is spaarpremie, die je inlegt in de verzekering om de aflossing bij elkaar te sparen. Het andere deel is risicopremie en is bedoeld om de ingebouwde overlijdensrisicoverzekering af te dekken. Daardoor wordt er een bedrag uitgekeerd voor de aflossing als de hypotheeknemer tijdens de looptijd overlijdt. De nabestaanden kunnen dan daarmee de hypotheek aflossen.
Over de spaarpremie die je stort, ontvang je een bedrag aan spaarrente. Dat bedrag is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Dus stijgt de hypotheekrente, dan ontvang je ook meer spaarrente. Je spaarpremie daalt dan, waardoor je maandlasten minder hard stijgen.
Let op: Sinds 2013 kun je geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten. Op dit moment moet je voor een nieuwe hypotheek kiezen tussen drie hypotheekvormen (of een combinatie van twee of drie van deze vormen): een annuïteitenhypotheek, een lineaire hypotheek en een aflossingsvrije hypotheek.
Een voordeel van een spaarhypotheek is dat je maandlasten stabiel zijn doordat de spaarrente gekoppeld is aan de hypotheekrente. Daarnaast profiteer je optimaal van hypotheekrenteaftrek omdat je rentebedrag steeds gelijk is (doordat je niet aflost). Ook ben je ervan verzekerd dat je op einddatum voldoende geld bij elkaar hebt om de hypotheek af te lossen.
Nadelen zijn dat een overlijdensrisicoverzekering bij dit type hypotheek verplicht is en dat de premie voor die verzekering hoog kan uitvallen als je wat ouder of alleenstaand bent. Daarnaast is een spaarhypotheek geen flexibele hypotheekvorm. Het is lastig om dingen te wijzigen aan de hypotheek bij veranderingen in je persoonlijke situatie.
Tip: Een spaarhypotheek oversluiten is meestal niet aantrekkelijk als deze hypotheek nog een tijdje loopt. Dit komt doordat bij een spaarhypotheek de hypotheek- en spaarrente aan elkaar gekoppeld zijn. Ga je dus minder rente betalen, dan daalt ook de spaarrente die je ontvangt. Laat je dus goed informeren voordat je je spaarhypotheek oversluit.
Vraag je je af of jouw lopende spaarhypotheek nog wel passend is bij je huidige situatie? Of ben je benieuwd of aflossen, oversluiten of extra geld in je spaarhypotheek storten voor jou interessant is? Onze hypotheekadviseurs denken graag mee. Het eerste gesprek is geheel vrijblijvend en kosteloos.
Nee, dit is niet meer mogelijk. Vanaf 2013 kun je geen spaarhypotheek meer nemen als je een nieuwe hypotheek afsluit. Wel is het mogelijk om je bestaande spaarhypotheek aan te houden, ook als je gaat verhuizen. Informeer bij een hypotheekadviseur naar de mogelijkheden hiervoor.
Ja, dat is soms mogelijk. Hiervoor zijn de regels per 1 april 2018 versoepeld. Het is wel verplicht om met de afkoop je hypotheek af te lossen.
Ja, dit is tussentijds mogelijk. Maar het is niet altijd voordelig. Soms kun je beter extra premie inleggen in plaats van de hypotheek af te lossen. Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep kan je hier meer over vertellen en kan meekijken naar jouw opties.
Als je een spaarhypotheek hebt, dan is de rente die je betaalt fiscaal aftrekbaar. Tenminste, onder bepaalde voorwaarden. Je hebt 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek.