Wanneer je een hypotheek afsluit, heb je de keuze tussen een variabele en vaste rente. De vaste rente staat voor een bepaalde periode (bijvoorbeeld 1, 5, 10, 15 of 20 jaar) vast. Je betaalt in die periode elke maand hetzelfde rentepercentage. Een variabele rente staat niet vast. Het rentepercentage is dan afhankelijk van de marktrente. Of een variabele of vaste rente voor de hypotheek beter bij jou past? We vertellen je er graag meer over.

Variabele of vaste rente voor je hypotheek

Bij een variabele rente kan de hypotheekaanbieder de rente op elk moment aanpassen. Je maandlasten kunnen dus iedere maand veranderen. Dat kan positief uitpakken als de rente daalt en je daar dus meteen van meeprofiteert. Maar het kan ook negatief uitpakken als de rentes juist stijgen en jij daardoor meer maandlasten gaat betalen.

Een vaste rente geeft je zekerheid over je maandlasten. Je weet nu al dat je in een bepaalde periode maandelijks hetzelfde rentepercentage betaalt. Hierbij spreek je een rentevaste periode af. Dat is de periode waarin het rentepercentage gelijk blijft. Je betaalt de actuele rente en blijft dat doen voor de rest van de rentevaste periode. Soms kun je de rente zelfs de gehele looptijd van de hypotheek laten vastzetten.

Oscar NoorlagTip: Je kunt ook in eerste instantie kiezen voor een variabele hypotheekrente omdat je verwachting is dat de rente gaat dalen. Later kun je dan, op een gunstig moment, de rente alsnog vastzetten. Houd in zo’n geval wel de renteontwikkeling goed in de gaten. Besef dat de rente ook zou kunnen stijgen en zorg ervoor dat je eventuele hogere maandlasten kunt dragen.

Wat zijn de voor- en nadelen van een variabele of vaste rente?

Zowel de keuze voor een variabele rente als voor een vaste rente heeft voor- en nadelen. We zetten de belangrijkste voor je op een rij:

Variabele rente

De voordelen zijn:

  • Als de rente daalt, profiteer je daar direct van mee en betaal je ook lagere maandlasten.
  • Het basis rentepercentage ligt bij het aangaan van je hypotheek meestal lager dan als je op hetzelfde moment een hypotheek met vaste rente zou nemen.
  • Je bent flexibel en kunt op elk moment alsnog de rente laten vastzetten.
  • Oversluiten is gemakkelijker en kan boetevrij.

De nadelen zijn:

  • Als de rente stijgt, kunnen je maandlasten opeens fors stijgen.
  • Je hebt geen zekerheid over je maandlasten.
  • Voor het bepalen van de maximale hypotheek wordt met een hogere toetsrente gerekend. Daardoor valt het maximaal te lenen bedrag lager uit.
  • Een variabele rente is vaak slechts mogelijk voor een deel van de hypotheek.

Vaste rente

De voordelen van vaste rente zijn:

  • Je hebt zekerheid over je maandlasten. Je weet nu al wat je gedurende een aantal jaar maandelijks kwijt bent aan je hypotheek.
  • Als de rente stijgt, ga je niet opeens meer betalen aan maandlasten. Je profiteert dan langere tijd van het afgesproken lagere rentepercentage.
  • Je hoeft niet zelf proactief de renteontwikkelingen in de gaten te houden.

Daar staan deze nadelen tegenover:

  • Als de rente daalt, profiteer je daar niet van mee en blijf je de hogere rente betalen.
  • Je hypotheek oversluiten kan vaak alleen tegen een boeterente óf aan het einde van de rentevaste periode.
  • Het originele rentepercentage ligt vaak wat hoger dan bij een variabele rente.

Als de rente laag ligt, is het vaak gunstig om deze voor langere tijd vast te zetten. Hoe langer de rentevaste periode is die je kiest, hoe hoger de hypotheekrente zal zijn. De hypotheekaanbieder loopt namelijk het risico dat de rentes stijgen en dat jij dan het lagere rentepercentage blijft betalen.

Wat gebeurt er als de rentevaste periode afloopt?

Op een gegeven moment is de afgesproken rentevaste periode van je hypotheek voorbij. Zodra dat het geval is, krijg je een voorstel van de hypotheekaanbieder om je hypotheek te verlengen. Als de marktrente op dat moment hoger ligt dan toen je je hypotheek afsloot, worden je maandlasten ook hoger. Ligt de rente lager? Dan kun je je hypotheek op dat moment tegen een lagere rente vastzetten.

We raden aan om niet zomaar je handtekening onder het verlengvoorstel te zetten. Soms zijn andere opties, zoals oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder, voordeliger. Aan het einde van de rentevaste periode mag je oversluiten zonder boeterente.  (tijdens de rentevaste periode kan dit soms niet, afhankelijk van de rentestand en de voorwaarden). Oversluiten aan het einde van de rentevaste periode kan een slimme mogelijkheid zijn.

Laat je goed adviseren over de mogelijkheden door een onafhankelijk hypotheekadviseur voordat je zomaar je hypotheek laat verlengen.

Advies over jouw hypotheek en rente?

De keuze voor een variabele of vaste rente voor je hypotheek hangt van allerlei factoren af. Wil je hier een goede beslissing over maken? Laat je dan adviseren door een van onze adviseurs. Die kijken naar jouw situatie en wensen, en stemmen daar hun advies op af.

Maak direct een afspraak met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Die helpt je graag verder en geeft antwoord op al je vragen.

Maak direct een afspraak