Verbouwingshypotheek

Wat is een verbouwingshypotheek?

Een verbouwingshypotheek is niet een specifieke hypotheekvorm waar je voor kiest. Het houdt in dat je een hypotheek afsluit met als doel om daarmee je verbouwing te bekostigen.

Vaak is dit een tweede hypotheek die je bovenop je bestaande hypotheek afsluit. Daarmee smeer je de kosten voor je verbouwing uit over de hele looptijd van de hypotheek.

Een andere optie die steeds vaker voorkomt, is dat je binnen je huidige hypotheek een onderhandse verhoging afspreekt. Als je je hypotheek voor een hoger bedrag hebt ingeschreven dan wat je nu hebt openstaan, dan kun je je hypotheek met dat extra bedrag verhogen. Zonder dat je daarvoor opnieuw langs de notaris hoeft, zoals bij een tweede hypotheek het geval is. Wel moet eerst de waarde van je woning bepaald worden.

Om je verbouwing met je hypotheek te kunnen financieren, heb je overwaarde op je huis nodig. Dat houdt in dat je woning meer waard moet zijn dan wat je aan hypotheekschuld hebt openstaan. Ook zal de hypotheekaanbieder je inkomen opnieuw toetsen om zeker te weten dat je de hogere maandlasten kunt opbrengen.

Kan ik een verbouwingshypotheek afsluiten?

Of je een verbouwingshypotheek kunt afsluiten, hangt af van wat je woning waard is, hoeveel je lopende hypotheek bedraagt en wat je inkomen is. Het zit als volgt. Je kunt maximaal 100% van je woningwaarde lenen (of eventueel 106% als je die extra 6% gebruikt voor verduurzamende maatregelen als zonnepanelen of nieuwe isolatie). Dit betekent dat je alleen je hypotheek kunt verhogen als je openstaande hypotheek minder dan 100% van je woningwaarde is.

Kortom: je gebruikt de overwaarde voor het financieren van je verbouwing. Er is sprake van overwaarde als je hebt afgelost op je hypotheek en/of als je woning door de stijging van de huizenprijzen meer waard is geworden.

Naast je woningwaarde hangt je maximale hypotheek ook samen met wat je inkomen is. De hypotheekaanbieder toetst aan jouw inkomen of je – volgens bepaalde normen – je nieuwe hypotheeklasten kunt dragen.

Woningwaarde na de verbouwing

Bij de bepaling van je woningwaarde wordt ook gekeken naar wat je woning na de verbouwing waard is. Sommige typen verbouwingen, zoals een dakkapel laten aanleggen, zijn meer waardeverhogend dan andere verbouwingen, zoals een nieuwe keuken of badkamer. Dankzij de verwachte waardevermeerdering mag je een hoger bedrag lenen.

Wil je weten hoeveel verbouwingshypotheek jij kunt krijgen? Dat zoeken onze hypotheekadviseurs graag voor je uit in een gratis kennismaking. Maak een afspraak op een kantoor bij jou in de buurt.

Hoe werkt een verbouwingshypotheek?

Voor een verbouwingshypotheek verhoog je je bestaande hypotheek of sluit je een extra hypotheek af met als doel om een verbouwing te financieren. Deze hypotheek is bedoeld voor aanpassingen aan het huis, niet voor bijvoorbeeld het kopen van meubels. Het moet gaan om aanpassingen die aard- en nagelvast zijn. Daaronder vallen bijvoorbeeld niet de nieuwe los liggende pvc-vloer of nieuwe gordijnen, maar wel een nieuwe badkamer of nieuwe kozijnen.

Je sluit de extra hypotheek af voor een kwaliteitsverbeterende verbouwing (zoals een nieuwe keuken), verduurzamende maatregelen (zoals zonnepanelen of betere isolatie) of voor verbouwingen die je woning vergroten (zoals een dakkapel of uitbouw).

Kwaliteitsverbeterende verbouwingen of vergrotende verbouwingen kun je alleen financieren vanuit de hypotheek als je al vóór de verbouwing overwaarde hebt. De waardevermeerdering door de verbouwing is dan namelijk vaak minder groot dan de overwaarde op je huis.

Als je energiebesparende maatregelen treft met de verbouwingshypotheek, zijn de leenmogelijkheden ruimer. Bij energiebesparende maatregelen mag je, zoals gezegd, 6% meer lenen dan de waarde van je woning. Voorwaarde is wel dat je inkomen die hogere hypotheek toelaat.

Download het whitepaper ‘Verbouwen, verduurzamen of verhuizen?’

Wil je weten of verbouwen voor jou een goed idee is en wat je opties zijn? En ben je benieuwd waar je precies op moet letten bij een verbouwingshypotheek? Wij zetten alle info voor je op een rij in ons whitepaper ‘Verhuizen, verbouwen of verduurzamen?’. Download ‘m gratis en lees je in!

Download het whitepaper

De voor- en nadelen van een verbouwingshypotheek

Er zijn andere manieren om een verbouwing te financieren dan alleen met je hypotheek. Je kunt bijvoorbeeld ook je spaargeld gebruiken of via een persoonlijke lening geld lenen voor een verbouwing. Wat zijn de voor- en nadelen van je verbouwing met een hypotheek financieren?

Voordelen van een verbouwingshypotheek

De voordelen van een hypotheek afsluiten voor je verbouwing zijn als volgt:

• De rente voor hypotheken ligt lager dan die voor een persoonlijke lening. Daardoor zijn je maandlasten lager dan als je op een andere manier geld leent voor de verbouwing.
• Bij een hypotheek heb je vaak aantrekkelijke voorwaarden, zoals dat je aflossing over 30 jaar wordt uitgesmeerd.
• Je hebt zekerheid dat de hypotheek uiteindelijk volledig afgelost is als je kiest voor een lineaire of annuïteitenhypotheek.
• Onder bepaalde voorwaarden heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Overigens is de rente over een persoonlijke lening voor een verbouwing ook onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar.
• In veel gevallen kun je kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek (tot maximaal 50% van de waarde van de woning). Het voordeel is dat je alleen rente betaalt en het nadeel is dat je niet aflost en dus aan het eind in één keer de totale restschuld moet terugbetalen. Bovendien is de rente voor een aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar.

Nadelen

Nadelen van een tweede hypotheek voor een verbouwing zijn als volgt:

• Je maandlasten nemen toe. Het is wel belangrijk dat je die hogere lasten kunt dragen. Bovendien kan de hogere hypotheek een risico zijn als je woning in waarde daalt.
• Je krijgt bij een tweede hypotheek te maken met extra kosten voor het aanpassen of verhogen van je hypotheek. Denk aan notariskosten, kosten voor de verplichte taxatie van je woning en kosten voor hypotheekadvies. Gelukkig zijn sommige van die kosten wel fiscaal aftrekbaar. Bij een onderhandse verhoging heb je minder bijkomende kosten.

Let op: niet iedereen komt in aanmerking voor een verbouwingshypotheek. Zo’n hypotheek aanvragen kan bijvoorbeeld lastig zijn als je inkomen geen verhoging toelaat of als je woningwaarde onvoldoende is om extra hypotheek te krijgen.

Verbouwingshypotheek berekenen

Wil je weten hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor je verbouwing? Een verbouwingshypotheek berekenen is niet eenvoudig zelf te doen zonder verdere informatie. Het handigst is om hiervoor met een financieel adviseur in gesprek te gaan. Die verdiept zich samen met jou in je verbouwwensen, je financiële situatie en het benodigde budget.

Zo weet je aan het eind van het gesprek hoeveel jij kunt krijgen aan verbouwingshypotheek én wat je maandlasten daarbij bedragen. Natuurlijk is dat eerste gesprek geheel vrijblijvend én gratis.

Andere opties om een verbouwing te financieren

Naast een verbouwingshypotheek, zijn er andere opties om een verbouwing te bekostigen. Je kunt deze ook vanuit je spaargeld betalen of kiezen voor een persoonlijke lening.

Financieren met een persoonlijke lening

Kom je vanwege je inkomen of overwaarde niet in aanmerking voor een tweede hypotheek of een onderhandse hypotheekverhoging? Dan is een persoonlijke lening misschien een alternatief. Zo’n lening kun je speciaal voor een verbouwing afsluiten. Je betaalt er wel meer rente over dan bij een hypotheek.

Verder los je structureel een bedrag op de lening af; soms is tussentijds extra aflossen mogelijk. De precieze voorwaarden verschillen per aanbieder.

Financieren met spaargeld

Heb je een bedrag op je spaarrekening staan? Dan kun je ook je spaargeld inzetten om voor de verbouwing te betalen. Het voordeel daarvan is dat je helemaal niet te maken krijgt met rente. Houd wel altijd een financiële buffer achter de hand, zodat je eventuele financiële tegenvallers (zoals een kapotte wasmachine) kunt opvangen.

Je verbouwing in een hypotheek meefinancieren: 3 opties

Een verbouwing met je hypotheek financieren kun je zowel regelen bij de aankoop van je woning als wanneer je al een tijdje in je woning woont.

Direct je verbouwing met je hypotheek meefinancieren

Laat je de verbouwing meteen meefinancieren bij het afsluiten van je hypotheek als je een huis koopt? Dan kun je vaak kiezen voor een bouwdepot, dat deel uitmaakt van je nieuwe hypotheek. Het geld daarin is gereserveerd voor rekeningen van de aannemer en andere verbouwkosten.

Later voor je verbouwing een hypotheek afsluiten

Ga je je huidige woning verbouwen? Dan kun je je verbouwing financieren door je hypotheek te verhogen met een onderhandse verhoging of met een tweede hypotheek. Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als je hypotheek bij de notaris voor een hoger bedrag staat ingeschreven dan je openstaande hypotheekschuld. Voor een tweede hypotheek ga je vrijwel altijd naar een hypotheekadviseur om persoonlijk advies te krijgen.

Je hypotheek oversluiten

Ook kun je kiezen voor het verhogen van je hypotheek en daarbij tegelijkertijd je bestaande hypotheek oversluiten. Dan kun je ook bij een andere hypotheekaanbieder terecht dan waar je nu zit (een tweede hypotheek sluit je normaal gesproken altijd bij je bestaande aanbieder af; bij oversluiten kun je zelf een nieuwe aanbieder kiezen).

Ook oversluiten? Door oversluiten kun je wellicht profiteren van nieuwe aantrekkelijke voorwaarden die specifiek bij je huidige situatie passen. Onze hypotheekadviseurs vertellen je hier graag meer over.

Gratis oriënterend gesprek

Heb jij verbouwplannen? En wil je weten hoe je je verbouwing met een hypotheek kunt financieren? Of wat je andere financieringsopties zijn? Onze financieel adviseurs denken graag met je mee. Maak gerust een eerste kennismakingsafspraak met een van onze adviseurs.

Veelgestelde vragen over verbouwingshypotheek