Hoe profiteer jij van jouw overwaarde? Download ons gratis whitepaper hier.

Wat is een verbouwingshypotheek?

Een verbouwingshypotheek is niet een specifieke hypotheekvorm waar je voor kiest. Het houdt in dat je een hypotheek afsluit of je bestaande hypotheek verhoogt met als doel om daarmee je verbouwing te bekostigen.

Vaak is dit een tweede hypotheek die je bovenop je bestaande hypotheek afsluit. Daarmee smeer je de kosten voor je verbouwing uit over de hele looptijd van de hypotheek. Je betaalt daarvoor elke maand een bepaald bedrag aan rente en aflossing. Je kunt hierbij ook kiezen voor een kortere looptijd. Je bent dan wel meer aan maandelijkse aflossing kwijt, maar betaalt over de hele looptijd minder rente en bent daardoor ook eerder van je hypotheekschuld af.

Een andere optie die steeds vaker voorkomt, is dat je binnen je huidige hypotheek een onderhandse verhoging afspreekt. Als je je hypotheek voor een hoger bedrag hebt ingeschreven dan wat je nu hebt openstaan, dan kun je je hypotheek met dat extra bedrag verhogen. Zonder dat je daarvoor opnieuw langs de notaris hoeft, zoals bij een tweede hypotheek wel het geval is.

Om je verbouwing met je hypotheek te kunnen financieren, heb je vaak overwaarde op je huis nodig. Dat houdt in dat je woning meer waard moet zijn dan wat je op dit moment aan hypotheekschuld hebt openstaan. De hypotheekaanbieder zal je inkomen opnieuw toetsen om zeker te weten dat je de maandlasten kunt opbrengen die de extra hypotheek met zich meebrengt. Ook vraagt de hypotheekaanbieder om een taxatie van je woning. Daarbij wordt gekeken naar de verwachte taxatiewaarde na verbouwing. Over het algemeen stijgt je woningwaarde door de verbouwing, maar meestal met minder dan de investering die je doet.

Kan ik een verbouwingshypotheek afsluiten?

Dit hangt af van wat je woning waard is, hoeveel je lopende hypotheek bedraagt en wat je inkomen is. Het zit als volgt. Je kunt maximaal 100% van je woningwaarde lenen (of eventueel 106% als je die extra 6% gebruikt voor verduurzamende maatregelen als zonnepanelen of nieuwe isolatie). Dit betekent dat je alleen je hypotheek kunt verhogen als je openstaande hypotheek minder dan 100% van je woningwaarde is na verbouwing.

Kortom: je gebruikt een deel van de overwaarde voor het financieren van je verbouwing. Er is sprake van overwaarde als je hebt afgelost op je hypotheek en/of als je woning door de stijging van de huizenprijzen meer waard is geworden.

Naast je woningwaarde hangt je maximale hypotheek ook samen met wat je inkomen is. De hypotheekaanbieder toetst aan jouw inkomen of je – volgens bepaalde normen – je nieuwe hypotheeklasten kunt dragen

Woningwaarde na de verbouwing

Zoals hiervoor beschreven, wordt bij de bepaling van je woningwaarde voor de hypotheek ook gekeken naar wat je woning na de verbouwing waard is. Sommige typen verbouwingen, zoals een dakkapel laten aanleggen, zijn meer waardeverhogend dan andere verbouwingen, zoals een nieuwe keuken of badkamer. Dankzij de verwachte waardevermeerdering mag je een hoger bedrag lenen.

Wil je weten hoeveel verbouwingshypotheek jij kunt krijgen? Dat zoeken onze hypotheekadviseurs graag voor je uit in een gratis kennismaking. Maak een afspraak op een kantoor bij jou in de buurt.

Maak een afspraak

De voor- en nadelen van een verbouwingshypotheek

Er zijn andere manieren om een verbouwing te financieren dan alleen met je hypotheek. Je kunt bijvoorbeeld ook je spaargeld gebruiken of via een persoonlijke lening geld lenen voor een verbouwing. Wat zijn precies de voor- en nadelen van je verbouwing met een hypotheek financieren?

Voordelen van een verbouwingshypotheek

Het voordeel van een hypotheek afsluiten voor je verbouwing is dat de hypotheekrente op dit moment erg laag ligt. Ook biedt een hypotheek je vaak aantrekkelijke voorwaarden, zoals dat je de aflossing over 30 jaar kunt uitsmeren. Kies je voor een lineaire of annuïteitenhypotheek? Dan heb je de zekerheid dat je de hypotheek uiteindelijk volledig aflost. Dat is voor veel mensen een prettig idee.

Nog een voordeel is dat je onder bepaalde voorwaarden recht hebt op hypotheekrenteaftrek voor je verbouwingshypotheek. Dat levert je jaarlijks een mooie financiële meevaller op.

In veel gevallen kun je ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Houd er rekening mee dat het totale aflossingsvrije deel van je hypotheek maximaal 50% van de waarde van de woning mag zijn. Het voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat je alleen rente betaalt en het nadeel is dat je dus niet aflost gedurende de looptijd. Aan het eind moet je in één keer de totale restschuld terugbetalen. Bovendien is de hypotheekrente voor een aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar.

Overigens is de rente over een persoonlijke lening voor een verbouwing ook onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar.

Nadelen

Het nadeel van een tweede hypotheek is dat je te maken krijgt met extra kosten voor het aanpassen of verhogen van je hypotheek. Denk aan notariskosten, kosten voor de verplichte taxatie van je woning en kosten voor hypotheekadvies. Gelukkig zijn sommige van die kosten wel fiscaal aftrekbaar (net als je hypotheekrente), dus in dat opzicht vallen de netto kosten mee. Bovendien kun je soms kiezen voor een onderhandse verhoging; je hebt dan minder bijkomende kosten, doordat je bijvoorbeeld geen notariskosten hoeft te betalen.

Marleen OverduinLet op: niet iedereen komt in aanmerking voor een verbouwingshypotheek. Zo’n hypotheek aanvragen kan bijvoorbeeld lastig zijn als je inkomen geen verhoging toelaat of als je woningwaarde onvoldoende is om extra hypotheek te krijgen.

Andere opties om een verbouwing te financieren

Naast een verbouwingshypotheek, zijn er nog andere opties om een verbouwing te bekostigen. Je kunt deze ook vanuit je spaargeld betalen of kiezen voor een persoonlijke lening.

Financieren met een persoonlijke lening

Kom je vanwege je inkomen of overwaarde niet in aanmerking voor een tweede hypotheek of een onderhandse hypotheekverhoging? Dan is een persoonlijke lening misschien een alternatief. Zo’n lening kun je speciaal voor een verbouwing afsluiten. Je betaalt er wel meer rente over dan bij een hypotheek. Verder los je structureel een bedrag op de lening af; soms is tussentijds extra aflossen mogelijk. De precieze voorwaarden verschillen per aanbieder; je kunt ook zelf keuzes maken over onder meer de looptijd.

Financieren met spaargeld

Heb je een bedrag op je spaarrekening staan? Dan kun je ook je spaargeld inzetten om voor de verbouwing te betalen. Het voordeel daarvan is dat je helemaal niet te maken krijgt met rente. Houd wel altijd een financiële buffer achter de hand, zodat je eventuele financiële tegenvallers (zoals een kapotte wasmachine of je auto die het plotseling begeeft) kunt opvangen zonder in de problemen te komen.

Je verbouwing in een hypotheek meefinancieren, zo werkt dat!

Een verbouwing met je hypotheek financieren kun je zowel regelen bij de aankoop van je woning als wanneer je al een tijdje in je woning woont.

Direct je verbouwing met je hypotheek meefinancieren

Laat je de verbouwing meteen meefinancieren bij het afsluiten van je hypotheek als je een huis koopt? Dan kun je vaak kiezen voor een bouwdepot, dat deel uitmaakt van je nieuwe hypotheek. Het geld daarin is specifiek gereserveerd voor rekeningen van de aannemer en andere verbouwkosten.

Later voor je verbouwing een hypotheek afsluiten

Ga je je huidige woning verbouwen? Dan kun je je verbouwing financieren door je hypotheek te verhogen met een onderhandse verhoging of met een tweede hypotheek. Een onderhandse verhoging is alleen mogelijk als je hypotheek bij de notaris voor een hoger bedrag staat ingeschreven dan je openstaande hypotheekschuld. Ga naar je hypotheekadviseur om persoonlijk advies te krijgen over jouw mogelijkheden.

Je hypotheek oversluiten

Ook kun je kiezen voor het verhogen van je hypotheek en daarbij tegelijkertijd je bestaande hypotheek oversluiten. Dan kun je ook bij een andere hypotheekaanbieder terecht dan waar je nu zit (een tweede hypotheek sluit je normaal gesproken altijd bij je bestaande aanbieder af; bij oversluiten kun je zelf een nieuwe aanbieder kiezen).

Oscar NoorlagOok oversluiten?: door oversluiten kun je profiteren van de huidige lage hypotheekrente en van nieuwe aantrekkelijke voorwaarden die specifiek bij je huidige situatie passen. Onze hypotheekadviseurs vertellen je hier graag meer over.

Gratis oriënterend gesprek

Heb jij verbouwplannen? En wil je weten hoe je je verbouwing met een hypotheek kunt financieren? Of wat je andere financieringsopties zijn? Onze financieel adviseurs denken graag met je mee. Maak gerust een eerste kennismakingsafspraak met een van onze adviseurs.

Maak een afspraak

Veelgestelde vragen over verbouwingshypotheek

Ja, als je maandelijks aflost op je hypotheek en deze hypotheek volledig gebruikt voor het verbouwen of verduurzamen van je woning, dan is de verbouwingshypotheek fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat je de rente over deze hypotheek mag aftrekken van je inkomen bij de belastingaangifte.

Als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, is dit zeker mogelijk. Je kunt voor een verbouwing je hypotheek verhogen of er een lening voor afsluiten. Onze hypotheekadviseurs kijken graag met je mee welke mogelijkheden jij precies hebt.

Of dit voor jou mogelijk is, hangt af van je financiële situatie en van de waarde van je woning. Is jouw woning meer waard dan de openstaande hypotheekschuld en staat ook je inkomen een hogere hypotheek toe? Dan kom je wellicht in aanmerking voor een verbouwingshypotheek.

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak

Afspraak maken?

Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.

Maak een afspraak