De rente-opslag is een opslag bovenop de marktrente of dagrente. Deze rekent de hypotheekverstrekker bijvoorbeeld als je hypotheek relatief hoog is ten opzichte van de waarde van de woning. Dit heeft alles te maken met de Loan-to-Value: welk percentage is jouw hypotheekschuld ten opzichte van de huidige marktwaarde van je woning? Hoe hoger dit percentage is, hoe meer rente-opslag je betaalt. De bank loopt dan namelijk meer risico bij de terugbetaling van je hypotheek. Het wordt daarom ook wel ‘risico-opslag’ genoemd.
Andersom geldt: stijgt je woningwaarde, dan daalt daardoor de Loan-to-Value en ga je wellicht juist minder rente-opslag betalen. Het is daarom interessant om bij stijging van de woningprijzen of na aflossingen op je hypotheek te kijken of je wellicht nu minder rente-opslag hoeft te betalen.
Bij het vaststellen van jouw rentepercentage kijken hypotheekaanbieders in welke risicoklasse jij valt. Dit wordt bepaald aan de hand van de Loan-to-Value. Elke hypotheekaanbieder hanteert een eigen systeem voor de indeling in risicoklassen. Je kunt in je hypotheekvoorwaarden teruglezen hoe dit voor jou precies zit. Zolang de rentevaste periode loopt, gelden altijd de risicoklassen zoals die zijn afgesproken bij aanvang van je hypotheek. Ook als de hypotheekaanbieder tussentijds wijzigingen in de risicoklassen heeft doorgevoerd.
De rente-opslag betaal je meestal niet als je in de laagste risicoklasse valt. Ook als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, heb je niet te maken met een rente-opslag. NHG zorgt namelijk al voor minder risico voor de bank. Heb je géén NHG-hypotheek en leen je een bepaald percentage van je woningwaarde aan hypotheek? Dan krijg je mogelijk wel te maken met rente-opslag.
Goed om te weten: Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is altijd vrij van rente-opslag. Dit levert je een interessant rentevoordeel op. NHG biedt de bank meer zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek. Dat wordt beloond met een lager rente.
Het kan zijn dat je hypotheek na een tijdje in een lagere risicoklasse valt. Dit kan komen door tussentijdse aflossingen of doordat je woning meer waard is geworden. In dat geval kun je mogelijk je rente-opslag verlagen. Soms doet de hypotheekaanbieder dit zelf al voor je, zonder dat jij erachteraan hoeft te gaan. Maar meestal moet je hier zelf een aanvraag voor doen. Dien hiervoor bewijs in over jouw actuele woningwaarde (bijvoorbeeld de beschikking van je WOZ-waarde). De bank kan dit dan voor je in orde maken als jij inderdaad recht hebt op een lagere rente-opslag.
Op jaarbasis kan dit je een flink bedrag schelen. Het is dus zeker interessant om er werk van te maken als je verwacht dat er iets in je risicoklasse is veranderd.
Ben je benieuwd of er voor jou mogelijkheden zijn om te besparen op je hypotheek? Bijvoorbeeld via je rente-opslag? Onze hypotheekadviseurs kijken graag mee hoe jij voordeliger uit kunt zijn met je hypotheek. Geheel gratis en vrijblijvend vertellen ze je meer!
Val je in een lagere risicoklasse dan waar je nu onder geschaard bent? Dat kan je soms een flink bedrag aan rente schelen. Soms zelfs 0,5% rente. Het kan je daardoor in het gunstigste geval zelfs een paar honderd tot duizend euro op jaarbasis schelen. Dat is een interessant voordeel. Houd er wel rekening mee dat elke hypotheekaanbieder een andere indeling van de risicoklassen hanteert.
Je kunt je rente-opslag berekenen door je openstaande hypotheekschuld te delen door je actuele woningwaarde en dit te vermenigvuldigen met 100%. Daarmee kom je tot een bepaald percentage. Dat valt in een van de risicoklassen van de hypotheekaanbieder waarbij je je hypotheek hebt afgesloten. Zo weet je hoeveel rente-opslag je moet betalen.
Mogelijk wel. Doordat de waarde van je huis is gestegen, kan je Loan-to-Value inmiddels lager uitvallen. Val je daardoor in een lagere risicoklasse volgens de indeling van jouw hypotheekaanbieder? Dan hoef je mogelijk minder rente-opslag te betalen en daalt dus je rente. Je kunt dit vaststellen door de risicoklassen te bekijken van jouw bank en te checken hoeveel jouw woning op dit moment waard is en hoeveel je huidige hypotheekschuld is.