Pensioen hoeft je niet te overkomen

Wie het afgelopen week het nieuws volgde, houdt rond het onderwerp pensioen waarschijnlijk een slecht en onzeker gevoel over:

  • In de Tweede Kamer is zwaar gediscussieerd over de nieuwe pensioenwet. De positieve vibe rond de nog in te voeren nieuwe pensioenwet is omgeslagen in grote onzekerheid. Naast de grotere kans dat pensioenen weer kunnen groeien als de beleggingen meezitten, realiseren steeds meer mensen zich dat als het beurs technisch tegen zit, de pensioenen ook kunnen dalen.
  • De AOW-leeftijd gaat vanaf 2028 omhoog naar 67 jaar en 3 maanden als gevolg van de stijgende levensverwachting. De afgelopen jaren leek het erop dat de AOW-leeftijd zou stabiliseren op 67 jaar. Maar die gaat nu toch weer omhoog en bij een verder stijgende levensverwachting zal die stijging zich in de toekomst verder doorzetten.
  • De inflatie bedroeg in oktober 14,3%. Dat betekent dat de prijzen van goederen en diensten in oktober gemiddeld 14,3% hoger lagen dan oktober 2021. Als de pensioenen met minder dan de inflatie omhooggaan, dan betekent dit dat je met je pensioen steeds minder kunt besteden. Veel pensioenfondsen zullen wel gaan indexeren, maar de volledige inflatie zal daarbij niet goed gemaakt worden.

Eigen invloed op financiële situatie bij pensioen

De nieuwe pensioenwet, de wettelijke AOW-leeftijd, de beleggingsresultaten van je pensioenfonds en de inflatie, het zijn allemaal zaken waar je geen invloed op hebt. Maar dat betekent niet dat je helemaal geen invloed kunt hebben op je financiële situatie bij pensioen.

Dat begint met inzicht krijgen. In de eerste plaats over het te verwachten inkomen bij pensioen. Dat bestaat uit AOW, pensioeninkomen vanuit het werkgeverspensioen en tot slot het inkomen uit eigen pensioenoplossingen, zoals lijfrentes die je hebt afgesloten, maar ook als je zelf voor je pensioen spaart of belegt. Via mijnpensioenoverzicht.nl kun je een groot deel van deze verwachte pensioeninkomens in beeld krijgen. Daar kun je bijvoorbeeld ook zien dat de pensioenen van je (voormalige) werkgevers wellicht op verschillende momenten ingaan. Sommige gaan misschien in als je 65 wordt, andere juist weer als je 67 of 68 wordt. Dit soort inzichten zijn interessant, want zo kun je bijvoorbeeld besluiten om op een bepaalde leeftijd minder te gaan werken. Heb je sowieso al de behoefte om minder te gaan werken of zelfs eerder te stoppen met werken, dan is het goed om te laten bekijken of jouw pensioen eerder in kan gaan en wat dit betekent voor de hoogte van je pensioeninkomen. Want eerder ingaan van je pensioen betekent natuurlijk dat je pensioenuitkering wel lager wordt. Maar het tegenovergestelde kan ook, dat je langer door wilt werken omdat je je werk leuk vindt en/of je extra inkomen goed kunt gebruiken.

Met een financieel adviseur kun je in een financieel plan verschillende scenario’s bekijken. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar de inkomsten, maar ook naar de uitgaven. Want ook die wijzigen vaak als je met pensioen gaat en kun je deels ook nog beïnvloeden. Denk bijvoorbeeld maar eens aan de hypotheekkosten. In hoeverre is je hypotheek afgelost als je met pensioen gaat? Misschien is het wel een goed idee dat als je voldoende financiële ruimte hebt, om tot het moment dat je met pensioen gaat nog een stukje extra af te lossen. Of misschien is dat in jouw geval juist niet verstandig, omdat je een bepaalde wens hebt waardoor het fijn is dat je op een spaar- of beleggingsrekening een extra kapitaaltje hebt opgebouwd.

Kortom: je kunt zelf voor een belangrijk deel de regie nemen hoe je financiële situatie eruit ziet als en wanneer je met pensioen gaat. Waarbij geldt: hoe eerder je nadenkt over je toekomst, hoe meer je in staat bent om zelf die regie te nemen.